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網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下傳統(tǒng)銀行如何生存
網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的興起大大提高了金融資金的運(yùn)行效率，同時(shí)也將使傳統(tǒng)銀行喪失低交易成本和信息優(yōu)勢(shì)，從而打破了傳統(tǒng)銀行的壟斷地位。但傳統(tǒng)銀行仍具有信用評(píng)估和長(zhǎng)期積累的信譽(yù)優(yōu)勢(shì)，同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)也拓展了傳統(tǒng)銀行的發(fā)展空間。因此，傳統(tǒng)銀行要想發(fā)展，首先要將老客戶轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)中去，并進(jìn)一步利用信用評(píng)估和信譽(yù)優(yōu)勢(shì)開拓市場(chǎng)空間。
�。W(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)對(duì)銀行業(yè)的影響
1．網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)對(duì)金融資金運(yùn)行的影響
金融資金運(yùn)行的動(dòng)因和目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)貨幣資產(chǎn)的增值，體現(xiàn)為資金運(yùn)行效率的提高。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的興起，一是作為一種新興產(chǎn)業(yè)，給經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，為貨幣資產(chǎn)增值提供了新的物質(zhì)基礎(chǔ)，進(jìn)而使金融資金運(yùn)行效率提高。二是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)為信息廣泛傳播的數(shù)量、質(zhì)量提供了技術(shù)支持，使金融市場(chǎng)價(jià)格反映的信息更完全、更靈敏，提高資源配置效率。這是因?yàn)樵谑袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，金融資金運(yùn)行效率最終體現(xiàn)為金融市場(chǎng)能否形成有效的價(jià)格機(jī)制，引導(dǎo)金融資金流向最有效率的經(jīng)濟(jì)部門，實(shí)現(xiàn)資源的最佳配置，而價(jià)格對(duì)信息反映的充分性是決定市場(chǎng)效率的關(guān)鍵，價(jià)格反映的信息狀況直接取決于信息的公開化程度與速度以及市場(chǎng)參與者對(duì)信息、反映的靈敏度。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的最大優(yōu)勢(shì)在于打破了信息傳播的地域性，并將信息傳播速度提高到極至，使任何個(gè)體不可能擁有獲得信息的量及速度優(yōu)勢(shì)。
2.網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)使傳統(tǒng)銀行喪失交易成本低的優(yōu)勢(shì)
在傳統(tǒng)金融市場(chǎng)上，由于中小投資者資金較少，缺乏信息，導(dǎo)致了相對(duì)高昂的交易成本，嚴(yán)重阻礙了中小投資者利用金融市場(chǎng)直接向企業(yè)提供資金。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行通過(guò)吸收零星資金形成巨額資本，形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)；選擇不同種類的金融產(chǎn)品形成投資組合，以有效降低金融風(fēng)險(xiǎn)，并雇傭?qū)＜依碡?cái)，收集大量信息，從而大幅度地降低單位交易成本。因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行是金融市場(chǎng)上的主要中介機(jī)構(gòu)。
在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下，金融市場(chǎng)的所有參與者獲取信息的完全性、及時(shí)性及成本相差無(wú)幾，傳統(tǒng)銀行喪失低信息成本優(yōu)勢(shì)，又需要支付眾多分支機(jī)構(gòu)、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、龐大的建筑物及大量的從業(yè)人員等營(yíng)業(yè)費(fèi)用，在應(yīng)對(duì)其他金融市場(chǎng)的所有參與者競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，不再具有低成本優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而越來(lái)越難以吸收大量資金形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)，喪失規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)。
3．網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)使傳統(tǒng)銀行喪失信息的優(yōu)勢(shì)
在金融市場(chǎng)上，社會(huì)資金的需方所擁有的市場(chǎng)信息總是大于資金供方所獲得的有關(guān)信息。資金供需雙方對(duì)信息占有的非對(duì)稱性質(zhì)導(dǎo)致了交易發(fā)生前的逆向選擇和交易發(fā)生后的道德風(fēng)險(xiǎn)。而銀行行為支付中介，使全社會(huì)的信息集散中心，能夠較充分地了解資金需方的資金往來(lái)情況，對(duì)其實(shí)際經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況擁有的信息也較為全面，并具備監(jiān)督執(zhí)行限制借貸公司風(fēng)險(xiǎn)投資活動(dòng)的各種契約條規(guī)的能力。因此，傳統(tǒng)銀行能夠較好地解決金融市場(chǎng)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。
在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下，由于投資者可以在開放的互聯(lián)網(wǎng)上獲得所需要的各種市場(chǎng)信息，并且費(fèi)用大為降低，大大改善了資金供需雙方的信息不對(duì)稱問(wèn)題。銀行相對(duì)于其他企業(yè)和個(gè)人所具有的信息完備性和經(jīng)濟(jì)性的優(yōu)勢(shì)逐步喪失。
4．網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)打破了傳統(tǒng)銀行的壟斷地位
由于金融商品特別是商業(yè)銀行提供的金融商品在空間移動(dòng)上的局限性，即在不同空間存在的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品不可能排列在同一空間由客戶自由選擇，決定了商業(yè)銀行或其分支機(jī)構(gòu)天生具有在一定空間內(nèi)的壟斷能力。此外，傳統(tǒng)銀行可以大幅度降低交易成本，消除信息障礙，從而在總體上提高社會(huì)資源分配的效益，使其成為傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的最重要的金融中介。因此，商業(yè)銀行對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)的影響和受整個(gè)經(jīng)濟(jì)的影響要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大干任何一個(gè)企業(yè)，所以，銀行業(yè)有較高的行業(yè)壁壘，形成了銀行業(yè)的壟斷地位。
但網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)使企業(yè)突破了地域和時(shí)間的限制，使傳統(tǒng)銀行喪失了金融產(chǎn)品在空間移動(dòng)上的局限性，而網(wǎng)絡(luò)銀行被稱為“不下班銀行”，它不需要固定的場(chǎng)所和指定的終端，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)不受地域和時(shí)間的限制，客戶可依靠任何一個(gè)網(wǎng)絡(luò)入口點(diǎn)接入網(wǎng)絡(luò)銀行，可以根據(jù)屏幕上的柜臺(tái)提示信息辦理開戶、存款、付賬、轉(zhuǎn)賬、貸款及購(gòu)買保險(xiǎn)、股票、債券、外匯、基金等，隨時(shí)隨地享受“AAA式金融服務(wù)”。加之，傳統(tǒng)銀行不再具有交易成本低和信息優(yōu)勢(shì)，導(dǎo)致它在整個(gè)金融體系中的重要性日益下降，使其壟斷地位大為削弱，致使許多機(jī)構(gòu)利用技術(shù)和資金從事網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)。如日本索尼公司計(jì)劃在2001年設(shè)立針對(duì)一般個(gè)人的網(wǎng)絡(luò)專業(yè)銀行，刺網(wǎng)、伊藤洋貨堂正在籌組網(wǎng)絡(luò)清算銀行。
由此可見，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的興起使傳統(tǒng)銀行的生存空間越來(lái)越小，作用越來(lái)越小，但傳統(tǒng)銀行仍具有優(yōu)勢(shì)。
二、傳統(tǒng)銀行在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中的優(yōu)勢(shì)
1．傳統(tǒng)銀行的信用評(píng)估和管理功能不可替代
網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)只使金融市場(chǎng)的參與者獲取信息的數(shù)量和及時(shí)性大為提高，但識(shí)別信息真?zhèn)蔚哪芰Σ灰欢芟鄳?yīng)提高，即不能提升資金供需雙方的信用評(píng)估能力。因?yàn)樾庞蔑L(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估除取決于擁有的信息量和速度，信貸人員對(duì)客戶的面對(duì)面了解、長(zhǎng)期積累的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)以及互相交往所建立的信任感更為重要，尤其是評(píng)價(jià)大客戶以及非上市公司的信用風(fēng)險(xiǎn)，這種直覺和信任更重要，這些無(wú)生命的計(jì)算機(jī)做不到，因此網(wǎng)絡(luò)銀行只吸收存款發(fā)放小額貸款不發(fā)放大額貸款。并且互聯(lián)網(wǎng)對(duì)信息自由傳播也“使謠言販子如虎添翼”，虛假信息的廣泛傳播造成市場(chǎng)價(jià)格和資產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的偏離。這說(shuō)明，高度發(fā)達(dá)的信息技術(shù)并不能一定保證市場(chǎng)達(dá)到完美的狀態(tài)，效果如何還要受人的因素的制約，除了人的主觀能力的差異外，還包括人的主觀動(dòng)因。而傳統(tǒng)銀行經(jīng)過(guò)幾百年的發(fā)展，在信用評(píng)估能力上有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，而且由于銀行與客戶間長(zhǎng)期形成的穩(wěn)定關(guān)系，使其具有監(jiān)督執(zhí)行限制借貸公司風(fēng)險(xiǎn)投資活動(dòng)的各種契約條規(guī)的能力，以及銀行雇傭?qū)＜易鼋M合投資以分散風(fēng)險(xiǎn)，都是其他主體所不可能具備的功能。因此，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)要求傳統(tǒng)銀行在信息配置方面起主導(dǎo)作用，在資源配置上發(fā)揮更大的作用。
網(wǎng)絡(luò)銀行最近有逐漸依附傳統(tǒng)大金融機(jī)構(gòu)的趨向，兩者相互補(bǔ)充、發(fā)展迅速說(shuō)明了這一問(wèn)題。如美國(guó)第一安全網(wǎng)絡(luò)銀行被加拿大皇家銀行收購(gòu)，依托于傳統(tǒng)商業(yè)銀行眾多客戶發(fā)展業(yè)務(wù)。此外，網(wǎng)絡(luò)中已出現(xiàn)專門處理網(wǎng)上按揭的E－loan，處理網(wǎng)上支票的Check Free以及從事網(wǎng)上股票買賣的E．Trade等專門機(jī)構(gòu)正是未來(lái)銀行的發(fā)展方向，這些都說(shuō)明傳統(tǒng)銀行在信息配置方面仍將發(fā)揮作用。
2．傳統(tǒng)銀行在信譽(yù)上仍具有優(yōu)勢(shì)
由于文化的轉(zhuǎn)移相對(duì)緩慢，客戶公關(guān)仍是爭(zhēng)取客戶的主要手段，而不是純依靠計(jì)算機(jī)。現(xiàn)有銀行與客戶長(zhǎng)期建立的相互信任以及合作關(guān)系，尤其是大銀行給公眾展現(xiàn)的規(guī)模、歷史和穩(wěn)健性是一般企業(yè)不可比擬的，因此，銀行仍然有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。如銀行與非銀行競(jìng)爭(zhēng)者，尤其是來(lái)自科技企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)者之間有著重要的區(qū)別，科技專家提供的金融服務(wù)，往往在理論上可行但執(zhí)行起來(lái)卻困難重重，因?yàn)檫@樣的服務(wù)沒(méi)有解決客戶真正的業(yè)務(wù)需要或財(cái)務(wù)的現(xiàn)實(shí)狀況，因?yàn)橹挥秀y行對(duì)業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)的認(rèn)識(shí)才是最優(yōu)的，這不是新的競(jìng)爭(zhēng)者能輕易掌握的，并且隨著金融業(yè)務(wù)
的復(fù)雜性不斷增強(qiáng)，新的金融工具、技術(shù)大量涌現(xiàn)，使銀行的理財(cái)優(yōu)勢(shì)更加突出。再者，在企業(yè)資金收付和信息傳遞方面，銀行長(zhǎng)期積累的安全保障和監(jiān)管規(guī)則、制度是一般企業(yè)不具備的，因此企業(yè)樂(lè)意在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行“公開的商貿(mào)”，如發(fā)布廣告、采購(gòu)、開發(fā)票，或申請(qǐng)支付等，但資金劃撥仍依賴銀行支付系統(tǒng)。這些形成了傳統(tǒng)銀行的信譽(yù)優(yōu)勢(shì)。
3．網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)也為傳統(tǒng)銀行的發(fā)展拓展了空間
傳統(tǒng)銀行在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下，可借助網(wǎng)絡(luò)的強(qiáng)大輻射功能，將業(yè)務(wù)范圍拓展到企業(yè)管理內(nèi)部，作為企業(yè)的財(cái)務(wù)總監(jiān)的副手，充分發(fā)揮其理財(cái)特長(zhǎng)�？梢詫�(duì)分支機(jī)構(gòu)比較多的企業(yè)的資金做網(wǎng)絡(luò)管理，將資金集中到總公司統(tǒng)一調(diào)配，提高資金利用效率。同樣，企業(yè)內(nèi)部的銷售及進(jìn)貨也可依托銀行網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行，對(duì)于供貨商不但比較安全，可以在資金有保障的前提下供貨，還不會(huì)發(fā)生拖欠；對(duì)于購(gòu)買方也可以保證及時(shí)收到貨物，讓供求雙方都節(jié)省了時(shí)間，回避了風(fēng)險(xiǎn)。如招商銀行為一汽集團(tuán)量身訂做的“虹網(wǎng)”，它是在企業(yè)集團(tuán)設(shè)立一個(gè)內(nèi)部的財(cái)務(wù)結(jié)算中心，涉及總公司對(duì)子公司的賬務(wù)查詢、內(nèi)部的資金運(yùn)作，及整個(gè)銷售網(wǎng)絡(luò)的結(jié)算業(yè)務(wù)。這樣不僅銀行擴(kuò)大了業(yè)務(wù)空間，企業(yè)也降低了財(cái)務(wù)成本，精簡(jiǎn)了生產(chǎn)鏈，提高了生產(chǎn)力和利潤(rùn)。
三、傳統(tǒng)銀行如何應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的挑戰(zhàn)
1．借助網(wǎng)絡(luò)穩(wěn)定老客戶
網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)使傳統(tǒng)銀行失去大批客戶，所以傳統(tǒng)銀行要做的第一件事就是不失去老客戶，當(dāng)然一方面要靠其多年苦』已經(jīng)營(yíng)形成的信譽(yù)，另一方面以此為基礎(chǔ)開展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)，適應(yīng)客戶變化了的交易偏好，起到戰(zhàn)略防御作用，并將其視為防止老客戶流失的一種手段。使老客戶既擁有銀行的信譽(yù)，又能享受網(wǎng)絡(luò)帶來(lái)的便利，當(dāng)然銀行自身也可降低經(jīng)營(yíng)成本。如威爾士·法戈銀行建立網(wǎng)絡(luò)銀行，將銀行傳統(tǒng)的柜面服務(wù)轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，一方面適應(yīng)客戶查詢賬戶余額、交易記錄、轉(zhuǎn)賬、支付票據(jù)、申請(qǐng)新賬戶和簽發(fā)支票等基本網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的需要，另一方面隨著客戶從分行向低成本的網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)移，節(jié)約了大量的費(fèi)用。此外，還可通過(guò)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)箱等必須借助于實(shí)體的業(yè)務(wù)來(lái)留住和發(fā)展客戶。
2．借助網(wǎng)絡(luò)發(fā)揮傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)
網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下，傳統(tǒng)銀行的最大優(yōu)勢(shì)在于其信用評(píng)估能力，加之傳統(tǒng)銀行的信譽(yù)優(yōu)勢(shì)和業(yè)務(wù)空間的進(jìn)一步拓展，從而使傳統(tǒng)銀行有可能擴(kuò)大其信用評(píng)估優(yōu)勢(shì)，作為一個(gè)分析、評(píng)估信息的專業(yè)節(jié)點(diǎn)進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)，在信息配置方面起主導(dǎo)作用。這樣傳統(tǒng)銀行找到了自己的立足點(diǎn)，也降低了單位信用評(píng)估成本，并有可能成為整個(gè)社會(huì)的理財(cái)中心。
此外，發(fā)揮其信譽(yù)優(yōu)勢(shì)，提高資金收付的安全性，完善監(jiān)管規(guī)則、制度，發(fā)展成為全社會(huì)的資金支付中心。
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