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我國網(wǎng)絡銀行的問題及對策
網(wǎng)絡基礎設施建設不完善，安全防范能力差。對于銀行業(yè)來講，除了社會整體網(wǎng)絡設備水平低下之外，銀行業(yè)內(nèi)部網(wǎng)絡構造也還處于很低級的狀態(tài)，銀行內(nèi)部局域網(wǎng)建設仍很落后，即使是同一個商業(yè)銀行內(nèi)部，各個市和市之間，市和省之間，基本上沒有一個完整的網(wǎng)絡鏈接。網(wǎng)絡安全是金融界的第一生命，因此，國外各家上網(wǎng)銀行不惜投入巨資開發(fā)先進的、無懈可擊的保密安全系統(tǒng)，以保障網(wǎng)上客戶的交易及資金安全。我國的網(wǎng)絡銀行在安全性方面存在不少問題。大部分計算機硬件設備主要依靠從國外進口，許多國產(chǎn)的安全產(chǎn)品，其核心技術也是國外的，這些都成為網(wǎng)絡金融安全的隱患。
理財觀念和信用觀念相對落后，傳統(tǒng)銀行創(chuàng)新能力不足。目前思想觀念的滯后成了網(wǎng)絡銀行發(fā)展的最直接障礙。國人對于財富的概念基本上還集中體現(xiàn)在現(xiàn)金上和有價證券上，難以接受電子貨幣的概念，要接受網(wǎng)絡銀行更是不易。在扭轉傳統(tǒng)文化桎梏、陳舊理財觀念和消費行為習慣上可能要付出一代甚至幾代人的努力。良好的信用機制是網(wǎng)絡銀行發(fā)展的基本條件之一，我國在這方面差距很大，身份認證體系還很原始，個人信用聯(lián)合征信制度才在上海試點。信用體系發(fā)育程度低，許多企業(yè)不愿意采取信用結算交易方式。在銀行業(yè)競爭日益激烈的今天，產(chǎn)品創(chuàng)新是商業(yè)銀行取得成功的重要手段和根本出路，是金融業(yè)發(fā)展的基礎。我國的金融體制還是一個嚴格金融監(jiān)管體制，在這種體制下，有著很強的準入壁壘，這種壁壘的結果就是中國的銀行業(yè)缺乏競爭，創(chuàng)新的動力不足，引致網(wǎng)絡銀行發(fā)展相對緩慢。
中資銀行應對外資銀行的挑戰(zhàn)能力不足。外資銀行有雄厚的資金實力和發(fā)展網(wǎng)絡銀行業(yè)務的先行優(yōu)勢，可以彌補其網(wǎng)點設置的不足。對個人金融業(yè)務的滲透將集中于外幣信用卡的發(fā)行、清算與兌付，個人投資理財，個人網(wǎng)上金融服務，家庭銀行等。一旦網(wǎng)絡銀行在中國全面展開，中資銀行的網(wǎng)點優(yōu)勢便成為弱勢。加入ＷＴＯ后，外資銀行能以全能化經(jīng)營或通過集團方式實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營，而國內(nèi)銀行按目前規(guī)定只能實施分業(yè)經(jīng)營，在競爭上處于劣勢。
網(wǎng)絡銀行監(jiān)管機制和效率急待完善和提高。由于網(wǎng)絡的廣泛開放性，網(wǎng)絡銀行給金融監(jiān)管帶來了新的課題，網(wǎng)絡銀行不僅易于誘發(fā)網(wǎng)絡犯罪，還容易產(chǎn)生另一類業(yè)務風險如信譽風險等。要解決這些問題，必須建立一整套完善的法律、法規(guī)來進行規(guī)范管理。目前巴塞爾委員會及各國銀行監(jiān)管當局正密切關注網(wǎng)絡銀行的發(fā)展并進行研究，但尚未就此立法監(jiān)管。我國網(wǎng)絡銀行監(jiān)管方面的法規(guī)更是空白。監(jiān)控機制和管理水平提出了更高的要求和新的挑戰(zhàn)。
明確網(wǎng)絡銀行的發(fā)展模式。從國外經(jīng)驗看，網(wǎng)絡銀行的發(fā)展不外乎兩種：發(fā)展新的純網(wǎng)絡銀行或傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)絡化，兩種模式各有利弊。應當承認，單純由傳統(tǒng)的銀行來建立網(wǎng)絡銀行金融體系的難度很大，而單純由高新技術公司來開展金融服務也是難以樹立有號召力品牌的。將我國傳統(tǒng)大銀行的品牌和新興高科技手段結合起來，將是未來金融服務業(yè)發(fā)展的一個“雙贏”選擇。從這個角度看，我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展模式可以定位為傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)絡化創(chuàng)新。
加大業(yè)務創(chuàng)新和組織創(chuàng)新力度。隨著網(wǎng)絡經(jīng)濟的發(fā)展，深入服務將出現(xiàn)兩極化趨勢：標準化和個性化，即一是以更低的價格大批量提供標準化的傳統(tǒng)金融服務，一是在深入分析客戶信息的基礎上為客戶提供個性化的金融服務，重點是在理財和咨詢業(yè)務、由客戶參與業(yè)務設計等方面。要從客戶需求出發(fā)，充分體現(xiàn)“以質勝出”和“客戶中心主義”。傳統(tǒng)銀行要充分利用不斷發(fā)展的大量信息技術深入分析客戶，加大產(chǎn)品創(chuàng)新的力度，更好地滿足客戶個性化的需求。為迎接加入ＷＴＯ后帶來的混業(yè)經(jīng)營，又不違反現(xiàn)行監(jiān)管法規(guī)，可以考慮組建金融集團，通過集團下屬的銀行、保險、證券公司從事跨行業(yè)經(jīng)營，以滿足不同客戶的不同產(chǎn)品需求，增強國內(nèi)金融機構的國際競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力。
解決技術性問題。首先是安全問題，要建立規(guī)范措施，增強安全防范意識，加強信息產(chǎn)業(yè)、工商企業(yè)、銀行及公安等部門的協(xié)調配合，完善安全技術和硬件設施。為了妥善解決這些問題，一些有遠見的銀行界人士正與科技界人士密切合作，把網(wǎng)絡通信技術和現(xiàn)代密碼技術結合起來，使網(wǎng)上購物支付更加便捷、安全。比較有借鑒意義的是美國網(wǎng)絡銀行所采用的作業(yè)系統(tǒng)三重安全防護措施：客戶終端瀏覽器碼處理技術、防火墻技術和保護交易中樞不被入侵的可信賴操作系統(tǒng)。其次是方便快捷問題，要解決電腦普及率、光纖覆蓋率低、網(wǎng)絡的吞吐能力有限等問題。
加強網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管工作。一方面要根據(jù)技術發(fā)展修改現(xiàn)行的法律規(guī)范與規(guī)則，另一方面要制定有關規(guī)范電子貨幣和網(wǎng)上金融服務發(fā)展的一系列法律法規(guī)，強化對網(wǎng)絡銀行和網(wǎng)上電子支付結算中心的資格認證，為網(wǎng)絡銀行發(fā)展和網(wǎng)絡化金融創(chuàng)新提供法律保障、安全保障。中央銀行在加強對網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管，加強監(jiān)管的國際合作，同時要支持傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)絡化金融創(chuàng)新。
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