個(gè)人住房按揭保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)應(yīng)相稱

　　很多人買商品房時(shí)選擇按揭貸款的方式，而按揭貸款將房產(chǎn)進(jìn)行抵押就要先辦理保險(xiǎn)。個(gè)人住房貸款合同中通常約定：在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，借款人不能按期歸還借款時(shí)，保險(xiǎn)公司將無條件地負(fù)責(zé)償還借款人所欠銀行的全部借款本息；銀行在取得保險(xiǎn)公司賠付后，將其享有抵押權(quán)的房產(chǎn)擔(dān)保物權(quán)讓渡給保險(xiǎn)人；然后保險(xiǎn)公司依據(jù)借款人與保險(xiǎn)公司訂立的保證保險(xiǎn)條款履行代償責(zé)任后，有權(quán)向投保人（即借款人）追償代付的欠款利息，直至處置抵押物，向借款人追償。筆者認(rèn)為，這種“約定”很不合理，需要改正。

　　投保人繳納一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)用，就應(yīng)當(dāng)取得保險(xiǎn)事故發(fā)生后獲得保險(xiǎn)理賠的權(quán)利。保險(xiǎn)人在收取投保人的保險(xiǎn)費(fèi)用后，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，理應(yīng)按照合同進(jìn)行理賠。但是，在當(dāng)前的按揭保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司在收取保險(xiǎn)費(fèi)、實(shí)施理賠后，仍然可以向投保人進(jìn)行追償，直至處置抵押物的行為，違背了權(quán)利與義務(wù)相一致的原則�！侗ｋU(xiǎn)法》第四十四條第一款規(guī)定：“因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利�！钡谒氖�六條規(guī)定：“除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第四十四條第一款規(guī)定的保險(xiǎn)事故以外，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利�！睆囊陨弦�(guī)定可以看出，保險(xiǎn)人行使請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利只有兩種情況：一種是第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的損害而造成保險(xiǎn)事故的，另一種是被保險(xiǎn)人及其家庭成員或組成人員故意造成保險(xiǎn)事故的，可以行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。因此，在按揭保險(xiǎn)合同中，如發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人行使賠償請(qǐng)求權(quán)時(shí)，必須有嚴(yán)格的要求，即要有證據(jù)證明是被保險(xiǎn)人及其家庭成員或組成人員故意造成保險(xiǎn)事故的，方可對(duì)被保險(xiǎn)人（借款人）行使賠償請(qǐng)求權(quán)。除此之外，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人行使請(qǐng)求賠償權(quán)。

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