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國外網上銀行的發(fā)展情況及其對中國銀行業(yè)的若干啟示
“網上銀行”(Internet Banking)，是銀行為其客戶提供銀行服務的新手段，它以現(xiàn)有的銀行業(yè)務為基礎，利用Internet技術為客戶提供綜合、統(tǒng)一、安全、實時的金融服務。隨著Internet的發(fā)展與普及，網上銀行為作一種新型的客戶服務方式迅速成為國際銀行界關注的焦點�？鐕y行紛紛發(fā)布網上銀行發(fā)展戰(zhàn)略，斥巨資完善網上銀行系統(tǒng)，視網上銀行為賺錢的機遇、爭取市場份額的手段。目前，這＿潮流已席卷到我國，我國各家商業(yè)銀行也陸續(xù)推出網上銀行服務。本文擬通過介紹國外網上銀行的發(fā)展情況，對我國發(fā)展網上銀行作些初步的探討.
一、國外網上銀行的發(fā)展情況
網上銀行最早起源于美國，其后迅速蔓延到Internet所覆蓋的各個國家。美國安全第﹁網絡銀行(SFNB)從1996年就開始了網上金融服務，美國銀行業(yè)6%一7％的客戶使用網上銀行系統(tǒng)。
目前，國際上提供網上銀行服務的機構分兩種：一種是原有的負擔銀行(incumbent Bank)，機構密集，人員眾多，在提供傳統(tǒng)銀行服務的同時推出網上銀行系統(tǒng)，形成營業(yè)網點、ATM、POS機、電話銀行、網上銀行的綜合服務體系；另外一種是信息時代倔起的直接銀行(Direct Bank)，機構少，人員精，采用電話、Internet等高科技服務手段與客戶建立密切的聯(lián)系，提供全方位的金融服務�，F(xiàn)舉例說明這兩種銀行的發(fā)展情況。
(一)高效、快速發(fā)展的直接銀行：德國的Entrium Direct Bankers。
Entrium Direct Bankers，1990年作為Quelle郵購公司的一部分成立于德國，最初通過電話線路提供金融服務，1998年開辟網上銀行系統(tǒng)。目前已經成為德國，乃至歐洲最大的直接銀行之一。截至1999年底，擁有客戶77萬，其中使用網上銀行系統(tǒng)的客戶達15萬；資產總額38．18億美元；控制德國直接銀行界30％的存款和39%的消費貸款。
Entrium沒有分支機構，員工共計370人，依靠電話和因特網開拓市場、提供服務。370人服務77萬客戶，人均資產達1000萬美元，大大高于亞洲的領先銀行水平(新加坡發(fā)展銀行人均資產580萬美元，中國農業(yè)銀行人均資產50萬美元)；而且Entrium認為現(xiàn)有系統(tǒng)完全可以滿足250萬客戶的需求，這一連串數(shù)字足以給我國人員臃腫的商業(yè)銀行敲響警鐘。
Entrium經營的業(yè)務品種主要包括消費信貸、循環(huán)周轉貸款、信用卡、投資、在線交易等。雖然目前仍以電話服務為主，但正在加速發(fā)展網上銀行服務，它的網上銀行發(fā)展戰(zhàn)略十分明確：將Entrium從擁有網上銀行服務的領先的電話直接銀行轉變?yōu)閾碛须娫掋y行服務的領先的網上直接銀行。Entrium的成功歸功于它利用先進的科技手段開拓市場、聯(lián)絡客戶、處理業(yè)務。
(二)美國銀行提供網上銀行服務的優(yōu)秀代表：Wells Fargo。
根據(jù)國際上一家權威的電子商務評價公司，Gomez Advisors，從使用性能、客戶信任程度、網上資源、關系協(xié)調、成本等方面對美國、歐洲等地銀行的網上銀行服務進行的評比，Wells Fargo是1999年度網上銀行系統(tǒng)使用性能最好的銀行，綜合評分名列第
Wells Fargo是美國第七大銀行，資產總額218億美元，擁有5925個分支機構，資本收益率高達34％。目前，它被認為是美國銀行業(yè)提供網上銀行服務的優(yōu)秀代表，網上銀行客戶數(shù)量高達160萬，銀行網站每月訪問人數(shù)96萬(并非人次)；接受網上銀行服務的客戶占其全部客戶的20％。
Wells Fargo的網上銀行系統(tǒng)不僅節(jié)約成本，更主要的是帶來新增收入和客戶；使用網上銀行的客戶素質好、收入高、賬戶余額大、需求種類多，銀行賺取的收益和手續(xù)費收入相對較多；在160萬網上銀行客戶中，15%是由網上銀行服務帶來的新客戶。
Wells Fargo取得的成功歸功于幾個因素：(1)及早地開發(fā)和使用高科技，包括Internet。Wells Fargo早在1994年就開始投資網上銀行，并不斷擴大、提高其網上銀行的服務。(2)方便、多渠道的服務網絡。該行認為，客戶需要的是一個多渠道、全方位的服務網絡，Internet僅僅是其服務體系中不可分割的一部分。(3)服務品種覆蓋面廣。提供服務的種類包括：賬戶管理、投資服務、保險、貸款等各個方面。(4)客戶關系維護與客戶群體系。Wells Fargo認為這一體系對市場開發(fā)至關重要，它嚴格劃分客戶群，其尊貴客戶僅占全部客戶的2％，并得到特別的關注與服務。
Wells Fargo是一個傳統(tǒng)的機構銀行，它成功地步入網上銀行的軌道，可謂亞洲的負擔銀行開拓網上銀行服務的范例。
目前國際金融界的發(fā)展狀況表明，盡管不同的銀行有其不同的發(fā)展戰(zhàn)略，目前正處在不同的發(fā)展階段，但有一點是肯定的，即隨著Internet的不斷發(fā)展，隨著金融業(yè)的不斷創(chuàng)新，網上銀行必將包含銀行所有的業(yè)務，成為銀行主要的業(yè)務手段。
二、中國網上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
中國Internet發(fā)展較晚，但速度較快，預計2000年底，Internet用戶將達到1500萬戶，PC普及率達到總人口的2%。
中國銀行(BOC)從1996年起投入網上銀行的開發(fā)，1997年在網上建立了自己的網頁，1998年開始提供網上銀行服務，1998年3月中國第一筆Internet網上電子交易成功。目前，中國銀行、工商銀行、建設銀行、招商銀行、光大銀行等幾家銀行的總行及其部分分行已經開始嘗試提供網上銀行服務。但我國的網上銀行尚處在萌芽階段，發(fā)展較慢，仍存在很多問題亟待解決：(1)網上銀行所能提供的服務品種，僅局限在賬戶信息查詢方面，轉賬付款適用的范圍仍極其有限，更沒有涉及貸款、投資等方面。(2)國內信用卡業(yè)務十分落后，仍局限于一種結算工具，嚴重地阻礙了網上銀行、電子商務的發(fā)展。(3)網上銀行服務質量不高，速度慢、手續(xù)復雜，沒有達到方便、快捷的宗旨。(4)宣傳力度不夠，人們對網上銀行的認識不清楚。多數(shù)人不知道有網上銀行服務；知道有網上銀行的，弄不清楚是怎么回事，造成網上銀行是陽春白雪，無人問津。
三、國外網上銀行的發(fā)展對中國銀行業(yè)的若干啟示
結合我國具體國情，借鑒國外發(fā)展網上銀行的經驗，可以在發(fā)展網上銀行時考慮以下幾點：(1)在現(xiàn)有的業(yè)務經營范圍內創(chuàng)新服務品種。網上銀行僅是一種客戶服務手段，它是以原有的業(yè)務處理系統(tǒng)為基礎的。我國商業(yè)銀行服務品種單一，嚴重地限制了網上銀行的發(fā)展。應抓住時機，學習國外商業(yè)銀行的先進經驗，結合我國個人、單位客戶的特點，運用現(xiàn)代金融理論和先進科技，加速金融創(chuàng)新。從實質上解決服務品種單一的問題。(2)重新審視信用卡在國內市場的定位，準確把握國情，與國際接軌，制定切實可行的
信用卡業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略，促進信用卡業(yè)的健康發(fā)展。(3)擴大宣傳，培養(yǎng)客戶，開拓市場。若干年的習慣要改變，本身就不是一件容易事，何況又是與錢密切相關?中國人對于銀行服務已經習慣耳聽、眼見、手摸，要他們僅通過鼠標進行資金劃轉、賬單支付，需要下大力氣克服疑慮。商業(yè)銀行應在網上銀行的開創(chuàng)階段采取措施加大宣傳力度，逐漸改變客戶觀念，為網上銀行的發(fā)展奠定客戶基礎。(4)網上銀行對特定客戶群體指向不明確。根據(jù)國外銀行開發(fā)網上銀行的經驗，使用網上銀行系統(tǒng)的客戶具有較強的群體特征，知識層次較高、資金實力雄厚、關注服務質量。一般的做法是根據(jù)該客戶群的情況制定市場開發(fā)及服務戰(zhàn)略，例如匯豐銀行的全球至尊銀行賬戶(Premier Account)，要求賬戶最低余額在50萬港幣或等值貨幣。中國的網上銀行客戶更具有代表性，銀行在展業(yè)時應準確劃分客戶群，根據(jù)不同客戶群的不同要求制定不同的服務策略，明確市場定位，防止非區(qū)別化的政策。
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