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提高我國農(nóng)民政策性農(nóng)作物保險(xiǎn)意識(shí)的對(duì)策
提高我國農(nóng)民政策性農(nóng)作物保險(xiǎn)意識(shí)的對(duì)策張新建（哈爾濱學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，哈爾濱150086）
文摘編號(hào)：1005-913X( 2010)12-0034-CA
摘要：中國是農(nóng)業(yè)大國，政策性農(nóng)作物保險(xiǎn)是我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營的主要模式。但是由于種種原因，農(nóng)民的政策性農(nóng)作物保險(xiǎn)意識(shí)普遍不足，為了提高農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)應(yīng)加大宣傳力度；鼓勵(lì)農(nóng)民自行評(píng)估經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；嘗試保險(xiǎn)轉(zhuǎn)債券的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營方式；以經(jīng)濟(jì)區(qū)域?yàn)橹行慕⑥r(nóng)作物保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼基金。
關(guān)鍵詞：農(nóng)民；政策性農(nóng)作物保險(xiǎn)；保險(xiǎn)意識(shí)
中圖分類號(hào)：F842.6文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
文章編號(hào)：1005-913X( 2010)12-0034-02
中國是農(nóng)業(yè)大國，三農(nóng)問題關(guān)系到國民素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展，關(guān)系到社會(huì)穩(wěn)定、國家富強(qiáng)、民族復(fù)興。而我國每年農(nóng)業(yè)受干旱、風(fēng)災(zāi)、洪澇、低溫冷害、寒潮、霜凍、冰雹等災(zāi)害性天氣的影響，農(nóng)作物絕收、減產(chǎn)的比例很高，不僅造成了農(nóng)作物生產(chǎn)的極大不穩(wěn)定性，也給農(nóng)民帶來很大損失。政策性農(nóng)作物保險(xiǎn)以其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)成為解決三農(nóng)問題的有效手段之一。
政策性農(nóng)作物保險(xiǎn)是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要內(nèi)容。是以保險(xiǎn)公司市場(chǎng)化經(jīng)營為依托，政府通過保費(fèi)補(bǔ)貼等政策扶持，對(duì)種植業(yè)因遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失提供的直接物化成本保險(xiǎn)。它以財(cái)政手段與市場(chǎng)機(jī)制相對(duì)接，創(chuàng)新政府救災(zāi)方式，提高財(cái)政資金使用效益，分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)民收入可持續(xù)增長(zhǎng)。它是我國農(nóng)作物保險(xiǎn)模式的必然選擇。
（一）政策性農(nóng)作物保險(xiǎn)穩(wěn)定了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)
相比國家財(cái)政補(bǔ)貼救濟(jì)等支農(nóng)惠農(nóng)方式，與其國家每年拿十幾億的救災(zāi)費(fèi)，還要貸款支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，不如廣大農(nóng)村都開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，普遍地把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)搞起來，更有利于保持農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定。政策性農(nóng)作物保險(xiǎn)穩(wěn)定了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，提高了農(nóng)民基本生活水平，提高了農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)能力。
（二）政策性農(nóng)作物保險(xiǎn)模式是各國的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)和普遍選擇
政策性農(nóng)作物保險(xiǎn)不僅可以分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)施產(chǎn)前產(chǎn)后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，穩(wěn)定農(nóng)民收入，還可以促進(jìn)農(nóng)村金融體系穩(wěn)定，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營水平和國際競(jìng)爭(zhēng)力。目前，世界上大約有四十多個(gè)國家都不同程度采用了政策性農(nóng)作物保險(xiǎn)模式，例如美國的政府主導(dǎo)型模式、日本的政府支持型相互保險(xiǎn)模式、歐盟一些國家的民辦公助型模式、亞洲一些發(fā)展中國家的政府重點(diǎn)選擇性扶植模式。無論是什么具體的模式，這些國家都將其作為政策性保險(xiǎn)來經(jīng)營，政府提供政策和財(cái)政支持。
2007年我國助推政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入了快速發(fā)展的新時(shí)期。國家財(cái)政安排專門資金21.5億元，對(duì)6個(gè)省區(qū)的5個(gè)農(nóng)作物品種和全國的能繁母豬保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)貼，各級(jí)財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼比例總計(jì)高達(dá)保費(fèi)的70%以上。全國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入超過35億元。
2009年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)134億元，提供風(fēng)險(xiǎn)保障3812億元，參保農(nóng)戶超過1.33億戶。中國成為僅次于美國的全球第二大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。同時(shí)，中國農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)保費(fèi)收入占農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)總收入的比重近20%，農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已成為再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中第三大保費(fèi)險(xiǎn)種。政策性農(nóng)作物保險(xiǎn)表現(xiàn)出極大的生命力。
二、我國農(nóng)民政策性農(nóng)作物保險(xiǎn)意識(shí)不足及原因
（一）保險(xiǎn)費(fèi)率和保額不符合農(nóng)民預(yù)期，農(nóng)民主觀投保意愿不足
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率通常高于農(nóng)民根據(jù)自己經(jīng)驗(yàn)預(yù)估的概率。農(nóng)業(yè)屬于高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，保險(xiǎn)費(fèi)率通常根據(jù)概率技術(shù)來測(cè)定。而對(duì)于祖輩靠天吃飯的農(nóng)民來說，大部分人對(duì)自己的農(nóng)作物比較了解，根據(jù)地理、氣候的歷史變化情況一般能夠?qū)r(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)有一個(gè)基本的預(yù)估。顯然建立在經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)之上的農(nóng)民的預(yù)估肯定要大大小于保險(xiǎn)公司測(cè)定的風(fēng)險(xiǎn)損失概率。因此，一些地方動(dòng)輒高達(dá)10%的農(nóng)作物保險(xiǎn)費(fèi)率對(duì)農(nóng)民來說是夸大了風(fēng)險(xiǎn)概率。
另外，我國農(nóng)作物保險(xiǎn)的保額通常都比較低，對(duì)于農(nóng)民來說，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種相對(duì)低效的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)回避方式。大多數(shù)農(nóng)民寧愿選擇由“自己承擔(dān)”或“聽天由命”。
現(xiàn)行的農(nóng)作物保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍與農(nóng)民要求有一定差距，對(duì)于農(nóng)作物生產(chǎn)影響較大的旱災(zāi)、水災(zāi)和病、蟲災(zāi)害，往往并不是農(nóng)作物保險(xiǎn)的責(zé)任范圍，這在很大程度上影響了農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。
（二）大多數(shù)農(nóng)民收入偏低，客觀投保能力不足
雖然我國農(nóng)民的收入不斷增長(zhǎng)，但是相對(duì)來說，受糧食穩(wěn)定增產(chǎn)難度加大、農(nóng)資價(jià)格高位運(yùn)行、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格上漲空間有限等因素影響，農(nóng)民增收基礎(chǔ)很薄弱。一些農(nóng)民雖然具有投保需求，但因收入低，影響了其投保的能力。
（三）財(cái)政補(bǔ)貼和其他法律制度尚未有效幫助農(nóng)民增強(qiáng)普及農(nóng)作物保險(xiǎn)意識(shí)
發(fā)達(dá)國家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都制定了專門的法規(guī)，目前我國尚沒有關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的法律法規(guī)。各省暫時(shí)也未出臺(tái)相關(guān)的地方性法規(guī)予以支持。
財(cái)政補(bǔ)貼政策在一定程度上推動(dòng)了農(nóng)作物保險(xiǎn)的發(fā)展，但是其實(shí)施效果并未達(dá)到預(yù)期，甚至還助長(zhǎng)了道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。目前，財(cái)政補(bǔ)貼要求縣級(jí)提供配套的資金項(xiàng)目比較多，由于各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，財(cái)政收入懸殊，越是農(nóng)業(yè)縣，提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼配套資金越困難。造成各地政府財(cái)政壓力大，態(tài)度不積極，財(cái)政補(bǔ)貼資金不能及時(shí)到位，這些問題使得農(nóng)民沒有較高的積極興趣口口相傳農(nóng)作物保險(xiǎn)的好處，無助于農(nóng)民形成普遍的投保意識(shí)。
三、提高農(nóng)民政策性農(nóng)作物保險(xiǎn)意識(shí)的幾點(diǎn)建議
（一）加大宣傳力度
只有認(rèn)識(shí)了的事物，才能去接受它并把它做好。若想提高農(nóng)民的參保投保意識(shí)，要充分利用各種媒體的作用，加強(qiáng)農(nóng)作物政策性保險(xiǎn)方針、政策的宣傳力度。使廣大農(nóng)民真正了解和懂得國家對(duì)農(nóng)作物政策性保險(xiǎn)的意圖，學(xué)習(xí)運(yùn)用“保險(xiǎn)”這一經(jīng)濟(jì)手段轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。
（二）設(shè)置差別保險(xiǎn)費(fèi)率，鼓勵(lì)農(nóng)民自行評(píng)估經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)
根據(jù)不同的作物種類設(shè)置不同的并具有引導(dǎo)傾向的保險(xiǎn)費(fèi)率，充分發(fā)揮保險(xiǎn)費(fèi)率作為一種保險(xiǎn)工具的價(jià)格的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)引導(dǎo)和農(nóng)業(yè)資源配置作用。對(duì)同一品種的農(nóng)作物保險(xiǎn)合同也可以設(shè)置差別保險(xiǎn)費(fèi)率。例如，在現(xiàn)有保險(xiǎn)費(fèi)率的基礎(chǔ)上增設(shè)兩檔保險(xiǎn)費(fèi)率，一檔比當(dāng)前正常測(cè)算的高一些，另一檔則低一些，從而使得農(nóng)民可以根據(jù)自己的經(jīng)驗(yàn)自行選擇哪檔保險(xiǎn)費(fèi)率，當(dāng)然，一旦風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后，其得到的賠付金額和其投保的費(fèi)率是成比例的。兩檔保險(xiǎn)費(fèi)率的確定方法根據(jù)情境模擬法等方法估計(jì)。
（三）可以嘗試保險(xiǎn)轉(zhuǎn)債券的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營方式
農(nóng)民經(jīng)營農(nóng)業(yè)的思維模式具有樸素的成本要合乎收益的特點(diǎn)。大多數(shù)的農(nóng)民收入偏低，恨不得一分錢當(dāng)成兩分錢用。他們的投入只能首先保證化肥和種子，農(nóng)作物保險(xiǎn)則成了一種量力而行可有可無的選擇。他們購買化肥是因?yàn)榛士梢员．a(chǎn)還可以增產(chǎn)，他們購買牲口或農(nóng)用機(jī)械設(shè)備也是因?yàn)椴坏N方便還可以增加產(chǎn)量或其他效益。也就是說，化肥、牲口和農(nóng)用機(jī)械本身不僅僅是一種類似于保險(xiǎn)的生產(chǎn)工具，還是一種收益工具。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)僅僅作為一種保險(xiǎn)工具，在沒有風(fēng)險(xiǎn)事件的多數(shù)年份里會(huì)發(fā)生正的避險(xiǎn)成本，而無收益特征，比不上農(nóng)民的化肥和農(nóng)用機(jī)械有吸引力。不妨順應(yīng)農(nóng)民這一思維特點(diǎn)，例如，規(guī)定農(nóng)民的保費(fèi)如果未發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件可以獲得銀行同期存款利息。從而改觀農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意識(shí)。
（四）以經(jīng)濟(jì)區(qū)域?yàn)橹行�，建立農(nóng)作物保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼基金
由于，農(nóng)業(yè)是工業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)，只有農(nóng)業(yè)發(fā)展好了才有工業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。同時(shí)考慮到以行政區(qū)域?yàn)橹行耐菩胸?cái)政補(bǔ)貼政策的弊端，可以考慮以經(jīng)濟(jì)區(qū)域?yàn)橹行脑O(shè)立農(nóng)作物保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼基金。各個(gè)地區(qū)根據(jù)自己的GDP或財(cái)政收入水平定期繳納相應(yīng)比例的農(nóng)作物保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼基金，這些基金由專門的機(jī)構(gòu)保管、投資增值，并根據(jù)各農(nóng)業(yè)產(chǎn)區(qū)的實(shí)際情況發(fā)放。這和我國的“先富幫后富”“先進(jìn)地區(qū)帶動(dòng)后進(jìn)地區(qū)”“工業(yè)反哺農(nóng)村”等原則是一致的。
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