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國外網(wǎng)上銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)及借鑒
進(jìn)入90年代以來，面對金融市場上的激烈競爭，商業(yè)銀行在做好傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的同時(shí)，開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，尤其是建立網(wǎng)上銀行，已成為謀求發(fā)展的主要出路之一。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，改變了銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的處理模式，它能為銀行客戶提供全方位、全天候的便捷服務(wù)，具有效率高、成本低和靈活性強(qiáng)的特點(diǎn)，是在因特網(wǎng)上虛擬的銀行柜臺。
網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的廣泛應(yīng)用使網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展成為可能。網(wǎng)上銀行具有容易實(shí)行成本控制、實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)以及可以進(jìn)行金融產(chǎn)品交叉銷售的特征，因此現(xiàn)代的商業(yè)銀行已不再單純地追求鋪點(diǎn)設(shè)攤式的外延擴(kuò)張，而是更加重視和依靠現(xiàn)代信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)環(huán)境提供更加便捷、周到的金融服務(wù)。
從世界范圍看，網(wǎng)上銀行具有的巨大生命力已被廣為認(rèn)知，業(yè)務(wù)發(fā)展勢頭十分強(qiáng)勁。盡管與傳統(tǒng)意義上的商業(yè)銀行相比，網(wǎng)上銀行還存在一些尚待解決的問題，如市場和機(jī)構(gòu)還不穩(wěn)定，許多銀行客戶還在觀望等，但這并不影響網(wǎng)上銀行成為未來銀行業(yè)的發(fā)展方向和主導(dǎo)模式。
一、影響網(wǎng)上銀行發(fā)展的諸多因素
1．從金融創(chuàng)新的角度看，人類進(jìn)入20世紀(jì)50年代以后，特別是70年代以來，金融創(chuàng)新進(jìn)入了一個(gè)大規(guī)模、全方位的高峰期。不斷形成的新市場和層出不窮的新工具、新交易、新服務(wù)沖擊著金融領(lǐng)域，不僅革新了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)活動和經(jīng)營管理方式，模糊了各類金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)界限，加劇了金融業(yè)的競爭，打破了金融活動的國界局限，而且改變了金融總量與結(jié)構(gòu)，重塑了金融運(yùn)作機(jī)制，提高了金融在經(jīng)濟(jì)中的地位與作用，形成了世界金融的新格局，導(dǎo)致金融業(yè)發(fā)生了全面而深刻的變化，呼喚著金融業(yè)務(wù)載體的全方位更新，這些都為網(wǎng)上銀行營造了良好的萌生和發(fā)展環(huán)境。
2．從信息技術(shù)應(yīng)用的角度看，信息技術(shù)現(xiàn)已成為世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的驅(qū)動器之一，計(jì)算機(jī)在銀行業(yè)的引入，使銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)生了巨大的變革，改變了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的處理手段和程序，包括存、貸、取、匯、證券買賣、市場分析、行情預(yù)測乃至機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理等經(jīng)營、管理業(yè)務(wù)，均通過計(jì)算機(jī)處理。電子化資金轉(zhuǎn)移系統(tǒng)、電子化清算系統(tǒng)、自動付款系統(tǒng)等金融電子系統(tǒng)的創(chuàng)建，形成了國內(nèi)外縱橫交錯(cuò)的電子化資金流轉(zhuǎn)網(wǎng)絡(luò)，這使得網(wǎng)上銀行的建立不僅成為需要而且成為可能。
3．從銀行自身角度看，由于銀行提供的金融服務(wù)具有廣泛性和滲透性的特點(diǎn)，覆蓋國民經(jīng)濟(jì)的各行各業(yè)，滲透到生產(chǎn)和生活領(lǐng)域，這就要求銀行提供多功能的金融服務(wù)進(jìn)行支持，以順應(yīng)發(fā)展的需要。通過提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，銀行既能減輕競爭壓力，滿足不同客戶的多樣化需要，又能使銀行業(yè)務(wù)范圍得到拓展與延伸，銀行功能得到充分的發(fā)揮。據(jù)統(tǒng)計(jì)，網(wǎng)上銀行的交易成本比電話銀行低75％，比普通銀行低90％，更容易實(shí)行成本控制。網(wǎng)上銀行還具有無分支機(jī)構(gòu)，人員少，通信費(fèi)用低，無紙化操作，產(chǎn)品價(jià)格競爭力強(qiáng)，能為客戶提供24小時(shí)全天候服務(wù)等特征。網(wǎng)上銀行的建立已成為銀行控制成本、增強(qiáng)競爭力和提高經(jīng)營效益的重要手段。
二、西方國家的網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略
1．大銀行的網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略。對于大銀行而言，可以實(shí)施兩種戰(zhàn)略：一是收購已有的純網(wǎng)上銀行。如加拿大皇家銀行是加拿大規(guī)模最大、盈利較好的跨國銀行之一，在超過一個(gè)世紀(jì)的時(shí)間內(nèi)，它在美國只從事金融批發(fā)業(yè)務(wù)。1998年，該銀行收購了美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行除技術(shù)部門以外的所有部門，收購的目的不僅在于擴(kuò)大其在美國的業(yè)務(wù)和市場份額，而且更重要的是利用這次收購將傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)延伸到一個(gè)新興的、飛速發(fā)展的領(lǐng)域。二是組建自己的網(wǎng)上銀行機(jī)構(gòu)。美國的衛(wèi)法銀行是這方面的典型例證。這家位于加利福尼亞州的銀行，是美國最大的銀行之一。衛(wèi)法銀行為了適應(yīng)銀行客戶的需求和降低自身的經(jīng)營成本，早就開始建立自己的以網(wǎng)上銀行服務(wù)為核心的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)，現(xiàn)已建成比較完備的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)并開始提供銀行服務(wù)。衛(wèi)法銀行認(rèn)為，“如果客戶希望在家中接受銀行服務(wù)，那么我們就提供這種服務(wù)�！�
2．社區(qū)銀行的網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略。在美國，絕大多數(shù)銀行屬于社區(qū)銀行，這類銀行的規(guī)模通常都很小，在社區(qū)內(nèi)主要提供零售金融業(yè)務(wù)，即吸引小額消費(fèi)性存款，并向消費(fèi)者發(fā)放小額商業(yè)性貸款。相對于大銀行而言，這些小銀行的優(yōu)勢在于與本地區(qū)相關(guān)行業(yè)有密切的聯(lián)系，同當(dāng)?shù)劂y行客戶更加貼近。社區(qū)銀行建立網(wǎng)上銀行的戰(zhàn)略目的是為了與大銀行在競爭中維持均衡態(tài)勢，防止當(dāng)?shù)劂y行客戶流失。
3．純網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略。一是全方位發(fā)展戰(zhàn)略。隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)一步完善，純網(wǎng)上銀行完全可以取代傳統(tǒng)銀行，因此很多銀行一直致力于開發(fā)新的電子金融服務(wù)，以滿足客戶的多樣化需要。二是特色化發(fā)展戰(zhàn)略。純網(wǎng)上銀行具有一定的局限性，與傳統(tǒng)意義上的銀行相比，它提供的服務(wù)較少，例如，缺乏分支機(jī)構(gòu)，無法為小企業(yè)提供現(xiàn)金管理服務(wù)，也不能為客戶提供安全保管箱等服務(wù)，純網(wǎng)上銀行若想在競爭中獲取生存必須提供特色化的服務(wù)。
三、我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
我國商業(yè)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)建設(shè)起步較早，但因特網(wǎng)上的銀行業(yè)務(wù)發(fā)展不足，與國外的銀行有較大差距。近年來，國內(nèi)許多商業(yè)銀行紛紛開設(shè)網(wǎng)站，主要是進(jìn)行形象宣傳和業(yè)務(wù)介紹，實(shí)際進(jìn)行網(wǎng)上銀行交易業(yè)務(wù)即通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行開戶、辦理存取款及信用卡業(yè)務(wù)的還很少。從我國網(wǎng)上銀行交易形式看，主要包括兩種：一種是完全依賴于因特網(wǎng)發(fā)展起來的全新電子銀行，它所有的業(yè)務(wù)交易都依靠因特網(wǎng)進(jìn)行；另一種是在現(xiàn)有的商業(yè)銀行基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，把銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)捆綁到因特網(wǎng)上，開設(shè)新的電子服務(wù)窗口，即所謂傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的外掛電子銀行系統(tǒng)。目前我國大多數(shù)網(wǎng)上銀行交易系統(tǒng)都屬于后一種。
1997年以來，招商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行和中國工商銀行陸續(xù)推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，開通了網(wǎng)上支付、網(wǎng)上自助轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)上繳費(fèi)等業(yè)務(wù)。如招商銀行于1993年3月正式推出“一網(wǎng)通”網(wǎng)上服務(wù)。“一網(wǎng)通”除提供“個(gè)人銀行”和“企業(yè)銀行”兩項(xiàng)基本服務(wù)外，還設(shè)立了網(wǎng)上商城，提供商業(yè)網(wǎng)站的購物導(dǎo)航和利用“一卡通”實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付；1998年在因特網(wǎng)上開通了面向企事業(yè)單位的企業(yè)網(wǎng)上銀行；1999年9月推出網(wǎng)上證券業(yè)務(wù)，客戶只要在招商銀行申請網(wǎng)上銀行服務(wù)，即可在自己的臺式或筆記本電腦終端通過因特網(wǎng)進(jìn)入招商銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，隨時(shí)隨地享受銀行提供的不間斷金融服務(wù)。
中國銀行和中國建設(shè)銀行也分別于1999年6月和8月推出網(wǎng)上銀行服務(wù)。中國銀行的網(wǎng)上銀行與其100多萬張長城信用卡相結(jié)合，依靠其雄厚的資金實(shí)力，推出了“支付網(wǎng)上行”。中國建設(shè)銀行開發(fā)了日處理業(yè)務(wù)130萬筆，允許5萬個(gè)客戶同時(shí)訪問和交易的網(wǎng)上銀行。中國工商銀行在北京、天津、上海、廣州等城市開通了網(wǎng)上銀行，提供24小時(shí)不間斷服務(wù)。從現(xiàn)在運(yùn)行情況看，各家銀行網(wǎng)上銀行開展的業(yè)務(wù)仍有許多服務(wù)功能尚不完備，特別是在電子支付安全方面還存在不少問題，這已經(jīng)引起有關(guān)政府部門和商業(yè)銀行的高度重視，正在積極采取措施加以解決。四、對我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的建議
1．提高認(rèn)識，增強(qiáng)緊迫感。加入世貿(mào)組織后，我國銀行業(yè)的改革和對外開放程度將進(jìn)入一個(gè)新的歷史階段，銀行業(yè)要在促進(jìn)銀
行制度更新，開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，全面提高經(jīng)營管理水平等方面有新的改變，特別是在以網(wǎng)絡(luò)化、信息化為標(biāo)志的信息技術(shù)面前，以信息技術(shù)加快我國銀行業(yè)的改造是應(yīng)對這一沖擊的重要舉措。面對網(wǎng)上銀行對當(dāng)今國際上所有傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生的巨大震蕩，國內(nèi)商業(yè)銀行如果忽視網(wǎng)上銀行的發(fā)展和建設(shè)，都將在未來的數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代受到懲罰。與之相反，如果能利用這個(gè)機(jī)會加快網(wǎng)上銀行的建設(shè)和發(fā)展，也許會迎來一次新的發(fā)展機(jī)遇。我國銀行業(yè)網(wǎng)上銀行的建設(shè)和發(fā)展同樣需要選取合適的發(fā)展戰(zhàn)略。對于大銀行而言，不管是采取收購網(wǎng)上銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，還是采取自我組建網(wǎng)上銀行的發(fā)展戰(zhàn)略都是不錯(cuò)的選擇；對于小銀行而言，要強(qiáng)調(diào)自己的服務(wù)特色，明確市場定位，確立自己的銀行客戶目標(biāo)并具有良好的可鑒別性，只有這樣才能吸引和鞏固銀行客戶，才能在與大銀行的競爭中維持均勢。
2．重視網(wǎng)絡(luò)人才的培養(yǎng)。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的順利與否，網(wǎng)絡(luò)人才的培養(yǎng)很重要。如衛(wèi)法銀行早在1992年，就開始建設(shè)自己的以網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)為核心的信息系統(tǒng)，至1997年12月，通過網(wǎng)絡(luò)與衛(wèi)法銀行交易的客戶已超過43萬個(gè)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行。它的成功經(jīng)驗(yàn)之一是在自己的網(wǎng)上銀行開業(yè)前的2～3年就開始著手進(jìn)行人才的準(zhǔn)備和培訓(xùn)工作。我國的銀行業(yè)如果想及時(shí)開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，應(yīng)該借鑒國外的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，重視人才的儲備和培訓(xùn)工作。
3．重視網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)保證。一是建立災(zāi)難性備份，以保證網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)在遭受到不可抗力侵害，發(fā)生軟硬件故障和數(shù)據(jù)丟失等故障后能及時(shí)恢復(fù)；二是特別增強(qiáng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)關(guān)鍵技術(shù)和關(guān)鍵設(shè)備的安全防御能力，要采用客戶端的亂碼處理技術(shù)、防火墻、數(shù)字簽證和身份認(rèn)證等技術(shù)措施來加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)的安全性；三是建立全國統(tǒng)一的認(rèn)證中心，只有建立全國統(tǒng)一的認(rèn)證中心，才能起到認(rèn)證中心中立、權(quán)威的作用；四是加快電子化應(yīng)用環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)防范，如加大對計(jì)算機(jī)物理安全設(shè)施的投入和嚴(yán)格中心機(jī)房的管理制度等。
4．加強(qiáng)立法與監(jiān)管。目前，我國對網(wǎng)上銀行的建設(shè)和發(fā)展的監(jiān)管缺乏相應(yīng)的法規(guī)，傳統(tǒng)的監(jiān)管方式和程序已不適應(yīng)于新的金融業(yè)務(wù)。作為中央銀行的金融監(jiān)管部門要針對信息技術(shù)在金融行業(yè)中的廣泛應(yīng)用作戰(zhàn)略性的思考，既要鼓勵(lì)和支持商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，避免限制性的政策或立法，又要規(guī)范和引導(dǎo)國內(nèi)的商業(yè)銀行有序開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，并鼓勵(lì)部分商業(yè)銀行開展網(wǎng)上銀行的試點(diǎn)工作，促進(jìn)我國網(wǎng)上銀行快速、健康發(fā)展。既要認(rèn)真研究網(wǎng)上銀行開展的業(yè)務(wù)種類和特點(diǎn)，盡快制定網(wǎng)上銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見和原則，又要針對現(xiàn)有的相關(guān)金融法律規(guī)章進(jìn)行必要的調(diào)整和修改，制訂和完善相應(yīng)的監(jiān)管辦法和措施，加強(qiáng)對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管，有效防范新的金融風(fēng)險(xiǎn)。
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