銀行股改學學習心得體會

　中國金融業(yè)經(jīng)過20多年改革，已較為適應市場經(jīng)濟發(fā)展要求，工行作為國有獨資商業(yè)銀行，雖然其傳統(tǒng)的經(jīng)營作風已得以轉變，但由于長期處于計劃經(jīng)濟體制下，形成的觀念意識，經(jīng)營理念、市場意識與市場經(jīng)濟要求還有一定距離，因此，轉變觀念是當前我行進行股份制改造的前提條件，工行應盡快轉變一些錯誤的經(jīng)營意識，為上市做好充分的思想準備。一、轉變經(jīng)營意識對于股份制改造的重要意義（一）轉變經(jīng)營意識是健全經(jīng)營機制的前提條件過去的工商銀行實際上更像是一個政府的執(zhí)行部門，而不是獨立的企業(yè)。在此種情況下我們在人事制度、薪酬制度、職工福利、社會保障以及內(nèi)部激勵機制上，都存在明顯的行政級別制度和嚴重的官本位。內(nèi)部激勵的不足，加上外部壓力的不足，如僅僅依靠加強管理，很難去適應市場經(jīng)濟發(fā)展的要求，必須通過改制來徹底解決這些問題。目前制約國有商業(yè)銀行發(fā)展的根本問題是經(jīng)營機制和經(jīng)營理念上的問題。我們進行股份制改造的目的就是徹底解決經(jīng)營機制不到位的問題，建立“產(chǎn)權明晰、權責分明、政企分開、管理科學”的現(xiàn)代企業(yè)制度，而改變經(jīng)營機制的前提條件是樹立科學的經(jīng)營理念。目前我行的經(jīng)營意識還存在滯后甚至錯誤的地方，這勢必會影響到工作目標、發(fā)展計劃、決策質量、市場營銷、風險控制等各個方面，從而影響到股份制改造的進行。因此轉變經(jīng)營意識是當前我行進行股份制改造的迫切需要。（二）轉變經(jīng)營意識是適應市場競爭的需要加入世貿(mào)組織后，中國銀行業(yè)勢必要面對強大的外來競爭。根據(jù)我國與世界貿(mào)易組織的有關協(xié)議，到2006年底我國將全面開放銀行業(yè)，外資金融機構將享受與中資金融機構同等的國民待遇，外資銀行將與中資銀行在同等的基礎上展開競爭。在此種情況下，如果不抓緊時間徹底轉變經(jīng)營意識、深化體制改革，消除國有商業(yè)銀行在公司治理結構和經(jīng)營機制上的缺陷、改變經(jīng)營管理落后的狀況，提高綜合競爭力，屆時就有可能在新一輪競爭中處于劣勢甚至被淘汰。因此唯有堅持科學的發(fā)展觀，徹底打破國有商業(yè)銀行的“準官僚體制”，轉變“官本位”的經(jīng)營思想，全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)的發(fā)展，才能確保股份制改造不偏離方向，取得圓滿的成功。二、我行應在哪些方面轉變經(jīng)營思路轉變經(jīng)營思路就是要樹立科學的發(fā)展觀，它是可持續(xù)的發(fā)展觀，從建立完善的公司治理結構角度出發(fā)，我行應在以下幾方面轉變經(jīng)營思路：（一）樹立科學發(fā)展觀。在相當長的一段時間里，我行的發(fā)展觀都存在一些認識的誤區(qū)，不能正確處理規(guī)模、質量、效益三者之間的關系，盲目地追求規(guī)模和數(shù)量的增長，以致出現(xiàn)了重規(guī)模、輕效益，重發(fā)展、輕風險，重投入、輕產(chǎn)出，重短期效益、輕長期效益的局面；浪費了大量的時間與成本，在市場競爭中顯得被動，業(yè)務發(fā)展徘徊不前。商業(yè)銀行是金融企業(yè)，且屬于高風險企業(yè)，防范風險、提高質量、加快發(fā)展是商業(yè)銀行自身發(fā)展的客觀需要，其經(jīng)營根本目的是追求發(fā)展的高質量，在防范風險的前提下，使效益最大化。因此，要進行股份制改革，我們必須要樹立科學的銀行發(fā)展觀，堅持效益與效率并重的經(jīng)營理念，要確保規(guī)模、質量、效益的同步增長，實現(xiàn)真正的績效進步。（二）加強成本制約的觀念。商業(yè)銀行的成本制約包括財務成本、稅務成本、撥備成本、資本金成本、風險損失成本等。在計劃經(jīng)濟體制下，我們很長一段時間忽略了成本的制約因素，盲目地增人增機構增規(guī)模，不計成本造成了相當程度的浪費。此外，我們的內(nèi)部管理在成本約束上也存在漏洞，缺乏控制節(jié)約成本的有效措施，許多領導到員工沒有很好地樹立節(jié)約成本的意識。實踐證明，無約束下的經(jīng)營，就會增加經(jīng)營風險。因此，我們要把各種成本制約的理解貫徹到各級行管理層，要學會在有成本制約條件下的健康發(fā)展，每項業(yè)務都要講成本管理，每項經(jīng)營活動都要講成本制約，認真測算評估投入與產(chǎn)出的數(shù)額比例，追求效益的最大化。（三）更新服務意識。銀行是企業(yè)，企業(yè)賴以生存的環(huán)境是市場，而市場的主題是消費群體，沒有客戶就沒有我們的存在和發(fā)展。雖然與以前相比，我們的經(jīng)營服務意識在很大程度上已得以轉變，但這些轉變還僅僅停留在表面層次上，缺乏更深程度的挖掘。在當前市場競爭越來越激烈的情況下，只有突破原有的局限，創(chuàng)造個性化服務，以全面優(yōu)質的服務吸引客戶才能在競爭中立于不敗之地。（四）轉變市場營銷觀念。長久以來我們對營銷客戶定位的問題都較為模糊，這使我們走了一些彎路，也為我行的進一步發(fā)展造成了一些障礙。當前我們應找準客戶定位，牢固樹立為優(yōu)質客戶服務的意識，因為20%的優(yōu)質客戶會給我們帶來80%的經(jīng)營利潤。銀行的業(yè)務基礎是市場，沒有市場就沒有銀行，沒有優(yōu)質市場和優(yōu)質客戶就沒有銀行的業(yè)務發(fā)展，加強市場營銷是目前提高我行核心競爭能力的當務之急。這就要求我們必須樹立強烈的市場意識，善于研究現(xiàn)實的和潛在的市場，善于拓展優(yōu)質市場，善于競爭優(yōu)質客戶，通過有效的市場營銷促進業(yè)務的快速發(fā)展。（五）強化風險防范意識。作為國有獨資商業(yè)銀行，在相當長的一段時間里我們都是充當著國家宏觀調(diào)控的工具，由于存在有國家作資本支持的錯誤意識，我們對于風險的認識遠遠落后于一些股份制銀行更不能與機制健全的外資銀行相比。作為高風險行業(yè)的商業(yè)銀行，面臨著政策性風險、信用風險、市場風險、操作風險、道德風險等多種風險。防范風險不僅關系到銀行的切身利益，員工的個人利益，同時也是銀行的社會責任。因此，我們在經(jīng)營管理中，必須強化風險意識，采取有效措施，積極培育員工的風險意識，使警惕風險、正視風險、管理風險、防范風險的意識深入每個員工的心中，進一步加強內(nèi)部控制，增強自我約束和自我發(fā)展能力，為全面提升銀行的核心競爭力提供有效保障。（六）轉變對不良貸款的意識。與股份制銀行相比，不良貸款問題已成為國有商業(yè)銀行的一根軟肋，雖然近幾年通過國家政策的扶持以及銀行自身的努力，我行不良貸款的包袱已有所減輕，但對于不良貸款的認識問題上，我們還存在著誤區(qū)。我們應該清楚地認識到，股份制改革以后，對于不良貸款的處置不能再依靠核銷、剝離等內(nèi)部政策進行消化，而是需要通過銀行自身的準備金、撥備前利潤和原有的資本金來解決。和不良資產(chǎn)規(guī)模相比，目前我行的準備金覆蓋率還比較低，如果按照貸款的五級分類，我們的準備金尚不足以彌補損失類貸款，在此種條件下，我們更應該轉變對于不良貸款的認識，只有這樣才能處理好不良貸款的問題。（七）樹立全面協(xié)調(diào)均衡的經(jīng)營理念。目前我行利潤的主要來源還是依賴資產(chǎn)業(yè)務，但僅僅依靠這一傳統(tǒng)業(yè)務遠遠無法達到市場的需求。隨著資本一級市場的發(fā)展，企業(yè)的融資渠道逐漸拓寬，一些優(yōu)質客戶已不再需要銀行的融資渠道。利率市場化的推進、客戶需求的日益多樣化，都迫使我們?nèi)ニ伎冀窈蟮陌l(fā)展問題，真正的優(yōu)質商業(yè)銀行應該在為客戶提供資資金融通服務的同時，也能夠向客戶提供資金清算、財務顧問、財富管理等服務等中間業(yè)務。目前商業(yè)銀行中間業(yè)務的內(nèi)涵在迅速擴充，提升客戶服務價值和對客戶價值的最大挖掘，要求商業(yè)銀行實現(xiàn)資產(chǎn)、負債與中間業(yè)務的均衡發(fā)展。另一方面，由于中間業(yè)務的發(fā)展不受資本金約束，可以彌補資產(chǎn)負債業(yè)務發(fā)展受到的限制，因此協(xié)調(diào)資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務的發(fā)展，既是市場經(jīng)濟法則對商業(yè)銀行的要求，也是商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)則的內(nèi)在要求。

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