建立中國的現代信用文化

        建立中國的現代信用文化
——蘇寧副行長在《征信體系公共政策》國際研討會上的講話
尊敬的女士們、先生們：非常高興參加此次“征信體系公共政策:加強政府與私營部門的對話與合作”國際研討會。征信體系是現代金融體系的基礎，對于一國金融乃至經濟的發(fā)展，有著至關重要的作用。近二十年來，征信體系越來越多地受到了各國政府和私營部門的重視。世界銀行和中國人民銀行共同舉辦這次研討會適應了世界征信體系發(fā)展的需要，不僅能使各國分享彼此發(fā)展的經驗，更能加強政府與私人部門就征信發(fā)展的對話與合作。我想利用這個機會，就建立中國的現代信用文化作一個簡短的發(fā)言。
在幾千年的歷史長河中，中華民族的璀璨文明孕育了豐富的信用文化。中國儒家學派非常重視信用文化。著于2400多年以前的《論語顏淵》中就寫到“民無信不立”，意思就是說如果百姓對政府當局失去信心，那么國家就失去生存的根本；《論語堯曰》中說“信則民任也”，意思是說講信用就會得到百姓的信任；《論語》中關于信用文化的論述還很多，比如“人而無信，不知其可”，“言必信，行必果”等等。
隨著社會和經濟的發(fā)展，中國的信用文化受到了前所未有的挑戰(zhàn)。這主要表現在以下兩個方面。一是中國傳統信用文化的基礎是人與人之間通過互相接觸而產生的信任，人與人之間的直接了解和道德規(guī)范構成傳統信用文化的基礎。然而，這種信用文化只適用于范圍較狹小的社會經濟活動，當人們的活動范圍從一個小社區(qū)擴大到了整個國家、甚至是整個世界，傳統的信用文化就不能滿足需要。二是改革開放以前，我國實行傳統的計劃經濟體制，企業(yè)的生產、交易，銀行的信貸統統按國家計劃進行，單一的產權制度模糊了不同交易主體之間的利益關系，不僅弱化了中國傳統的信用文化，更影響了中國傳統信用文化向現代信用文化的發(fā)展。隨著改革開放的逐步推進，中國迫切需要建立符合社會主義市場經濟發(fā)展需要的現代信用文化。
現代信用文化與中國傳統信用文化的最主要區(qū)別在于它的社會性、制度性、專業(yè)性和商業(yè)性。信用不再僅限于相識相知的兩人之間的個人評價，而擴展為事先沒有任何直接或間接關系的人們之間的社會評價；不再僅依靠道德規(guī)范，而更多地依靠法律規(guī)范和制度規(guī)范；不再僅來源于交易雙方對另一方的直接了解，而擴展為來自專業(yè)化的第三方對交易對手的間接了解、分析和判斷；不僅只為交易雙方所利用，而成為一種商品，具有其他商品共有的屬性�，F代信用文化的這些特點，極大地拓展了它的應用，使之不僅發(fā)展成一個巨大的產業(yè)，也深刻影響了社會經濟生活。
中國政府充分認識建立中國現代信用文化的重要性。黨的十六屆三中全會明確提出“建立健全社會信用體系，形成以道德為支撐、產權為基礎、法律為保障的社會信用制度，是建設現代市場體系的必要條件”，要“按完善法規(guī)、特許經營、商業(yè)運作、專業(yè)服務的方向，加快建設企業(yè)和個人信用服務體系”。企業(yè)信用和個人信用是社會信用的基礎和核心。溫家寶總理多次強調要加快建設全國統一的企業(yè)和個人信用信息基礎數據庫，加快征信立法，促進征信行業(yè)的發(fā)展，積極發(fā)展專業(yè)化的信用機構，有步驟、有重點開放征信市場，逐步建立失信懲戒制度，規(guī)范社會征信機構，加強征信市場監(jiān)督管理。2003年國務院批準人民銀行成立征信管理局，專司全國信貸征信業(yè)發(fā)展規(guī)劃、管理和宣傳教育。人民銀行正在按照國務院領導的要求努力推進和依法規(guī)范中國征信業(yè)的發(fā)展。
人民銀行高度重視社會信用體系的建設。1997年人民銀行開始籌建信貸登記咨詢系統，并在2002年底形成了全國統一的信貸登記咨詢系統。到2004年6月底，該系統已經錄入近420多萬戶借款機構，人民幣貸款余額近14萬億元，占同期金融機構人民幣貸款余額的82.3；系統覆蓋了現有的中國境內所有的貸款機構。近年來，該系統已經成為貸款機構防范金融風險、降低信貸成本、提高貸款效率的有效工具。2000年7月1日，在人民銀行的積極參與和支持下，上海市率先開展了個人信用聯合征信的試點工作，100多萬上海市民成為中國首批擁有信用記錄的個人。近期人民銀行正在加快中央基礎信用信息系統的建設。該系統將認真吸收上海試點的經驗，在已經運行的“銀行信貸登記咨詢系統”的基礎上，形成覆蓋全國的企業(yè)、個人基礎信用信息數據庫和查詢網絡，首先為銀行提供信貸征信查詢服務，并依法逐步向其他具備合格資質的征信機構和其他具有合法使用目的的機構開放。
適應我國市場經濟發(fā)展的需要，我國征信機構體系總體上將由少數擁有全國基礎信用信息資源的大型征信機構和眾多提供增值服務的各具特色的區(qū)域性、專業(yè)性征信機構組成。形成在信用信息采集環(huán)節(jié)資源整合、信息共享，適度競爭；在信用評級、調查咨詢等增值環(huán)節(jié)各具特色、平等競爭，既充分利用各項資源，發(fā)揮規(guī)模效益，又適應不同征信需求，多層次、多方位的征信機構體系。
征信市場的健康發(fā)展離不開有效的政府監(jiān)管。政府監(jiān)管是實施

        征信法規(guī)、保護企業(yè)和消費者利益、促進征信行業(yè)健康發(fā)展、維護國家經濟信息安全和社會穩(wěn)定的重要保障。征信業(yè)發(fā)展初期，政府監(jiān)管力度可能大一些，隨著征信法規(guī)和市場的完善，逐步向政府監(jiān)管與行業(yè)自律相結合的方向發(fā)展。
信用文化的宣傳教育是培育征信市場的重要手段�，F代信用文化的廣泛傳播需要政府、單位、個人的共同努力。宣傳教育的目的是讓企業(yè)和個人正確理解征信的重要性，正確地使用征信信息，積極參與信用文化。在建立中國現代信用文化的過程中，人民銀行充分認識到加強對公眾包括貸款機構的現代信用文化宣傳教育工作的重要意義，正在加強這方面的工作。
最后，我想強調立法工作對征信業(yè)發(fā)展重要性�，F代信用文化的發(fā)展必須有法律的保障，征信業(yè)法規(guī)是社會信用制度也是現代信用文化建設的基礎。只有通過法律規(guī)范，才能保證征信業(yè)的健康、持續(xù)發(fā)展。中國源遠流長的傳統信用文化，也才能發(fā)展、演變?yōu)楝F代的信用文化。
在中國加快建設社會信用體系的時候，我們很榮幸成為了“第四屆全球個人征信大會”和“征信體系公共政策：加強政府與私營部門對話與合作”國際研討會的主辦國，相信這兩個會議的舉辦，必將推動中國信用體系的建設，也將對世界征信業(yè)的發(fā)展做出新的貢獻。
預祝本次大會圓滿成功！祝各位代表在北京生活愉快！
謝謝大家！
（本文根據蘇寧副行長在9月28日在《征信體系公共政策》國際研討會上的講話整理。）

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