- 相關推薦
電子貨幣的發(fā)展及在電子商務中的應用
?? 摘要：隨著網絡技術的發(fā)展,電子貨幣作為基于網絡的支付結算工具正以前所未有的速度發(fā)展。文章從電子貨幣概念出發(fā),不僅分析了它的發(fā)展情況,而且針對電子商務的業(yè)務流程,對其在電子商務中的應用進行了重點研究。最后提出了應用過程中出現的問題及解決方案。
??關鍵詞：電子貨幣 網絡金融 電子商務
??隨著計算機技術的發(fā)展,與電子商務相關的電子支付工具越來越多。這些支付工具大致可以分為三類: 一類是電子貨幣類,如電子現金、電子錢包等;另一類是電子信用卡類,包括智能卡、借記卡、電話卡等;還有一類是電子支票類,如電子支票、電子匯款( EFT) 、電子劃款等。本文將針對電子支付的工具之一———電子貨幣在電子商務中的適用性進行分析與研究。
??一、電子貨幣的基本概念及主要形式
??1. 電子貨幣的基本概念。電子貨幣作為當代最新的貨幣形式,從20 世紀70 年代產生以來,其應用形式越來越廣泛。電子貨幣是一種在網上電子信用發(fā)展起來的,以商用電子機和各類交易卡為媒介,以電子計算機技術和現代通信技術為手段,以電子脈沖進行資金傳輸和存儲的信用貨幣。通過網上銀行進行的金融電子信息交換,電子貨幣與紙幣等其他貨幣形式相比,具有保存成本低,流通費用低,標準化成本低,使用成本低等優(yōu)勢。尤適宜于小金額的網上采購。電子貨幣技術解決了無形貨幣的存儲、流通、使用等方面的技術問題,具有很大的發(fā)展?jié)摿�。美國的Mark Twain 銀行是美國第一家提供電子貨幣業(yè)務的銀行,早在1996 年4 月就獲得了一萬個電子貨幣客戶。
??2. 電子貨幣的主要形式。電子貨幣有兩種主要形式:智能卡形式的支付卡(如Mondex) 和數字方式的貨幣文件(如E-Cash 和Cyber-Coin) 。前者主要用于網下的支付,后者用于網上的支付。
??Mondex 即是E - Mondex(電子現金) ,它的主要用途在于取代日常小額消費的鈔票及硬幣。Mondex 卡除了擁有現金的特性以外,同時還具有一個比現金更優(yōu)良的特點,即是它能安全地通過電子管道(如電話、因特網等) 來作為人對人、人對商家、人對銀行的遠距轉值。我國的電子商務正在起步,網上金融服務開展較少,電子貨幣系統(tǒng)的建設進展緩慢。Mondex 是目前最接近于現金的電子貨幣。
??E - Cash 是由Digicash 開發(fā)的在線交易用的數字貨幣。它是一種數據形式流通的貨幣。把現金數值轉換成為一系列的加密序列數,通過這些序列數來表示現實中各種金額的幣值。用戶在開展電子現金業(yè)務的銀行開設賬戶并在賬戶內存錢后,就可以在接受電子現金的商店進行購物。
??二、電子貨幣的發(fā)展
??1. 電子貨幣的發(fā)展概況。電子貨幣的產生是經濟和科技發(fā)展到一定程度的成果。電子貨幣的使用,一是可以最大限度地取代現金的發(fā)行,使得貨幣的發(fā)行費用降低;二是發(fā)行主體將由中央銀行向其他主體轉變。
??目前的電子貨幣主要有銀行卡和網上電子貨幣兩種。現在,銀行卡已在人們的生活中得到了更普遍的應用。對于客戶來說,利用銀行卡購物付款、提現、存款、轉賬,方便快捷、安全高效,而且可以獲得咨詢和資金融通的便利。同時,世界上由網上電子貨幣帶動的網上金融服務正在迅速發(fā)展。據統(tǒng)計,網上金融業(yè)務在2000 年占傳統(tǒng)金融業(yè)務量的10 %～20 % ,其中美國的網上金融業(yè)務發(fā)展最快,歐洲國家也在大力發(fā)展; 在亞洲,新加坡等是發(fā)展電子貨幣的先進地區(qū)。新加坡貨幣委員會的官員稱,該國將力爭于2008 年全部改用電子化貨幣,貨幣將包括一種“電子數字脈沖”,發(fā)射裝置安裝在手機、掌上電腦甚至手表上,然后發(fā)射脈沖信號進行支付活動,屆時所有商業(yè)和服務機構都將依法接受電子貨幣。歐洲央行也指出,電子貨幣的應用范圍將越來越廣,推廣電子貨幣將成為歐洲央行未來貨幣政策的組成部分之一。
??2. 我國電子貨幣的發(fā)展情況。從總體上講,我國電子貨幣的發(fā)展情況相對于發(fā)達國家起步較晚,尚處于起步階段,網上金融服務開展較少,電子貨幣系統(tǒng)的建設進展緩慢。由于國情的緣故和信用概念在中國商品經濟發(fā)展初期沒有市場基礎,一直到20 世紀90 年代中后期,隨著金融體制改革的深化,銀行被推向市場,商品經濟的生存競爭意識才迫使中國的銀行界開始思考電子貨幣的發(fā)展策略。
??在我國,目前發(fā)展的重點主要仍在信用卡業(yè)務上。我國的第一張銀行信用卡,是1985 年6 月由中國銀行珠海分行發(fā)行的“中銀卡”,與國外相比,銀行信用卡發(fā)展歷史很短。近年來我國銀行卡業(yè)務發(fā)展迅速,到2001 年6 月底,全國共有55 家金融機構開辦了銀行卡業(yè)務,發(fā)卡總量達3. 3 億張;銀行卡賬戶存款余額3742 億元,僅2003 年上半年交易總額達48532 億元,比上年同期增長224 %;全國受理銀行卡的銀行卡的銀行網點12. 9 萬個,商戶約10 萬戶;各金融機構共安裝自動柜員機4. 9 萬臺,銷售終端33. 4 萬臺。
??3. 電子貨幣的發(fā)展趨勢。目前電子貨幣的發(fā)展十分迅速。據專家預測,美國在近十年內可能有12 %～15 %的交易將以電子方式進行,并且該發(fā)展趨勢仍將不斷加快。2000 年有約10 %的人用電子貨幣進行商業(yè)交易。在我國,也有業(yè)內人士分析電子商務將會蓬勃的發(fā)展�？梢�,電子貨幣將會朝更便利、更安全、更規(guī)范化的方向發(fā)展,支付方式也會趨于簡單化和統(tǒng)一化,電子貨幣必然有更廣闊的發(fā)展前景。
??三、電子貨幣在電子商務中的應用
??面對已經到來的數字化時代,隨著金
融電子化和Internet 的迅猛發(fā)展,網絡作為一種新的貿易領域正在逐漸成為商務的一大發(fā)展趨勢。電子貨幣系統(tǒng)是電子商務活動的基礎,只有正確認識電子貨幣的優(yōu)勢,建立和完善電子貨幣系統(tǒng),才能真正開展電子商務活動。 1. 電子商務流程的簡單描述。電子商務是一種采用最先進信息技術的買賣方式。整個電子商務過程并不是工業(yè)經濟階段商務活動的翻版,電子商務是將“通信服務”、“數據管理服務”、“安全服務”等三項基本服務融為一體的商業(yè)服務。在電子商務過程中,消費者和商家(即買賣雙方) 將自己的各類供求意愿按照一定的格式輸入電子商務網絡,電子商務網絡便會根據消費者的要求,尋找相關信息并提供給消費者多種買賣選擇。一旦消費者確認,電子商務就會協助完成合同的簽定、分類、傳遞和款項收付等全套業(yè)務。同時,為保證交易過程的安全,認證機構對在互聯
網上交易的買賣雙方進行認證,確認其真實身份。電子商務實質上形成了一個虛擬的市場交換場所。
??2. 電子貨幣與電子商務。電子貨幣與電子商務之間有著十分密切的關系。在電子商務中,網上銀行、在線電子支付和數據加密、電子簽名等方面都發(fā)揮著重要的、不可缺少的作用。其中,作為支付工具的電子貨幣應用的深度和廣度直接影響到電子商務的發(fā)展。我們通過電子商務的流程可以看到,電子商務不僅包括商品流、信息流、物流,同時也涵蓋了資金流的范疇。在支付過程中,不可避免地需要通過網絡進行貨幣支付或資金流轉,利用電子貨幣可以安全、靈活地把貨幣采用匿名的形式存儲在自己的硬盤上,并在支付過程中使用。它將消費者和商家(買賣雙方) 與銀行聯系在一起,消費者可以在有關銀行開立賬戶,在需要使用電子貨幣的時候,可以安裝相應的軟件或預存現金,但消費者與商家洽談好以后,簽定訂貨合同,就可以使用相應的電子貨幣支付所購買商品的費用。其中認證機構保證了交易過程的安全。
??3. 應用中出現的問題及解決方案。電子貨幣的應用和發(fā)展使網絡上現貨、現金交易成為可能,促進了企業(yè)營銷結構、營銷方式、結算方式的創(chuàng)新;而方便、快捷、輕松的購物方式,也將極大地刺激消費,擴大需求,給零售商帶來了無限商機;同時,由于實施開放式的網絡經營,大大加劇了市場競爭,促使企業(yè)為市場提供優(yōu)質價廉的商品、優(yōu)質高效的服務。
??在電子商務中,使用電子貨幣進行支付與傳統(tǒng)的貨幣支付方式相比有許多的優(yōu)勢。首先,在同樣的空間內,電子貨幣可以存儲的面值是無限的;而傳統(tǒng)貨幣面值是有限的。其次,電子貨幣受時空的限制比較小,能夠通過通訊系統(tǒng)在短時間內進行遠距離傳遞。第三,電子貨幣可以采用計算機進行管理,彌補了傳統(tǒng)貨幣管理成本高的缺憾。第四,電子貨幣的匿名性比傳統(tǒng)貨幣要強,避免了面對面的交易。另外,作者還認為,電子貨幣與傳統(tǒng)的貨幣相比具有信息承載量比較大的優(yōu)點。通過在交易過程中使用電子貨幣,商家、廠家以及消費者都能夠從中得到比傳統(tǒng)交易方式更多的信息。例如,商家可以在網絡上迅速、及時地統(tǒng)計熱銷產品的銷售量,可以通過用戶注冊信息準確地看出參加瀏覽或購買的用戶資料,甚至可以通過電話、電子郵件的形式進行后續(xù)的市場調查,以便提供更加便利的服務。同時消費者也可以獲得快捷的反饋信息以及完善的售后服務。
??但是,就目前而言,作為支付工具的電子貨幣應用于電子商務仍然存在一些缺陷。在這一問題上,普遍存在著很多觀點。比如,安全問題、網絡基礎設施建設不完善、電子商務的發(fā)展還不很成熟、系統(tǒng)可靠性、安全性以及數字認證技術等,這些問題的出現都將會對電子貨幣的發(fā)展產生極大的影響。要使電子貨幣能夠迅速、健康的發(fā)展,必須盡快解決出現的這些問題。不僅要加強網絡基礎設施的建設,提高互聯網絡的普及率;同時要積極發(fā)展電子商務,進而帶動電子貨幣的發(fā)展;另外,也要盡快出臺并且完善相應的法律、法規(guī),給網絡安全提供相應的法律保障,規(guī)范網上交易程序,正確使用數字證書。
??另外,作者通過對電子貨幣的研究,認為電子貨幣的產生和應用對傳統(tǒng)的價值經濟學和貨幣銀行學提出了新的挑戰(zhàn)。未來的發(fā)展,將會由于電子貨幣的應用,使得中央銀行不能再通過調節(jié)貨幣的發(fā)行量這一手段來調節(jié)市場經濟,新的價值經濟學、貨幣銀行學將會產生,通貨膨脹、通貨緊縮也將會有新的詮釋,以適應未來網絡經濟的發(fā)展。電子貨幣將會形成一門全新的學科,沖擊經濟金融界的傳統(tǒng)理論、理念。
??四、結束語
??拓展電子貨幣的業(yè)務是經濟發(fā)展的必然要求。隨著不斷加快的經濟全球化進程以及信息技術的快速發(fā)展,貨幣金融體系電子化的實現將是一個必然趨勢。目前,與信息技術有關的電子商貿、電子商務、基于安全數據交換協議的各類網上購物系統(tǒng)、供應鏈管理以及網絡營銷等活動的不斷興起,使得原先的計算機應用系統(tǒng)、管理系統(tǒng)、貿易體系結構已經跟不上時代的發(fā)展和需求。相信在不久的將來,在電子商務不斷發(fā)展的帶動下,電子貨幣也將會在社會經濟生活中得到更加全面的發(fā)展。
參考文獻:
1. 余旭濤,沙濟彰. 電子貨幣的技術問題. 河海大學常州分校學報,2000 (1)
2. 翟鳳榮. 電子貨幣與電子支付. 價值工程,2000 (5)
3. 白靜. 試論電子貨幣及其在我國的發(fā)展. 甘肅理論學刊,2001 (5)
4. 陳紅. 電子貨幣發(fā)展情況初探. 廣西金融研究,2001
5. 許小勇. 電子貨幣的發(fā)展及其風險防范. 浙江金融,2001 (2)
6. 潘郁. 網絡經濟———未來經濟的發(fā)展方向. 南京化工大學學報(哲社版) ,2000
7. 胡廣偉,潘郁. 網絡企業(yè)及其對我國企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略影響的思考. 南京化工大學學報(哲社版) ,2000
8. 周潔. 潘郁. 一種全新的企業(yè)經營方式———電子商務. 南京化工大學學報(哲社版) ,2000
【電子貨幣的發(fā)展及在電子商務中的應用】相關文章：
發(fā)展電子貨幣的對策08-05
電子商務中物流發(fā)展的瓶頸08-18
通信業(yè)電子商務應用與發(fā)展08-05
論我國電子商務發(fā)展中的物流08-05
電子商務將在汽車營銷中得到應用08-05
論我國電子商務應用中的支付問題08-05
商務英語在跨境電子商務中的應用08-18
無驅動USB認證模塊在電子商務中的應用08-06