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國(guó)信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展的障礙及其后果
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)。江澤民同志在去年底的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議上指出：“沒有信用，就沒有秩序，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就不能健康發(fā)展�！敝炜偫碓谡ぷ鲌�(bào)告中提出，要切實(shí)加強(qiáng)社會(huì)信用建設(shè)，逐步在全社會(huì)形成誠(chéng)信為本、操守為重的良好風(fēng)尚。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，信用問題之所以重要，是因?yàn)樗且环N無(wú)形的資源，能產(chǎn)生現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力，轉(zhuǎn)化成有形的財(cái)富。誠(chéng)實(shí)守信，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在要求，也是現(xiàn)代文明的基石，關(guān)系著個(gè)人的生存與國(guó)家的發(fā)展。一
所謂信用（credit），是指一種建立在授信人對(duì)受信人償付承諾的信任的基礎(chǔ)上，使后者無(wú)須付現(xiàn)即可獲取商品、服務(wù)或貨幣的能力。由于現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的大部分交易都是以信用為中介的交易，因此，信用是現(xiàn)代市場(chǎng)交易的一個(gè)必備的要素。
現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)。人類社會(huì)的發(fā)展，乃是分工深化和市場(chǎng)擴(kuò)大二者之間的互動(dòng)過程。信用是隨著分工的深化和市場(chǎng)的擴(kuò)大而產(chǎn)生的。最初的商品交換盛行的是實(shí)物交易，貨幣的介入使交易較之物物交換更容易達(dá)成。但是，一手交錢、一手交貨的要求也常常造成不便，為了克服這種不便，賣主往往同意買主在未來(lái)約定的時(shí)間再行付款，即進(jìn)行賒賬。這樣，便出現(xiàn)了最早的信用關(guān)系。賒帳意味著授信人給予受信人的未來(lái)付款承諾以信任。物流和貨幣流在同一時(shí)點(diǎn)發(fā)生的無(wú)信用中介的交易方式就被以信用為中介的交易所取代。后來(lái)，信用超出了商品買賣的范圍，作為支付手段的貨幣（信用貨幣）本身也加入了交易的過程，出現(xiàn)了借貸活動(dòng)。貸款意味著債權(quán)人給予債務(wù)人未來(lái)還款付息的承諾以信任�，F(xiàn)在通行的紙幣（信用貨幣）本身，也是在這種信用關(guān)系的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的。所以說，現(xiàn)代金融業(yè)就是信用關(guān)系發(fā)展的產(chǎn)物。信用交易大大降低了交易成本，提高了交易效率，擴(kuò)大了市場(chǎng)規(guī)�！，F(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)乃是一種建立在千頭萬(wàn)緒、錯(cuò)綜復(fù)雜的信用關(guān)系之上的經(jīng)濟(jì)�，F(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)。
現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的另一個(gè)發(fā)展過程是信用交易范圍的擴(kuò)大。如果說在一個(gè)較小社區(qū)范圍內(nèi)的信用交易，由于人們“抬頭不見低頭見”，還可以用宗族關(guān)系、鄰里關(guān)系來(lái)支持，那么，發(fā)生在整個(gè)國(guó)家范圍內(nèi)乃至全球化的市場(chǎng)上的現(xiàn)代信用交易就必須以有切實(shí)保證的信用作為中介。失去了信用，交易的鏈條就會(huì)斷裂，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)根本無(wú)法運(yùn)轉(zhuǎn)。因此，普遍的守信行為是交易能夠進(jìn)行、經(jīng)濟(jì)能夠運(yùn)轉(zhuǎn)的前提，也是每一個(gè)企業(yè)立足于社會(huì)的必要條件。在一個(gè)經(jīng)濟(jì)中，信用經(jīng)濟(jì)成份的大小，決定了國(guó)家經(jīng)濟(jì)的規(guī)模、水平和競(jìng)爭(zhēng)力。
然而，信用又會(huì)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)授信人（債權(quán)人）授信失當(dāng)或受信人（債務(wù)人）回避自己的償付責(zé)任時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)就發(fā)生了。為了控制這種風(fēng)險(xiǎn)，就需要建立一整套嚴(yán)格的信用管理體系。只有在這一體系的基礎(chǔ)上建立起穩(wěn)定可靠的信用關(guān)系，現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)才有可能存在。中國(guó)當(dāng)前的信用風(fēng)險(xiǎn)大致可以分為兩類：一類是信用經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，另一類是道德風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)可以承受經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，但是承受不起道德風(fēng)險(xiǎn)。
二
總體上說，我國(guó)目前的信用缺失現(xiàn)象比較嚴(yán)重，信用狀況堪憂。具體表現(xiàn)在：（1）履約率極低。（2）債務(wù)人大量逃廢債務(wù)。（3 ）假冒偽劣商品充斥市場(chǎng)，毒米毒酒等惡性案件不斷發(fā)生。（4 ）企業(yè)進(jìn)行虛假披露，包裝上市圈錢等行為屢見不鮮。（5）“有償新聞”、 “虛假?gòu)V告”、虛假“財(cái)務(wù)報(bào)告”和“黑嘴股市分析”滿天飛。（6 ）以萬(wàn)億元計(jì)的銀行的不良貸款積累。（7）盜竊知識(shí)產(chǎn)權(quán)，等等。 反思當(dāng)今市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的種種無(wú)信現(xiàn)象，我們認(rèn)為信用缺失的原因主要表現(xiàn)在以下幾方面。
1、社會(huì)心態(tài)的原因。
現(xiàn)實(shí)中“誠(chéng)信”受到挑戰(zhàn)，首先是因?yàn)槿狈γ魑漠a(chǎn)權(quán)界定和強(qiáng)烈的維權(quán)意識(shí)。
“誠(chéng)信”是建立在一個(gè)假設(shè)的邏輯之上的。甲和乙合作一個(gè)項(xiàng)目，如果雙方都能夠“誠(chéng)信”，那么每次各自都可賺到一萬(wàn)塊錢。如果乙違背“誠(chéng)信”，傷害甲的權(quán)益，一次就可以賺到十萬(wàn)塊錢。但是乙未必那么做，理由很簡(jiǎn)單，乙如果那么做了就中斷了合作關(guān)系，本來(lái)這一關(guān)系持續(xù)下去，比如說一百次，乙的收益就十倍于違背“誠(chéng)信”所得到的好處。這就是社會(huì)執(zhí)行“誠(chéng)信”的基本原理�，F(xiàn)實(shí)中“誠(chéng)信”受到了挑戰(zhàn)，首先是因?yàn)椤凹住钡亩x不清晰，這是以往我們一直不能充分尊重個(gè)人資產(chǎn)所導(dǎo)致的后果。同樣的，以前我們使用資產(chǎn)平衡表而不是資產(chǎn)負(fù)債表，二者反映相同的問題，但有不同的哲學(xué)基礎(chǔ)。資產(chǎn)負(fù)債表表示對(duì)債權(quán)人的法律承諾，資產(chǎn)平衡表則是為了避免資產(chǎn)流失。諸如法人權(quán)益這些概念都很模糊。其次是因?yàn)樯鐣?huì)合作關(guān)系缺乏持續(xù)性。比如說目前企業(yè)改制中對(duì)資產(chǎn)重新評(píng)估，一般是往小里估。資產(chǎn)縮水，負(fù)債當(dāng)然是不能相應(yīng)縮水的。從銀行角度來(lái)考慮融資的前提都變得不能成立了。邏輯上講銀行有權(quán)、有責(zé)任、有理由阻止這一行為，只是銀行通常裝作不知道。如果“乙”坑害“甲”的權(quán)益，從邏輯上講即便“甲”不提出索賠，起碼也應(yīng)中止合作關(guān)系，但實(shí)際中往往不是這樣，因?yàn)橹兄购献麝P(guān)系的前提是市場(chǎng)存在充分的替代，另外，中止本身也是需要法律保障的。
其次是信用意識(shí)淡薄，個(gè)人信用盲區(qū)日漸凸現(xiàn)。為了保護(hù)弱勢(shì)群體銀行等債權(quán)人不得不做一些社會(huì)保障方面的工作，但社會(huì)征信系統(tǒng)在個(gè)人信用意識(shí)淡薄及人們盼著別人也被騙的心理背景下是無(wú)法建立起來(lái)的。據(jù)中國(guó)工商銀行北京分行個(gè)人消費(fèi)部主任透露，從工行獲得助學(xué)貸款的119名大學(xué)生，到了還錢的日子卻連人影都找不著， 致使工行損失數(shù)百萬(wàn)元。這一數(shù)字占了貸款人數(shù)的10％。
2、政府干預(yù)的原因。
政府過分干預(yù)原本應(yīng)由市場(chǎng)決定的事情，由政府指定貸款和指令形式形成的信用關(guān)系缺乏切實(shí)的保障。
我國(guó)當(dāng)前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)脫胎而來(lái)的，信用基礎(chǔ)十分薄弱。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)條件下，整個(gè)社會(huì)被組織成為一個(gè)全國(guó)范圍的單一企業(yè)。在那里，經(jīng)濟(jì)資源由政府通過行政命令在自己所屬各單位之間進(jìn)行配置，信用只是資源配置中的一種作用微不足道的輔助性手段，而且信用手段只能由作為政府出納機(jī)關(guān)的國(guó)家銀行掌握；以避免資源配置的自發(fā)性為理由，企業(yè)之間的商業(yè)信用是被嚴(yán)格禁止的。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，社會(huì)上只有一種信用，那就是國(guó)家信用。中央政府統(tǒng)一安排生產(chǎn)、流通、交易以及伴隨這些過程的金融活動(dòng)，交易的雙方都假定對(duì)方會(huì)按照事先的約定交錢和交貨，因?yàn)榻灰纂p方的所有者均為國(guó)家，彼此并不懷疑對(duì)方，也不必?fù)?dān)心違約所造成的后果，雙方都知道違約所產(chǎn)生的問題會(huì)由國(guó)家來(lái)解決。
在經(jīng)歷了二十多年的經(jīng)濟(jì)改革之后，一方面，經(jīng)濟(jì)的主體不再是國(guó)家，而是有著自己經(jīng)濟(jì)利益的國(guó)有法人、一般法人、集體和個(gè)人，國(guó)家信用涵蓋的范圍日益縮小，不同形態(tài)所有者之間的交易無(wú)法再依賴國(guó)家信用來(lái)完成。而另一方面，商業(yè)信用體系還沒有建立起來(lái)，在很多地區(qū)頻繁發(fā)生詐騙和違約，交易成本迅速上升，甚至高到了交易無(wú)法進(jìn)行的地步，市場(chǎng)配置資源的效率有時(shí)比計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期還要低。市場(chǎng)的發(fā)展對(duì)信用提出了愈來(lái)愈高的要求，而信用制度和信用管理體系的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于這種要求。
在目前的轉(zhuǎn)軌時(shí)期，一方面，維系市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中信用關(guān)系的制度和道德體系尚未建成，另一方面已沒有了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下的指令性計(jì)劃的約束，同時(shí)，“企業(yè)和銀行
都是國(guó)家的，國(guó)有企業(yè)借國(guó)有銀行的錢可以不還”的思想依舊有一定的市場(chǎng)。在一些地方，政府還沒有完全擺正在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的位置，政府直接進(jìn)入市場(chǎng)，既當(dāng)裁判，又當(dāng)運(yùn)動(dòng)員，過多干預(yù)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的現(xiàn)象依然嚴(yán)重。
3、司法制度的原因。
司法制度不夠完善，信用體系缺乏司法保護(hù)，對(duì)于失信賴帳等行為懲處、打擊不力也是造成信用缺失的重要原因。
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，信用的使用可以減少交易成本，提高經(jīng)濟(jì)效益。信用體系的建立是一個(gè)緩慢的發(fā)展過程，而信譽(yù)的維護(hù)卻需要完整的法律體系和有效的執(zhí)法系統(tǒng)。法律的作用在于增加破壞信譽(yù)的成本，使人們自覺地也是被迫地遵守信用。
工業(yè)革命以及現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)起源于法制比較發(fā)達(dá)的英國(guó)，應(yīng)該不是一個(gè)歷史的偶然。商品經(jīng)濟(jì)在各國(guó)的經(jīng)濟(jì)史上都有過一席之地，但是它成為主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)形式卻源自于西歐，逐漸擴(kuò)張到北美。局部的商品經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)之所以沒有辦法擴(kuò)張為全國(guó)性的甚至世界性的市場(chǎng)，主要的原因在于沒有一個(gè)信用體系，信用可以在局部地區(qū)或者一個(gè)規(guī)模較小的經(jīng)濟(jì)中存在，但是要擴(kuò)張到全國(guó)，就必須要有法律系統(tǒng)的支撐。
從某種意義上講，信用不足是當(dāng)前轉(zhuǎn)軌時(shí)期的伴生現(xiàn)象。目前，與社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的法律體系還在不斷建立和完善之中，企業(yè)行為在一定程度上缺乏法律規(guī)范�！肮偎敬蜈A了，錢卻追不回”的情況并不少見，法律白條現(xiàn)象使法律尊嚴(yán)僅僅停留在一紙判決上。執(zhí)法不嚴(yán)、處罰不公的問題依然存在。這些都客觀上助長(zhǎng)了不講信用的風(fēng)氣。從企業(yè)本身看，“不守信用仍有利可圖”的客觀現(xiàn)實(shí)使一些企業(yè)并不認(rèn)為違約、借貸不還等失信行為是什么過錯(cuò)。從信用環(huán)境來(lái)看，守信者沒有受到相應(yīng)的鼓勵(lì)和收益，失信者沒有得到應(yīng)有的譴責(zé)和懲罰，這些現(xiàn)象，與我國(guó)目前所處于由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)軌時(shí)期密不可分。
三
信用缺失，使個(gè)人之間、企業(yè)之間、個(gè)人以及企業(yè)和政府之間缺乏正常溝通、交往的平臺(tái)和正常運(yùn)行的基礎(chǔ)。這種狀況，輕則損害個(gè)人形象和榮譽(yù)，損害消費(fèi)者的利益，對(duì)其造成精神和經(jīng)濟(jì)傷害，重則擾亂經(jīng)濟(jì)社會(huì)秩序，增加交易成本，破壞投資環(huán)境，阻礙風(fēng)險(xiǎn)投資的開展，最終影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)整體道德水平的提高。
1、交易者、消費(fèi)者信心的喪失直接導(dǎo)致投資和消費(fèi)的減少。
據(jù)中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2000年消費(fèi)者對(duì)于虛假?gòu)V告、假冒商品、計(jì)量不足、欺詐騙銷等廠商失信行為的投訴就有12.5萬(wàn)件。一些企業(yè)借改制逃廢債務(wù)，銀行利益受損。截至2000年11月底，在四大國(guó)有商業(yè)銀行開戶的42656家改制企業(yè)中， 經(jīng)金融債權(quán)管理機(jī)構(gòu)認(rèn)定有逃廢債務(wù)行為的有19140戶，占總數(shù)的44.8％；逃廢銀行貸款本息1460億元， 占貸款本息總額的37.96％。有資料顯示，在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，竟有50 ％的經(jīng)濟(jì)合同帶有欺詐性，足見市場(chǎng)交易行為中的信用危機(jī)何等嚴(yán)重！為了防止受騙，一些企業(yè)在市場(chǎng)交往中只好步步為營(yíng)，如履薄冰，有些交易甚至倒退到“一手交錢、一手交貨”的原始狀態(tài)�！罢\(chéng)信”不足損害了我們每一個(gè)人的利益。由于欺詐行為的大量存在，無(wú)論賣家還是買家在品種上、價(jià)格上都減少了選擇的余地，這對(duì)經(jīng)濟(jì)的損害無(wú)疑是不言而喻的。
信用環(huán)境不好，制約著投資、消費(fèi)。老百姓把自己的錢袋子捂得更緊，以放貸為生的銀行不得不“惜貸”，企業(yè)不敢輕易投資，外資進(jìn)入疑慮重重。而且，更令人憂慮的是，種種不講信用所造成的危害，都將加劇“失信有所得，守信卻有所失”的扭曲信號(hào)對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的沖擊。信用體系的瓦解，使得交易者合法權(quán)益受到損害，會(huì)引起交易者信心的喪失。經(jīng)濟(jì)學(xué)理論上講的最少遺憾原則變成了最大遺憾。上了一次當(dāng)以后，對(duì)消費(fèi)者而言很多可買可不買的東西就不買了，整個(gè)社會(huì)的消費(fèi)都會(huì)受影響。所以，信用體系的瓦解會(huì)造成交易者信心喪失，進(jìn)而減少投資和消費(fèi)，也就會(huì)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活造成嚴(yán)重?fù)p害。②
2、交易成本的提高大大降低了經(jīng)濟(jì)效率。
交易有三種形式，即買物交易、貨幣交易、信用交易。在現(xiàn)代生活中，信用交易越來(lái)越重要。一旦信用體系瓦解，不僅信用交易無(wú)法進(jìn)行，實(shí)物交易與貨幣交易也都會(huì)受到影響。因此，我們可以得出一個(gè)結(jié)論：交易方式的演變，提高了效率降低了成本，而信用體系瓦解，會(huì)提高成本降低效率�，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中信用交易所以優(yōu)于貨幣交易，貨幣交易又優(yōu)于實(shí)物交易，就是因?yàn)榻灰壮杀局饾u降低。
企業(yè)間不講信用，故意拖欠，還直接影響了企業(yè)資金周轉(zhuǎn)，降低了生產(chǎn)效率。據(jù)一項(xiàng)對(duì)企業(yè)的抽樣調(diào)查發(fā)現(xiàn)，企業(yè)間相互拖欠，互相占用資金的情況十分普遍，一些企業(yè)占用或被占用的資金達(dá)到其流動(dòng)資金的近三分之一。近幾年企業(yè)間相互拖欠、不講信用而引起的訴訟呈明顯上升趨勢(shì)。一些企業(yè)視不講信用為平常事，不少企業(yè)還認(rèn)為不講信用可直接給企業(yè)帶來(lái)“利潤(rùn)”。一些日子不好過的企業(yè)甚至將不守信用作為擺脫困境的一種手段。一個(gè)拖欠“鏈條”就這樣形成了，一家企業(yè)倒了，許多家企業(yè)都要受影響，形成惡性連鎖反應(yīng)，直接增加了企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本，成為企業(yè)沉重的負(fù)擔(dān)。
企業(yè)不講信用也使銀行“吃盡了苦頭”。在沒有信用體系的情況下，現(xiàn)在一些銀行采取的辦法是“能不貸就不貸”，致使企業(yè)融資尤其是中小企業(yè)的融資十分困難。在沒有市場(chǎng)信用體系的情況下，銀行回避風(fēng)險(xiǎn)最好的辦法就是找“大客戶”，因此，針對(duì)“好客戶”的競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，以至于形成惡性競(jìng)爭(zhēng)，這種惡性競(jìng)爭(zhēng)直接加大了國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本。
3、一些地方出現(xiàn)的信用缺失“綜合癥”嚴(yán)重破壞投資環(huán)境。
值得注意的是，信用缺失對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)的負(fù)面影響正處在快速“釋放期”。一些地方因信用喪失出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)窒息“綜合癥”，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的路越走越窄”。
一是出現(xiàn)大面積的信用“雷區(qū)”，涉足企業(yè)苦苦掙扎。二是信用惡化地區(qū)企業(yè)和資本大量外逃，經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重倒退。由于出口騙稅、惡意逃廢債嚴(yán)重，一些地區(qū)已成為信用惡化的“重災(zāi)區(qū)”。許多省外企業(yè)不愿意也不敢和這些地區(qū)的企業(yè)做生意。由于不講信用，一些人得到一點(diǎn)“小便宜”，卻給地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)“難以下咽的苦果”。信用環(huán)境惡化嚴(yán)重窒息了某些地方的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中不講信用，對(duì)他們的打擊是全方位的，不僅表現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到嚴(yán)重制約，更主要的是，這種急功近利、為賺錢不擇手段的做法導(dǎo)致的是整個(gè)社會(huì)道德水平的滑坡，人與人之間的關(guān)系被嚴(yán)重扭曲。為此，一些地方政府已將“重建信用、重塑形象”作為“生命工程”來(lái)抓，并已取得了初步成效。昨天不珍惜信用，今天要用百倍的努力才能“找回來(lái)”，代價(jià)和教訓(xùn)都是巨大的。
在經(jīng)濟(jì)生活中，信用是對(duì)交易合法權(quán)利的尊重和維護(hù)。經(jīng)濟(jì)生活中每個(gè)交易者都有自己的權(quán)益，還要和交易者有來(lái)往，所以，信用所涉及的不僅是目前的交易，還是未來(lái)的交易。信用是對(duì)對(duì)方合法權(quán)利的維護(hù)和尊重，也是對(duì)自身合法權(quán)利的維護(hù)和尊重。所以，對(duì)信用的破壞最終也會(huì)使自己的利益遭到損失。
4、信用體系的瓦解還會(huì)給社會(huì)生活造成災(zāi)難性的后果。
大批企業(yè)因缺乏流動(dòng)資金而陷入困境，銀行卻寧愿資金閑置而不敢放貸，消費(fèi)領(lǐng)域的欺詐行為更是花樣百出，——信用
缺失已成為全社會(huì)的煩惱。
交易活動(dòng)只是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)很小的一部分，還有人與人的交往等很多內(nèi)容不是交易領(lǐng)域內(nèi)的問題。交易領(lǐng)域靠市場(chǎng)原則，非交易領(lǐng)域靠的是道德原則。如果有人從信用體系瓦解中得到好處而沒有得到法律制裁，會(huì)誘導(dǎo)別人也這樣做，這樣一來(lái)，社會(huì)中很重要的自律原則就失去了作用。道德敗壞、虛偽泛濫，會(huì)對(duì)社會(huì)秩序產(chǎn)生嚴(yán)重的破壞。尤其是當(dāng)人們虛偽的借口不再是為了騙別人，而是為了自保，這樣的思維方式一代一代傳下去，民族存亡都會(huì)出現(xiàn)危機(jī)。
入世、經(jīng)濟(jì)一體化和國(guó)際市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)對(duì)我國(guó)的企業(yè)提出了更高的要求，經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨著更加開放的環(huán)境。國(guó)際的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，不僅在于產(chǎn)品的技術(shù)含量，而且來(lái)自企業(yè)信用的競(jìng)爭(zhēng)。信用是進(jìn)入國(guó)際市場(chǎng)的通行證。在更為開放的市場(chǎng)環(huán)境中，是否具有一套先進(jìn)的信用管理制度、良好的信用形象和信用風(fēng)險(xiǎn)控制能力，是決定企業(yè)生存和發(fā)展的關(guān)鍵因素。加入WTO意味著中國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)作必須遵守國(guó)際規(guī)則， 企業(yè)更需要用信用管理的武器保護(hù)自己。信用環(huán)境的好壞，不僅代表著我國(guó)的國(guó)際形象，而且是國(guó)際投資者衡量我國(guó)投資環(huán)境的重要標(biāo)準(zhǔn)。
【參考文獻(xiàn)】
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【國(guó)信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展的障礙及其后果】相關(guān)文章：
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