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網(wǎng)上銀行對我國銀行業(yè)的影響
產(chǎn)生于1995年、已風靡全球的網(wǎng)絡銀行(我國稱“網(wǎng)上銀行”)，正伴隨著我國網(wǎng)絡業(yè)的迅速崛起而發(fā)展。1998年，招商銀行開國內銀行之先河，率先推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務，之后中行、建行、工行出先后推出該項業(yè)務。這些不同于以往計算機應用的網(wǎng)上銀行，使客戶不必受時間、空間的限制，可以享受每周7天、每天24小時的不間斷的銀行服務。由于其間廣泛運用了現(xiàn)代電子、信息技術，與銀行傳統(tǒng)的和創(chuàng)新的業(yè)務深入交融，不可避免地深刻影響著我國銀行業(yè)的微觀經(jīng)營和宏觀監(jiān)管。
一、網(wǎng)上銀行對商業(yè)銀行將產(chǎn)生本質的影響
我國網(wǎng)上銀行雖然是商業(yè)銀行在自身基礎上產(chǎn)生和發(fā)展起來的，是傳統(tǒng)銀行業(yè)務的延伸和創(chuàng)新。但從現(xiàn)實和長遠的發(fā)展態(tài)勢看，它對商業(yè)銀行的經(jīng)營與管理觀念、業(yè)務類型、經(jīng)營方式、組織機構、管理體系、員工隊伍等都將產(chǎn)生全方位的影響。
1、對商業(yè)銀行有重要的戰(zhàn)略發(fā)展意義
網(wǎng)上銀行的技術基礎，使其具有靈活、強大的業(yè)務創(chuàng)新能力，不僅可以延伸、改良傳統(tǒng)的業(yè)務，還出現(xiàn)了諸如銀證合一、存折炒股、在線支付等新業(yè)務。并且其創(chuàng)新的空間還很巨大。同時，網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，以其靈活、便捷的優(yōu)勢，正被人們迅速接受，彌補了傳統(tǒng)銀行業(yè)無法或不便涉及的領域，信息容量驚人�？梢灶A料，傳統(tǒng)銀行業(yè)支撐著網(wǎng)上銀行業(yè)務的快速成長，網(wǎng)上銀行也將拉動傳統(tǒng)銀行業(yè)務的持續(xù)發(fā)展。能否及時、有效地在網(wǎng)上銀行領域占有一席之地，不僅關系到能否保持商業(yè)銀行現(xiàn)有的市場份額，也將決定其未來的市場結構。
從現(xiàn)實看，我國商業(yè)銀行與國外商業(yè)銀行的差距有目共睹，并且成為加入WTO后開放銀行市場的一塊心病。但在新興的網(wǎng)上銀行技術方面，我們與國外的差距不大，并且國內銀行基本處于同一起跑線上。國外銀行進來后，也不可能一下于把網(wǎng)絡建起來。因此，加快網(wǎng)上銀行的發(fā)展步伐，也是迎接WTO的挑戰(zhàn)、縮小與國際銀行業(yè)發(fā)展差距的捷徑和機會。
2、迫切要求商業(yè)銀行更新經(jīng)營、管理觀念與管理方式
網(wǎng)上銀行具有覆蓋面廣、客戶操作靈活、依靠網(wǎng)絡技術、操作的無紙化、虛擬化等特征，使銀行原有的管理觀念和業(yè)務運轉方式發(fā)生著本質的變化。對此、顯然不能簡單地套用現(xiàn)有銀行的業(yè)務和管理體系。比如，應由網(wǎng)點的擴張轉向網(wǎng)絡的擴展；需要更新銀行的服務理念，深化服務標準，調整機構建設、成本控制、管理信息資源的獲取與利用等思路，主動揚棄、升華管理制度。更重要的是，以開放、接納的心態(tài)對待這一新生事物。
3、安全與風險防范更為復雜
安全與風險防范是傳統(tǒng)銀行業(yè)經(jīng)營“三性”之首位要素，在網(wǎng)上銀行時代這一要素并沒有淡化。這是因為它面對著開放、虛擬、管理松散和不設防的互聯(lián)網(wǎng)，時刻經(jīng)受著黑客、網(wǎng)絡技術的挑戰(zhàn)與考驗，具有風險傳輸快、影響面廣等特點，還有來自銀行內部人員的操作性風險。與傳統(tǒng)銀行安全問題集中、具體、風險防范環(huán)節(jié)多等相比，顯得更為復雜。1998年，巴塞爾銀行業(yè)監(jiān)管委員會就將對電子銀行與電子貨幣活動的風險劃分為操作風險、信譽風險、法律風險、跨境風險，以及與傳統(tǒng)銀行相同的信用風險、流動性風險、利率風險和市場風險等。這些問題，是發(fā)展網(wǎng)上銀行不可回避的現(xiàn)實問題。
二、對我國銀行業(yè)的宏觀監(jiān)管和調控方式提出的新問題和要求
監(jiān)管和調控的目的是理順社會行為，推動社會生產(chǎn)力的發(fā)展。而監(jiān)管和調控也要自覺順應社會發(fā)展趨勢，及時調整工作方式。1998年3月，巴塞爾銀行業(yè)監(jiān)管委員會就針對全球電子銀行和電子貨幣的發(fā)展變化，及時把它納入銀行監(jiān)管的范疇，推出了《電子銀行與電子貨幣活動風險管理》的報告。很顯然，面對網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)和電子貨幣時代到來，我國對銀行業(yè)的現(xiàn)有監(jiān)管和調控方式亦要及時適當調整，發(fā)揮其規(guī)范和保障作用。否則，只會束縛這一新事物的發(fā)展。從目前情況看，網(wǎng)上銀行正在并將要對監(jiān)管和調控銀行業(yè)的諸多方面產(chǎn)生影響，并呼喚著這些監(jiān)管規(guī)則的轉變。
1、急需一套權威的網(wǎng)上銀行風險與安全標準。
由于網(wǎng)上銀行縮小了銀行市場的地理距離，打破了地域界限，使銀行市場，金融市場的聯(lián)系更加緊密。這在帶來效率的同時，也潛在著新的風險。防止銀行業(yè)市場的多米諾骨牌效應已提上議事日程。就目前而言，我國已有的四家網(wǎng)上銀行所采用的安全認證方式各不相同，國家對此還沒有一個明確的標準界定。對網(wǎng)上銀行的運轉行為，也沒有相配套的法律做約束和保障，對其中的許多行為和權益將難以公正裁定。網(wǎng)上銀行的一系列業(yè)務品種也需要確認。面對網(wǎng)上銀行的發(fā)展，誰是裁判?如何裁判?怎樣確保網(wǎng)上銀行技術安全的權威性?確定什么樣的網(wǎng)上銀行市場準入標準和機制?等等。這些問題的存在，既對國家相關監(jiān)管部門提出了新的任務，也困擾著網(wǎng)上銀行的持續(xù)健康發(fā)展。
2、社會貨幣流通速度將逐漸發(fā)生變化
在網(wǎng)絡銀行時代，由于企業(yè)和個人資金劃轉的效率提高，大大縮短了社會資金的在途時間。毫無疑問，在同樣的貨幣總量條件下，貨幣的乘數(shù)作用被放大，其直接結果是擴大了一定時期的社會貨幣流量。對此，應引起央行的足夠重視，加強監(jiān)測，增強制定貨幣政策的準確度。
3、呼喚調整對銀行業(yè)的監(jiān)管方式和內容
央行對商業(yè)銀行現(xiàn)有的監(jiān)管，主要是針對傳統(tǒng)銀行，重點是通過對銀行機構網(wǎng)點指標增減，業(yè)務憑證、報表的檢查稽核等方式實施。而在網(wǎng)上銀行時代，即使是傳統(tǒng)的業(yè)務也日益建立在電子化、網(wǎng)絡化基礎上。機構網(wǎng)點的增加已不十分重要；賬務支付的無紙化、處理過程的抽象化，業(yè)務量的大幅度增加，均使現(xiàn)有的監(jiān)管方式在效率、質量、輻射面等方面大打折扣。監(jiān)管信息的真實性、全面性及權威性面臨考驗挑戰(zhàn)。
由于網(wǎng)絡銀行是電子化、信息化的產(chǎn)物，使銀行業(yè)務創(chuàng)新加快。而新的業(yè)務品種多突破了現(xiàn)有銀行監(jiān)管的政策法規(guī)，比如銀證合一的銀行卡、存沂炒股、網(wǎng)上支付結算等。這些業(yè)務又深受社會的喜愛。對此，就不能要求網(wǎng)上銀行新業(yè)務削足適履；套用現(xiàn)有的監(jiān)管和調控標準。中央銀行必須主動研究新情況，調整現(xiàn)有的規(guī)則，防止”以不變應萬變”。否則只會束縛和妨礙網(wǎng)上銀行的發(fā)展。
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