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我國農村融資困境與對策
我國農村融資困境與對策
一、我國農村的融資現(xiàn)狀。
�。� 一） 農村資金供給不足，融資渠道窄。農戶、農村實體經濟和農村基礎設施建設是農村資金的主要供給對象。據調查結果顯示，我國農村農戶的大額融資需求僅占全國平均水平的 21. 6%,并且農村企業(yè)貸款滿足率僅為 26. 4%,這也從側面反映出由于我國金融機制的不健全，農村融資受到諸多限制。我國農村小企業(yè)的資本主要來自于企業(yè)內部籌資，嚴重缺乏外部政策的保護。
�。� 二） 資金來源少，融資形式單一。金融機構并不是很重視向農村進行資本發(fā)放業(yè)務，對農村農業(yè)的資金支持力度不足，并且缺少適合農戶投資的金融產品，大大減少了對農村的貸款資金。且從農村的直接融資方面來說，我國農村吸引資金能力有限，引進資金渠道狹窄，融資形式單一，競爭力遠遠低于城市大企業(yè)。
�。� 三） 融資利率高，投資回報低。民間借貸利率的惡性增長使得農戶及農村企業(yè)的融資成本增高，農村金融需求受到抑制，農業(yè)發(fā)展緩慢，農村中小企業(yè)融資成本加大。融資環(huán)境差使得農村融資的難度增大，金融融入度不高，這就導致農村經濟陷入惡性循環(huán)之中，經濟發(fā)展負擔加重。
�。� 四） 農村金融產品和服務創(chuàng)新力度不足，農村抵押擔保方式發(fā)展落后。農業(yè)高風險、低收益的特點使得農村信貸市場發(fā)展遇到了難題，金融機構對選擇是否給予其貸款會仔細斟酌，因此嚴重阻礙了我國信貸資本市場的全方位拓展。金融機構利用抵押產品進行投資，可以利用其獲得的利潤彌補可能造成的貸款收不回的風險。而農民缺少有效擔保物，農村企業(yè)也存在局限性，再加上貸款的擔保機構機制不完善，直接影響到農村獲得貸款的難度。
二、農村融資難的原因。
�。� 一） 農村金融體系不健全。農村人口眾多，農民文化素質相對低下，且相關金融知識匱乏，對銀行存款和信貸業(yè)務比較信賴，而對其他金融產品，如股票、債券等會反復思考，甚至遠離，這導致了我國農村金融市場結構單一，銀行業(yè)成為農村金融市場的主體，其他融資渠道發(fā)展緩慢。而隨著國家政策對三農和農村金融的支持，農戶對金融產品的需求也會多元化，但由于自身專業(yè)知識的有限性，需要有專業(yè)的理財顧問和咨詢機構來提供技術指導，而農村金融服務體系不完善，使得農民無法得到專業(yè)的引導，農民的投資積極性大大降低。
�。� 二） 農村金融生態(tài)環(huán)境不佳。由于農村的金融生態(tài)環(huán)境不斷惡化，我國農村金融改革也舉步維艱，因為金融環(huán)境的惡化可能會導致不良資產的出現(xiàn)，嚴重擾亂我國農村的金融秩序，阻礙我國農村經濟的發(fā)展。農村金融發(fā)展受到各種因素的制約，水平遠遠低于城市地區(qū)，農村市場化水平相對較低，無論是從數(shù)量還是速度上看都不比城市金融，盡管國家下達一些支持政策，但是并未真正改變農村落后的現(xiàn)實。
而農民并不能對市場信號靈敏反應，并根據市場作出靈活應對，保證不了自身的利益，限制了生產發(fā)展。
（ 三） 農村資金外流較多。因為農業(yè)是落后產業(yè)，也因農業(yè)生產具有高風險性，導致許多資本流向別處，深深加重了農村資本籌集的難度。而導致該現(xiàn)象原因主要有： 一是農村生產經營風險遠遠高于城市生產經營風險，投資都有趨利性，不僅農村信用社會將資金投入非農產業(yè)，不少農戶也會將自己的資金投入到風險更小的產業(yè)中去。二是二元制結構的發(fā)展使得資金流出越來越多，加重了農村資金不足的問題。三是隨著城市農村協(xié)同發(fā)展政策的實施，我國農村人口大量涌入城市，農村人口的變動必定帶動農村資金的變動，進一步加重了農村資金短缺的難題。
�。� 四） 農村產權制度落后。我國農村最主要的生產運作方式為家庭進行聯(lián)產承包的制度，包干到戶，土地自營，運作范圍小，不能產生規(guī)模效益，且由于產權制度的落后，農戶只擁有土地的使用權，并不能隨意處置土地，農村土地的使用權流轉困難。而農業(yè)的收益低，成本高，一些農民棄地從商，導致了農村大片土地荒廢的現(xiàn)象。在這種產權不具體的情況下，農民的生產積極性大大降低，農民的收入降低。同時，落后的產權制度并不能適應市場經濟發(fā)展的需要，農戶不能及時獲得市場上的準確信息，可能會造成供給大于需求，導致農產品價格因此下降，農戶的收入降低。
三、解決農村融資困難的建議措施。
（ 一） 解決推進農村金融體制改革，完善農村金融體系。
1. 對農村加大信貸支持力度，增加金融機構的數(shù)量。大力提高相關金融機構，如農村信用社、農業(yè)發(fā)展銀行、中國農業(yè)銀行等為農業(yè)環(huán)境改善推行的服務功能，加大向"三農"的資本投入。提高保險機構對"三農"的優(yōu)惠力度，確保農戶開展農業(yè)活動沒有后顧之憂。完善多層次農村金融體系，涵蓋商業(yè)銀行，合作社，以及保險機構，增加金融機構對"三農"的支持力度。
2. 完善農村金融服務體系，提高行業(yè)整體的服務水平，豐富金融產品類型。一是拓展金融服務的范圍，加大保險機構參與程度，開展咨詢等輔助業(yè)務，為農戶提供專業(yè)的指導。二是建立完善的風險分擔制度。農村金融服務機構要建設不同的擔保制度，由不同層次等級的機構進行保證，并拓寬擔保物的種類，包括林地、養(yǎng)殖地等。
3. 不斷增強對農村中小企業(yè)的支持力度，推動其自主研發(fā)進程，增加企業(yè)資本來源。第一，鼓勵中小企業(yè)積極進行自主創(chuàng)新，增強自身競爭力，完善企業(yè)信用等級制度，由此向主板、創(chuàng)業(yè)板積極上市融資。第二，推進涉農機構的改革。增強金融機構服務能力，明確產權關系，著重進行產權結構改革，健全中小企業(yè)風險預警體系，增進政府資本對農村金融機構改革的促進作用，拓展企業(yè)的潛能。
（ 二） 完善農村產權制度，加強法制建設。隨著我國市場經濟的發(fā)展，我國農村經濟逐漸遇到了瓶頸，其中農村產權問題一直是一個不可忽視的影響因素。但是由于其經營規(guī)模小難以形成規(guī)模經濟，而我國現(xiàn)代經濟中的許多生產活動的收益與規(guī)模有著不可分割的關系。因此，大力推進我國農村產權體系改革是適應我國經濟進步的必要條件。然而產權體系的改進并非一蹴而就的，要考慮我國現(xiàn)實的經濟狀況，結合國情循序漸進。完善法制建設是維護產權制度順利實施的必然要求，只有維護農戶合法權益，方可以完全調動農民進行農業(yè)生產活動的積極性。
�。� 三） 優(yōu)化我國農村金融生態(tài)環(huán)境，不斷建設信用制度，充分保障金融機構的經濟利益。第一，完善我國農村產權制度，不斷適應市場經濟和生產力的要求。第二，建立健全農業(yè)金融監(jiān)督管理機制，繼續(xù)增強農業(yè)發(fā)展銀行的支農職能，加大農村信用社對"三農"的支持力度，不斷完善金融機構的服務職能。第三，建立健全農村信用體系，不斷提高農民的信用水平。利用信用評級對擁有良好信譽的農民和企業(yè)給予政策性優(yōu)惠，建立失信約束機制和信用激勵制度，著重改善農村信用環(huán)境。
（ 四） 進一步對農村進行政策支持，認真落實惠農政策，加強執(zhí)行力度。我國政府要堅持為人民服務的理念，不斷建設服務型政府，積極執(zhí)行政府職責，解決農村融資問題，促進農業(yè)發(fā)展。支持中小企業(yè)進行上市融資，利用政府宏觀調控職能對資金進行導向，增加農村資金的流入。不僅如此，金融機構也應認真落實經濟政策，支持農村經濟轉型，加大對農村的貸款支持力度，對一些農村進行政策性補貼。
【參考文獻】
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