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轉(zhuǎn)型期移動(dòng)金融服務(wù)問(wèn)題與發(fā)展建議
轉(zhuǎn)型期移動(dòng)金融服務(wù)問(wèn)題與發(fā)展建議
摘要：本文簡(jiǎn)單的對(duì)移動(dòng)金融服務(wù)的內(nèi)涵以及基本業(yè)態(tài)進(jìn)行了解，了解我國(guó)移動(dòng)金融服務(wù)的新特點(diǎn)，提出移動(dòng)金融服務(wù)中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)以及問(wèn)題，并且提出一些對(duì)策。
關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型；移動(dòng)金融服務(wù)；問(wèn)題
一、移動(dòng)金融服務(wù)的內(nèi)涵與基本業(yè)態(tài)。
1.移動(dòng)金融服務(wù)的內(nèi)涵。在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型下，移動(dòng)金融的概念以及內(nèi)涵不斷的變化以及發(fā)展。我國(guó)對(duì)于移動(dòng)金融服務(wù)的研究?jī)H僅只集中在了移動(dòng)支付或者是手機(jī)銀行等移動(dòng)金融服務(wù)的領(lǐng)域，在其他的范圍內(nèi)涉及的還不算太廣。雖然有很多這方面的專家對(duì)所理解的移動(dòng)金融服務(wù)內(nèi)涵不同，但都一直對(duì)金融服務(wù)的共性都作為強(qiáng)調(diào)，并且借助移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)通過(guò)終端設(shè)備所進(jìn)行的服務(wù)以及信息上的交易。
2.移動(dòng)金融服務(wù)中的基本業(yè)態(tài)。移動(dòng)金融服務(wù)的基本業(yè)態(tài)分為以下幾種：第一種是將通信運(yùn)營(yíng)商為主要的業(yè)態(tài)，運(yùn)營(yíng)商利用其中信息技術(shù)以及網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，將移動(dòng)金融服務(wù)的形式引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。運(yùn)營(yíng)商在這一方面承擔(dān)商家們的成本以及移動(dòng)支付的模式，用這種方式來(lái)讓一些銀行有了參與的想法。第二種，以金融機(jī)構(gòu)為中心的業(yè)態(tài)。移動(dòng)金融機(jī)構(gòu)是以專用的網(wǎng)絡(luò)專線與移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)相互關(guān)聯(lián)，消費(fèi)者通過(guò)金融服務(wù)來(lái)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)上的支付，或者利用金融服務(wù)與手機(jī)進(jìn)行綁定。第三種，是以第三方的形式為主導(dǎo)的服務(wù)業(yè)態(tài)，第三方的企業(yè)是運(yùn)營(yíng)商以及消費(fèi)者之間的介紹者，通過(guò)移動(dòng)金融服務(wù)，對(duì)人們進(jìn)行身份的驗(yàn)證，并且完成之間的交易。在移動(dòng)金融服務(wù)業(yè)態(tài)，發(fā)達(dá)國(guó)家一般都是由銀行主導(dǎo)的，而不發(fā)達(dá)的地區(qū)使用非銀行的金融機(jī)構(gòu)來(lái)實(shí)行，其中最主要的原因是因?yàn)榉倾y行金融機(jī)構(gòu)所進(jìn)行的主導(dǎo)是貼近于窮人的。我國(guó)出現(xiàn)多種化的合作方式，主要也是由銀行主導(dǎo)的。
二、移動(dòng)金融服務(wù)所出現(xiàn)的新特點(diǎn)。
1.順應(yīng)移動(dòng)用戶的發(fā)展潮流以及趨勢(shì)。我國(guó)的手機(jī)用戶已經(jīng)達(dá)到10億左右，移動(dòng)用戶達(dá)6.72億，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展以及移動(dòng)金融模式不斷的進(jìn)行提高創(chuàng)新，我國(guó)的移動(dòng)金融服務(wù)快速發(fā)展起來(lái)。根據(jù)中央銀行數(shù)據(jù)顯示，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)一直在持續(xù)增長(zhǎng)的狀態(tài)，在2014年的第二季度顯示，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)達(dá)到了9.46億，同時(shí)也達(dá)到了4.95萬(wàn)億元的金額。對(duì)比網(wǎng)絡(luò)上支付，網(wǎng)上支付同比增長(zhǎng)只有17%,由此看出，傳統(tǒng)的網(wǎng)上支付以及被移動(dòng)支付遠(yuǎn)遠(yuǎn)的超出。同時(shí)移動(dòng)支付將逐漸代替終端服務(wù)，并且成為主要的發(fā)展。
2.核心競(jìng)爭(zhēng)力---口袋銀行。客戶的使用習(xí)慣已經(jīng)逐漸被移動(dòng)金融服務(wù)改變，并且重新對(duì)客戶價(jià)值體系進(jìn)行構(gòu)造。網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)在我國(guó)的銀行業(yè)務(wù)中已經(jīng)超過(guò)的71%,而移動(dòng)金融市場(chǎng)也超出了1600億。同時(shí)，運(yùn)營(yíng)商、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)以及支付機(jī)構(gòu)都將自己以往的格局和態(tài)勢(shì)進(jìn)行了改變，同時(shí)銀行中的網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)不再是優(yōu)勢(shì)。
未來(lái)金融服務(wù)的表格方向是服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)化、支付移動(dòng)化以及金融服務(wù)化等，并且從以往的實(shí)體銀行逐漸走向口袋銀行的變化，銀行只有不斷的進(jìn)行更新變化，才能跟上時(shí)代的發(fā)展。
3.移動(dòng)金融不斷滿足個(gè)性化金融服務(wù)需求。移動(dòng)金融服務(wù)與網(wǎng)上銀行比較，移動(dòng)金融服務(wù)以手機(jī)為代表的形式，不僅打破了局限，還滿足了消費(fèi)者們移動(dòng)金融服務(wù)需求。軟件中的重力感應(yīng)、二維碼以及手機(jī)定位等不斷進(jìn)入到移動(dòng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)，網(wǎng)上購(gòu)物以及手機(jī)支付等新興服務(wù)的技術(shù)不斷的出現(xiàn)在日常生活中。移動(dòng)金融服務(wù)從以前簡(jiǎn)單的通訊工具逐漸向交易平臺(tái)以及金融服務(wù)演變，移動(dòng)金融服務(wù)不斷的深入，內(nèi)容上不斷的豐富，將超過(guò)以往傳統(tǒng)的網(wǎng)銀服務(wù)。
三、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中移動(dòng)金融服務(wù)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)及問(wèn)題。
1.移動(dòng)金融服務(wù)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)金融的本質(zhì)與屬性并沒(méi)有偏離金融，他也同樣還在面臨著金融的風(fēng)險(xiǎn)如：市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)以及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等。并且與此同時(shí)由于移動(dòng)金融其特有的運(yùn)營(yíng)方式使得移動(dòng)金融服務(wù)比其他金融服務(wù)更加容易突破其原有的風(fēng)險(xiǎn)控制界限，從而帶來(lái)新的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。所以移動(dòng)金融比普通金融跟需要注意風(fēng)險(xiǎn)。
移動(dòng)金融服務(wù)是將金融服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行結(jié)合，這樣的模式會(huì)使得IT行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)與金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行疊加。原有的金融IT的構(gòu)架也會(huì)慢慢的難以適應(yīng)發(fā)展越來(lái)越快的移動(dòng)設(shè)備的更新?lián)Q代，以及用戶不斷更新的需求。并且就目前來(lái)說(shuō)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)安全、終端設(shè)備的開(kāi)發(fā)、二維碼技術(shù)的開(kāi)發(fā)以及身份識(shí)別的漏洞，這就使得信息泄露與科技風(fēng)險(xiǎn)以及軟件詐騙等問(wèn)題出現(xiàn)的幾率也大大增加。
移動(dòng)金融服務(wù)由于其運(yùn)行環(huán)境區(qū)別于其他傳統(tǒng)金融行業(yè)，所以在這個(gè)行業(yè)當(dāng)中還存在著很多其他風(fēng)險(xiǎn)，如洗錢(qián)的風(fēng)險(xiǎn)，法律的風(fēng)險(xiǎn)還有監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)與環(huán)境的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)移動(dòng)金融服務(wù)行業(yè)仍處于起步的階段，移動(dòng)金融服務(wù)的產(chǎn)品形態(tài)、商業(yè)運(yùn)作等環(huán)境尚未完善，所以移動(dòng)金融服務(wù)行業(yè)仍然需要健全監(jiān)管體系以及完善相關(guān)法律。
2.移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的安全性的威脅。移動(dòng)金融在一般情況下是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易的，開(kāi)放性更加明顯。但是正是由于其開(kāi)放性也使得其網(wǎng)絡(luò)威脅相對(duì)于其他的金融行業(yè)來(lái)說(shuō)更加容易遭到破壞。部分黑客能夠使用網(wǎng)絡(luò)程序的漏洞對(duì)其網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行攻擊，或者是利用技術(shù)手段使其數(shù)據(jù)超負(fù)荷，從而拒絕進(jìn)行服務(wù)的攻擊。還有就是部分在公共場(chǎng)合利用公共WiFi來(lái)對(duì)客戶信息進(jìn)行盜竊從而造成客戶的信息泄露。
3.智能終端的安全性威脅。隨著時(shí)代科技的不斷進(jìn)步，芯片的處理能力也變得越來(lái)越強(qiáng)，這也就是得移動(dòng)終端的功能越來(lái)越強(qiáng)大�，F(xiàn)在操作系統(tǒng)也開(kāi)始出現(xiàn)在了移動(dòng)終端上。但是隨著移動(dòng)終端的技術(shù)逐步趨向于成熟其問(wèn)題也開(kāi)始出現(xiàn)。就近些年來(lái)看智能終端有非法篡改信息，非法訪問(wèn)以及惡意篡改信息的危險(xiǎn)。例如在用戶使用手機(jī)辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候，如果沒(méi)有使用加密等軟件，就很有可能會(huì)被一些釣魚(yú)網(wǎng)站，與部分木馬程序竊取用戶的信息，或?qū)⑵浣鹑诠δ苓M(jìn)行復(fù)制，從而給客戶造成一定的損失。
四、對(duì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型下的移動(dòng)金融服務(wù)的建議。
1.加大政策扶持力度。政府部門(mén)應(yīng)當(dāng)加大對(duì)移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)的扶持，并對(duì)其出臺(tái)一些優(yōu)惠的政策與措施，并鼓勵(lì)商業(yè)銀行以及部分相關(guān)產(chǎn)業(yè)與其進(jìn)行合作。從而發(fā)揮其各自的優(yōu)勢(shì)，并逐步降低服務(wù)成本，從而有效地促進(jìn)移動(dòng)金融行業(yè)的良性發(fā)展。允許銀行委托移動(dòng)運(yùn)營(yíng)廳等非金融機(jī)構(gòu)辦理商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)，這樣就可以大量的緩解商業(yè)銀行自身服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)不足的壓力�；蛘呤悄軌蛟试S移動(dòng)同信的運(yùn)營(yíng)商與商業(yè)銀行進(jìn)行合作。并開(kāi)展手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)。從而獲得金融行業(yè)的健康有序發(fā)展。
2.加強(qiáng)立法的監(jiān)管。我們應(yīng)當(dāng)，從整個(gè)金融產(chǎn)業(yè)鏈的角度，來(lái)看移動(dòng)金融行業(yè)的法律保障問(wèn)題。并且由于金融行業(yè)其獨(dú)特的業(yè)務(wù)模式，使得移動(dòng)金融行業(yè)也必須有一套專門(mén)的立法并且需要移動(dòng)行業(yè)所特定的法律關(guān)系。我們還可以通過(guò)人大等立法機(jī)構(gòu)來(lái)出臺(tái)相關(guān)行業(yè)的配套的法律法規(guī)。并通過(guò)工信部來(lái)頒布行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以及一系列的相關(guān)手段。從而建立出一套完善的政策監(jiān)管系統(tǒng)。在移動(dòng)金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈的各方參與中，不論是商業(yè)銀行還是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商亦或者是軟件開(kāi)發(fā)商。等相關(guān)部門(mén)都必須處于相關(guān)法律條文當(dāng)中和法經(jīng)營(yíng)。并需要服從部門(mén)的監(jiān)管。
3.提高移動(dòng)金融安全性。由于移動(dòng)金融的網(wǎng)絡(luò)開(kāi)放性，交易的虛擬性，使得移動(dòng)金融服務(wù)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)安全提出了更高的要求。如果建立不了安全的保障機(jī)制以及能使大眾信服的安全環(huán)境，那么推動(dòng)移動(dòng)金融的發(fā)展無(wú)從談起。移動(dòng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新，也應(yīng)充分利用好現(xiàn)有的交易認(rèn)證機(jī)制以及安全防控體系。從而兼顧移動(dòng)金融產(chǎn)品的安全性與便捷性。這樣做有以下幾個(gè)用途：一是能夠充分發(fā)揮出金融卡的安全性從而將密碼、軟件、以及硬件安全進(jìn)行有機(jī)的結(jié)合從而實(shí)現(xiàn)密碼與卡片的雙保險(xiǎn)；二是，要充分的利用金融機(jī)構(gòu)本身的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控平臺(tái)進(jìn)行保障使其能夠智能的識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的等級(jí)并對(duì)其進(jìn)行防范；三是，在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理控制的基礎(chǔ)上增強(qiáng)安全管理控制。并且在這一過(guò)程當(dāng)中必須要考慮到其所涉及的各個(gè)方面的安全性，并且必須保證客戶的信息不會(huì)被竊取，從而保護(hù)客戶隱私。
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