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中國保險業(yè)的六大挑戰(zhàn)
中國保險業(yè)的跨世紀(jì)發(fā)展，筆者認(rèn)為應(yīng)重點考慮以下六個方面帶來的沖擊和影響。
一、加入WTO對中國保險業(yè)的沖擊
中國保險業(yè)格局是在改革、開放中逐步形成的，也是為我國能早日加人WTO在保險業(yè)方面所做的準(zhǔn)備。因此，這是中國為加入WTO，保險業(yè)所受的第一輪沖擊。有的稱這種開放為保護(hù)型開放。
中國保險業(yè)，1988年之前，只有一家公司：中國人民保險公司。自1988年3月平安保險在深圳、1991年4月太平洋保險在上海相繼創(chuàng)立后，又有新疆建設(shè)兵團(tuán)保險、天安保險、上海大眾保險、新華人壽、泰康人壽、華泰保險、永安保險、華安保險等8家新的中資民族保險公司創(chuàng)立。1996年7月，中國人民保險公司改組為中保集團(tuán)和具有獨立法人地位的中保人壽、中保財產(chǎn)及中保再保險公司。1998年11月，撤銷中保集團(tuán)，設(shè)立中國保險監(jiān)督管理委員會。因而目前中資公司共13家，其中中保人壽、中保財產(chǎn)及中保再保險為國有獨資公司，其余10家為股份公司。中國保監(jiān)會為監(jiān)管機(jī)構(gòu)，不辦理業(yè)務(wù)。
中國保險業(yè)的另一塊為外資保險公司。1992年11月美國友邦保險公司上海分公司在上海開業(yè)之前，中國只有十幾家外資公司的代表處或聯(lián)絡(luò)機(jī)構(gòu)。1992年美國友邦獲準(zhǔn)開業(yè)后，1993年英國塞奇維克保險與風(fēng)險管理咨詢(中國)有限公司在北京營業(yè)，1994年7月日本東京海上火災(zāi)保險上海分公司獲準(zhǔn)開業(yè)，1995年又批準(zhǔn)美國國際集團(tuán)的友邦保險公司和美亞保險公司在廣州設(shè)立分公司，1996年加拿大宏利保險公司與中國石化總公司合資在上海成立中宏人壽保險公司，也是1996年瑞士豐泰保險(亞洲)有限公司上海分公司獲準(zhǔn)成立。1997年法國安盛、德國安聯(lián)、美國安泰三家保險公司獲準(zhǔn)與我國保險公司成立合資公司。1998年，英國皇家太陽聯(lián)合和澳大利亞康聯(lián)保險公司又獲準(zhǔn)開業(yè)。1999年4月，美國丘博保險公司在我國境內(nèi)設(shè)立分公司，又批準(zhǔn)英國保誠、美國恒康、加拿大永明三家壽險公司與我保險公司成立合資壽險公司。目前，外資保險分公司9家，中外合資保險4家，正處籌備階段5家，保險開放區(qū)域也將由上海、廣州擴(kuò)大至深圳、重慶、大連、天津等地。此外外資保險機(jī)構(gòu)在華設(shè)立的代表處有200多家，其中100多家提出申請等候進(jìn)入中國市場，外資保險公司家數(shù)超過中資保險公司指日可待。
中國保險業(yè)遭受WTO的第二次沖擊，將更激烈、全面，這只要從1999年11月15日中美協(xié)議關(guān)于保險部分可以看出。這一輪開放，有學(xué)者稱是競爭型開放。
地域限制——外國財產(chǎn)和人壽保險公司可以在中國全國進(jìn)行高風(fēng)險項目的保險業(yè)務(wù)，并在5年內(nèi)在未來的營業(yè)牌照上取消所有的地域限制，在2至3年內(nèi)允許進(jìn)入美國有重要利益的主要城市。
范圍——中國將在5年內(nèi)逐步擴(kuò)大外國保險商的業(yè)務(wù)范圍，使之包括占保險費總額85％的集體、健康和退休金方面的保險業(yè)務(wù)。
咨詢原則——中國同意只在咨詢原則的基礎(chǔ)上發(fā)放保險營業(yè)牌照，在發(fā)牌數(shù)量上沒有經(jīng)濟(jì)審查必要或資格限制。
投資——中國同意允許外商擁有50％的所有權(quán)，取消對外國人壽保險公司合資企業(yè)的繁瑣要求，并逐步取消在國內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的限制。外國人壽保險公司可選擇他們自己的合伙人。在非人壽保險方面，中國將在2年內(nèi)允許外國保險商擴(kuò)大業(yè)務(wù)或擁有51％的所有權(quán)或建立獨資附屬機(jī)構(gòu)。再保險業(yè)務(wù)經(jīng)同意即可完全開放(100％，沒有限制)。
從該協(xié)議可看出，外資保險公司準(zhǔn)入、進(jìn)入的速度將更快、數(shù)量會更多，而合資保險公司的外方股權(quán)進(jìn)一步擴(kuò)大，可輕易取得控股權(quán)地位，開放區(qū)域?qū)⒂缮贁?shù)城市擴(kuò)大至全國，外資保險公司競爭將是全方位的。外資財險公司將由目前只做外資企業(yè)向同時可做中、外資企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展；人壽公司由目前只能做個人業(yè)務(wù)向個人業(yè)務(wù)與團(tuán)體業(yè)務(wù)同時經(jīng)營發(fā)展，外資再保險公司更將不受限制地進(jìn)入中國市場。經(jīng)營歷史悠久、資本實力雄厚、經(jīng)營機(jī)制靈活、國際化程度高、管理技術(shù)和營銷手段先進(jìn)、科技化程度高的外資保險公司的廣泛進(jìn)入、參與、競爭，必將暴露中資保險公司在產(chǎn)權(quán)、營運、市場結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品創(chuàng)新、用人機(jī)制、福利待遇等方面的不足和缺陷。
二、世界保險業(yè)兼并風(fēng)潮與中國保險業(yè)
世界保險業(yè)兼并呈現(xiàn)出強(qiáng)強(qiáng)兼并、跨國兼并、跨業(yè)兼并的特點。1996年英國太陽聯(lián)合保險與皇家保險合并成市值132.67億美元的皇家太陽聯(lián)合保險公司，一躍成為英國的最大。法國巴黎聯(lián)合保險公司(UAP)與安盛保險集團(tuán)(AXA)實施合并，此前法國安盛保險公司收購了澳大利亞的國衛(wèi)保險公司，從而成為包括財險公司、壽險公司、再保險公司、風(fēng)險管理公司、保險經(jīng)紀(jì)人公司、基金管理公司等的綜合性、多功能的保險公司。而幾年前由荷蘭銀行、荷蘭郵政銀行、荷蘭保險公司合并組成的ING，在1997年7月宣布出資22億美元收購美國依阿華公平保險公司(EIC)。1998年4月，美國萬國寶通銀行與美國著名的旅行者保險公司合并，1998年9月，瑞士蘇黎世保險集團(tuán)與英美煙草公司合并。此外，再保險公司也出現(xiàn)多次合并，如慕尼黑再保險收購美國再保險公司、百慕大伙伴再保險公司收購法國S.A再保險公司，美國的通用再保險收購德國科隆再保險、瑞士再保險公司收購英國的M&G。再保險公司等。保險中介服務(wù)領(lǐng)域，也出現(xiàn)多宗收購包括美國怡安(AON)、英國的BAIN HOGG、MINET及德國的JAUCH+HUBENER連串收購等。
世界保險業(yè)通過收購、兼并造就了保險巨頭，其特點是經(jīng)營地域的跨國性、業(yè)務(wù)范圍的綜合性、管理運作的全球性，從而為其確立了競爭性的全球保險市場的主導(dǎo)地位，使發(fā)展中國家的民族保險公司難以抗衡。我國再保險公司目前只有中保再保險公司一家，可以說則剛起步，另外主要是從事原保險(直接保險)的公司，獨立保險經(jīng)紀(jì)公司更是短缺。中資保險公司基本從事國內(nèi)業(yè)務(wù)，而且主要是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，跨國經(jīng)營幾乎是空白，更談不上從全球角度管理運作保險公司，再加上我國保險基本上只做原保險業(yè)務(wù)，再保險、保險經(jīng)紀(jì)、風(fēng)險管理、基金管理等業(yè)務(wù)開展時間短且很不成熟，業(yè)務(wù)范圍的綜合性也就難上加難。因而難怪美國友邦保險上海分公司總裁會豪氣干云地說“如果中國放開市場，只需要五年，友邦保險便可占有市場60％的份額。”中資保險公司不僅未能在全球保險市場與保險業(yè)的跨國公司競爭，甚至在國內(nèi)保險市場也難以與進(jìn)入業(yè)內(nèi)的跨國公司抗衡，前景的確不容樂觀。
三、金融業(yè)全能化經(jīng)營趨勢與中國保險業(yè)
傳統(tǒng)全能銀行以德國為典型，美國、英國、日本及我國基本對金融業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營，銀行、證券、信托、保險界限明顯，其目的主要是防范交叉經(jīng)營引致的風(fēng)險和全能經(jīng)營導(dǎo)致的壟斷。但是進(jìn)入90年代，除我國外，世界主要國家的金融業(yè)已基本打破業(yè)務(wù)界限，向交叉經(jīng)營、全能經(jīng)營發(fā)展，即一家金融公司可同時經(jīng)營銀行、證券、信托、保險等業(yè)務(wù)。美國曾是最典型的實行金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的國家，而且通過1933年的銀行法《格拉斯—斯蒂格爾法》確立了此制度。但美國在最近廢除了1933年銀行法，于1999年通過新銀行法《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，提議終止銀行、證券公司和保險公司的分業(yè)
經(jīng)營。世界金融業(yè)經(jīng)營向全能化轉(zhuǎn)變和發(fā)
展，業(yè)務(wù)綜合化、多樣化的跨國金融公司將在任何國家和地區(qū)都能提供全方位金融服務(wù)，其競爭力和經(jīng)營實力遠(yuǎn)非分業(yè)經(jīng)營的專業(yè)化金融公司能比。我國金融業(yè)對于境內(nèi)業(yè)務(wù)仍堅持分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)管理原則，但形勢逼人，遲早要向全能經(jīng)營轉(zhuǎn)變，否則自縛手腳，難與世爭。鑒于中資保險公司家數(shù)少、規(guī)模小、國際化程度低，保險業(yè)務(wù)主要集中于境內(nèi)業(yè)務(wù)、人民幣業(yè)務(wù)和原保險業(yè)務(wù)，綜合化經(jīng)營程度不高，面對跨國金融公司的多功能金融服務(wù)競爭，的確有難敵之感。倘若我國金融業(yè)迫于形勢，放開經(jīng)營，現(xiàn)有中資保險公司必受較大沖擊：一是來自其他國內(nèi)中資金融公司實施交叉經(jīng)營，對保險業(yè)介入，如90年代初交通銀行創(chuàng)建太平洋保險的先例；二是來自綜合化經(jīng)營的外資金融機(jī)構(gòu)向保險業(yè)的滲透�，F(xiàn)有中資保險公司應(yīng)密切關(guān)注此變局，以期及早應(yīng)對。
四、金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化與中國保險業(yè)
信息技術(shù)、電于商務(wù)和國際互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，正在改造傳統(tǒng)的金融業(yè)，保險也不例外。1996年，全球網(wǎng)民不足4000萬，1998年即超過1億，1999年上半年已達(dá)1.6億，電子商務(wù)也隨之獲得爆炸性增長。而1999年末，IBM的研究表明：網(wǎng)絡(luò)對保險電子商務(wù)化的影響已不容忽視。1999年，全球不到3％的保險公司允許投保人使用互聯(lián)網(wǎng)或商業(yè)熱線服務(wù)以進(jìn)行了解、咨詢、更改保單信息，但調(diào)查顯示，5年內(nèi)即到2004年這個數(shù)目將上升到49％左右。另據(jù)美國獨立保險人協(xié)會估計，今后10年內(nèi)，商業(yè)保險業(yè)務(wù)的31％和個人保險業(yè)務(wù)的37％將通過全球互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行。1999年我國網(wǎng)民已達(dá)400萬，但僅占總?cè)藬?shù)的0.33％，遠(yuǎn)低于美國40％左右的比例。然而金融電于化、網(wǎng)絡(luò)化對中國保險業(yè)的影響已開始顯現(xiàn)。
1997年11月28日中國保險信息網(wǎng)面向公眾開通運行，涉及到保險業(yè)的培訓(xùn)、咨詢、銷售、投訴等內(nèi)容。截止1999年6月，25家保險公司中絕大多數(shù)已在網(wǎng)上設(shè)立了自己的主頁，在網(wǎng)上介紹保險產(chǎn)品，解答保險疑問，通過電子郵件向網(wǎng)民提供咨詢服務(wù)。因而一改過去投保人被動接受宣傳的局面，使其能根據(jù)自身需要主動搜尋適合險種，并可通過網(wǎng)絡(luò)把意見及時反饋給保險公司，甚至可直接簽下保單。
而最近首家在中國注冊的中外合資企業(yè)網(wǎng)站朗絡(luò)電子商務(wù)有限公司在推出“網(wǎng)碟”、“網(wǎng)藥”后，將推出國內(nèi)首家電子商務(wù)保險網(wǎng)站——“網(wǎng)險”(www. Orisk. nets)�！熬W(wǎng)險”實現(xiàn)了網(wǎng)上投保，實時核保，實時認(rèn)證，在線支付。最終將實現(xiàn)通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行投保、核保、理賠和給付。
不僅如此，各保險公司的企業(yè)管理也正大力推行電腦網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)處理電子化和辦公自動化。也就是說公司內(nèi)部管理從文檔處理、數(shù)據(jù)發(fā)送、存儲、查詢、修改到承保、理賠、資金周轉(zhuǎn)、企業(yè)決策等各環(huán)節(jié)實行電腦化、網(wǎng)絡(luò)化。利用網(wǎng)絡(luò)對員工和代理人進(jìn)行培訓(xùn)，利用網(wǎng)絡(luò)與公司股東代理人、保險監(jiān)督機(jī)構(gòu)等進(jìn)行信息交流。
因此網(wǎng)上買保險或保險公司網(wǎng)上營銷已形成趨勢，中國保險業(yè)理應(yīng)將網(wǎng)上保險作為戰(zhàn)略性投資，網(wǎng)上市場份額和增長速度，將關(guān)系到保險公司的未來競爭力和生存能力。互聯(lián)網(wǎng)在全球范圍內(nèi)，每天24小時，全年365天不間斷的保險廣告、咨詢、銷售及索賠等在線服務(wù)，其成本優(yōu)勢、效率優(yōu)勢、跨時空優(yōu)勢、信息優(yōu)勢、迅速提高知名度的廣告優(yōu)勢等，中國保險業(yè)界唯有正視，不可輕忽。
五、保險營銷與中國保險業(yè)
我國保險業(yè)的展業(yè)方式已漸由等客上門轉(zhuǎn)變?yōu)樯祥T推銷，或者說已由守株待兔式轉(zhuǎn)變?yōu)樽財[攤、陌生采訪、價格營銷、關(guān)系營銷等展業(yè)方式。這種轉(zhuǎn)變一般認(rèn)為得益于1992年美國友邦保險公司上海分公司的營銷員在上海掀起的一股保險營銷旋風(fēng)。1994年，原中國人民保險公司同意上海分公司進(jìn)行保險營銷試點，其后保險營銷制度基本在全國推廣開來。保險營銷特別是壽險營銷，近來業(yè)績明顯，成就可觀，值得肯定。但我國保險業(yè)當(dāng)前的營銷策略，大多是為全面擴(kuò)充業(yè)務(wù)規(guī)模和應(yīng)付不規(guī)范的業(yè)內(nèi)競爭需要而進(jìn)行，靠的是幾十萬營銷員去促銷直銷的人海戰(zhàn)術(shù)，形成的是保險營銷人員行銷一條腿走路的單一模式。我國目前的保險營銷只是處于低級階段，表現(xiàn)為：一是重視廣告、促銷而忽視整體營銷；二是對保險營銷人員重招聘和利誘，而忽視培訓(xùn)和提高其整體素質(zhì)；三是重關(guān)系營銷，輕視知識營銷；四是重營銷的形式，忽視服務(wù)營銷的真正內(nèi)涵；五是重視險種的推廣，而忽視險種的不斷開拓創(chuàng)新；六是過分依賴個人代理、個人營銷，忽視其它代理形式的采用；七是重視原保險營銷，忽視再保險營銷，而原保險營銷又偏重于壽險營銷；八是重視保險的國內(nèi)營銷，而忽視在國際范圍內(nèi)開展保險營銷等。
面對國內(nèi)保險市場的國際化和世界保險市場的全球化，中國保險業(yè)要在國內(nèi)市場立穩(wěn)腳跟，并在國際市場有所拓展，目前落后的保險營銷方式顯然滯后于中國保險業(yè)進(jìn)一步展業(yè)的要求。有鑒于此，中國保險業(yè)已開始著手對現(xiàn)行的推銷手段與方法進(jìn)行變革，如推行銀行代理，以期形成以銀行為主的代理業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，以便充分利用銀行結(jié)算業(yè)務(wù)量大、網(wǎng)點多、信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)完善，客戶廣泛等優(yōu)勢。再如試行網(wǎng)上銷售，爭取在以高新技術(shù)支撐的銷售領(lǐng)域不落伍或占據(jù)有利地位。這些改進(jìn)預(yù)示一個方向，即中國保險業(yè)的營銷方式正開始新一輪變革，由上門推銷、關(guān)系營銷向真正的服務(wù)營銷、創(chuàng)新營銷、整體營銷等更高階段的營銷方式邁進(jìn)，中國保險業(yè)的展業(yè)也必將從以營銷業(yè)務(wù)員直接推銷方式為主轉(zhuǎn)變?yōu)橐员ｋU代理人間接推銷為主，中資保險公司的營銷也將以公司的優(yōu)質(zhì)服務(wù)、創(chuàng)新能力、培訓(xùn)、人力資源、品牌形象、消費者滿意程度等作為在國內(nèi)、國際展業(yè)的基礎(chǔ)，以確保中國保險業(yè)在國內(nèi)、國際的持久競爭力。
六、產(chǎn)權(quán)改革與中國保險業(yè)
世界各國保險產(chǎn)權(quán)組織形式大致有：保險股份公司、共同保險公司、相互保險公司、勞合社、相互保險社、自保公司等，其中保險股份公司是保險組織的主要形式。保險股份公司由其股東承擔(dān)每個被保險人轉(zhuǎn)移的風(fēng)險。在美國，保險股份公司大約占財產(chǎn)及責(zé)任保險業(yè)務(wù)的2／3，并且經(jīng)營人身保險的機(jī)構(gòu)大約90％為股份保險公司。在英國，股份保險公司也占據(jù)該國大部分市場份額，互助性業(yè)務(wù)并不多，而勞合社主要以承保水隨和航空險著稱。在日本，23家經(jīng)營財產(chǎn)保險的公司中有21家采取保險股份公司的形式，其雖有國營保險，但主要是社會保險、產(chǎn)業(yè)保險，盈利保險和相互保險則由民營。在新加坡和香港，股份制性質(zhì)的外資保險公司起主要作用。保險股份公司一般財力雄厚，有益于業(yè)務(wù)擴(kuò)展，風(fēng)險分散比較廣泛，經(jīng)營更安全，對被保險人的保障性較強(qiáng)。在歐美發(fā)達(dá)國家的保險公司中，業(yè)績優(yōu)良、實力超群、業(yè)務(wù)拓展廣泛、處于優(yōu)勢地位的保險股份公司，一般是上市公司。成為上市公司，往往是許多保險股份公司的努力方向。因為上市的保險公司知名度高，容易為社會認(rèn)可，資本來源更是多樣化，資本擴(kuò)張和重組較易，公司的運作較規(guī)范，財務(wù)狀況須向社會公開，對被保險人更有保障。如今的保險業(yè)，各國都在普遍減少或取消保險市場準(zhǔn)入的障礙，而且普遍放松保險管制，上市公司因有市場機(jī)制規(guī)范，監(jiān)督保險企業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營，從而在結(jié)合了行業(yè)監(jiān)督和市場監(jiān)督的有利條件下確保了其經(jīng)營的安全性和收益性，因而可真正做到維護(hù)和保障被保險人、投保人以及資本投資者、債權(quán)投資者的權(quán)益。
至1999年底，我國保險公司共26家，其中國
有獨資保險公司3家，有限責(zé)任公司6家，股份有限公司8家，外資保險公司分公司9家。從家數(shù)看，股份性質(zhì)的公司明顯占優(yōu)；但從業(yè)務(wù)看就不同了，在國內(nèi)財產(chǎn)保險市場上中國人民保險公司(中保財產(chǎn))保持著80％的市場份額，在國內(nèi)壽險市場上，1998年中國人壽保險公司仍占據(jù)77％的市場份額，而再保險業(yè)務(wù)更是為中保再保險一家100％壟斷。很顯然，我國保險公司是以3家國有保險公司為主，而不是以股份公司為主，市場競爭屬國有壟斷競爭型。我國的股份制保險公司普遍開設(shè)時間晚，多數(shù)只有幾年歷史，資本金、業(yè)務(wù)量均較小，在國有壟斷競爭型市場格局下，努力的方向有兩個，一是爭取上市，二是跟外資公司合資或讓其參股。在中國保險業(yè)競爭主體多元化、運行機(jī)制市場化、政府監(jiān)管法治化、經(jīng)營方式集約化、從業(yè)人員企業(yè)化，行業(yè)發(fā)展國際化的情況下，新興股份制保險公司上市或籍外資增強(qiáng)自己的市場競爭地位的辦法，必將奏效。3家國有保險公司何去何從?只有進(jìn)行產(chǎn)權(quán)改革，真正通過股份制改造的方式建立起現(xiàn)代企業(yè)制度，以便徹底根治目前的官商�。褐爻斜�、輕投資，重展業(yè)、輕理賠，重保費、輕效益，重規(guī)模、輕管理，重形式、輕服務(wù)。
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