淺議我國商業(yè)銀行金融風險與防范

淺議我國商業(yè)銀行金融風險與防范
　　口張帆
　　
　�。ê颖便y行國際業(yè)務部，河北石家莊050000）
　　
　　【內(nèi)容摘要】有效防范和化解金融風險，增加防范和抗御金融風險的能力，預防金融風險的發(fā)生，對國家的經(jīng)濟安全和社會穩(wěn)定都極為重要。本文首先把商業(yè)銀行的金融風險與防范看作是一個制度或者制度框架，在這樣的認識基礎上，描述了防范和化解金融風險應看清的問題、認識特點、主要手段，進而分析如何防范和化解金融風險。
　　
　　【關鍵詞】國有商業(yè)銀行；金融風險；防范。
　　
　　【作者簡介】張帆，河北銀行國際業(yè)務部中級經(jīng)濟師，中國人民大學金融系在職碩士研究生。
　　
　　在世界經(jīng)濟全球化、一體化的經(jīng)濟背景下，我國銀行如同世界金融機構一樣面臨著新的挑戰(zhàn)，我國銀行不僅面臨著來自各方面的競爭壓力，而且自身存在著積聚大量不良信貸資產(chǎn)的嚴重問題，這將會成為引發(fā)我國銀行金融風險的一個根本原因。
　　
　　一、防范和化解風險，當前要將可能存在的金融風險提到議事日程
　　
　　1．防范和化解金融風險要看清三個問題：一是新的不良資產(chǎn)產(chǎn)生，導致銀行資產(chǎn)質量惡化。雖然資產(chǎn)管理公司的成立和不良資產(chǎn)的剝離，使得國有商業(yè)銀行暫時放下包袱，但并未從根本上解決問題。近來，又出現(xiàn)不良率攀升的現(xiàn)象，成為人們關注的焦點。因為已經(jīng)剝離掉的不良資產(chǎn)不是商業(yè)銀行的全部，只是其中的一部分或大部分。在未得到根除時，新的繼續(xù)產(chǎn)生，會加大不良資產(chǎn)比重。二是資本充足率較低，抗打擊能力不強。資本充足率是國際銀行業(yè)衡量銀行經(jīng)營穩(wěn)健性和抗風險能力的重要指標。由于資本金補充幅度低于貸款增長幅度，有些銀行資本充足率呈逐年下降趨勢。資本充足率的低下，一方面使得國有商業(yè)銀行經(jīng)營活動受到影響，防范能力差；另一方面信譽受到影響，在國際上被視為高風險銀行，易導致降低信用等級。三是外部經(jīng)營環(huán)境較差，信用制度缺失。首先，除央企外，大批中小型國有企業(yè)經(jīng)營狀況雖有所改善，但并未走出困境。長期以來企業(yè)資本金匱乏、經(jīng)營效益低下、負債率過高、財務負擔沉重、還款能力差的問題，還沒從根本上解決。其次，是全社會信用制度的缺位，使得一部分貸款人千方百計逃避銀行債務，而整個法治體制對此約束乏力。
　　
　　2．防范和化解金融風險，要認識以下三個特點：一是集中性。大部分企業(yè)融資的主渠道是銀行，融資方式以間接融資為主，企業(yè)融資渠道狹窄，融資方式單一，使金融風險及損失最終主要由國家和政府承擔。二是隱蔽性和突發(fā)性。這次金融危機中歐美國家的商業(yè)銀行如果經(jīng)營不善，馬上面臨破產(chǎn)或被兼并的風險。而國內(nèi)商業(yè)銀行破產(chǎn)和兼并機制還沒有建立起來，各種金融風險以隱蔽的形式潛藏著。由于商業(yè)銀行體系龐大，其眾多的基層銀行經(jīng)營不善，風險和損失會向上級行層層轉嫁，最后會聚集到總行。盡管居民的高儲蓄率暫時掩蓋了金融風險的爆發(fā)，但最終后果或者引發(fā)某家銀行破產(chǎn)倒閉，或者由中央銀行增加基礎貨幣投放，進而引發(fā)高通貨膨脹。這些被掩蓋的金融風險不斷積累，也會因鏈條斷裂而突發(fā)。三是社會性。目前，我們?nèi)蕴幱谛屡f體制轉型時期，人們的金融意識在增強，但風險意識還很淡薄，很少考慮可能發(fā)生的損失和后果。
　　
　　二、建立有效機制是防范化解金融風險的主要手段
　　
　　1．注重成因分析，增強防范化解金融風險的科學有效性。金融風險的形成原因，從社會經(jīng)濟角度看，有以下幾種：經(jīng)濟震蕩、行政干預、社會沖擊、信用畸變、金融投機、治安影響。從銀行內(nèi)部角度的分析主要有以下原因：一是體制連帶。原有金融體制還存在著種種弊端，在銀行實行真正的商業(yè)化經(jīng)營后，原來潛在的金融風險變?yōu)楝F(xiàn)實的金融風險。二是經(jīng)營粗放。由于經(jīng)營管理思想不當、盲目經(jīng)營、盲目競爭、高成本、低效益，形成了金融風險。三是工作失誤。銀行工作人員在業(yè)務辦理中判斷決策不當或操作走形，致使資產(chǎn)呆滯，債權不落實，釀成了金融風險。四是管理失控。制度松弛、管理混亂，存在著工作漏洞和差錯事故，致使債權懸空，資金損失。五是道德風險。金融員工利用職務崗位之便貪污盜竊，以權謀私，造成金融資產(chǎn)損失和流失。
　　
　　2．加強組織領導，形成防范化解金融風險的責任機制。一是加強宣傳教育，大力宣傳金融法規(guī)，使全社會認識金融的職能、地位、作用，理解社會信用的普遍性、目的性和嚴肅性，形成全社會防范化解金融風險的共識。二是定期分析研究。各級政府要經(jīng)常聽取金融運行情況匯報，分析風險發(fā)生的可能性，研究風險防范的長遠規(guī)劃和措施。三是制定應急預案。各級政府對可能發(fā)生的各種金融風險，要根據(jù)當?shù)氐募榷�條件和實際情況，組織制定切實可行的緊急化解預案。四是有效組織應付突發(fā)事件。一旦發(fā)生擠兌等金融風險，各級政府要迅速有效地組織各相關部門，各負其責，果斷處置和及時化解。
　　
　　3．有效防范風險，多管齊下，努力解決根本問題。風險防范就是要預防和制止目前沒有實際發(fā)生但存在發(fā)生可能性的金融風險。要達到這個目的，應從多方面著手。一是從社會方面，要維護金融的獨立性、穩(wěn)定性、安全性。各級政府要讓金融業(yè)按照國家法律確立的地位和賦予的職責，獨立自主地經(jīng)營和運行，減少和消除對商業(yè)性金融的行政干預；堅決打擊搶劫詐騙銀行資金、偽造販賣假人民幣，惡意制造金融謊言，沖擊金融機構的嚴重違法行為。二是從金融方面，要強化法制，嚴格管理，完善機制。國家金融監(jiān)管當局要依法嚴格履行金融監(jiān)管職能，加強對金融企業(yè)市場準人、資產(chǎn)質量、經(jīng)營效益、高級管理人員的監(jiān)管；各金融機構要健全內(nèi)部管理制度，規(guī)范工作程序，對每一項工作都實行責任制；健全信貸運行機制，完善管理辦法，嚴格程序，加強論證，實行審貸分離，搞好貸方跟蹤管理，保證信貸資金的安全性、流動性、效益性；實行職工激勵機制，嚴格獎懲制度，充分調(diào)動職工積極性；健全內(nèi)控機制，加強相互監(jiān)督和約束。
　　
　　4．及時果斷化解潛在的風險。對潛在的風險，要抓住“四性”：分析的準確性、責任的明確性、方法的科學性、工作的協(xié)同性。要準確找出癥結，尋找化解途徑，分清風險責任，做到“四能”：能對付、能化小、能收拾、能警后。
　　
　　三、建立現(xiàn)代銀行制度，是從根本上解決國有商業(yè)銀行金融風險問題的關鍵所在
　　
　　1．通過產(chǎn)權制度創(chuàng)新，確立在國家擁有多數(shù)控股權前提下的多元所有制產(chǎn)權基礎具體途徑可學習企業(yè)控股公司制，通過對銀行進行公司制改革，理順國有資產(chǎn)的所有權之間的關系。
　　
　　2．在產(chǎn)權結構改革的基礎上，建立和健全所有者和經(jīng)營者相互制約的法人治理結構，使國有商業(yè)銀行實現(xiàn)真正意義上的業(yè)務經(jīng)營商業(yè)化管理。這樣做的好處在于：一是銀行可成為真正的市場競爭主體。二是改善銀行治理結構，提高競爭力，加強所有者對銀行經(jīng)營者的監(jiān)督和激勵，促使銀行提高經(jīng)濟效益。三是加強銀行債務人的監(jiān)督。在國有獨資銀行變?yōu)楣煞葜粕虡I(yè)銀行后，隨著國家信用逐漸退出，銀行自身的企業(yè)信用更加增強，銀行債權人對其監(jiān)督的動力加強。四是股權多樣化，減少了單一國有股份下股份不能流通的弊端，無形中帶來外部監(jiān)督。
　　
　　3．通過各種形式增加銀行資本金。建立和完善資本金補充機制，暢通資本籌措渠道，增強資本金實力，從而提高商業(yè)銀行的資本充足率。在當前內(nèi)部積累有限的情況下可廣開外部籌資渠道，具體如在財政增加國有銀行資金的同時，可考慮通過實行股份出售，發(fā)行長期債券等途徑有效增加銀行資本金，提高我國商業(yè)銀行的資金實力。
　　
　　4．努力提高銀行經(jīng)營透明度。在一個相對封閉的體系中，各種矛盾較容易掩蓋，但在外資銀行的業(yè)務份額達到一定比例且會計、報告、統(tǒng)計等制度同國際相統(tǒng)一后，國有商業(yè)銀行若再不提高透明度，強化內(nèi)部制約監(jiān)督機制，就可能積聚系統(tǒng)性金融風險。
　　
　　參考文獻：
　　
　　1．蘇同華：《銀行危機論》．[北京]中國金出版社2000年版。
　　
　　2．任兆璋：《金融風險防范與控制》，[北京]社會科學文獻出版社2001年版。
　　
　　3．聶慶平：《中國金融風險防范問題研究》，[北京]中國金融出版社2000年版。
　　
　　4．陳琦偉：《國際金融風險管理》，[上海]華東師范大學出版社1997年版。
　　
　　

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