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數(shù)據(jù)時代金融學課程改革及人才培養(yǎng)的思考
數(shù)據(jù)時代金融學課程改革及人才培養(yǎng)的思考
汪連新
�。ㄖ腥A女子學院，北京100101）
摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生和發(fā)展改變了金融行業(yè)的原有格局，開啟了金融業(yè)從傳統(tǒng)借貸服務向綜合理財服務的新時代，創(chuàng)新與融合成為金融業(yè)的主旋律。高等學校金融學課程改革和人才培養(yǎng)必須應對市場變化，順應時代變遷，創(chuàng)新理念，加快教學改革步伐，增加實踐性教學內(nèi)容，突破傳統(tǒng)單一的課堂灌輸式教學方法，應用網(wǎng)絡課堂、慕課等新型多媒體教學工具，明確培養(yǎng)目標，將課堂教學與金融行業(yè)實訓相結合，著力培養(yǎng)既有金融學理論基礎，同時熟悉金融市場環(huán)境和相關政策，具備解決實際問題能力的應用型人才。
關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；課程改革；人才培養(yǎng)
黨的十八屆三中全會對深化金融業(yè)改革進行了總體部署，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)時代的到來，中國金融業(yè)呈現(xiàn)出一幅百花齊放、群芳爭艷的新局面，民資銀行粉墨登場、利率市場化改革快速推進，存款保險制度破冰出爐，股票期權交易上市，等等，面對互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)金融企業(yè)必須應對這些改革帶來的“顛覆性”沖擊。與此同時，金融業(yè)的創(chuàng)新與融合的新形勢也使金融人才培養(yǎng)與管理面臨新的問題與挑戰(zhàn)。高等院校的金融學課程體系設置和人才培養(yǎng)必須緊跟金融市場的變化，加快課程體系改革，著力培養(yǎng)適應互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)新時代需求的金融專業(yè)人才。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融新時代我國金融業(yè)發(fā)展特征1.金融業(yè)務向網(wǎng)絡化、電子化發(fā)展。2014年12月，我國第一家民營銀行微眾銀行在深圳前海掛牌試營業(yè)。微眾銀行以“普惠金融”為目標、“個存小貸”為特色，致力于服務小微企業(yè)和普通民眾。銀行采取有別于傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式，無營業(yè)網(wǎng)點和柜臺，完全依托互聯(lián)網(wǎng)為目標客戶群各類金融業(yè)務提供服務，這是一種全新的經(jīng)營模式。同時，另外一家民營銀行浙江網(wǎng)商銀行也已經(jīng)通過國家審批等待開業(yè)，其負責人近日透露，網(wǎng)商銀行不經(jīng)營現(xiàn)金業(yè)務，不設營業(yè)網(wǎng)點，“是一家純網(wǎng)絡銀行”。這種模式不受時間、地域限制，可以在任何時間、任何地點，以更便捷的方式為客戶提供全天候、全方位的金融服務。民營銀行的設立和全新的網(wǎng)絡化經(jīng)營方式，對傳統(tǒng)金融服務提出了嚴峻挑戰(zhàn)。
2.金融業(yè)務全球化、國際化趨勢明顯加速。2014年11月，中國人民銀行發(fā)布了《中國銀行人民幣國際化業(yè)務白皮書（2014）》，從中可以看到，我國金融業(yè)務的全球化、國際化已經(jīng)成為不可扭轉的趨勢。數(shù)據(jù)顯示，2014年境外企業(yè)進出口過程中使用人民幣結算比例超過15%的企業(yè)占比達26%，比2013年提升了10%，約有87%的境內(nèi)企業(yè)和69%的境外企業(yè)打算在跨境交易中使用人民幣結算或進一步提升人民幣在收付結算中的使用比例，分別較2013年的調(diào)查結果上升了110%和8%。我國跨境人民幣結算量目前累計已經(jīng)突破16萬億元，貨物貿(mào)易以人民幣結算的金額占同期海關進出口總額的比重提高到16%左右，人民幣成為中國對外經(jīng)貿(mào)投資往來的第二大支付結算貨幣。隨著人民幣國際化快速發(fā)展，金融業(yè)務即將延伸到全球各個角落。
3.借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，金融衍生工具迅速發(fā)展。以保證金和杠桿交易為特征的金融衍生品，一直伴隨著金融業(yè)創(chuàng)新而得到日新月異的發(fā)展，在全球金融市場上，每天成交的金融衍生工具合約金額高達數(shù)萬億美元。我國金融衍生產(chǎn)品也得到了快速發(fā)展，據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計，截止2014年，我國銀行業(yè)的金融衍生產(chǎn)品數(shù)量達到兩千余種，各家銀行不斷推出新的衍生產(chǎn)品適應客戶投資需求。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使得金融投資產(chǎn)品組合更加便利化，金融衍生工具已經(jīng)成為大眾化的投資工具。
4.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展為金融風險監(jiān)管提出挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與高科技網(wǎng)絡的完美結合，它通過整合在線交易的海量數(shù)據(jù)，對客戶資信進行快捷化的審查，以電子支付方式完成信用消費、資金支付，讓客戶享受到便捷及時的金融服務�；ヂ�(lián)網(wǎng)實現(xiàn)了無地域、無時限的全方位金融服務。但由于網(wǎng)絡技術的限制，網(wǎng)絡安全對互聯(lián)網(wǎng)金融提出了嚴峻挑戰(zhàn)，增加了金融業(yè)風險，其中包括信息風險、交易風險、監(jiān)管風險等，迫切需要金融行業(yè)及監(jiān)管部門強化風險管理意識，規(guī)避系統(tǒng)風險。近幾年，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品呈現(xiàn)井噴式增長，但其本質(zhì)是借助電商平臺與基金公司合作，為客戶提供增值服務，仍然受利率和貨幣市場的影響，如果盲目追求高收益率，可能導致血本無歸的投資風險。
二、目前我國高校金融學專業(yè)本科生課程體系及人才培養(yǎng)存在的問題
互聯(lián)網(wǎng)金融新時代，金融業(yè)改革發(fā)展一日千里，銀行、證券、保險、信托等金融市場從分業(yè)經(jīng)營趨向混業(yè)經(jīng)營，如平安集團已經(jīng)構建了全方位的金融投資平臺。金融業(yè)發(fā)展不僅需要從事金融研究和頂層設計的高級人才，同時還需要大量從事基層管理和實物操作的技術人才，因此，客觀上要求我國高等學校金融學教學課程體系和人才培養(yǎng)進行及時準確定位，人才培養(yǎng)目標和培養(yǎng)模式與課程體系設置相適應。但在現(xiàn)實中，我國高校金融學專業(yè)本科人才培養(yǎng)目標和培養(yǎng)模式與課程體系設置卻存在著較大的滯后性。具體表現(xiàn)在以下幾點。
�。ㄒ唬┱n程體系建設滯后，培養(yǎng)目標定位不明確1.課程體系設計理念不明確，培養(yǎng)目標沒有準確定位。金融學的學科隸屬于經(jīng)濟學還是管理學，這是我國學術界長期爭論的話題，對金融學科發(fā)展定位不準確，就會影響金融學課程體系的設計和人才培養(yǎng)目標的定位。經(jīng)濟學科和管理學科在課程設置和培養(yǎng)方面各具側重點，需要在教學進度設計時重點考慮，但目前我國高校金融學課程設計的目標尚未明確[1]。2.教學內(nèi)容方面，宏觀金融與微觀金融內(nèi)容比例不合理。我國金融學教學長期以貨幣銀行學和國際金融學為兩大核心課程體系，貨幣銀行學課程體系往往注重宏觀金融學方面的分析，以宏觀經(jīng)濟學和金融學為主干課程；而以國際金融為主干課程體系的教學，集中反映公司財務、企業(yè)融資、企業(yè)財務管理等微觀方面的內(nèi)容，課程設計主要圍繞公司金融、以資產(chǎn)定價為核心的投資學等，更加偏重市場投資、企業(yè)資產(chǎn)管理，偏重微觀金融的研究和教學。
（二）人才培養(yǎng)偏重理論教學，輕視應用能力培養(yǎng)1.理論研究型人才還是實踐應用型人才的培養(yǎng)目標定位不準確。我國高校普遍存在專業(yè)定位及人才培養(yǎng)目標不明確的問題，理論研究型人才培養(yǎng)與金融業(yè)基層應用型人才培養(yǎng)方式和課程設置往往沒有明顯區(qū)別，人才培養(yǎng)缺乏特色目標，沒有根據(jù)金融市場需求設計培養(yǎng)方案。造成高校培養(yǎng)的學生與市場需求脫節(jié)的原因，一方面是金融業(yè)產(chǎn)品研發(fā)和基層管理人才缺乏，另一方面卻存在高校的大批金融學畢業(yè)生難以按期就業(yè)。
2.教學方法單一，學生缺少主動參與意識，實踐環(huán)節(jié)薄弱。金融學是應用性很強的學科，脫離實踐應用價值的教學是舍本逐末，因此，金融學本科教學的基本目標是側重能將理論知識轉化為實踐應用的能力。但是目前高校金融學教學普遍存在理論內(nèi)容龐雜、教學方式以灌輸式為主、學生被動聽課、缺乏主動參與課堂的積極性、案例教學內(nèi)容較少、討論式或研究式教學學時偏少等問題，總體上缺失實踐教學的設計與能力培養(yǎng)。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融新時代對金融人才知識結構和能力結構的要求
在經(jīng)濟全球化和金融國際化背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得國際金融市場一體化進程加快，金融對現(xiàn)代經(jīng)濟生活的影響已經(jīng)滲透到全球每個角落。金融業(yè)的新變化對金融人才知識和能力培養(yǎng)提出越來越高的要求，要求金融人才具備敏銳市場洞察力和較強的風險管理意識，同時具備多學科綜合應用和分析能力，能綜合應用計算機、英語、法律工具，具備較好的計量經(jīng)濟學分析能力。
1.具備扎實的金融學理論基礎知識�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融市場瞬息萬變，要求金融從業(yè)者系統(tǒng)掌握經(jīng)濟學和金融學的基本理論和基礎知識，對金融理論發(fā)展的脈絡有較深入了解，對現(xiàn)代金融理論及應用有充分認識，能夠?qū)暧^金融政策進行理論解讀，同時具備微觀金融理論知識與實踐緊密結合的能力，運用金融理論分析金融市場。互聯(lián)網(wǎng)金融將貨幣市場、資本市場、信貸市場緊密聯(lián)系成一個整體，金融從業(yè)者要具備交叉性、跨市場風險監(jiān)管的能力，具備把握系統(tǒng)性互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品風險檢測的時機和能力。
2.具備敏銳的金融市場分析能力。大資管時代，金融機構展開了以金融理財為主導產(chǎn)品的市場競爭，需要金融從業(yè)者具備敏銳的市場分析能力。我國金融市場投資工具日益豐富，與此同時，金融投資和管理的風險難度也在不斷增加，需要金融學專業(yè)培養(yǎng)的人才，要具備敏銳的市場判斷能力和批判性思維，準確把握國家金融經(jīng)濟政策走向，必須把金融學理論與實踐緊密結合，鍛煉自己對金融市場的直覺和敏感性，具有良好的金融市場的洞察能力，具備風險預警和檢測能力，對可能存在的投資風險做好風險提示，保護投資者的利益，具有良好的金融服務意識。
3.富有創(chuàng)新精神和持續(xù)鉆研，多學科綜合應用能力。互聯(lián)網(wǎng)金融是社會科學創(chuàng)新的產(chǎn)物，網(wǎng)絡金融新時代意味著自然科學和社會科學將會更加融為一體，金融與經(jīng)濟將會互相融合、互相促進，金融對人們經(jīng)濟生活的影響將會更加普及，突破時空的限制。因此，要求培養(yǎng)的金融專業(yè)人才不可墨守成規(guī)，要具備創(chuàng)新精神，同時，要具備多學科綜合應用的能力，能夠?qū)⒔鹑谂c統(tǒng)計學、數(shù)學、工程學、法學、社會學、心理學等互相交叉的邊緣科學進行融合，這是互聯(lián)網(wǎng)金融對金融行業(yè)從業(yè)者所具備的素養(yǎng)的基本要求。
4.具備基本的外語、計算機及法律應用技能。互聯(lián)網(wǎng)金融使得金融邁向全球化、國際化的步伐加快。金融人才全球化趨勢進一步增強，要求金融人才熟悉國際金融理論慣例，具備熟練的外語技能和溝通能力的要求，同時，適應金融國際化要求，為金融市場電子化、信息化、工程化做準備；要求金融人才熟練運用計算機工具，進行文字編輯和大數(shù)據(jù)信息處理和計算。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)尚未出臺相關的法律法規(guī)，存在明顯的法律盲區(qū)，金融消費者權益保護面臨諸多問題，而互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務本身也沒有一個成熟的模式，其過度擴張將引發(fā)一定的法律風險。這一現(xiàn)狀需要金融人員具備保護投資人利益以及較強的法律自律意識。
5.具有扎實的金融數(shù)學和計量分析能力。金融學科的研究越來越借助數(shù)學和計量分析工具，因而定量分析在金融學科研究中得到廣泛應用。最近推出的金融期權交易工具，對數(shù)學模型的分析依賴性更強，創(chuàng)新金融衍生產(chǎn)品，防范金融風險，進行金融產(chǎn)品精算，等等，都離不開金融數(shù)學和金融計量工具。這些都要求從業(yè)人員熟練應用數(shù)學工具，具備分析實踐能力，具備扎實的數(shù)學建模能力和計量分析能力，這是現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展對專業(yè)人員素質(zhì)的基本要求。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融新時代金融學課程改革及人才培養(yǎng)的建議
1.改革教學內(nèi)容，增加互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務及風險管理課程的內(nèi)容。為了更好地把握金融業(yè)的發(fā)展趨勢，培養(yǎng)新形勢下的復合型、創(chuàng)新型人才，提升金融業(yè)管理水平，發(fā)展普惠金融，適應互聯(lián)網(wǎng)金融信息更新和傳播速度加快的需求，傳統(tǒng)課程的教學內(nèi)容和教學方法無法適應快節(jié)湊的金融市場發(fā)展要求，必須加快改革。在教學內(nèi)容上，改變原來以銀行貨幣信用為核心，貨幣、信用、銀行為主體的貨幣銀行學課程體系，增加以金融市場為主體，以貨幣經(jīng)濟、金融經(jīng)濟、金融工程為側重點的內(nèi)容，以及金融產(chǎn)品精算、風險偏好測量、金融政策演變等方面的內(nèi)容。在教學過程中針對互聯(lián)網(wǎng)金融的熱點問題，讓學生在尚未有成熟教材的情況下，用余額寶、P2P、眾籌等經(jīng)典案例分析互聯(lián)網(wǎng)金融的營銷模式及風險管理案例，通過分析我國第一家民營銀行微眾銀行無網(wǎng)點、無需客戶面對面的純網(wǎng)絡金融服務經(jīng)營模式，讓學生直觀感受互聯(lián)網(wǎng)金融的特點和經(jīng)營流程[2]。
2.改革教學方式，適度增加案例教學和研討式教學方式。傳統(tǒng)的教學方式，主要是教師灌輸式教學，學生被動聽課，很少主動參與到課程中與老師一起形成討論和思考，這樣難以取得較好的教學效果，難以培養(yǎng)學生的專業(yè)興趣，難以調(diào)動學生參與課堂、與教師互動交流。如今互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，為教師在課程中增加案例提供了豐富的教學內(nèi)容。教師可以先設定互聯(lián)網(wǎng)金融的某一熱點問題，讓學生課后查閱資料，撰寫案例分析報告，在課堂分享展示；教師也可以在課堂上將經(jīng)典案例結合教學內(nèi)容分享給學生，案例與討論結合，激發(fā)學生參與的熱情，培養(yǎng)學生判斷、處理問題的能力。案例教學需要教師下較大功夫搜集整理經(jīng)典案例，精心設計教學內(nèi)容，將案例作為“導入式”或“總結式”，需要根據(jù)課程內(nèi)容情景與案例的結合程度來設計，案例分析的情景及過程需要抓住案例內(nèi)容的精華，不可斷章取義，也不可花費太多時間講解案情，要突出案例教學的“真實性”、“可學性”和“內(nèi)涵型”，以提高案例分析和討論式教學的效果。
3.對人才培養(yǎng)目標進行科學定位，著力培養(yǎng)學生分析解決實際問題的能力。金融業(yè)快速發(fā)展，需要研發(fā)型和高級管理的金融人才，但是基層管理和業(yè)務實踐型人才的需求量更大。因此，確定了培養(yǎng)金融業(yè)基層管理和應用性業(yè)務人員的目標，就會在課程設計和培養(yǎng)方式方面有的放矢，如課程內(nèi)容增加實訓課程，校外參與金融企業(yè)實踐，讓學生了解金融市場政策及環(huán)境現(xiàn)狀，有選擇地儲備從事金融業(yè)的能力和資質(zhì)，重點培養(yǎng)創(chuàng)新能力、分析能力和解決問題能力的綜合素質(zhì)；針對一些互聯(lián)網(wǎng)金融熱點和銀行理財產(chǎn)品的經(jīng)營實踐，可以聘請銀行業(yè)的專業(yè)人員走進校門開展講座，讓學生及時了解最新動態(tài)及發(fā)展方向。[3]
4.對教材選擇和考試制度進行創(chuàng)新改革，適應互聯(lián)網(wǎng)金融對專業(yè)人才基本素質(zhì)的要求。金融市場快速發(fā)展，高校很難及時將反映市場特色的教材與課程相結合。因此要加快課程設置和教材配置步伐，教學方案和進度應該及時調(diào)整，教材選擇在尊重真實、客觀、準確反映金融學特征和規(guī)律基礎上，具有激發(fā)學生學習熱情、培養(yǎng)學生對學科的興趣的效果。教材的難易程度和要求方面，既要繼承發(fā)揚國外經(jīng)典理論，讓學生奠定堅實的金融學理論基礎，也要有分析中國金融熱點和事務的內(nèi)容，要將二者真正結合起來。教師可以指定主要教材和輔助教材，彌補一本教材難以達到理論與實踐結合的缺陷。
創(chuàng)新考試方式，避免高分低能的現(xiàn)象。要采用多種考試方式相結合，教師可以將學生參與課堂討論、平時作業(yè)完成情況、小組討論完成情況等均作為期末成績的組成部分。比如在金融理財課程考核中，教師將3名同學分成一個小組，一人扮演理財師，另兩位扮演客戶，要求就家庭理財中某一問題咨詢理財師。這樣的咨詢過程用手機錄制成視頻節(jié)目，作為期末考核的一項內(nèi)容。學校應增加多種考核方式，注重過程考核環(huán)節(jié)，避免期末死記硬背，要綜合考評使得考核結果更加公平合理，也突出了學生應用能力的培養(yǎng)和考核。
參考文獻：
[1]史煥平，廖繼勝。金融學人才培養(yǎng)與課程體系設置的若干思考[J].華東交通大學學報，2006，（06）：45.
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[3]任楠。淺談金融學專業(yè)課程設置應該滿足成人教育的需求[J].科技創(chuàng)新導報，2013，（22）：149.
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