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論“新經(jīng)濟(jì)”對(duì)當(dāng)代金融發(fā)展的影響
摘要：“新經(jīng)濟(jì)”是在20世紀(jì)未出現(xiàn)的一個(gè)新范疇，是指以技術(shù)創(chuàng)新為主導(dǎo)動(dòng)力，以質(zhì)量型增長(zhǎng)為內(nèi)涵的新經(jīng)濟(jì)形態(tài)。正確認(rèn)識(shí)新經(jīng)濟(jì)，認(rèn)真研究新經(jīng)濟(jì)條件下金融發(fā)展的新現(xiàn)象、新規(guī)律，對(duì)我國(guó)金融業(yè)的進(jìn)一步改革開放是十分必要的。
(一)對(duì)貨幣資金運(yùn)行的影響
貨幣的形態(tài)，隨著生產(chǎn)力技術(shù)的發(fā)展，不斷地發(fā)生著變化，而每一次變化，都會(huì)直接影響到由貨幣細(xì)胞組成的社會(huì)資金運(yùn)動(dòng)方式的變化。在“新經(jīng)濟(jì)”時(shí)代，因特網(wǎng)行業(yè)大行其道，隨之而來(lái)電子商務(wù)活動(dòng)獨(dú)領(lǐng)風(fēng)騷，將經(jīng)濟(jì)活動(dòng)全面引入信息化、數(shù)字化時(shí)代，這一變化，對(duì)貨幣資金運(yùn)動(dòng)的影響是深遠(yuǎn)的。眾所周知，國(guó)民經(jīng)濟(jì)是由周而復(fù)始的運(yùn)轉(zhuǎn)價(jià)值流與使用價(jià)值流的循環(huán)組成，與之相對(duì)應(yīng)，是貨幣流與實(shí)物流。當(dāng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到了貨幣信用占主導(dǎo)地位的時(shí)代，貨幣資金作為社會(huì)再生產(chǎn)的“第一推動(dòng)力”與“持續(xù)的動(dòng)力”在整個(gè)經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，于是有了不斷加速貨幣資金運(yùn)動(dòng)以推動(dòng)社會(huì)再生產(chǎn)加速運(yùn)行的要求。在大量使用貴金屬貨幣的條件下，由于貨幣運(yùn)動(dòng)的最高速度只能等同于實(shí)物運(yùn)動(dòng)速度，因而通過(guò)加速貨幣資金運(yùn)動(dòng)來(lái)推動(dòng)再生產(chǎn)過(guò)程的空間極為有限。當(dāng)生產(chǎn)力水平發(fā)展到紙幣取代大量的金屬貨幣流通的時(shí)候，貨幣可以脫離笨重的責(zé)金屬而“云游四方”，從而使貨幣資金運(yùn)動(dòng)產(chǎn)生了一次“大提速”，這次“大提速”對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)產(chǎn)生的影響是十分深遠(yuǎn)的，不僅極大地節(jié)約了整個(gè)社會(huì)的交易成本，特別是隨著紙幣而產(chǎn)生的、具有紙幣某些職能的信用工具大量使用，極大地加深了整個(gè)經(jīng)濟(jì)的貨幣化程度，拓展了貨幣的職能。當(dāng)今天我們進(jìn)入信息社會(huì)也即“新經(jīng)濟(jì)”時(shí)代的時(shí)候，貨幣資金的運(yùn)動(dòng)再次“大提速”，這次“提速”將貨幣運(yùn)動(dòng)的速度推到了物質(zhì)運(yùn)動(dòng)速度的極限——等同于電子運(yùn)動(dòng)的速度，于是，“遠(yuǎn)隔千萬(wàn)里，匯款瞬間到”的奇跡實(shí)現(xiàn)了，其實(shí)，這正是科技進(jìn)步的成果——計(jì)算機(jī)技術(shù)、數(shù)字化技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)廣泛應(yīng)用于金融領(lǐng)域帶來(lái)的必然結(jié)果。實(shí)際上，當(dāng)貨幣資金運(yùn)動(dòng)的載體電子化、貨幣資金運(yùn)動(dòng)的路徑網(wǎng)絡(luò)化之后，真正意義上的全球金融市場(chǎng)得以形成，資金的融通、資本的流動(dòng)，完全打破了時(shí)間、空間的限制，資金配置引導(dǎo)全球資源配置的功能迅速提升。上個(gè)世紀(jì)中葉所預(yù)測(cè)的“無(wú)現(xiàn)金交易社會(huì)”以及“電子貨幣流通時(shí)代”完全可以按照人們的意愿來(lái)實(shí)現(xiàn)。正是由于貨幣已經(jīng)完全脫離了有形的載體，貨幣流通速度、貨幣乘數(shù)、貨幣供求、貨幣運(yùn)動(dòng)路徑、貨幣與準(zhǔn)貨幣的聯(lián)系與區(qū)別、信用工具的形態(tài)及特征，也在悄然發(fā)生變化，這一系列變化又反過(guò)來(lái)影響著社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的方方面面，傳統(tǒng)的貨幣金融理論也將為此發(fā)生變革，過(guò)去理論界經(jīng)常討論的“金屬貨幣流通規(guī)律”、“紙幣流通規(guī)律”或許很快就會(huì)增加“電子貨幣流通規(guī)律”、“無(wú)形貨幣流通規(guī)律”等新內(nèi)容。
(二)對(duì)金融業(yè)經(jīng)營(yíng)方式的影響
無(wú)論是傳統(tǒng)的銀行、保險(xiǎn)業(yè)，還是后起的證券、基金業(yè)，在經(jīng)濟(jì)浪潮的沖擊之下，都在發(fā)生巨大的變化。以銀行業(yè)為例，一種全新的，沒有固定辦公場(chǎng)所甚至是不用設(shè)立任何分支機(jī)構(gòu)就可以高效率辦理所有銀行業(yè)務(wù)的高智能銀行——AAA銀行，即在任何時(shí)候(Anytime)、任何地點(diǎn)(Anywhere)、以任何方式(Anyway)為客戶提供服務(wù)的銀行已經(jīng)應(yīng)運(yùn)而生。這種銀行，也就是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中俗稱的“多媒體銀行”，這樣的銀行，不再以富麗堂皇大樓、巨額的資產(chǎn)、眾多分支機(jī)構(gòu)來(lái)體現(xiàn)自身的實(shí)力，而是以提供金融產(chǎn)品的便捷程度，擁有網(wǎng)絡(luò)客戶的數(shù)量，與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)特別是電子商務(wù)的高度兼容性來(lái)開拓市場(chǎng)、占領(lǐng)市場(chǎng)。由于網(wǎng)絡(luò)與計(jì)算機(jī)是“新經(jīng)濟(jì)”的技術(shù)平臺(tái)，因此，無(wú)論是銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)還是證券業(yè)，“在線服務(wù)”(即通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)溝通金融企業(yè)與客戶的聯(lián)系)和“用戶化服務(wù)”(按照每一位客戶的要求設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品與金融服務(wù))這種營(yíng)銷方式將會(huì)占據(jù)重要地位，同時(shí)，還會(huì)引發(fā)金融服務(wù)理念、操作方式、業(yè)務(wù)流程等方面的巨大變化。例如，“在線服務(wù)”，即要求金融企業(yè)能夠提供24小時(shí)不間斷的服務(wù)，而“用戶化服務(wù)”則使得“批發(fā)”與“零售”業(yè)務(wù)失去涇渭分明的界限，因?yàn)椤坝脩艋币馕恫町惢c個(gè)性化。因此，以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向?qū)⑹墙鹑谄髽I(yè)經(jīng)營(yíng)所要考慮的首要問(wèn)題。再者，由于各種金融活動(dòng)可以十分便利地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)采取“電子商務(wù)”的方式來(lái)進(jìn)行，因而，任何一家金融機(jī)構(gòu)所面對(duì)的都是全球的客戶，所謂“國(guó)際業(yè)務(wù)”與“國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)”已經(jīng)高度融為一體，這無(wú)疑為各種金融業(yè)務(wù)與金融市場(chǎng)的拓展提供極大的空間，同時(shí)也使得各種金融業(yè)務(wù)特別是跨國(guó)業(yè)務(wù)的成本大幅度下降。再者，由于各種高科技手段更進(jìn)一步地介入金融活動(dòng)以及金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，金融業(yè)務(wù)辦理的速度、以及隨之相關(guān)的資金交割手續(xù)從理論上講可以在瞬間完成，這不僅極大地提高了社會(huì)資金運(yùn)轉(zhuǎn)的速度，而且，傳統(tǒng)金融理論中認(rèn)為在貨幣介入交易的條件下，物流與資金流難以同步，貨幣運(yùn)動(dòng)與商品運(yùn)動(dòng)必然脫節(jié)的觀點(diǎn)已經(jīng)顯得“迂腐”，“一手交錢，一手交貨”在新技術(shù)條件下將會(huì)走向復(fù)歸，單純由于技術(shù)原因?qū)е碌纳碳抑g的資金墊付與拖欠將會(huì)進(jìn)入“歷史”的行列。而要做到這一點(diǎn)，“客戶終端業(yè)務(wù)”將會(huì)普遍應(yīng)用，原來(lái)發(fā)生于交易地點(diǎn)——銀行——客戶單位三地之間的繁瑣資金、憑證傳遞，將統(tǒng)統(tǒng)在交易地點(diǎn)或者客戶端一處解決，銀行所提供的結(jié)算服務(wù)以無(wú)形化的方式融會(huì)其中。與之同時(shí)，各種各樣的“自助服務(wù)”也會(huì)大量產(chǎn)生，所謂“自助服務(wù)”實(shí)際上是金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)向客戶端的延伸，它使得各種金融服務(wù)更加快捷，服務(wù)水平與效率因之提高。銀行業(yè)務(wù)如此，保險(xiǎn)證券業(yè)務(wù)也是如此，目前，證券交易活動(dòng)中的客戶終端業(yè)務(wù)實(shí)際上已經(jīng)先行一步，在證券市場(chǎng)上“運(yùn)籌帷幄，決勝千里”已經(jīng)成為現(xiàn)實(shí)，可以預(yù)言，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的大部分過(guò)程也可以在客戶“足不出戶”的情況下通過(guò)“客戶終端業(yè)務(wù)”來(lái)完成。
(三)對(duì)金融調(diào)控的影響
“新經(jīng)濟(jì)”時(shí)代的來(lái)臨，從較為明顯的趨勢(shì)看，對(duì)金融調(diào)控將產(chǎn)生雙重影響。一方面，由于有了全新的信息技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，貨幣管理當(dāng)局對(duì)全社會(huì)貨幣、信用活動(dòng)調(diào)控的效率將會(huì)有大幅度的提高，貨幣政策的“時(shí)滯”(主要是信息收集、信息反饋及信息傳遞的耗時(shí)減少)將相對(duì)縮短，同時(shí)由于高速計(jì)算手段、模擬運(yùn)行工具以及金融工程技術(shù)的廣泛應(yīng)用，過(guò)去僅僅存在于理論上的復(fù)雜調(diào)控模型將逐步應(yīng)用于實(shí)踐當(dāng)中，從而強(qiáng)化中央銀行的貨幣信用調(diào)控能力，以為整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更加良好的金融環(huán)境。美國(guó)之所以在一個(gè)時(shí)期以來(lái)實(shí)現(xiàn)了低通脹與高增長(zhǎng)并存的局面，其中由于技術(shù)創(chuàng)新導(dǎo)致就業(yè)增加、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)增多、勞動(dòng)生產(chǎn)率提高當(dāng)然是十分重要的原因，但是不可忽視的是，由于現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)以及信息理論、控制理論更加廣泛與深入地應(yīng)用于貨幣管理當(dāng)局的調(diào)控與監(jiān)管活動(dòng)當(dāng)中，從而形成新的調(diào)控理念與調(diào)控體系，使得貨幣政策與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求更好的吻合，也是不可忽視的一個(gè)原因。另一方面，由于在“新經(jīng)濟(jì)”條件下，貨幣、信用、資本的運(yùn)動(dòng)呈現(xiàn)出與以往越來(lái)越多的不同特征與規(guī)律，從而對(duì)全社會(huì)金融活動(dòng)的調(diào)控與監(jiān)管提出了新的挑戰(zhàn)。首先，網(wǎng)絡(luò)貨幣的大量出現(xiàn)，這就會(huì)使中央銀行對(duì)貨幣流通監(jiān)控的難度加大，由于網(wǎng)絡(luò)貨幣流通具有極快的速度，并且可以不受時(shí)間地域的限制，依靠傳統(tǒng)的監(jiān)控手段愈發(fā)顯得“鞭長(zhǎng)莫及”，更有悲觀的論點(diǎn)認(rèn)為，由于貨幣的發(fā)行、信用的擴(kuò)張對(duì)任何一個(gè)微觀經(jīng)濟(jì)單位已經(jīng)沒有技術(shù)上的障礙，因而傳統(tǒng)條件下中央銀行的
三大職能：發(fā)行銀行、銀行的銀行、政府的銀行將“全然沒有用武之地”，這些觀點(diǎn)雖然有些偏激，但它確實(shí)從某一個(gè)角度說(shuō)明了中央銀行的職能與作用在新經(jīng)濟(jì)條件下將會(huì)發(fā)生轉(zhuǎn)換。其次，由于貨幣與準(zhǔn)貨幣之間界限日趨模糊，各種金融工具將更多地具有貨幣職能，特別是大量“私人貨幣”(實(shí)際上是微觀主體之間的直接信用活動(dòng)以電子商務(wù)的形式大量出現(xiàn))涌入流通，社會(huì)貨幣供求關(guān)系會(huì)發(fā)生變化，使得中央銀行以M2為基礎(chǔ)社會(huì)貨幣供給方式會(huì)發(fā)生動(dòng)搖，這對(duì)貨幣管理當(dāng)局測(cè)算、調(diào)節(jié)貨幣供給也是一個(gè)挑戰(zhàn)。再次，在新經(jīng)濟(jì)條件下，由于新技術(shù)革命對(duì)金融業(yè)的強(qiáng)烈滲透，金融活動(dòng)的國(guó)際化與全球化已經(jīng)領(lǐng)先于其他經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的國(guó)際化與全球化，在金融資本擴(kuò)張可以基本不受國(guó)界限制的情況下，一國(guó)法律以及各種“游戲規(guī)則”對(duì)金融活動(dòng)約束監(jiān)控，出現(xiàn)了許多“真空地帶”，特別是對(duì)國(guó)際金融資本運(yùn)動(dòng)的監(jiān)控，愈來(lái)愈成為一個(gè)金融界共同關(guān)注的問(wèn)題。
(四)對(duì)金融創(chuàng)新的影響
借助于新經(jīng)濟(jì)提供的各種技術(shù)成就，金融創(chuàng)新的步伐空前加快。在各種金融創(chuàng)新活動(dòng)中，尤其以金融產(chǎn)品增加速度最快。從20世紀(jì)60—70年代以來(lái)，金融創(chuàng)新的速度逐步加快，到上個(gè)世紀(jì)的末期，各種金融產(chǎn)品幾乎成指數(shù)曲線的態(tài)勢(shì)增加，并且更新?lián)Q代的速度不斷加快，頗為符合“摩爾定律”變化規(guī)則。這決不是一種偶然的巧合，而是反映出在新經(jīng)濟(jì)條件下，市場(chǎng)迅速變化要求金融創(chuàng)新活動(dòng)不斷與之相適應(yīng)，而新經(jīng)濟(jì)的各種技術(shù)成果以及新經(jīng)濟(jì)制度解放人們的思維，給人們帶來(lái)的創(chuàng)造性環(huán)境則為金融創(chuàng)新提供了強(qiáng)有力的“加速劑”。自20世紀(jì)中后期以來(lái)，廣泛應(yīng)用于金融創(chuàng)新活動(dòng)的“金融工程技術(shù)”誕生，實(shí)際上已經(jīng)拉開了新經(jīng)濟(jì)條件下金融創(chuàng)新的序幕，由于金融工程技術(shù)的出現(xiàn)，不僅使金融創(chuàng)新活動(dòng)在市場(chǎng)的變化、客戶的需求、制度的變遷面前變“被動(dòng)”為“主動(dòng)”——即金融創(chuàng)新活動(dòng)有了越來(lái)越多的超前性，而且使得各種金融創(chuàng)新產(chǎn)品有了更多“科技含量”——使用方便、功能齊全、安全可靠。近年來(lái)，各種各樣銀行卡的大量涌現(xiàn)，就反映出這一明顯的趨勢(shì)。
(五)對(duì)金融競(jìng)爭(zhēng)的影響
在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的效率寓于競(jìng)爭(zhēng)之中，沒有競(jìng)爭(zhēng)就沒有進(jìn)步，從而也就沒有發(fā)展動(dòng)力，金融活動(dòng)也是如此。由于新經(jīng)濟(jì)賦予金融發(fā)展許多新特點(diǎn)，因而，新經(jīng)濟(jì)條件下競(jìng)爭(zhēng)，將會(huì)更加激烈。在新經(jīng)濟(jì)條件下，市場(chǎng)博弈出現(xiàn)了新的規(guī)則，“以小博大，以新勝舊”成為一種不可阻擋的潮流，對(duì)于金融業(yè)而言，雄厚的資金實(shí)力、密布全球的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)、眾多的員工、龐大而復(fù)雜的管理程序，也許不再是競(jìng)爭(zhēng)的“資本”，因?yàn)樾录夹g(shù)所孵化的“金融新生代”可以將上述一切加以“約分”與“化簡(jiǎn)”，賦之金融微觀體以新的“生命基因”——不竭的創(chuàng)新思維、廣博的人力資源、最新的科學(xué)技術(shù)。我們可以看到，以高科技武裝的一大批輕裝上陣的“網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)”、“智能金融機(jī)構(gòu)”、“理財(cái)金融機(jī)構(gòu)”，向昔日威風(fēng)顯赫的“金融寡頭”發(fā)起了強(qiáng)烈的進(jìn)攻，面對(duì)這樣的沖擊，連素有“金融帝國(guó)”之稱的美國(guó)花旗銀行也感嘆到：“不是我們慢，而是新銀行跑得太快了”。這種競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果，首先，將使金融發(fā)展過(guò)程中自我否定、自我揚(yáng)棄的周期進(jìn)一步縮短，亦即金融業(yè)的壽命周期縮短，更新加速；其次，競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)由資本實(shí)力的競(jìng)爭(zhēng)迅速轉(zhuǎn)向創(chuàng)新思維的競(jìng)爭(zhēng)、人力資源的競(jìng)爭(zhēng)、科學(xué)技術(shù)的競(jìng)爭(zhēng)；再次，也是特別值得關(guān)注的一個(gè)新現(xiàn)象，金融業(yè)與非金融業(yè)將走向新的融合。在IT業(yè)蓬勃發(fā)展的今天，IT行業(yè)所“兼營(yíng)”的金融業(yè)務(wù)有向傳統(tǒng)金融業(yè)“包抄”之勢(shì)，在互聯(lián)網(wǎng)上，我們可以看到許多IT行業(yè)的網(wǎng)站已囊括了金融信息發(fā)布、證券交易、資金信譽(yù)評(píng)估、貨幣支付乃至金融產(chǎn)品創(chuàng)新等一系列金融業(yè)務(wù)，若不是各國(guó)法律法規(guī)對(duì)金融行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入的限制與壁壘，傳統(tǒng)的金融業(yè)恐怕已經(jīng)是“四面楚歌”了，這再次從另外一個(gè)角度證明了科學(xué)技術(shù)在當(dāng)代金融競(jìng)爭(zhēng)中的地位。
(六)對(duì)金融安全性的影響
從宏觀上講，金融風(fēng)險(xiǎn)是指由各種不確定因素引起的，有可能影響金融秩序穩(wěn)定、危及金融財(cái)產(chǎn)安全的可能性。新經(jīng)濟(jì)的誕生，既為當(dāng)代金融發(fā)展插上了騰飛的翅膀，同時(shí)也可能導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)的因素更加復(fù)雜化。首先，IT技術(shù)的脆弱性潛伏著巨大風(fēng)險(xiǎn)。IT是新經(jīng)濟(jì)的重要技術(shù)基礎(chǔ)，從而也成為新經(jīng)濟(jì)條件下金融發(fā)展的技術(shù)基礎(chǔ)，而IT業(yè)本身的技術(shù)缺陷以及不完善之處可能給金融業(yè)的安全與穩(wěn)定帶來(lái)嚴(yán)重隱患，例如計(jì)算機(jī)病毒的肆虐、網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊、系統(tǒng)的意外癱瘓。有可能造成整個(gè)社會(huì)支付、清算系統(tǒng)混亂。1998年3月2日，美國(guó)航天與太空總署的計(jì)算機(jī)控制系統(tǒng)遭到黑客攻擊，使該控制系統(tǒng)陷入癱瘓。如果一國(guó)的電子支付體系、清算體系、中央銀行的貨幣發(fā)行體系遭到類似的攻擊，后果將不堪設(shè)想。其次，國(guó)際金融風(fēng)險(xiǎn)傳遞的可能性加大。借助當(dāng)代科技的最新成果，全球化的國(guó)際金融市場(chǎng)實(shí)際上已經(jīng)形成，在新經(jīng)濟(jì)條件下，國(guó)際金融市場(chǎng)一體化的速度還會(huì)加快。在這種條件下，對(duì)數(shù)額巨大的國(guó)際金融投機(jī)資本的監(jiān)控成為一個(gè)世界范圍的難題，這筆數(shù)額巨大的國(guó)際金融資本，一方面作為世界資源配置的載體發(fā)揮作用，同時(shí)也作為傳遞金融風(fēng)險(xiǎn)與金融危機(jī)的媒介。一直延續(xù)至今的亞洲金融危機(jī)，國(guó)際金融投機(jī)資本在其中起到不可忽視的負(fù)面作用。再次，金融衍生工具的大量出現(xiàn)，有可能影響金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性。金融產(chǎn)品特別是金融衍生產(chǎn)品創(chuàng)新速度的加快，一方面極大地滿足了金融市場(chǎng)不同層次的交易需求、流動(dòng)性需求、投機(jī)需求等等，然而金融衍生產(chǎn)品數(shù)量迅速擴(kuò)張，也導(dǎo)致了金融交易活動(dòng)的極度虛擬化，在大部分的虛擬交易品種當(dāng)中，其風(fēng)險(xiǎn)度與安全性出現(xiàn)了嚴(yán)重的不對(duì)稱，一旦發(fā)生交易風(fēng)險(xiǎn)，所影響的不僅是交易者本人，而且迅速波及整個(gè)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性。為此，有學(xué)者提出，21世紀(jì)的金融是“脆弱的現(xiàn)代金融”，原因是在國(guó)際金融高度融合的條件下，非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)更多地“變異”為系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，而系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)最主要的特征就是具有擴(kuò)散性、聯(lián)動(dòng)性與傳遞性。這的確成為當(dāng)代金融發(fā)展中值得關(guān)注的問(wèn)題。
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