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試論新生財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略
試論新生財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略 摘要：壟斷�。祝裕虾椭R(shí)經(jīng)濟(jì)背景下的信息技術(shù)是影響當(dāng)今我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的主要外部因素�；A(chǔ)管理薄弱 經(jīng)營(yíng)方向不明 指揮系統(tǒng)不科學(xué)和文化建設(shè)流于形式是導(dǎo)致新生財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司陷入虧損困境的內(nèi)部因素，同時(shí)也是新生保險(xiǎn)公司制定發(fā)展戰(zhàn)略的數(shù)據(jù)。因此，公司競(jìng)爭(zhēng)力建設(shè)的核心是專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，并建立以核心專(zhuān)長(zhǎng)為依托銷(xiāo)售服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，戰(zhàn)略協(xié)作同盟，以市場(chǎng)創(chuàng)新為中心的強(qiáng)大的可持續(xù)研究開(kāi)發(fā)能力以及以電子商務(wù)為核心的新型管理銷(xiāo)售模式。當(dāng)前我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)正處在轉(zhuǎn)型期。壟斷、WTO和信息技術(shù)是影響當(dāng)今中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的三大因素。新生企業(yè)要制定發(fā)展戰(zhàn)略就必須要針對(duì)這三個(gè)因素進(jìn)行。在嚴(yán)重的市場(chǎng)壟斷和WTO的緊逼面前， 弱小的企業(yè)僅僅像競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手那樣調(diào)配資源是無(wú)法獲勝的，必須通過(guò)對(duì)戰(zhàn)略的選擇來(lái)改善自己的行業(yè)地位，除此之外任何戰(zhàn)術(shù)性的調(diào)整都無(wú)濟(jì)于事。所謂戰(zhàn)略并非是很虛或很遙遠(yuǎn)的東西，把現(xiàn)實(shí)中正確的事長(zhǎng)期堅(jiān)持做下去，就是戰(zhàn)略。企業(yè)必須認(rèn)識(shí)到如果戰(zhàn)略錯(cuò)了，則戰(zhàn)術(shù)上無(wú)所謂對(duì)錯(cuò)；只有戰(zhàn)略對(duì)了，戰(zhàn)術(shù)上的對(duì)錯(cuò)才是經(jīng)營(yíng)上的焦點(diǎn)。戰(zhàn)略決策是關(guān)系到企業(yè)發(fā)展方向的決策。企業(yè)必須要重視對(duì)發(fā)展戰(zhàn)略的研究，掌控生存環(huán)境的發(fā)展變化的規(guī)律和趨勢(shì)，借用先進(jìn)的理論來(lái)指導(dǎo)企業(yè)的發(fā)展，根據(jù)戰(zhàn)略科學(xué)合理地安排短中期目標(biāo)，變被動(dòng)管理為主動(dòng)管理，樹(shù)立戰(zhàn)略致勝的新思維，看重戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)�！鞍倌昀系辍笔菓�(zhàn)略策劃的結(jié)果，而非經(jīng)營(yíng)的結(jié)果。企業(yè)生存的壽命與企業(yè)思考的深度和廣度成正比。要扭轉(zhuǎn)長(zhǎng)期形成的“宏觀(guān)不管，微觀(guān)管死”的舊管理模式，加強(qiáng)戰(zhàn)略管理和控制，加大戰(zhàn)術(shù)上的自主經(jīng)營(yíng)。
新生的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)由于其誕生在國(guó)家經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌和全球經(jīng)濟(jì)一體化的特殊時(shí)期，更應(yīng)該注意自己周邊環(huán)境的變化以便能夠制定出一套切合實(shí)際的發(fā)展戰(zhàn)略和策略。產(chǎn)業(yè)組織理論認(rèn)為，市場(chǎng)環(huán)境決定市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)決定市場(chǎng)行為，市場(chǎng)行為決定市場(chǎng)績(jī)效。因此，要想比較準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)和制定企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略就必須深入地分析企業(yè)面對(duì)的市場(chǎng)環(huán)境。
下面將從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)環(huán)境入手分析一下新生財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司（以下稱(chēng)新生企業(yè)）的發(fā)展戰(zhàn)略。
一、當(dāng)今財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)環(huán)境
（一）來(lái)自WTO的挑戰(zhàn)
當(dāng)今全球經(jīng)濟(jì)一體化已成為不可阻擋的潮流和趨勢(shì)。中國(guó)加入WTO是既定國(guó)策。國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)家門(mén)化已變?yōu)闊o(wú)法回避的實(shí)事。因此，不論新生企業(yè)愿意與否，都必須準(zhǔn)備迎接來(lái)自國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的挑戰(zhàn)。由于社會(huì)、經(jīng)濟(jì)制度和文化存在根本性差異以及長(zhǎng)期處于政府的政策保護(hù)和國(guó)有企業(yè)一家獨(dú)霸的市場(chǎng)壟斷之下，WTO對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)說(shuō)是相當(dāng)陌生的。這種經(jīng)濟(jì)體制上的陌生性使我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)所面臨的挑戰(zhàn)遠(yuǎn)比其它發(fā)展中國(guó)家保險(xiǎn)企業(yè)在“入世”時(shí)所面臨的挑戰(zhàn)要大得多，風(fēng)險(xiǎn)自然也要大得多。如何抓住“入世”前最后幾年的過(guò)渡期加速提高企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力，充分做好迎接挑戰(zhàn)的準(zhǔn)備應(yīng)是各家保險(xiǎn)公司關(guān)注的焦點(diǎn)。
WTO對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)最大的影響就是全球經(jīng)濟(jì)一體化背景下的國(guó)際分工，所有的中國(guó)產(chǎn)業(yè)都將在這一框架下重新定位，作為服務(wù)業(yè)的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)也將隨之重新界定自己的服務(wù)對(duì)象。隨著產(chǎn)業(yè)的重新排序和分化，市場(chǎng)將會(huì)分為厚利市場(chǎng)（profitable market）和薄利市場(chǎng)（unprofitable market�。�。有可能出現(xiàn)外資企業(yè)據(jù)有厚利市場(chǎng)而把薄利市場(chǎng)讓給內(nèi)資企業(yè)的產(chǎn)業(yè)格局。因此，如果定位不清中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在新的分工體制下可能會(huì)喪失今天在本國(guó)市場(chǎng)的主導(dǎo)地位，淪為附庸。這將是WTO帶來(lái)的最大的威脅。所以，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)如何審視自己的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，“師夷之長(zhǎng)以制夷”，通過(guò)抓住再定位的機(jī)會(huì)來(lái)化解強(qiáng)敵的威脅，在特定的目標(biāo)市場(chǎng)上牢牢占據(jù)主導(dǎo)地位是解讀 WTO的關(guān)鍵。但是，這是一個(gè)復(fù)雜的組織再造工程，而不是簡(jiǎn)單地“認(rèn)識(shí)”問(wèn)題�！妒澜玢y行1998年發(fā)展報(bào)告提綱》在談到是“搭上車(chē)”還是“落伍”的問(wèn)題時(shí)指出“趕上并不是輕而易舉，簡(jiǎn)單迅捷的事，需要的也不僅僅是資本積累”。
面對(duì)國(guó)外保險(xiǎn)企業(yè)的大兵壓境和國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)群雄逐鹿的局面，新生企業(yè)從誕生那一天起就必須要準(zhǔn)備走一條不同尋常的發(fā)展道路和模式，盡快形成自己在新秩序中的特殊競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，把這場(chǎng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展史上的最大變革所帶來(lái)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)變成自己發(fā)展的最大機(jī)遇。
（二）產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
（１）發(fā)展階段定位
我們今天的保險(xiǎn)業(yè)正處于產(chǎn)業(yè)化的初期。保險(xiǎn)業(yè)作為金融業(yè)的一部分，早已存在于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的活動(dòng)之中，但其長(zhǎng)期以來(lái)一直以傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下一個(gè)“部門(mén)”的形式存在，無(wú)論是經(jīng)營(yíng)形式還是經(jīng)營(yíng)規(guī)模都不是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下的產(chǎn)業(yè)。將當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展階段定義為“產(chǎn)業(yè)化初期”而不是保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展初期，目的是想更準(zhǔn)確地描述出其歷史的繼承性和現(xiàn)階段的基本特征，即一方面舊的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的壟斷經(jīng)營(yíng)已經(jīng)相當(dāng)成熟，而另一方面市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)剛剛萌芽并正在遭到WTO的強(qiáng)大沖擊。今天的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)，既能看到萌芽階段的特征，向國(guó)際化發(fā)展特征，也能看到成長(zhǎng)階段、成熟階段、甚至是衰退階段的特征。正是由于幾個(gè)不同發(fā)展階段的重疊造成了復(fù)雜的外部環(huán)境，使新生企業(yè)在制定各自的市場(chǎng)策略和發(fā)展戰(zhàn)略時(shí)普遍感到非常困惑，在具體實(shí)踐中不斷出現(xiàn)搖擺。
所以在現(xiàn)階段無(wú)論是政府的行業(yè)指導(dǎo)，還是企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略都要分類(lèi)實(shí)施，斷不可一刀切。這既是中國(guó)特色，也是中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)制定各自發(fā)展規(guī)劃的立足點(diǎn)。明確這一點(diǎn)對(duì)新生企業(yè)來(lái)說(shuō)是至關(guān)重要的，對(duì)指導(dǎo)新生企業(yè)制定各自的發(fā)展戰(zhàn)略有非�，F(xiàn)實(shí)的意義。
（２）現(xiàn)存的行業(yè)狀況
我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)不是從無(wú)到有的，而是從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下脫胎而來(lái)的，其必然帶有母體的很多痕跡。由于占市場(chǎng)主導(dǎo)地位的國(guó)有獨(dú)資企業(yè)在向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)化的過(guò)程中變化不大，所以整個(gè)市場(chǎng)環(huán)境的變化也不大。這主要反映在市場(chǎng)的準(zhǔn)入制度上、市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)上、政府對(duì)市場(chǎng)的監(jiān)管上和業(yè)內(nèi)的文化體系上。
從市場(chǎng)準(zhǔn)入制度來(lái)看，由于保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期在封閉狀態(tài)下運(yùn)行，保險(xiǎn)業(yè)已成為一個(gè)壟斷程度相當(dāng)高的行業(yè)。雖然隨著我國(guó)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)體制改革的深化，特別是在WTO的推動(dòng)下，金融保險(xiǎn)市場(chǎng)也在逐步開(kāi)放，但總的來(lái)說(shuō)國(guó)家的控制力度相當(dāng)大，政策準(zhǔn)入門(mén)檻相當(dāng)高，開(kāi)發(fā)度很低，開(kāi)放的進(jìn)度也很慢。目前的市場(chǎng)主體還很少，競(jìng)爭(zhēng)程度與其他行業(yè)相比還十分有限，已進(jìn)入的企業(yè)可以充分共享行業(yè)壟斷帶來(lái)的利潤(rùn)�？梢哉f(shuō)現(xiàn)存的行業(yè)壟斷保證了各家保險(xiǎn)公司的生存并使大家基本上能和平共處，但它同時(shí)也導(dǎo)致了整個(gè)行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平始終處于粗放階段的狀況，獲利能力低下。1999年，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的行業(yè)銷(xiāo)售利潤(rùn)率只有4.4%，完全看不出朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)的跡象。
從市場(chǎng)結(jié)構(gòu)上看，新生企業(yè)經(jīng)營(yíng)空間狹�。簜鹘y(tǒng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)基本上被瓜分完畢，潛在的新興保險(xiǎn)消費(fèi)市場(chǎng)尚無(wú)能力問(wèn)津。目前的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)是三個(gè)骨干企業(yè)的市場(chǎng)份額超過(guò)了90%，其中
最大的一家市場(chǎng)份額達(dá)到70%以上，而其余的各家只擁有不足10%，存在嚴(yán)重的寡頭壟斷。新生企業(yè)的進(jìn)入遇到了老保險(xiǎn)企業(yè)在傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的頑強(qiáng)抵抗。為了獲取生存所必須的市場(chǎng)份額，新生企業(yè)不得不采取一種蠻力硬拚的策略，即價(jià)格戰(zhàn)的策略強(qiáng)行開(kāi)進(jìn)，一進(jìn)入市場(chǎng)便陷入了高成本、高強(qiáng)度的對(duì)抗�！ 百u(mài)”保單變成了“買(mǎi)”保單，企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本激增，利潤(rùn)下降，甚至虧損。
從政府對(duì)市場(chǎng)的監(jiān)管上看，出于我國(guó)基本國(guó)情的考慮，政府監(jiān)管政策和法規(guī)對(duì)現(xiàn)階段財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)影響較大的主要有兩點(diǎn)，一是對(duì)主導(dǎo)企業(yè)的保護(hù)，二是對(duì)業(yè)內(nèi)所有企業(yè)的自主經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行ot較大地限制。
具體來(lái)說(shuō)，前者由于壟斷企業(yè)在行業(yè)中具有舉足輕重的影響力，而其從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)轉(zhuǎn)軌又進(jìn)行得比較慢，所以政府的監(jiān)管政策在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)期內(nèi)不得不向其傾斜，以保證市場(chǎng)的穩(wěn)定和國(guó)有企業(yè)的主導(dǎo)地位。因此，中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的基本格局和政策環(huán)境長(zhǎng)期以來(lái)一直無(wú)大改變。以WTO為例，雖然WTO已迫在眉睫，但政府監(jiān)管當(dāng)局督促市場(chǎng)迅速向WTO標(biāo)準(zhǔn)靠攏的政策導(dǎo)向并不十分明顯，力度也不很大。除非國(guó)家主動(dòng)用行政手段拆散壟斷，否則市場(chǎng)仍在原有的框架內(nèi)按照自己的老節(jié)奏蹣跚前行。因此，新生企業(yè)在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)期內(nèi)還必須在這個(gè)框架內(nèi)生存與發(fā)展,無(wú)法完全按照市場(chǎng)規(guī)律實(shí)施真正意義上的發(fā)展戰(zhàn)略。后者因?yàn)楸ｋU(xiǎn)行業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的特殊性，國(guó)家一直對(duì)其實(shí)行較其他行業(yè)更為嚴(yán)厲的監(jiān)管，保險(xiǎn)企業(yè)自主經(jīng)營(yíng)權(quán)到位率很低，與自負(fù)盈虧的責(zé)任之間存在很大缺口，企業(yè)無(wú)法完全按照自己的意圖在市場(chǎng)上運(yùn)作，企業(yè)發(fā)展受到很大影響，特別是投資方面。但是鑒于我國(guó)各保險(xiǎn)企業(yè)嚴(yán)重缺乏熟悉其它行業(yè)或業(yè)務(wù)的專(zhuān)門(mén)人才及經(jīng)驗(yàn)，以及相關(guān)市場(chǎng)也處在形成階段這一基本事實(shí)，完全放開(kāi)，讓企業(yè)自主經(jīng)營(yíng)權(quán)全部到位，也有很大風(fēng)險(xiǎn)。就拿保險(xiǎn)資金進(jìn)入證券市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，沒(méi)有一個(gè)成熟的資本市場(chǎng)，全面開(kāi)放投資亦是弊多利少。正是從這個(gè)意義上講，政府對(duì)市場(chǎng)行為的強(qiáng)有力監(jiān)管對(duì)新生企業(yè)來(lái)說(shuō)又是一種保護(hù)。
當(dāng)然，受到WTO的沖擊和影響，政府監(jiān)管模式將發(fā)生重大變化，逐步走向市場(chǎng)化，主要監(jiān)管職能將從對(duì)市場(chǎng)行為的監(jiān)管過(guò)渡到對(duì)企業(yè)償付能力的監(jiān)管。向國(guó)際慣例看齊將是保險(xiǎn)監(jiān)管的主要發(fā)展趨勢(shì)。
從文化上看，國(guó)有獨(dú)資企業(yè)長(zhǎng)期一枝獨(dú)秀的局面造成了保險(xiǎn)業(yè)根系一脈的結(jié)果，其后不論哪家公司成立都不同程度地打上了國(guó)有保險(xiǎn)公司特有文化的烙印。其突出的表現(xiàn)是普遍存在重業(yè)務(wù)，輕管理；重業(yè)務(wù)人才，輕管理人才；重經(jīng)驗(yàn)，輕理論；重短期經(jīng)營(yíng)，輕長(zhǎng)期發(fā)展研究；重傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，輕創(chuàng)新等。文化的同宗同源造成了人才的同質(zhì)性和思維方式的同質(zhì)性，這是導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)常出現(xiàn)“過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)”的重要原因，也是本文將在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌過(guò)程中誕生的保險(xiǎn)公司稱(chēng)為新生企業(yè)而非新興企業(yè)的原因。新企業(yè)不等于就代表先進(jìn)，老企業(yè)也不是落后的同義詞。事實(shí)上老企業(yè)反倒是許多組織變革、產(chǎn)品創(chuàng)新的倡導(dǎo)者。這種現(xiàn)象值得新企業(yè)格外關(guān)注，萬(wàn)不可掉以輕心。目前各企業(yè)正試圖從這個(gè)特定文化的體系中突出重圍，并初步取得了一定的成果。
�。ㄈ┲R(shí)經(jīng)濟(jì)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)
二十一世紀(jì)是知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代。在知識(shí)經(jīng)濟(jì)中，知識(shí)已從非獨(dú)立因素變成了獨(dú)立的因素，從潛在的生產(chǎn)力變成了現(xiàn)實(shí)的生產(chǎn)力。知識(shí)生產(chǎn)力正日益成為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵因素。知識(shí)經(jīng)濟(jì)把信息和知識(shí)作為最重要的基礎(chǔ)性資源，把人創(chuàng)造知識(shí)、運(yùn)用知識(shí)的能力看作最重要的經(jīng)濟(jì)成果并以此導(dǎo)出信息化和智能化的新經(jīng)濟(jì)特征。知識(shí)資源的導(dǎo)入使經(jīng)濟(jì)獲得了無(wú)盡的動(dòng)力。對(duì)于生存在知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的企業(yè)來(lái)說(shuō)，知識(shí)資產(chǎn)正在取代金融資產(chǎn)、固定資產(chǎn)而成為企業(yè)最重要的資產(chǎn)。在知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代企業(yè)的成功與否取決于知識(shí)的開(kāi)發(fā)、傳播、研究、教育和培訓(xùn)，企業(yè)有無(wú)競(jìng)爭(zhēng)力主要看企業(yè)自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的創(chuàng)造力，而不再是它有多少錢(qián)或多少固定資產(chǎn)，這是任何一個(gè)企業(yè)都必須正視的問(wèn)題。那些能有效地開(kāi)發(fā)和管理他們的知識(shí)資產(chǎn)并擁有比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更多的知識(shí)的企業(yè)將會(huì)發(fā)展的更好。人是知識(shí)的創(chuàng)造者和載體。因此，對(duì)人力資本和技術(shù)的高強(qiáng)度的投入是知識(shí)經(jīng)濟(jì)背景下企業(yè)運(yùn)作的重要特點(diǎn)。
信息技術(shù)及網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和文化的飛速發(fā)展是知識(shí)經(jīng)濟(jì)最突出的代表。信息技術(shù)向各個(gè)部門(mén)的廣泛滲透，極大的提高了勞動(dòng)生產(chǎn)率，加速了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的升級(jí)和改造。所謂企業(yè)信息化，就是利用信息技術(shù)改寫(xiě)和重建現(xiàn)有企業(yè)的全部管理和業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，提高企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。
信息技術(shù)的巨大進(jìn)步使經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入“柔性生產(chǎn)”時(shí)代，也就是個(gè)性化生產(chǎn)時(shí)代。企業(yè)經(jīng)營(yíng)開(kāi)始從傳統(tǒng)的集中式生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)走向分散式生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。借助信息技術(shù)人們已經(jīng)可以在管理決策中心和營(yíng)業(yè)終端之間實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)管理。管理的跨距突破了傳統(tǒng)理論的時(shí)空限制，可以延伸到任何地方，“貼近市場(chǎng)”的營(yíng)銷(xiāo)理論開(kāi)始真正走入實(shí)踐。如在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，企業(yè)用集中來(lái)表現(xiàn)本企業(yè)的實(shí)力和地位，雄偉、豪華的公司總部曾給來(lái)訪(fǎng)者留下深刻的印象，并使在這樣的環(huán)境中工作的員工產(chǎn)生了極度的自豪感。但現(xiàn)在這種舊觀(guān)念在分散經(jīng)營(yíng)的新經(jīng)營(yíng)理論的沖擊下已讓位給終端柜臺(tái)的美觀(guān)和現(xiàn)代化，讓位給滿(mǎn)足于顧客的效率感、方便感和信任感，讓位給以整合顧客服務(wù)為中心的新的經(jīng)營(yíng)理念。OECD（經(jīng)濟(jì)發(fā)展和合作組織）在描述知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)指出過(guò)去人們把企業(yè)信息化的終點(diǎn)放到企業(yè)內(nèi)部的整合上，著眼點(diǎn)都是推動(dòng)管理的進(jìn)化；現(xiàn)在的重點(diǎn)則是放在企業(yè)的外部，即放在為顧客的服務(wù)上。這一點(diǎn)對(duì)身為服務(wù)業(yè)的保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)說(shuō)影響更為重大，將使現(xiàn)有的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式，特別是營(yíng)銷(xiāo)模式發(fā)生根本性的改變。新生企業(yè)應(yīng)借助信息技術(shù)迅速建立起完全不同于老企業(yè)的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)，組織結(jié)構(gòu)，和市場(chǎng)布局結(jié)構(gòu)，按照前重后輕的新原則配置企業(yè)資源，竭盡全力貼近市場(chǎng)、貼近顧客，塑造新型的企業(yè)形象。
互聯(lián)網(wǎng)的興起為經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型起了決定性的推動(dòng)作用。互聯(lián)網(wǎng)打破了時(shí)空的界限，無(wú)限增加了企業(yè)與潛在客戶(hù)的接觸機(jī)會(huì)，提高了交易的速度和規(guī)模，降低了咨詢(xún)和交易的成本，簡(jiǎn)化了交易的環(huán)節(jié)，使快速、便捷的個(gè)性化服務(wù)和自助式服務(wù)成為可能。保險(xiǎn)業(yè)作為傳統(tǒng)的服務(wù)產(chǎn)業(yè)毫無(wú)疑問(wèn)也被“網(wǎng)”在其中，開(kāi)始從資本勞動(dòng)密集型向技術(shù)資本勞動(dòng)密集型轉(zhuǎn)化。在高科技時(shí)代，誰(shuí)擁有技術(shù)，誰(shuí)就擁有市場(chǎng)。雖然目前網(wǎng)上保險(xiǎn)銷(xiāo)售還存在許多問(wèn)題，但這種新的銷(xiāo)售模式正導(dǎo)致傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷(xiāo)售方式出現(xiàn)一種革命性的變化，有著廣闊的前景。
知識(shí)經(jīng)濟(jì)及信息、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)時(shí)代的到來(lái)，給新生企業(yè)劃了一條新的、平等的起跑線(xiàn)，使之有了跑贏大企業(yè)、老企業(yè)，甚至外資企業(yè)的機(jī)會(huì)和可能。但網(wǎng)絡(luò)技術(shù)本身并不能保證新生企業(yè)一定會(huì)贏得下個(gè)世紀(jì)的競(jìng)爭(zhēng)。獲勝的機(jī)會(huì)在于利用新技術(shù)對(duì)企業(yè)再造的結(jié)果，即新的企業(yè)組織結(jié)構(gòu)、規(guī)模和文化的形成，另外還取決于企業(yè)外部網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的成熟度。同時(shí)由于市場(chǎng)進(jìn)入的科技含量大幅增加，行業(yè)準(zhǔn)入的資本門(mén)檻也相應(yīng)大幅提高，新生企業(yè)要有充足的思想準(zhǔn)備和物質(zhì)準(zhǔn)備打好高科技戰(zhàn)爭(zhēng)。新生企業(yè)能否抓住這次戰(zhàn)略機(jī)遇，贏得新經(jīng)濟(jì)時(shí)代競(jìng)爭(zhēng)，避免被淘汰的命運(yùn)，取決于初始的策略規(guī)劃，而不是一兩件新式武器或概念。
(四) 當(dāng)前新生企業(yè)效益不好的成因分析
（1）基礎(chǔ)管
理的薄弱
當(dāng)前新生企業(yè)的一個(gè)共同特征就是沒(méi)有歷史，橫空出世。換句話(huà)說(shuō)就是大都沒(méi)有經(jīng)歷過(guò)從小到大生存磨練，一上來(lái)就是幾個(gè)億甚至十幾個(gè)億的資產(chǎn)，除了錢(qián)和一張金融許可證之外基本上沒(méi)有任何企業(yè)基礎(chǔ)。因此先把企業(yè)的基本功練好然后再把保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的功課做好就成了必然的次序。首先要解決企業(yè)該如何辦？這樣一個(gè)極簡(jiǎn)單又深刻的問(wèn)題，這是基礎(chǔ)；其次才是在高科技時(shí)代如何辦好保險(xiǎn)的問(wèn)題。目前各新生保險(xiǎn)企業(yè)普遍面臨的問(wèn)題主要都是基礎(chǔ)管理滯后造成的，而非保險(xiǎn)技術(shù)不成熟造成的。從保險(xiǎn)技術(shù)方面看，各家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)技術(shù)上的差距并不是很大。在各家新生保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)實(shí)踐上，共同的特征是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能力普遍強(qiáng)于管理能力，用業(yè)務(wù)管理代替了基礎(chǔ)管理并普遍存在一種輕視基礎(chǔ)管理和基礎(chǔ)管理人才的浮躁文化。新生企業(yè)在基礎(chǔ)管理未到位的情況下大規(guī)模上業(yè)務(wù)其結(jié)果是不言而喻的：最突出的是基礎(chǔ)管理不到位誘發(fā)的內(nèi)部道德虧損。
（2）不利的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局
虧損的第二個(gè)成因是壟斷狀態(tài)下的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。壟斷造成了新生企業(yè)生存與發(fā)展空間的過(guò)度狹小，為了擁有生存必須的市場(chǎng)份額，新生企業(yè)不得不犧牲屬于自己的行業(yè)壟斷利潤(rùn)來(lái)?yè)Q取保費(fèi)，即用價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的方式作為主要的市場(chǎng)策略，這必然會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)次序進(jìn)一步混亂。
由于我國(guó)壟斷的根源在于社會(huì)制度的存在基礎(chǔ)，即社會(huì)主義的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)（以國(guó)有經(jīng)濟(jì)為主導(dǎo)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)），因此，指望近期內(nèi)通過(guò)上層建筑來(lái)從根本上改變這一現(xiàn)狀是不現(xiàn)實(shí)的（調(diào)整是有可能的）。企業(yè)必須要面對(duì)現(xiàn)實(shí)并找到這個(gè)環(huán)境下的適合自己快速成長(zhǎng)的方式和道路。
(3)保險(xiǎn)市場(chǎng)的特殊性
由于保險(xiǎn)企業(yè)的實(shí)力和無(wú)形資產(chǎn)在保險(xiǎn)交易中的權(quán)重很大，新生企業(yè)在起步階段一般只能選擇那些費(fèi)率高、標(biāo)的小，風(fēng)險(xiǎn)分散、技術(shù)含量低和易上規(guī)模的險(xiǎn)種切入市場(chǎng)。于是便形成了千軍萬(wàn)馬過(guò)獨(dú)木橋的局面，在個(gè)別險(xiǎn)種上產(chǎn)生了“過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)”。過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致企業(yè)成本居高不下。生存的問(wèn)題一下子變成了新生保險(xiǎn)公司面臨的頭號(hào)問(wèn)題，發(fā)展的事自然無(wú)暇顧及，企業(yè)行為日趨短期化，十分被動(dòng)地跟這市場(chǎng)走。
（4）保險(xiǎn)技術(shù)二重性的影響
保險(xiǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量的好壞直接關(guān)系到企業(yè)的效益。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量評(píng)判主要取決于核保核賠技術(shù)的水平。造成許多虧損的原因是核�；蚝速r技術(shù)不過(guò)關(guān)。一般地說(shuō)核�；蚝速r技術(shù)含兩個(gè)層面，一是保險(xiǎn)技術(shù)本身，二是對(duì)保險(xiǎn)承保對(duì)象所處行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別?t前者可以通過(guò)理論學(xué)習(xí)和培訓(xùn)來(lái)提高，后者只能靠實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的積累來(lái)增強(qiáng)，即阿羅（K.Arrow）所說(shuō)的“干中學(xué)”（Learning by doing）。一般地說(shuō)，新生企業(yè)在第一個(gè)層面上并不很差，基本上處在社會(huì)平均水平上，有些甚至還要稍強(qiáng)些。但在第二個(gè)層面上由于新生企業(yè)大都采取大企業(yè)、老企業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式，沒(méi)有明確的經(jīng)營(yíng)方向，大乎隆式地什么都做，再加上社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，行業(yè)更迭頻繁，新生保險(xiǎn)企業(yè)很難掌握承保對(duì)象的行業(yè)特征和防災(zāi)防損的節(jié)點(diǎn)，無(wú)法在短時(shí)間內(nèi)獲取足夠的案例進(jìn)行縱向積累，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技能和承保經(jīng)驗(yàn)積累非常緩慢，難以迅速形成有效生產(chǎn)力。許多交易都因無(wú)法充分利用過(guò)去的經(jīng)驗(yàn)造成交易成本高于市場(chǎng)平均成本，導(dǎo)致行業(yè)壟斷利潤(rùn)的流失。更嚴(yán)重的是由于各個(gè)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)不同，核保人員不可能什么都懂，這種情況往往使核保環(huán)節(jié)形同虛設(shè)，硬性承保就會(huì)埋下重大隱患。為避免出現(xiàn)這種結(jié)局，便會(huì)出現(xiàn)過(guò)度依賴(lài)再保險(xiǎn)的現(xiàn)象--只要分得出去就保，把再保險(xiǎn)變成了新的核保部門(mén)，把收取保費(fèi)也變成了收取分保手續(xù)費(fèi)，企業(yè)無(wú)法賺取承保利潤(rùn)。在核賠方面的窘境與核保基本類(lèi)似，往往由于經(jīng)驗(yàn)不夠，不該賠的也賠了，導(dǎo)致利潤(rùn)的流失。另外由于這種經(jīng)營(yíng)模式無(wú)法有效地組織起企業(yè)的資源投入到新興市場(chǎng)（有效需求率高的市場(chǎng)），新生企業(yè)不得不繼續(xù)圍繞著自己熟悉的傳統(tǒng)市場(chǎng)（有效需求率低的市場(chǎng)）去與老企業(yè)、大企業(yè)搶市場(chǎng)。這不僅耗掉了企業(yè)應(yīng)得的利潤(rùn)甚至造成了虧損，而且限制了新生企業(yè)的發(fā)展前景，使道路越走越窄�？梢哉f(shuō)，企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的積累速度和質(zhì)量，以及將他們迅速轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力的機(jī)制決定了企業(yè)的發(fā)展速度和盈利能力。
（5）大項(xiàng)目、高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的不利影響
對(duì)新生企業(yè)來(lái)說(shuō)，大項(xiàng)目承保雖然有較好的經(jīng)濟(jì)效益和有形象宣傳上的意義，然而大項(xiàng)目由于承保技術(shù)上的復(fù)雜性和展業(yè)層次過(guò)高也非輕易可以得手。承保大項(xiàng)目猶如攻城作戰(zhàn)，城高溝深，非重兵不足以下。久頓兵于堅(jiān)城之下則費(fèi)用不足，銳氣殆盡。企業(yè)易陷入進(jìn)也不是，退也不是的窘境。從行銷(xiāo)的角度看，大客戶(hù)由于競(jìng)價(jià)力強(qiáng)，承保費(fèi)率過(guò)低，在沒(méi)有形成規(guī)模的時(shí)候，新生企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)很高。因此新生企業(yè)在實(shí)力有限的時(shí)候不宜將大項(xiàng)目作為主攻方向，而只能以奇兵相待。如果亂打一氣，則會(huì)對(duì)初創(chuàng)期的企業(yè)發(fā)展產(chǎn)生不利影響。高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)也一樣，由于新生企業(yè)的實(shí)力較弱，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠付的承受力差，為了分散風(fēng)險(xiǎn)，不得不過(guò)度依賴(lài)分保，企業(yè)費(fèi)了半天勁，只賺了個(gè)吆喝錢(qián)，在基礎(chǔ)管理不到位的情況下，還會(huì)出現(xiàn)賠錢(qián)賺吆喝的結(jié)果。大項(xiàng)目和高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的利潤(rùn)積累慢，對(duì)企業(yè)初期成長(zhǎng)貢獻(xiàn)率低，并使企業(yè)用散了資源，錯(cuò)過(guò)了其他市場(chǎng)機(jī)遇，因此在創(chuàng)業(yè)初期不宜介入。
（6）企業(yè)文化建設(shè)步入誤區(qū)
目前，新生企業(yè)在企業(yè)文化建設(shè)方面存在兩大問(wèn)題：一是很少?gòu)拈L(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展考慮，即統(tǒng)一價(jià)值觀(guān)入手，而基本上著重于視覺(jué)形象和宣傳，使企業(yè)文化建設(shè)流于形式，其結(jié)果是經(jīng)歷了數(shù)年的磨和之后，員工和企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人及投資人并沒(méi)有在企業(yè)的理想和目標(biāo)上達(dá)成一致；相反，在貌和神異的表面文章下，文化失去了它的凝聚作用和約束作用，企業(yè)理想受到普遍的蔑視和懷疑，利己主義惡性膨脹，短期行為成為主流。在基礎(chǔ)管理不到位和文化約束力又很弱的情況下，道德風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致企業(yè)虧損也就不足為怪。孫子說(shuō)：“上下同欲者勝”。如果大家在企業(yè)基本目標(biāo)上想法不同，各有所圖，無(wú)異一群烏合之眾，失敗是早晚的事。其實(shí)企業(yè)文化是企業(yè)上層建筑建設(shè)最重要的部分，屬于政治范疇。對(duì)于一個(gè)新企業(yè)來(lái)說(shuō)，政治的穩(wěn)定直接關(guān)系到企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，因此一定要把企業(yè)文化的建設(shè)提高到政治的高度認(rèn)識(shí)。企業(yè)文化的核心是企業(yè)政治，政治的核心是權(quán)威，權(quán)威的核心是價(jià)值觀(guān)，價(jià)值觀(guān)的核心是理想。理想是創(chuàng)建企業(yè)文化的源泉。企業(yè)的理想就是企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人的理想，可以說(shuō)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人有什么樣的理想，就會(huì)有什么樣的企業(yè)文化。換句話(huà)說(shuō)，理想有多大，事業(yè)就有多大。企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人必須是企業(yè)理想的化身，必須言行一致。如果一個(gè)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人表面上目標(biāo)遠(yuǎn)大而實(shí)際上無(wú)時(shí)不在為自己的私利打小算盤(pán)，該企業(yè)的文化也必然是以私利為價(jià)值取向的文化，因?yàn)檠孕械牟町悤?huì)通過(guò)組織系統(tǒng)層層自上而下的傳導(dǎo)。當(dāng)然，在功利主義泛濫的今天，這樣的要求是很難達(dá)到的。但是“非立大志自拔于流俗者不能成大器，”一個(gè)企業(yè)要想做好就必須與眾不同，必須要有長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮。二是在政治決策的模式上存在失誤。民主和獨(dú)斷是兩種政治決策模式在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同階段起著不同的作用。采用何種模式的利弊并非可以用科學(xué)或不科學(xué)這樣簡(jiǎn)單地劃定，而是對(duì)不同階段利弊輕重的權(quán)
衡。決策的科學(xué)與否主要取決于領(lǐng)導(dǎo)人的個(gè)人素質(zhì)和決策機(jī)制的設(shè)計(jì)。一般地說(shuō)草創(chuàng)時(shí)期宜用獨(dú)斷的方式，民主是適應(yīng)發(fā)展起來(lái)以后的決策模式。在企業(yè)草創(chuàng)時(shí)期即實(shí)行民主決策方式會(huì)延緩價(jià)值觀(guān)的統(tǒng)一過(guò)程，甚至?xí)惯@一努力瓦解。如經(jīng)營(yíng)上的分歧和利益上的分配往往會(huì)使人們根據(jù)隸屬關(guān)系結(jié)黨，進(jìn)而演化為派系之爭(zhēng)。派系的出現(xiàn)導(dǎo)致了管理上的不公平，是非沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)，最終導(dǎo)致指揮系統(tǒng)的崩潰。因此，在企業(yè)創(chuàng)立初期就要把保持政治穩(wěn)定當(dāng)成一項(xiàng)戰(zhàn)略任務(wù)來(lái)抓。要保持政治穩(wěn)定就要建立政治核心。具體說(shuō)就是要樹(shù)立第一經(jīng)理人的概念，統(tǒng)一政令，避免出現(xiàn)雙頭政治和多頭政治的權(quán)力格局。上層建筑對(duì)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)有巨大的反作用力。上層建筑質(zhì)量的好壞將直接影響企業(yè)的生存與發(fā)展。雖然受到我國(guó)國(guó)情的限制有些理論并不能完全在現(xiàn)實(shí)付諸實(shí)施，但經(jīng)過(guò)努力還是可以建立起基本上符合企業(yè)運(yùn)作實(shí)際的企業(yè)文化，使企業(yè)能夠按照自己的特點(diǎn)和規(guī)律運(yùn)行。
二、實(shí)施以建設(shè)為企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力體系的基本發(fā)展戰(zhàn)略
（一）企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力建設(shè)的核心是專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)
所謂企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力是指那些最基本的、能使企業(yè)保持長(zhǎng)期穩(wěn)定的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、獲得穩(wěn)定超額利潤(rùn)的競(jìng)爭(zhēng)力。核心競(jìng)爭(zhēng)力有四個(gè)基本特征：（一）具有充分的顧客價(jià)值，即對(duì)顧客能產(chǎn)生根本性的好處或效用；（二）具有較強(qiáng)和較持久的唯一性，即進(jìn)入壁壘高，不易被模仿；（三）具有相當(dāng)?shù)幕A(chǔ)性和延展性，應(yīng)該能為企業(yè)打開(kāi)多種產(chǎn)品市場(chǎng)提供支持，對(duì)企業(yè)一系列產(chǎn)品和服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力都有促進(jìn)作用；（四）具有領(lǐng)導(dǎo)性，即總是在經(jīng)營(yíng)理念、管理工具、組織架構(gòu)和產(chǎn)品創(chuàng)新等方面走在市場(chǎng)的前面。核心競(jìng)爭(zhēng)力的實(shí)質(zhì)是核心專(zhuān)長(zhǎng)的建設(shè)。核心專(zhuān)長(zhǎng)的培養(yǎng)和發(fā)展是通過(guò)兩個(gè)途徑進(jìn)行的，一個(gè)是通過(guò)內(nèi)部的積累建立核心專(zhuān)長(zhǎng)，一個(gè)是通過(guò)外部的兼并和重組來(lái)獲取核心專(zhuān)長(zhǎng)。在社會(huì)分工不斷深入和細(xì)化的情況下，企業(yè)必須明確自己能為之提供最佳產(chǎn)品和最好服務(wù)的目標(biāo)市場(chǎng)，通過(guò)在目標(biāo)市場(chǎng)上的長(zhǎng)期積累來(lái)形成自己的核心專(zhuān)長(zhǎng)。任何一個(gè)企業(yè)都有自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，但放在市場(chǎng)上就會(huì)有強(qiáng)弱之分。最強(qiáng)的核心競(jìng)爭(zhēng)力表現(xiàn)為一種能不斷的制定行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)標(biāo)準(zhǔn)的能力�？梢哉f(shuō)，誰(shuí)能不斷地制定新行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)誰(shuí)就擁有最終的核心競(jìng)爭(zhēng)力。以目前的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)為例，壟斷企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力構(gòu)筑了當(dāng)前的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)標(biāo)準(zhǔn)，其他企業(yè)要想超越它就必須建立新的競(jìng)爭(zhēng)標(biāo)準(zhǔn)。
核心競(jìng)爭(zhēng)力理論認(rèn)為企業(yè)超額利潤(rùn)的來(lái)源于其核心資源和核心競(jìng)爭(zhēng)力，企業(yè)所在產(chǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)并不重要，即便在存在寡頭壟斷的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)中，中小企業(yè)仍有可能賺到超額利潤(rùn)。尤其在知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，由于知識(shí)和資本的互補(bǔ)性極強(qiáng)，生產(chǎn)力的提高有時(shí)無(wú)需增加實(shí)物資本，而只要改進(jìn)生產(chǎn)的組織方式就可實(shí)現(xiàn)。因此打破壟斷的最好方式不是在原有的方式上拚搶?zhuān)鐑r(jià)格戰(zhàn)、資源公關(guān)戰(zhàn)等，而是在新的生產(chǎn)方式上和特定的領(lǐng)域里向壟斷企業(yè)發(fā)起沖擊和挑戰(zhàn)。企業(yè)必須認(rèn)識(shí)到：它無(wú)法為市場(chǎng)中所有的顧客服務(wù)。企業(yè)不應(yīng)處處與人競(jìng)爭(zhēng)，甚至在一些市場(chǎng)上與握有優(yōu)勢(shì)的企業(yè)對(duì)抗，而必須找到并確認(rèn)市場(chǎng)中最具吸引力，且最能有效提供服務(wù)的部分為自己的目標(biāo)市場(chǎng)。該理論對(duì)在當(dāng)前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)中的廣大中小企業(yè)，特別是新生企業(yè)，具有十分重要的指導(dǎo)意義。世界500強(qiáng)都是從專(zhuān)業(yè)性很強(qiáng)的企業(yè)發(fā)展成今天的綜合性大公司的。歷史經(jīng)驗(yàn)告訴我們，企業(yè)的發(fā)展的過(guò)程基本上一樣的，凡是從小逐步做大，從簡(jiǎn)單向綜合發(fā)展的企業(yè)，生命力都很強(qiáng)；凡是過(guò)早的鋪開(kāi)攤子，開(kāi)始就往大的做，業(yè)務(wù)面面俱到的企業(yè)往往都難以為繼。任何企業(yè)都無(wú)法違背這個(gè)客觀(guān)規(guī)律，特別在大家實(shí)力相差很大而競(jìng)爭(zhēng)卻格外激烈的時(shí)候更是如此。即便是目前已經(jīng)在進(jìn)行多元化經(jīng)營(yíng)的企業(yè)，也必然有一兩項(xiàng)經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)作為自己的核心業(yè)務(wù)或核心產(chǎn)品，以使企業(yè)有一兩個(gè)賴(lài)以生存和發(fā)展的依托或根據(jù)地，而不能泛泛經(jīng)營(yíng)。如微軟的windows操作系統(tǒng)，英特爾的芯片和夏普的LCD顯示器等。盲目多元化，往往是一家企業(yè)走下坡路的開(kāi)始；而任何一家成功走了多元化發(fā)展的企業(yè)，都是以相當(dāng)?shù)膶?zhuān)業(yè)化水平為基礎(chǔ)的。只有成為本行業(yè)的專(zhuān)家，才能做出真正的好產(chǎn)品，才能牢牢地占有市場(chǎng)，在激烈競(jìng)爭(zhēng)中賺到超額利潤(rùn)。因此，產(chǎn)品的多元化或經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域的多元化從來(lái)就不是問(wèn)題，在什么發(fā)展階段實(shí)現(xiàn)多元化才是問(wèn)題的關(guān)鍵。
因此，就實(shí)際經(jīng)營(yíng)策略而言，收縮經(jīng)營(yíng)管理范圍，強(qiáng)化?t營(yíng)管理縱深，走先專(zhuān)而后綜道路因該是一條兼顧生存與發(fā)展的、切合實(shí)際的發(fā)展思路。專(zhuān)業(yè)化就是集約化。專(zhuān)業(yè)化帶來(lái)的是易操作性和經(jīng)驗(yàn)成本攤薄，使經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)能得到最大限度的發(fā)揮和利用，有助于一個(gè)沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)的企業(yè)低成本高速度地積累經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)。在知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，知識(shí)就是資本，經(jīng)驗(yàn)積累得快，企業(yè)成長(zhǎng)就快。就保險(xiǎn)資源而言，由于我國(guó)的經(jīng)濟(jì)規(guī)模已經(jīng)相當(dāng)大，任何一個(gè)行業(yè)的規(guī)模都足以支撐一個(gè)新生企業(yè)的成長(zhǎng)，不存在吃不飽的問(wèn)題。新生企業(yè)要解決的是如何選擇一個(gè)或數(shù)個(gè)效益好并前景遠(yuǎn)大的行業(yè)作為自己的發(fā)展依托以解決吃得好和吃得久的問(wèn)題。因此，在發(fā)展初期新生企業(yè)一定要有所為有所不為，集中力量，從一兩個(gè)險(xiǎn)種入手，強(qiáng)行進(jìn)行突破，通過(guò)對(duì)核心業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)化規(guī)模經(jīng)營(yíng)，形成局部?jī)?yōu)勢(shì)，做出名氣，創(chuàng)出品牌，憑借其專(zhuān)業(yè)化優(yōu)勢(shì)，搶在別人前面先期瓜分甚至壟斷某些利潤(rùn)較為豐厚的特定市場(chǎng)，迅速完成利潤(rùn)、市場(chǎng)份額、經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)、人才和無(wú)形資產(chǎn)的原始積累，實(shí)現(xiàn)高效快速的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，然后再向其它險(xiǎn)種或領(lǐng)域擴(kuò)大戰(zhàn)果，最終建立全面優(yōu)勢(shì)。未來(lái)保險(xiǎn)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力將是一個(gè)以信息技術(shù)為支撐的、具有為提供一個(gè)或數(shù)個(gè)特定保險(xiǎn)市場(chǎng)核心專(zhuān)長(zhǎng)的生產(chǎn)服務(wù)體系。
“聞道有先后，術(shù)業(yè)有專(zhuān)攻”。針對(duì)當(dāng)前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀和未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，根據(jù)企業(yè)所處的發(fā)展階段和在未來(lái)分工體系中的位置，建設(shè)專(zhuān)業(yè)化的核心競(jìng)爭(zhēng)力是新生企業(yè)最為急迫的任務(wù)。做好、做專(zhuān)和做強(qiáng)是建立企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的基本原則，也是新生企業(yè)在發(fā)展初期應(yīng)奉行的發(fā)展戰(zhàn)略。
�。ǘ┙⒁院诵膶�(zhuān)長(zhǎng)為依托的銷(xiāo)售服務(wù)網(wǎng)絡(luò)
企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力最終要反映在企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力上，即市場(chǎng)占有率和銷(xiāo)售利潤(rùn)率上，而這與銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)布局建設(shè)合理或科學(xué)與否有著密切的關(guān)系。目前，新生企業(yè)分支機(jī)構(gòu)設(shè)立的基本考慮模式是哪里發(fā)達(dá)就在哪里設(shè)（有些還會(huì)考慮股東的因素。但由于以股東劃分業(yè)務(wù)發(fā)展方向本身不科學(xué)，這種經(jīng)營(yíng)策略實(shí)際上收效甚微）。這種設(shè)立方式由于在微觀(guān)上沒(méi)有明確的目標(biāo)市場(chǎng)，新機(jī)構(gòu)進(jìn)去后缺少立足和發(fā)展依托，往往不得不參與惡性市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，在沒(méi)有任何優(yōu)勢(shì)和特色的情況下被動(dòng)地進(jìn)行混戰(zhàn)，結(jié)果造成普遍性虧損。通常的規(guī)律是越是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，各家的分支機(jī)構(gòu)設(shè)的越多，競(jìng)爭(zhēng)越是激烈，新機(jī)構(gòu)虧損越大。對(duì)總部來(lái)說(shuō)，這樣的分支機(jī)構(gòu)開(kāi)的越多，財(cái)務(wù)壓力越大，很快陷入發(fā)展是虧損不發(fā)展也是虧損的兩難境地，最后只能是把放慢發(fā)展步伐作為修正企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略缺陷的一種權(quán)宜之計(jì)。專(zhuān)業(yè)化發(fā)展戰(zhàn)略為新生企業(yè)分支機(jī)構(gòu)布局提供了科學(xué)的依據(jù)。新生企業(yè)可以根據(jù)遴選的產(chǎn)業(yè)集中度、產(chǎn)業(yè)重心轉(zhuǎn)移趨向、本行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)度和綜合經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平四個(gè)維度的考慮來(lái)科學(xué)合理地設(shè)立自己的分支機(jī)構(gòu)，以具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的特色服務(wù)來(lái)占領(lǐng)目標(biāo)市場(chǎng)。這樣做可以避免了無(wú)謂地惡性競(jìng)爭(zhēng)，以最小的成本獲取最大限度的利潤(rùn)，盡早在新的市場(chǎng)握
有一小塊根據(jù)地，穩(wěn)穩(wěn)地站住了腳跟，為總部提供源源不斷的現(xiàn)金流和利潤(rùn)，從而充分發(fā)揮了分支機(jī)構(gòu)的作用。
（三）建立戰(zhàn)略協(xié)作同盟
企業(yè)聯(lián)盟是指企業(yè)個(gè)體與個(gè)體之間結(jié)成盟友，交換互補(bǔ)性資源，以期獲得長(zhǎng)期市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。邁克爾波特說(shuō)，聯(lián)盟是企業(yè)之間的長(zhǎng)期協(xié)定， 它超出了正常的市場(chǎng)交易，但又沒(méi)有達(dá)到合并程度，是擴(kuò)大市場(chǎng)而又不擴(kuò)大企業(yè)的方法，也是一種不通過(guò)合并，就可取得縱向一體化的低成本和特色優(yōu)勢(shì)的手段，并能產(chǎn)生1+1〉2的效果。企業(yè)聯(lián)盟的好處在于通過(guò)聯(lián)盟雙方均可以用更低的成本，共同進(jìn)行更敏捷的對(duì)外競(jìng)爭(zhēng)。對(duì)新生企業(yè)來(lái)說(shuō)結(jié)合自己的核心業(yè)務(wù)以產(chǎn)品為導(dǎo)向與國(guó)際上具有相關(guān)核心專(zhuān)長(zhǎng)的保險(xiǎn)企業(yè)建立較為緊密的縱向聯(lián)盟或橫向聯(lián)盟，進(jìn)行國(guó)家法律、政策允許的業(yè)務(wù)合作與交流是迅速跨越某些發(fā)展階段和為抗衡WTO沖擊，將企業(yè)的管理水平和服務(wù)能力提高到國(guó)際水平，有效地占領(lǐng)市場(chǎng)的捷徑。聯(lián)盟不僅局限于業(yè)內(nèi)，也可擴(kuò)大到業(yè)外，主要是借助其他行業(yè)企業(yè)或組織的行銷(xiāo)通路擴(kuò)大自身產(chǎn)品的銷(xiāo)售。策略聯(lián)盟分研發(fā)聯(lián)盟、技術(shù)合作聯(lián)盟、銷(xiāo)售通路聯(lián)盟、信息聯(lián)盟、培訓(xùn)聯(lián)盟、分保聯(lián)盟、管理聯(lián)盟、承保聯(lián)盟、服務(wù)聯(lián)盟等。尤其是銷(xiāo)售通路聯(lián)盟的建立有利于解決保險(xiǎn)企業(yè)，特別是新生企業(yè)，目前面臨的一個(gè)非常棘手的問(wèn)題：如何解決企業(yè)高位切入社會(huì)的問(wèn)題，即如何讓自己的業(yè)務(wù)人員能夠盡早接觸到潛在保戶(hù)的上層人員，把推銷(xiāo)變成“拉銷(xiāo)”，從而迅捷地打開(kāi)效益型險(xiǎn)種承保的大門(mén)。
（四） 建設(shè)以市場(chǎng)創(chuàng)新為中心的強(qiáng)大的可持續(xù)研發(fā)能力
知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)源泉是知識(shí)的積累和運(yùn)用。因此要想贏得下個(gè)世紀(jì)的競(jìng)爭(zhēng)就必須超常規(guī)地建設(shè)企業(yè)的研發(fā)能力，及時(shí)總結(jié)自己的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，學(xué)習(xí)借鑒業(yè)內(nèi)外先進(jìn)企業(yè)，收集市場(chǎng)的信息并針對(duì)市場(chǎng)的現(xiàn)實(shí)和潛在需求作出回應(yīng)，建立起學(xué)習(xí)型企業(yè)。在知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，企業(yè)的學(xué)習(xí)能力強(qiáng)弱決定了企業(yè)的前途。古語(yǔ)說(shuō)：“學(xué)有本源。”企業(yè)自身的文化建設(shè)就是企業(yè)的大本大源。沒(méi)有這個(gè)為基礎(chǔ)，企業(yè)非但無(wú)法學(xué)習(xí)汲取國(guó)內(nèi)外先進(jìn)企業(yè)的管理技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，反而往往是“畫(huà)虎不成反類(lèi)犬”，得不償失。
重生產(chǎn)，輕研究開(kāi)發(fā)，是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的遺產(chǎn)。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，由于一切生產(chǎn)和銷(xiāo)售計(jì)劃都由國(guó)家下達(dá)，企業(yè)無(wú)太大必要建立自己的“大腦”�！∧壳拔覈�(guó)的企業(yè)仍普遍不重視研究與發(fā)展，企業(yè)決策主要憑領(lǐng)導(dǎo)人的經(jīng)驗(yàn)。很多企業(yè)把研究與發(fā)展部門(mén)作為一種裝飾物。這一點(diǎn)在保險(xiǎn)業(yè)顯得尤為突出。相比之下，外國(guó)公司則把研發(fā)作為主要的生產(chǎn)力，甚至是核心生產(chǎn)力加以建設(shè)�，F(xiàn)在企業(yè)的生態(tài)環(huán)境也一天比一天嚴(yán)峻，再不研究新產(chǎn)品，再不研究市場(chǎng)及其發(fā)展趨勢(shì)，就一天也無(wú)法混下去。尤其是WTO到來(lái)后將徹底打破目前保險(xiǎn)業(yè)的行業(yè)壟斷，屆時(shí)誰(shuí)能滿(mǎn)足顧客日益增長(zhǎng)的需求，誰(shuí)將贏得市場(chǎng)。新生企業(yè)不能把希望被動(dòng)地寄托在監(jiān)管部門(mén)的各種保護(hù)性措施上。否則一旦發(fā)生突變，企業(yè)就會(huì)立刻面臨絕境。
創(chuàng)新是企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的基石。企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的建設(shè)過(guò)程實(shí)際上就是企業(yè)創(chuàng)新力的建設(shè)過(guò)程。由于創(chuàng)新能力的形成需要相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間的積累，因此新生企業(yè)必須從創(chuàng)立之始就要把創(chuàng)新力的建設(shè)納入整體發(fā)展規(guī)劃。創(chuàng)新是一種能力，這種能力不是單純的研究能力或開(kāi)發(fā)能力，而是一種能夠把握市場(chǎng)機(jī)會(huì)和技術(shù)機(jī)會(huì)，正確地做出創(chuàng)新的決策，有效地實(shí)施這一決策并成功地引入市場(chǎng)的能力。創(chuàng)新分技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和制度創(chuàng)新。商業(yè)技術(shù)創(chuàng)新與科學(xué)技術(shù)創(chuàng)新不同之處是前者不完全追求技術(shù)的先進(jìn)性而是以市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)度和獲得商業(yè)利益作為檢驗(yàn)創(chuàng)新成功與否的最終標(biāo)準(zhǔn)，研發(fā)的重點(diǎn)是市場(chǎng)。所謂市場(chǎng)就是一定數(shù)量顧客有效需求的集成。市場(chǎng)的創(chuàng)新即不斷根據(jù)顧客的有效需求推出其所需要的產(chǎn)品和服務(wù)，用新技術(shù)、新產(chǎn)品創(chuàng)造新市場(chǎng)。學(xué)習(xí)積累機(jī)制是創(chuàng)新的核心問(wèn)題，是支持創(chuàng)新得以順利開(kāi)展的重要基礎(chǔ)。創(chuàng)新是需要投入來(lái)支持的，必須在制度上、機(jī)制上予以解決。創(chuàng)新必須要圍繞企業(yè)的核心專(zhuān)長(zhǎng)進(jìn)行而不能追時(shí)髦，更不能為了創(chuàng)新而創(chuàng)新。
創(chuàng)新分戰(zhàn)略性創(chuàng)新和戰(zhàn)術(shù)性創(chuàng)新。所謂戰(zhàn)略性創(chuàng)新主要是根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律和趨勢(shì)，預(yù)測(cè)出企業(yè)下一階段的創(chuàng)新重點(diǎn)。因此戰(zhàn)略創(chuàng)新的重點(diǎn)是對(duì)產(chǎn)業(yè)更迭的研究與篩選。例如，產(chǎn)險(xiǎn)的增長(zhǎng)速度連續(xù)幾年的與國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)速度，99年更直落到2.93%，與同期國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度相差4個(gè)百分點(diǎn)，完全沒(méi)有體現(xiàn)出高需求收入彈性產(chǎn)品的行業(yè)特征。造成這種現(xiàn)象的根本原因是由于國(guó)民經(jīng)濟(jì)內(nèi)部各產(chǎn)業(yè)系統(tǒng)間的發(fā)展存在不均衡，各產(chǎn)業(yè)系統(tǒng)的發(fā)展速度有快有慢，有興有落，而作為向其提供服務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)卻沒(méi)能跟上這種變化，及時(shí)調(diào)整自己的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和行銷(xiāo)策略，因此造成了今天財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的窘境。這種窘境的具體表現(xiàn)是：一方面?zhèn)鹘y(tǒng)保險(xiǎn)消費(fèi)市場(chǎng)的有效需求在不斷下降，但保險(xiǎn)業(yè)的有效供給卻在持續(xù)增加；另一方面雖然在新興保險(xiǎn)消費(fèi)領(lǐng)域出現(xiàn)了巨大的有效需求，但保險(xiǎn)業(yè)卻沒(méi)有形成相適應(yīng)的有效供給。傳統(tǒng)領(lǐng)域有效需求出現(xiàn)萎縮和新興領(lǐng)域有效供給沒(méi)有形成導(dǎo)致了現(xiàn)行保險(xiǎn)供給系統(tǒng)出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性過(guò)剩。這導(dǎo)致了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在產(chǎn)業(yè)形成的初期就出現(xiàn)了“過(guò)度”競(jìng)爭(zhēng)，使行業(yè)利潤(rùn)整體下滑，朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)突呈“夕陽(yáng)產(chǎn)業(yè)”的端兆；同時(shí)由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)沒(méi)有主動(dòng)搭乘上高速發(fā)展的新興產(chǎn)業(yè)列車(chē)，所以無(wú)法與國(guó)民經(jīng)濟(jì)同步發(fā)展，自然也就發(fā)育遲緩。對(duì)新生企業(yè)來(lái)說(shuō)，新興市場(chǎng)各方利益尚未定型，因而進(jìn)入成本相對(duì)較傳統(tǒng)市場(chǎng)為低（傳統(tǒng)市場(chǎng)的利益格局已形成，新企業(yè)不易打破），戰(zhàn)略回報(bào)高；另外新興市場(chǎng)的保源優(yōu)良，亦是保險(xiǎn)資金的好投向，將會(huì)形成保險(xiǎn)、投資的良性循環(huán)。孫子曰：“凡戰(zhàn)，以正和，以奇勝�！边@既是戰(zhàn)爭(zhēng)的法則，也是商戰(zhàn)的法則。對(duì)新生企業(yè)來(lái)說(shuō)，正，就是在傳統(tǒng)的市場(chǎng)上解決當(dāng)家吃飯的問(wèn)題，屬于戰(zhàn)略防御，主要解決生存問(wèn)題；奇，就是建設(shè)新興市場(chǎng)的供給能力，屬于戰(zhàn)略進(jìn)攻，目的是解決可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題。企業(yè)能否笑到最后關(guān)鍵看如何出奇制勝。因此，新生企業(yè)戰(zhàn)略創(chuàng)新的核心就是找出這些新興市場(chǎng)，加強(qiáng)對(duì)新興保險(xiǎn)消費(fèi)市場(chǎng)供給能力的建設(shè)，及早形成對(duì)新興市場(chǎng)的供給能力，淡出傳統(tǒng)市場(chǎng)。
所謂戰(zhàn)術(shù)創(chuàng)新，則指針對(duì)o§品的創(chuàng)新。但產(chǎn)品創(chuàng)新不是盲目的，并非任何產(chǎn)品都有創(chuàng)新的價(jià)值。為了追求價(jià)值最大化，戰(zhàn)術(shù)創(chuàng)新必須要放到戰(zhàn)略創(chuàng)新的框架內(nèi)，也必須要借助理論工具進(jìn)行指導(dǎo)。因此，新生企業(yè)要推出有生命力的產(chǎn)品就必須首先研究所選定相關(guān)產(chǎn)業(yè)，即自己的目標(biāo)市場(chǎng)（可以是一個(gè)，也可以是多個(gè)），研究這些產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)壽命，然后再根據(jù)這些朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)的具體需求設(shè)計(jì)產(chǎn)品。以往我們一直在倡導(dǎo)險(xiǎn)種創(chuàng)新但收效不大，其中關(guān)鍵問(wèn)題在于大都沒(méi)有把險(xiǎn)種創(chuàng)新放到產(chǎn)業(yè)壽命的背景下進(jìn)行，而只是圍繞著傳統(tǒng)市場(chǎng)進(jìn)行產(chǎn)品“改良”，產(chǎn)品壽命過(guò)短。
從策略看，創(chuàng)新又可分為率先創(chuàng)新和模仿創(chuàng)新。新生企業(yè)的最大優(yōu)勢(shì)就是可以模仿和借鑒前人的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，這是造就后發(fā)優(yōu)勢(shì)的主要內(nèi)在機(jī)理。因而模仿創(chuàng)新必然是新生企業(yè)的基本策略。
（五）以電子商務(wù)為核心建設(shè)新型的管理和銷(xiāo)售模式
所謂電子商務(wù)就是在電子的手段下面重新建立企業(yè)的流程和組織（reengineering）,重寫(xiě)企業(yè)資源計(jì)劃（ERP）。對(duì)保險(xiǎn)企
業(yè)來(lái)說(shuō)就是借助信息技術(shù)使企業(yè)的人力服務(wù)能以電子的速度流動(dòng)起來(lái)，在信息流的基礎(chǔ)上形成服務(wù)流，最終實(shí)現(xiàn)大量高速的現(xiàn)金流。
由于未來(lái)的企業(yè)經(jīng)營(yíng)嚴(yán)重依賴(lài)企業(yè)信息流的速度和對(duì)其所含重要信息的汲取。因此新生企業(yè)從一開(kāi)始就要把電子化管理寫(xiě)入自己的發(fā)展規(guī)劃并配備充足的資源。在信息泛濫的時(shí)代，培養(yǎng)和組織一支擁有大量高素質(zhì)的信息分析專(zhuān)家隊(duì)伍將成為企業(yè)克敵制勝的法寶。腦庫(kù)和數(shù)字化神經(jīng)系統(tǒng)（而不是網(wǎng)站）的建設(shè)將是電子化企業(yè)與傳統(tǒng)企業(yè)的分水嶺。
由于從理論上說(shuō)電子商務(wù)可以無(wú)限制放大企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模，企業(yè)在信息化后經(jīng)營(yíng)規(guī)模不是縮小而是擴(kuò)大（“減員增效”將變成“增員增效”），成敗的關(guān)鍵在于你的服務(wù)流能否跟上。因此必須把新型銷(xiāo)售終端的建設(shè)納入戰(zhàn)略建設(shè)軌道，按前重后輕的原則配置資源，建立充足的、現(xiàn)代化的銷(xiāo)售終端，把最優(yōu)秀的人才、最多的資源都放到最貼近市場(chǎng)，最貼近顧客的地方，為顧客提供最高品質(zhì)的服務(wù)。
當(dāng)然電子商務(wù)是一個(gè)社會(huì)性系統(tǒng)工程，它的建成是一個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程，真正進(jìn)入實(shí)用和主導(dǎo)地位還需要相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間，如社會(huì)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)系統(tǒng)的建設(shè)，網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)的規(guī)模和購(gòu)買(mǎi)能力，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)文化和習(xí)慣的形成，網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)安全（既對(duì)企業(yè)而言，也對(duì)個(gè)人而言）等都還在發(fā)育中，遠(yuǎn)未到成熟期。對(duì)其目前在營(yíng)銷(xiāo)方面作用的不切實(shí)際的夸大將會(huì)過(guò)早耗掉新生企業(yè)有限的資源，從而造成嚴(yán)重?fù)p害。因此，雖然對(duì)新生保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)說(shuō)電子商務(wù)是必由之路，越早明確就越主動(dòng)，但并非馬上大規(guī)模投入。從整合步驟看，要采取漸進(jìn)式戰(zhàn)略，可以分兩步走。第一步先做好企業(yè)內(nèi)部的電子化信息系統(tǒng)和的并網(wǎng)準(zhǔn)備，第二步進(jìn)行企業(yè)組織內(nèi)部體系的改造（這是根本）。要注意與社會(huì)協(xié)調(diào)穩(wěn)定發(fā)展。一般地說(shuō)電子商務(wù)要經(jīng)過(guò)四個(gè)階段：即基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)階段、辦公自動(dòng)化階段、建設(shè)企業(yè)核心業(yè)務(wù)管理和應(yīng)用系統(tǒng)階段；電子商務(wù)直接增值階段。
（六）“深根固本以制天下”
在現(xiàn)存的市場(chǎng)格局和行業(yè)環(huán)境下，只有經(jīng)過(guò)認(rèn)真的規(guī)劃和較長(zhǎng)時(shí)期的努力，新企業(yè)對(duì)老企業(yè)的優(yōu)勢(shì)才會(huì)展露出來(lái)。任何速勝的觀(guān)點(diǎn)都是不切實(shí)際的。因此應(yīng)該去掉浮躁的心態(tài)，著眼于長(zhǎng)期的競(jìng)爭(zhēng)，所謂“風(fēng)物長(zhǎng)宜放眼量”，等待時(shí)機(jī)。要耐得住寂寞，做到“三年不飛，一飛沖天。三年不鳴，一鳴驚人�！�
發(fā)展是硬道理。發(fā)展不僅僅指速度，也包括效益。但不論是效益還是速度都只有放到戰(zhàn)略中才能看出它的價(jià)值。在不同階段要有不同的效益和速度指標(biāo)。在企業(yè)內(nèi)部環(huán)境已與企業(yè)外部環(huán)境不可分割的情況下，主觀(guān)想穩(wěn)，客觀(guān)形勢(shì)是否允許？主觀(guān)想快，客觀(guān)是否有足夠的資源來(lái)支持雄心勃勃的目標(biāo)？另外效益是由速度的質(zhì)量決定的，而速度質(zhì)量的高低取決于戰(zhàn)略資源投入的價(jià)值取向、數(shù)量多寡和管理實(shí)踐運(yùn)行的質(zhì)量和水平。如果效益不好的原因?qū)儆谫Y源投入和配置問(wèn)題，就要從根上解決，即從投資決策層解決；如果屬于管理問(wèn)題，就要從經(jīng)營(yíng)層解決即對(duì)戰(zhàn)術(shù)措施進(jìn)行調(diào)整。
新生企業(yè)的發(fā)展初期可以沒(méi)有直接效益（但會(huì)形成間接效益，如無(wú)形資產(chǎn)、市場(chǎng)占有率、機(jī)構(gòu)和規(guī)模經(jīng)驗(yàn)等），但從戰(zhàn)略上看，則必須要有直接效益，這是企業(yè)經(jīng)營(yíng)的起點(diǎn)也是終點(diǎn)。從這個(gè)意義上說(shuō)所謂效益決不能僅停留在是否有當(dāng)期現(xiàn)金回報(bào)這樣一個(gè)膚淺的水平上，而應(yīng)該放在長(zhǎng)期的基礎(chǔ)建設(shè)上。
“深根固本以制天下”。新生企業(yè)要敢于加大在基礎(chǔ)設(shè)施上的力度，打好發(fā)展基礎(chǔ)，在基礎(chǔ)上投入的越多，以后經(jīng)營(yíng)上的難度就會(huì)越少,發(fā)展就會(huì)越順利；基礎(chǔ)沒(méi)打好，盲目上規(guī)模，就會(huì)出問(wèn)題�；A(chǔ)打好了，再大干快上，加速發(fā)展。
（七）管理人才是做好企業(yè)的基礎(chǔ)，專(zhuān)業(yè)人才是開(kāi)拓市場(chǎng)的基礎(chǔ)
保羅·羅默在四要素經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)理論中把人力資本排在第一位，而把新思想、資本和非技術(shù)勞動(dòng)等因素依次排在其后表明了人力資本的重要性。
知識(shí)經(jīng)濟(jì)的重要特點(diǎn)是對(duì)人力資本和技術(shù)的高強(qiáng)度的投入。企業(yè)的不斷地學(xué)習(xí)和歸類(lèi)及利用信息的能力已成為企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的重要組成部分。人是知識(shí)的載體和學(xué)習(xí)主體，因而人的因素與企業(yè)效益的互動(dòng)力越來(lái)越大。簡(jiǎn)言之，企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的好壞就是對(duì)人的積極與消極兩個(gè)方面管控的好壞。
服務(wù)業(yè)是勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，人的素質(zhì)高低和結(jié)構(gòu)是否合理直接關(guān)系到企業(yè)的生存與發(fā)展。因此，人才是服務(wù)業(yè)的最重要的生產(chǎn)要素。當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)最稀缺的資源是人才，新生企業(yè)從建立伊始就該不惜一切代價(jià)去壟斷人才（壟斷了人才就意味壟斷了市場(chǎng)，建立了別人進(jìn)入市場(chǎng)的障礙。專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的發(fā)展戰(zhàn)略為新生企業(yè)利用有限的實(shí)力壟斷相關(guān)的最優(yōu)秀的人才提供了前提條件）。目前各家新生財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司普遍存在人才缺乏的問(wèn)題。在老企業(yè)采取措施以防止自己的人才外流之后，新生企業(yè)的人才缺乏的問(wèn)題更顯突出。此外人才成本的不斷攀升也向新生企業(yè)提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。這一問(wèn)題在外資保險(xiǎn)大舉進(jìn)入之后將會(huì)更加尖銳。除了人才短缺的問(wèn)題外，人才的質(zhì)量也是令新生企業(yè)深感頭痛的，新生企業(yè)的保險(xiǎn)人才在從業(yè)經(jīng)歷和時(shí)間上普遍弱于老企業(yè)。然而在所有人才問(wèn)題中，最嚴(yán)重的問(wèn)題還不是缺乏業(yè)務(wù)人才的問(wèn)題，而是缺乏管理人才的問(wèn)題。從各家新生保險(xiǎn)公司內(nèi)部實(shí)踐看，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能力普遍強(qiáng)于管理能力。因此要扭轉(zhuǎn)重保險(xiǎn)技術(shù)輕管理技術(shù)的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念，樹(shù)立科學(xué)管理是第一生產(chǎn)力的新思維。要充分認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)技術(shù)只是一個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)理應(yīng)具備的常規(guī)技術(shù)，決定企業(yè)命運(yùn)的是管理。現(xiàn)在一談缺人就是指缺懂保險(xiǎn)的，其實(shí)新生保險(xiǎn)企業(yè)更缺懂企管的，懂研究的，具有情報(bào)收集和分析能力的。要打破目前存在的門(mén)派觀(guān)念，破除保險(xiǎn)圈內(nèi)的近親繁殖，讓其他行業(yè)的新鮮血液盡可能多的流入到保險(xiǎn)行業(yè)。不僅要在國(guó)內(nèi)找，還要到國(guó)際上去找合適的人。要把管理人才的使用、培養(yǎng)放到工作的首位。既要注意從保險(xiǎn)專(zhuān)家中培養(yǎng)管理人員，使之具備基本的管理技能和長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略思維；更要在重視將管理專(zhuān)家迅速轉(zhuǎn)化成保險(xiǎn)專(zhuān)家；還要及時(shí)從其它相關(guān)行業(yè)，特別是新興產(chǎn)業(yè)，引進(jìn)專(zhuān)門(mén)人才，將其有計(jì)劃有步驟地改造成既懂保險(xiǎn)又懂專(zhuān)業(yè)的兩棲人才，為企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展儲(chǔ)備后備力量。要形成以管理人才為主，以業(yè)務(wù)人才為輔的基本人才戰(zhàn)略。
�。ò耍┍ｋU(xiǎn)投資相輔相成，初期以保險(xiǎn)為主
在一般情況下投資和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是保險(xiǎn)公司的兩個(gè)輪子。在西方保險(xiǎn)公司投資業(yè)務(wù)的作用甚至還大于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是企業(yè)的主要利潤(rùn)來(lái)源。但在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)階段，在行業(yè)壟斷利潤(rùn)尚存，投資受到很大限制的情況下，對(duì)于新生企業(yè)來(lái)說(shuō)，兩者之間的關(guān)系更象矛與盾的關(guān)系�！∶c盾是兩種不同功能的兵器，一個(gè)是進(jìn)攻的，另一個(gè)是防御的。在企業(yè)初創(chuàng)時(shí)期，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是矛，投資業(yè)務(wù)是盾，企業(yè)收益應(yīng)主要來(lái)自主營(yíng)業(yè)務(wù)，投資主要為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的擴(kuò)大再生產(chǎn)和資產(chǎn)增值提供保障。由于國(guó)內(nèi)的資本市場(chǎng)和其他投資領(lǐng)域尚不成熟、規(guī)范，將一個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)的盈利來(lái)源過(guò)分依賴(lài)投資，造成企業(yè)經(jīng)營(yíng)技術(shù)變形。個(gè)別企業(yè)在投資方面取得的成功只能做特例處理，尚不能總結(jié)出普遍性的經(jīng)驗(yàn)。在企業(yè)成熟期，投資業(yè)務(wù)是矛，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是盾，企業(yè)的收益主要來(lái)自投資，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要任務(wù)是為投資提供低成本的資金，為投資的擴(kuò)大再生產(chǎn)提供保障。分清二者在保險(xiǎn)企業(yè)
不同時(shí)期的作用，可以使企業(yè)在制定戰(zhàn)略規(guī)劃時(shí)對(duì)不同時(shí)期的企業(yè)任務(wù)有所側(cè)重，在資源配置上也可有所輕重�？梢哉f(shuō)，新生企業(yè)目前的最主要任務(wù)是把保險(xiǎn)業(yè)務(wù)做上去，在有行業(yè)壟斷利潤(rùn)的時(shí)候賺取壟斷利潤(rùn)，盡快利用主營(yíng)業(yè)完成原始積累，打個(gè)好基礎(chǔ)。
結(jié)束語(yǔ)
壟斷、WTO和知識(shí)經(jīng)濟(jì)背景下的信息技術(shù)是影響當(dāng)今中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展的主要外部因素�；A(chǔ)管理薄弱、經(jīng)營(yíng)方向不明、指揮系統(tǒng)不科學(xué)和文化建設(shè)流于形式是導(dǎo)致陷入虧損困境的內(nèi)部因素。這些橫阻在新生企業(yè)面前的問(wèn)題都是造成新生企業(yè)危機(jī)的關(guān)鍵，同時(shí)它們也是新生企業(yè)制定發(fā)展戰(zhàn)略的依據(jù)。
對(duì)廣大的中小新生企業(yè)來(lái)說(shuō)，在建設(shè)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的過(guò)程中除了借鑒國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)企業(yè)的先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理理念和經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)外，還|t學(xué)習(xí)他們的發(fā)展史。任何企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理策略都非憑空而出的，必然與當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)環(huán)境及其歷史文化密切相關(guān)，與該企業(yè)當(dāng)時(shí)的發(fā)展階段相對(duì)應(yīng)。
但是戰(zhàn)略目標(biāo)能否達(dá)成最終取決于企業(yè)對(duì)戰(zhàn)略的認(rèn)知程度和愿意為此付出多大代價(jià)。可以斷言，付出的多，決策及時(shí)，方向正確的企業(yè)一定會(huì)成功。戰(zhàn)略規(guī)劃的質(zhì)量取決于企業(yè)對(duì)市場(chǎng)及其發(fā)展變化趨勢(shì)和規(guī)律的把握。新生財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)必須密切關(guān)注周邊環(huán)境的變化，提前做好應(yīng)變計(jì)劃和措施，方能夠生存并且發(fā)展下去。而那些不重視發(fā)展戰(zhàn)略研究的企業(yè)必然會(huì)遭到失敗。企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力建設(shè)是企業(yè)最重要的和全局性的戰(zhàn)略任務(wù)，企業(yè)必須做好長(zhǎng)期為此付出代價(jià)的準(zhǔn)備，真正建立起一個(gè)獨(dú)特的、不易模仿的、可持續(xù)開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品、技術(shù)含量高的并能為顧客帶來(lái)超值服務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)能力。
作者：華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司 溫克 加入時(shí)間：2004-7-7
(試論新生財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略)
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