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論中國保險(xiǎn)市場的現(xiàn)狀與對策
論中國保險(xiǎn)市場的現(xiàn)狀與對策 中國自1980年恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，保險(xiǎn)業(yè)得到了迅速發(fā)展，產(chǎn)壽險(xiǎn)的比例也發(fā)生了變化，轉(zhuǎn)向壽險(xiǎn)為主的格局。但也存在一些問題：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的市場潛力挖掘不夠，壽險(xiǎn)公司的利差損較嚴(yán)重。因此，正確分析和認(rèn)識(shí)中國保險(xiǎn)市場狀況及其走勢，對規(guī)范中國保險(xiǎn)市場、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，均有重要的指導(dǎo)意義�；诖�，本文在分析中國保險(xiǎn)市場現(xiàn)狀和問題的基礎(chǔ)上，提出挖掘中國保險(xiǎn)市場潛力的對策。一、中國保險(xiǎn)市場的現(xiàn)狀
1．保費(fèi)收入規(guī)模迅速擴(kuò)大，持續(xù)增長，但產(chǎn)壽險(xiǎn)增長不同。
(1)保費(fèi)收入持續(xù)高速增長，并且已經(jīng)進(jìn)入穩(wěn)步增長時(shí)期。自1980年至1999年，保費(fèi)收入從4．6億元增加到1393．2億元，年平均增長35．1％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期國內(nèi)生產(chǎn)總值9．7％的增長速度；2000年保費(fèi)收入為1595．9億元，增長率為14．5％，高于國內(nèi)生產(chǎn)總值的8％。其主要原因在于：國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)晚、起點(diǎn)低。
(2)人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入的增長快于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的增長。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入從1980年的4．6億元增加到1999年的521．1億元，年平均增長28．3％；1982年中國恢復(fù)了人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，當(dāng)期的保費(fèi)收入為0．016億元，1999年為872．1億元，年平均增長97．71％。
2．險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)發(fā)生顯著變化。自1997年保費(fèi)收入從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主，轉(zhuǎn)向人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占保費(fèi)收入的比重從1996年的58．27％，降為1997年的44．67％，直至1999年的37．4％。其原因是銀行存款利率下調(diào)，導(dǎo)致了人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入大量增加。同時(shí)，產(chǎn)壽險(xiǎn)各自內(nèi)部結(jié)構(gòu)不同，在中資壽險(xiǎn)公司中，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)占其業(yè)務(wù)的89．12％，在壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，投資型險(xiǎn)種增加，如萬能壽險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)、分紅壽險(xiǎn)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占絕大部分。在中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入中，1987年機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入首次超過企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入，成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的第一大險(xiǎn)種，其后逐步增加；1997年占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的55．33％；1998年、1999年分別占56％。有些地區(qū)的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重更高，如北京1999年將近70％。
3．保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度明顯提高，但是保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度仍然較低，說明中國保險(xiǎn)市場的潛力較大。中國的保險(xiǎn)密度從1980年的0．48元增加到2000年的127．7元，保險(xiǎn)深度則從0．1％增加到1．8％，但是國民保障程度和保險(xiǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位均較低。
4．保險(xiǎn)公司數(shù)量明顯增加，但仍然屬于壟斷型市場。中國自恢復(fù)國內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，至1985年全國僅中國人民保險(xiǎn)公司一家保險(xiǎn)公司，1986年成立了新疆兵團(tuán)保險(xiǎn)公司打破了獨(dú)家壟斷的局面。至2000年4月底，保險(xiǎn)公司發(fā)展到28家，其中，國有獨(dú)資公司4家、股份有限公司9家、中外合資和外資保險(xiǎn)公司分公司15家。相應(yīng)地，市場占有率由1985年原中國人民保險(xiǎn)公司獨(dú)家壟斷變?yōu)?997年的中國人民保險(xiǎn)公司和中國人壽保險(xiǎn)公司的市場占有率分別為34．7％、36％；平保為13．75％；太保為12．02％，其余保險(xiǎn)公司的市場占有率僅僅3．53％。這說明多主體的市場格局雖然基本形成，但仍屬于壟斷型市場。
5．保險(xiǎn)展業(yè)逐步以保險(xiǎn)代理人為主。自恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，展業(yè)渠道最初是保險(xiǎn)公司直接展業(yè)。該方式展業(yè)成本高、信息渠道窄導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量有限。目前代理人展業(yè)的保費(fèi)收入占保費(fèi)總收入50％多，其中，人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中通過保險(xiǎn)代理人招攬的占60％多。
6．保險(xiǎn)中介人逐步增加和規(guī)范。中國保險(xiǎn)監(jiān)管部門自1996年12月以來先后組織了10多次全國保險(xiǎn)代理人資格考試，取得保險(xiǎn)代理人資格證書的人員有100多萬人，使保險(xiǎn)代理行為逐步規(guī)范化。同時(shí)，自1999年首次組織全國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格考試，并使保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人資格考試成為制度。至2000年3月，經(jīng)中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)的1980年以來首批成立的保險(xiǎn)代理公司9家、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司3家。同時(shí)，中國已經(jīng)有5家保險(xiǎn)公估公司。這說明三維一體的保險(xiǎn)中介主體基本形成。
7．保險(xiǎn)法規(guī)與監(jiān)管制度逐漸建立。自中國恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，保險(xiǎn)法制建設(shè)得到了加強(qiáng)，1983年國務(wù)院及有關(guān)部門先后發(fā)布了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)企業(yè)、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、上海外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等方面的管理?xiàng)l例或規(guī)定，1995年全國人大頒布了《中華人民共和國保險(xiǎn)法》，其后，又公布和修訂了保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)公估人方面的管理規(guī)定，從而初步形成了以保險(xiǎn)法為核心的保險(xiǎn)法律法規(guī)體系。
同時(shí)，1998年11月18日成立了中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，取代中國人民銀行專門監(jiān)管中國的商業(yè)保險(xiǎn)，同時(shí)，2000年先后在上海、廣州、北京、沈陽等地設(shè)立了中國保監(jiān)會(huì)的派出機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)了對保險(xiǎn)市場的監(jiān)管力度。
8．對外開放步驟加快。對外開放分為兩方面：一方面允許外國保險(xiǎn)公司進(jìn)人中國保險(xiǎn)市場；另一方面鼓勵(lì)國內(nèi)保險(xiǎn)公司在國外經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1992年美國友邦人壽保險(xiǎn)公司在上海設(shè)立分公司。到2000年5月，已有中外合資和外資保險(xiǎn)公司15家，另有4家中外合資保險(xiǎn)公司、1家外資保險(xiǎn)公司分公司正在籌建，已有17個(gè)國家和地區(qū)的111家保險(xiǎn)公司在中國設(shè)立196家代表處。1999年在外資保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入占中國保費(fèi)總收入的1．3％。 9．保險(xiǎn)賠付率一般較穩(wěn)定。中國的保險(xiǎn)賠付率一般穩(wěn)定在56％左右，但產(chǎn)壽險(xiǎn)不同。由于壽險(xiǎn)屬于長期業(yè)務(wù)，且中國人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)的時(shí)間不長，故而這里主要就產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的賠付率說明。1997年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠付率為56．16％、2000年為51．1％。但不同險(xiǎn)種不同。由于機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的大部分，所以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠付率與機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的賠付率相近。故而要降低財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠付率，關(guān)鍵是要降低機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的賠付率。
就1998年中資保險(xiǎn)公司的賠付率來看，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的賠付率為57．25％；而壽險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)大部分是長期業(yè)務(wù)，恢復(fù)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的時(shí)間不長，所以其賠付率為32．28％，從而使整個(gè)中資保險(xiǎn)公司1998年的賠付率僅僅為42．33％，同時(shí)因險(xiǎn)種不同而有別。
二、中國保險(xiǎn)市場面臨的主要問題
1．有效供給不足。有效供給不足主要表現(xiàn)在：供給主體少、壟斷程度高；保險(xiǎn)商品少，且不對路。目前中國擁有保險(xiǎn)公司僅僅28家，而中國人民保險(xiǎn)公司和中國人壽保險(xiǎn)公司占中國保險(xiǎn)市場份額的70％以上，其余公司的份額僅僅20％多，這說明中國保險(xiǎn)市場屬于壟斷型保險(xiǎn)市場。由于壟斷程度高、缺乏競爭，帶來險(xiǎn)種少，服務(wù)質(zhì)量受限制。一方面有些保險(xiǎn)商品供不應(yīng)求；另一方面，有些保險(xiǎn)商品過剩。
同時(shí)，從保險(xiǎn)中介市場看，保險(xiǎn)中介入發(fā)展非常緩慢。保險(xiǎn)代理公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司均較少，目前經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立保險(xiǎn)代理公司和經(jīng)紀(jì)人公司分別為9家和3家，經(jīng)中國
保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的保險(xiǎn)公估公司尚無一家。這些均限制了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。
2．有效需求不足。有效需求不足主要源于國民保險(xiǎn)意識(shí)較淡薄、收入水平較低和保險(xiǎn)費(fèi)率偏高。
(1)國民保險(xiǎn)意識(shí)相對較淡薄。國民保險(xiǎn)意識(shí)的淡薄原因在于：一是由于歷史原因，在觀念上習(xí)慣于養(yǎng)兒防老，采用風(fēng)險(xiǎn)自留的方法；二是由于在過去長期實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，人們在觀念上仍然存在對財(cái)政的依賴；三是國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)不久，有些國民對保險(xiǎn)既不了解，也不想了解；四是有些保險(xiǎn)公司或代理人在經(jīng)營上尚欠規(guī)范，外加有些輿論不適當(dāng)傳播，導(dǎo)致了國民對保險(xiǎn)的不信任。顯然，國民在觀念上的偏見以及對保險(xiǎn)不了解、不信任、也不想了解的原因，導(dǎo)致國民保險(xiǎn)意識(shí)較淡薄。
(2)收入水平較低，財(cái)務(wù)支付能力受限。保險(xiǎn)是社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，并隨著生產(chǎn)力的發(fā)展而發(fā)展。由于居民收入有限，相對減少了保險(xiǎn)需求。
(3)保險(xiǎn)價(jià)格偏高。保險(xiǎn)價(jià)格的高低直接會(huì)影響保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。而中國保險(xiǎn)公司由于經(jīng)驗(yàn)不足、專業(yè)人員缺乏，加之成本較高、費(fèi)率靈活性小、稅收負(fù)擔(dān)較重等原因，使費(fèi)率普遍略高于國際保險(xiǎn)市場的費(fèi)率。根據(jù)需求理論，保險(xiǎn)商品的需求量也相對會(huì)減少。
3．壽險(xiǎn)業(yè)面臨較嚴(yán)重的利差損、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速減緩。自1996年5月到1999年6月，中國先后7次下調(diào)了銀行存款利率，銀行存款年利率從過去的10．98％下降到2．25％左右(1年期)，而保險(xiǎn)公司大部分資金用于銀行存款，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司實(shí)際利率大大降低，而此前所銷售的壽險(xiǎn)預(yù)定利率較高，如在1997年以前的預(yù)定利率為8．8％，這是根據(jù)當(dāng)時(shí)銀行存款利率10．98％確定的，而此后銀行存款利率多次下調(diào)，直至目前的2．25％(1年期)。自1998年以來先后對資金運(yùn)用方面允許同業(yè)拆借、購買經(jīng)過中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的買賣中央企業(yè)債券、保險(xiǎn)資金間接入市，雖然在一定程度增加了投資收益，但由于過去的預(yù)定利率較高，同時(shí)資金運(yùn)用方式仍然有限，實(shí)際利率較低，從而導(dǎo)致了較大的利差損，增加了壽險(xiǎn)公司償付能力風(fēng)險(xiǎn)。
自1997年至1999年，中國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長明顯減速，從1996年的15．82％降為1997年的6．28％，不僅低于人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的85．44％、全部保費(fèi)業(yè)務(wù)的40％，而且低于同期國內(nèi)生產(chǎn)總值8．8％的水平，并且正在逐步轉(zhuǎn)入低速增長階段；1998年、1999年分別為2，8％、2．9％，不僅低于同期人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的24．21％、15％，而且遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于同期國內(nèi)生產(chǎn)總值的7．8％、7．1％的速度。這有其經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段性的原因。
4．保險(xiǎn)業(yè)的地區(qū)發(fā)展不平衡。由于中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡。帶來了保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展也不平衡：上海、深圳、廣東為代表的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，市場供給主體多、需求量大，競爭也激烈；而中西部地區(qū)，保險(xiǎn)需求量小、保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，其保險(xiǎn)業(yè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于東部地區(qū)。因而政府一方面加快東部發(fā)展，另一方面扶持西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，開發(fā)保源。據(jù)統(tǒng)計(jì)：1997年中國保費(fèi)收入中，廣東的市場份額為第一位(8．32％)，其余依次為北京(8．09％)、江蘇(7．65％)、山東(7．12％)、上海(7．07％)，最低的為西藏(0．04％)。其中，人身保險(xiǎn)最為發(fā)達(dá)的為北京，市場份額為第一位(9．79％)，其次為廣東(9．63％)；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)最為發(fā)達(dá)的為山東，為8．16％，其次為江蘇(6．92％)和廣東(6．71％)。不過，自1998、1999年，廣東的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)均為第一，其市場份額為8％以上。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1997年保險(xiǎn)業(yè)最為發(fā)達(dá)地區(qū)的5省市保費(fèi)收入的市場份額為38．25％，而保險(xiǎn)業(yè)落后的貴州、海南、青海、寧夏、西藏5省區(qū)保費(fèi)收入的市場份額僅僅為2．19％，不及中部地區(qū)一個(gè)中等省的份額。
5．保險(xiǎn)法規(guī)尚需完善。雖然中國1995年頒布了《保險(xiǎn)法》，其后公布了《保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)紀(jì)紀(jì)人管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》，但仍然未形成保險(xiǎn)法律法規(guī)體系：沒有保險(xiǎn)法實(shí)施細(xì)則；管理規(guī)定不完備；原有的《保險(xiǎn)法》隨著時(shí)間的推移，有些內(nèi)容陳舊，從而使保險(xiǎn)法律法規(guī)體系的不完善，不利于規(guī)范保險(xiǎn)行為。
6．保險(xiǎn)監(jiān)管有待加強(qiáng)。自中國保監(jiān)會(huì)以來，一方面逐步完善了保險(xiǎn)監(jiān)管組織；另一方面頒布了有關(guān)保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)。但仍然存在以下問題：保險(xiǎn)監(jiān)管派出機(jī)構(gòu)和人員偏少；機(jī)構(gòu)人員的經(jīng)驗(yàn)尚待進(jìn)一步積累；監(jiān)管制度尤其是信息披露制度尚欠完善；在監(jiān)管內(nèi)容上注重市場行為監(jiān)管過多，對償付能力監(jiān)管上尚缺乏完整的考評(píng)體系。
7．保險(xiǎn)公司素質(zhì)存在一定問題。主要表現(xiàn)在有些保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理不嚴(yán)、競爭力不強(qiáng)。
三、中國保險(xiǎn)市場的潛力與對策
(一)巨大的保險(xiǎn)市場潛力。中國保險(xiǎn)市場有著巨大的潛力，若今后5年國內(nèi)生產(chǎn)總值年增長按比較保守的數(shù)據(jù)7％、保險(xiǎn)深度按2．5％，則按不變價(jià)格計(jì)算，刪4年保費(fèi)收入應(yīng)為2877．12億元；若保險(xiǎn)深度按3％計(jì)算，則保費(fèi)收入應(yīng)為3452．55億元。同時(shí)，估計(jì)加入WTO后中國經(jīng)濟(jì)增長會(huì)加速，若今后5年國內(nèi)生產(chǎn)總值年增長按8％、保險(xiǎn)深度按2．5％，則按不變價(jià)格計(jì)算，2004年保費(fèi)收入應(yīng)為3014．49億元；若保險(xiǎn)深度按3％計(jì)算，則保費(fèi)收入應(yīng)為3614．86億元。這說明中國保險(xiǎn)市場有巨大的發(fā)展?jié)摿Α５菛|部和西部發(fā)展速度不同，隨著中國西部開發(fā)，西部保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展速度將明顯地快于東部；但在總量上，仍然以東部為主。同時(shí)，產(chǎn)壽險(xiǎn)發(fā)展的潛力不同。
1．隨著中國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)高速增長，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相應(yīng)會(huì)增長。在未來的中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場上，至少存在四大潛力：機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)。
在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)方面，一則隨著入世和交通的改善，個(gè)人購車相應(yīng)增加，機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)量將會(huì)進(jìn)一步增加；二則隨著機(jī)動(dòng)車輛第三者強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)的實(shí)施，也將增加機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。
在企財(cái)險(xiǎn)方面，隨著企業(yè)制度的改革、產(chǎn)權(quán)制度的明晰和企業(yè)效益的提高，將增加企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求。
在家財(cái)險(xiǎn)方面，隨著福利制度的改革，個(gè)人購房將增加，其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將會(huì)增加。
隨著民事法律制度的完善，責(zé)任保險(xiǎn)尤其是公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)和醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)將蘊(yùn)藏著巨大的潛力。
當(dāng)然，隨著住房制度的改革，個(gè)人購房的增加、個(gè)人購車的增加，保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)模也會(huì)增加，當(dāng)然，這取決于經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r；隨著中國西部的大開發(fā)，建筑工程保險(xiǎn)和安裝工程保險(xiǎn)也將得到較快發(fā)展。
2．壽險(xiǎn)將繼續(xù)快速增長。目前占全世界人口20％的中國，1999年其保費(fèi)收入僅占全世界壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的0．75％，居全世界的第17位；壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)密度僅僅為8．3美元，居全世界的第73位，說明中國壽險(xiǎn)市場潛力巨大。同時(shí)，隨著國民經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步快速增長、收入水平的提高、人口規(guī)模的增大、人口老齡化、社會(huì)福利制度的改革，中國壽險(xiǎn)業(yè)將繼續(xù)快速增長，尤其在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，如上海、廣東、北京，
仍然將呈現(xiàn)較快增長，同時(shí)壽險(xiǎn)比重將仍然在70％左右。其中，隨著保險(xiǎn)投資的放松，投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品，如萬能壽險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)將更具市場潛力。
(二)培育多主體的保險(xiǎn)市場體系。為此，一是應(yīng)加速培育保險(xiǎn)主體，包括有步驟地增設(shè)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，在保險(xiǎn)公司中，不僅發(fā)展民族保險(xiǎn)業(yè)，而且有步驟地發(fā)展外資保險(xiǎn)公司，形成多主體的競爭型保險(xiǎn)市場；二是對現(xiàn)有國有保險(xiǎn)公司進(jìn)行改革，對有條件的國有保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)行股份制改造；三是應(yīng)當(dāng)適時(shí)發(fā)展相互保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)合作社，逐步形成以股份保險(xiǎn)公司為主體、國有保險(xiǎn)公司、相互保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)合作社相結(jié)合的多種保險(xiǎn)組織形式。
(三)充分發(fā)揮保險(xiǎn)中介人在保險(xiǎn)市場上的重要作用。在未來的中國保險(xiǎn)市場上，應(yīng)充分發(fā)揮保險(xiǎn)中介人的重要作用。保險(xiǎn)中介模式將是以保險(xiǎn)代理人為主，保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人協(xié)調(diào)發(fā)展的模式。
在保險(xiǎn)代理人方面，專業(yè)代理人應(yīng)成為中國保險(xiǎn)代理發(fā)展的主要方向；大部分兼業(yè)代理人將在條件成熟時(shí)及時(shí)向?qū)I(yè)代理人轉(zhuǎn)化；個(gè)人代理人的發(fā)展應(yīng)側(cè)重于壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人將在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)優(yōu)先發(fā)展，其業(yè)務(wù)范圍應(yīng)以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為主，在人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中主要從事團(tuán)體險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
中國的保險(xiǎn)公估人在未來將具有廣闊的市場前景，其原因在于：保險(xiǎn)公估人較少的現(xiàn)狀無法滿足保險(xiǎn)公司為了減少糾紛、提高信用度，被保險(xiǎn)人主張公正的要求。
(四)進(jìn)一步開放保險(xiǎn)業(yè)。隨著加入WTO，中國保險(xiǎn)業(yè)將進(jìn)一步有步驟地?cái)U(kuò)大對外開放，一方面，本國保險(xiǎn)公司到外國開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；另一方面，外國保險(xiǎn)公司將有步驟地進(jìn)入中國保險(xiǎn)市場，并在險(xiǎn)種上和區(qū)域上逐步開放。在區(qū)域上，應(yīng)從沿海向內(nèi)地遞進(jìn)，因?yàn)檠睾＝?jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，有保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)；在險(xiǎn)種上宜先開放財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，再逐步開放壽險(xiǎn)，同時(shí)引進(jìn)外國的先進(jìn)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。
(五)完善保險(xiǎn)法律和法規(guī)制度，形成與國際接軌的完善的保險(xiǎn)法律法規(guī)體系。完善保險(xiǎn)法律法規(guī)主要做到兩點(diǎn)：
一是建立以保險(xiǎn)法為核心的配套的法律和法規(guī)，形成以保險(xiǎn)法為核心，以保險(xiǎn)法實(shí)施細(xì)則和各種保險(xiǎn)法規(guī)相配套的保險(xiǎn)法律法規(guī)體系。從而形成兩個(gè)層次的保險(xiǎn)法律法規(guī)：一層次是保險(xiǎn)法律，包括：《保險(xiǎn)法》、《海商法》海上保險(xiǎn)章、《強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)法》；二層次是保險(xiǎn)法規(guī)，包括：《保險(xiǎn)法實(shí)施細(xì)則》、《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》等各種具體法規(guī)。為此，應(yīng)盡快制定《保險(xiǎn)法實(shí)施細(xì)則》等法規(guī)細(xì)則，形成完整的保險(xiǎn)法律法規(guī)體系。
二是要著眼于國際保險(xiǎn)市場的變化和保險(xiǎn)業(yè)的未來發(fā)展，結(jié)合本國的國情，修訂《保險(xiǎn)法》中關(guān)于保險(xiǎn)公司組織形式、經(jīng)營范圍、資金運(yùn)用范圍等規(guī)定。具體而言，主要修改以下幾點(diǎn)：首先，應(yīng)逐步與國際保險(xiǎn)立法慣例相適應(yīng)，將意外傷害保險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)(常稱第三領(lǐng)域)列入壽險(xiǎn)公司和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司均可經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍；其次，在保險(xiǎn)條款和費(fèi)率方面，應(yīng)試行差別條款和費(fèi)率制度；再次，有步驟地取消法定分保，以分保的稅率優(yōu)惠促進(jìn)保險(xiǎn)公司分保；第四，完善保險(xiǎn)投資的監(jiān)管。其基本思路是：適當(dāng)放松投資方式、嚴(yán)格控制投資比例，應(yīng)在目前保險(xiǎn)投資的基礎(chǔ)上，允許保險(xiǎn)公司直接買賣股票、投資不動(dòng)產(chǎn)、貸款，并規(guī)定相應(yīng)的投資比例，以增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的償付能力；第五，對事關(guān)國民身體安全的特定職業(yè)應(yīng)實(shí)施強(qiáng)制職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，以保護(hù)無辜的受害者的合法權(quán)益。
(六)完善保險(xiǎn)監(jiān)管和行業(yè)自律的完善，促進(jìn)保險(xiǎn)市場的健康發(fā)展。
1．加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管。鑒于中國保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，對保險(xiǎn)市場的政府監(jiān)管宜采用嚴(yán)格監(jiān)管的形式，以保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管主要體現(xiàn)在監(jiān)管組織和監(jiān)管制度方面：從監(jiān)管組織上看，中國保監(jiān)會(huì)作為中國的政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)地方保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的建設(shè)，逐步在地方設(shè)立其派出機(jī)構(gòu)，并進(jìn)一步提高其監(jiān)管人員的素質(zhì)和監(jiān)管水平；從監(jiān)管制度上看，一是應(yīng)充分吸收和利用國外、境外先進(jìn)有效的監(jiān)管理念與監(jiān)管手段；二是應(yīng)加強(qiáng)對監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其工作人員的監(jiān)督，并在條件成熟時(shí)，逐步由市場行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重的監(jiān)管原則過渡到以償付能力監(jiān)管為核心的監(jiān)管原則。
2．完善行業(yè)自律。2000年11月16日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)成立，并通過了同業(yè)公約，但有待完善，主要在于：一是要逐步完善中國保險(xiǎn)的行業(yè)自律組織，如除了已成立的中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)以外，還應(yīng)建立保險(xiǎn)代理人協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)公估人協(xié)會(huì)，為行業(yè)自律提供組織保證；二是要制定保險(xiǎn)行業(yè)自律組織的各種章程和制度；三是要檢查各保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介人的經(jīng)營行為，并及時(shí)糾正其違規(guī)行為。
3．規(guī)范企業(yè)內(nèi)控。完善保險(xiǎn)公司的內(nèi)控制度是完善保險(xiǎn)公司制度的重要內(nèi)容。中國保險(xiǎn)公司的組織形式是股份有限公司和國有獨(dú)資公司，因而，應(yīng)按《公司法》中關(guān)于有限責(zé)任公司和《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，形成保險(xiǎn)公司的內(nèi)控制度，保證保險(xiǎn)公司的合法經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展機(jī)制的形成。
(七)加強(qiáng)保險(xiǎn)教育與宣傳。為此：一是對國民保險(xiǎn)知識(shí)的普及教育和宣傳，以提高國民保險(xiǎn)意識(shí)；二是在校大學(xué)保險(xiǎn)專業(yè)教育的強(qiáng)化；三是加強(qiáng)對保險(xiǎn)從業(yè)人員的在職教育，同時(shí)組織保險(xiǎn)人員從業(yè)資格考試，以提高從業(yè)人員的執(zhí)業(yè)水平。
(八)適當(dāng)減輕保險(xiǎn)公司的稅收負(fù)擔(dān)，營造公平的競爭環(huán)境。為此，應(yīng)做到：一要適當(dāng)減輕中國保險(xiǎn)業(yè)稅收負(fù)擔(dān)，采取按自留保費(fèi)征收營業(yè)稅，同時(shí)對分保自留保費(fèi)實(shí)行稅收優(yōu)惠的政策。按自留保費(fèi)作為計(jì)征營業(yè)稅的稅基，理由是可避免重復(fù)征稅和促進(jìn)分保。二要統(tǒng)一內(nèi)外資保險(xiǎn)企業(yè)所得稅，實(shí)行國民待遇的所得稅政策，營造公平競爭的市場環(huán)境。
(九)發(fā)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的融通(Bancassurance)。目前在中國部分地區(qū)，銀行已經(jīng)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但規(guī)模較小，同時(shí)主要是人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在近期內(nèi)還會(huì)擴(kuò)大，同時(shí)主要是保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。其原因：一是投保人的需求；二是保險(xiǎn)人降低成本；三是投保人對銀行的信用度高。
(十)IT技術(shù)將在保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)得到迅速應(yīng)用。目前中國電腦和網(wǎng)絡(luò)發(fā)展非常迅速，相應(yīng)地，網(wǎng)絡(luò)在保險(xiǎn)業(yè)的運(yùn)用也將較為廣泛，主要表現(xiàn)在公司的管理和銷售方面。在網(wǎng)上銷售方面表現(xiàn)尤為突出，現(xiàn)在無論是壽險(xiǎn)還是機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，在部分地區(qū)均已出現(xiàn)網(wǎng)上交易。但基于國民保險(xiǎn)意識(shí)和網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展?fàn)顩r，網(wǎng)絡(luò)銷售近期發(fā)展將較為緩慢�，F(xiàn)在IT技術(shù)主要應(yīng)用在人壽保險(xiǎn)和部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種；然而，從長期來看，網(wǎng)上交易具有較大的發(fā)展?jié)摿Α?br />
總之，中國保險(xiǎn)市場自1980年恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，雖然已得到了迅速的發(fā)展，但仍然是一個(gè)存在著巨大潛力的尚待開發(fā)的市場。
作者：北京工商大學(xué) 王緒瑾、中國政法大學(xué) 費(fèi)安玲 加入時(shí)間：2004-7-7
(論中國保險(xiǎn)市場的現(xiàn)狀與對策 )
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