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中國的保險市場:機遇與挑戰(zhàn)并存
當(dāng)前,我國商業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展很快,有力地支持了國民經(jīng)濟的發(fā)展,安定了職工群眾的生活,但也存在一些問題不容忽視。
一、保險市場的現(xiàn)狀及特點
據(jù)統(tǒng)計,到１９９６年底我國已有各類保險公司總數(shù)達２０多家,全國商業(yè)保險分支機構(gòu)６,５００個,從業(yè)人員１４萬人,各種保險代理２０萬人。１９９５年頒布實施的《保險法》使我國保險業(yè)步入法制化的健康發(fā)展軌道,初步形成了以中國人民保險（集團）公司為主體,多家保險公司共同發(fā)展,具有一定競爭規(guī)模的保險市場體系。隨著保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷擴展及全社會保險意識的普遍提高,保險業(yè)從８０年代中后期開始有了持續(xù)高速的發(fā)展,出現(xiàn)了可喜的局面。
１、保險業(yè)務(wù)增長快,保費收入和經(jīng)濟效益的增長均超過了同期國民經(jīng)濟發(fā)展速度,保險業(yè)務(wù)范圍向縱深發(fā)展,新業(yè)務(wù)新險種不斷涌現(xiàn),保險市場規(guī)模日趨擴大。“八·五”期間,保險業(yè)保費收入年均增長４４%,遠遠高于國民生產(chǎn)總值１２%的增長速度。１９９６年我國保費收入８５６ ４６億元,保險金額１５ ８萬億元,近百萬家企業(yè)、１億個家庭、４億人次、２億多畝農(nóng)作物參加了各類保險。涉外保險承保了３,０００多億美元的進出口貿(mào)易額和絕大部分三資企業(yè)的保險,并在世界主要港口委托了３００多家貨損檢驗和理賠代理人。
２、保險風(fēng)險責(zé)任巨大,索賠案件增多,保險的經(jīng)濟補償作用日益顯著。保險事業(yè)的發(fā)展為國民經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定增長保駕護航,為人民生命財產(chǎn)的安全和社會穩(wěn)定發(fā)揮了巨大的經(jīng)濟保障作用。如中保集團在１９９８年南北方特大洪澇災(zāi)害中深入受災(zāi)現(xiàn)場,本著“主動、迅速、準(zhǔn)確、合理”的理賠原則,為受災(zāi)地區(qū)企業(yè)和人民的生產(chǎn)自救、災(zāi)后重建發(fā)揮了主渠道作用。
３、保險市場對外開放穩(wěn)步發(fā)展我國保險市場對外開放始于８０年代初期,預(yù)計到下個世紀(jì)初中國保險開放的地域?qū)纳虾：蛷V州等地擴大到主要沿海經(jīng)濟中心城市,除有計劃地增加引進外資保險機構(gòu)數(shù)量外,我國還將開展引進外資保險經(jīng)紀(jì)人公司和保險代理人公司的工作。
４、我國保險業(yè)的國際化程度不斷提高國民經(jīng)濟和保險市場的對外開放,為保險企業(yè)開拓海外市場創(chuàng)造了極為有利的條件。目前,我國的保險企業(yè)已在海外設(shè)立了１２０個分支代理機構(gòu),年保費收入近３億美元。我國保險企業(yè)還通過再保險方式,為海外的保險人提供保險服務(wù),如中保集團在世界各地設(shè)立分支機構(gòu)７１個,與１２０個國家和地區(qū)的１,０００多家保險和再保險公司建立了業(yè)務(wù)關(guān)系,每年再保險分出分入業(yè)務(wù)的保費流量在２億美元左右。
二、我國保險業(yè)發(fā)展過程中的問題
（一）保險業(yè)正處于起步階段,社會公眾的保險意識淡薄,保險市場主體偏少,缺乏適度競爭,保險市場體系仍不完善。
當(dāng)前,我國的人均國民生產(chǎn)總值、保險密度和保險深度都較低,保險業(yè)還處于起步階段,未能在國民經(jīng)濟運行中和公眾生活中發(fā)揮舉足輕重的作用。同時,我國公眾的風(fēng)險及保險意識淡薄,形成了社會風(fēng)險總量增加與消費者保險意識滯后的矛盾。
從目前的保險市場主體看,參加保險市場的保險公司數(shù)量太少,雖然我國保險公司的總數(shù)已達２０多家,但是只有中保集團等極少數(shù)保險公司可以在全國開展業(yè)務(wù),中保集團仍控制著７０%的份額,其它公司各自所占的份額很小,說明保險市場壟斷程度依然偏高,缺乏適度競爭。同時,這與我國人口狀況不相適應(yīng)。如美國人口為２億,保險公司６,０００家,香港人口與廣州大致相當(dāng),但香港有２２９家保險公司,從業(yè)人員８,０００人左右,而我國人口１２億多,僅有保險公司２０余家。這種狀況的弊端是難以給保險市場的競爭者帶來真正的壓力,也使消費者無法享受到優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
（二）保險業(yè)發(fā)展總體水平落后,業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)發(fā)展不平衡,險種結(jié)構(gòu)單一,適應(yīng)性不強,新險種開發(fā)緩慢。我國保險業(yè)務(wù)總量仍然偏低,總體發(fā)展水平還很落后。１９９５年我國保費收入為６１５ ７億人民幣,約合７４億美元,不及美國的１%。表明我國的保險服務(wù)特別是壽險服務(wù)還遠遠不能滿足社會需要。
保險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)發(fā)展不平衡表現(xiàn)在:一是產(chǎn)險業(yè)務(wù)比重大,壽險業(yè)務(wù)增幅快,二是產(chǎn)險和壽險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理,產(chǎn)險中企財險和機動車輛險位居一、二位,各公司對航意險的爭奪激烈;壽險中團體險占較大比重,短期險發(fā)展緩慢,三是城鄉(xiāng)保險業(yè)務(wù)比例失調(diào),城市保險發(fā)展明顯快于農(nóng)村,農(nóng)業(yè)保險占產(chǎn)險業(yè)務(wù)的比重不足１%,呈萎縮發(fā)展的態(tài)勢。研制和開發(fā)新險種是適應(yīng)保險競爭的需要,產(chǎn)壽險分業(yè)經(jīng)營后,加速險種的更新?lián)Q代顯得尤為迫切。眼下正在市場上運行的險種有４００多種,但真正具有生命力、適銷對路的險種并不多。
（三）保險法制不健全,市場競爭條件不平等,保險業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境亟待改善。
我國的保險法制還不健全,這給不規(guī)范的保險經(jīng)營造成了可乘之機,并造成市場競爭秩序混亂。另外,國家對保險業(yè)實行差別稅率,對平保和太保統(tǒng)一征收３３%的稅,而對中保集團征收５５%的稅,并且中保集團稅后利潤由調(diào)節(jié)稅再劃出一部分,基本上是將利潤的８０%左右上交國家,而外資保險公司在華享受１５%的優(yōu)惠稅率。稅率低費率必然低,在保險競爭中會形成明顯的價格優(yōu)勢,這就造成我國幾類不同性質(zhì)保險公司之間的不平等競爭。
（四）保險資金特別是壽險資金運用范圍過窄,保險基金難以保值增值,保險賠付水平過低,保險經(jīng)濟補償作用有待提高。
目前我國保險資金運用方式單一,投資規(guī)模與范圍受到嚴(yán)格限制,投資收益率極低,加之通貨膨脹等因素的影響,保險基金不能保值增值。尤其是壽險基金面臨幾十年后巨額的累積責(zé)任,確保壽險投資有較高的收益率直接關(guān)系到壽險公司的生死存亡和對被保險人的保障問題。自１９９６年以來國家連續(xù)下調(diào)銀行利率,據(jù)測算,中保系統(tǒng)于１９９７年因降息就損失近５０億元,我國大部分壽險企業(yè)也出現(xiàn)了嚴(yán)重的利差倒掛現(xiàn)象,償付能力明顯不足,形成了很大的風(fēng)險,壽險經(jīng)營面臨困境。為此,放松對保險業(yè)特別是壽險業(yè)資金運用的限制,擴大保險資金運作空間,是保證我國保險業(yè)順利發(fā)展的現(xiàn)實選擇。
（五）保險經(jīng)營性風(fēng)險日趨積聚,保險業(yè)面臨風(fēng)險的考驗。
主要表現(xiàn)為:部分保險機構(gòu)違規(guī)對外提供擔(dān)保;保險存款不合理,貸款質(zhì)量不高,風(fēng)險增大;部分險種責(zé)任過大;險種結(jié)構(gòu)不合理,風(fēng)險集中在少數(shù)險種上,不能作到風(fēng)險的分散化;自留風(fēng)險的責(zé)任過大;壽險業(yè)務(wù)預(yù)定利率過高,預(yù)定費用率偏低,潛伏著較大風(fēng)險;保險公司內(nèi)控制度不健全,管理上存在較大漏洞;壽險投資渠道受阻,又因利率下調(diào)和通脹因素的影響,使得遠期風(fēng)險增加;承保的業(yè)務(wù)質(zhì)量不高,保險標(biāo)的風(fēng)險增大;保險公司提取的未決賠款準(zhǔn)備金明顯不足,償付能力極其有限,抗風(fēng)險能力不強,特別是抗巨災(zāi)的能力更是令人擔(dān)憂。
（六）保險業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展與人才匱乏形成尖銳矛盾。
保險經(jīng)營的特殊性決定了它對展業(yè)、精算、承保、理賠、查勘和投資等環(huán)節(jié)人才的需求。保險專業(yè)人才的培養(yǎng)是一個漸進、累積的過程,我國保險業(yè)務(wù)停辦２０年之久所帶來的最嚴(yán)重后果是保險人才培養(yǎng)的斷層,導(dǎo)致目前保險從業(yè)人員總體水平偏低,大專以上學(xué)歷的只占總?cè)藬?shù)的３０%。許多保險公司在招收了沒有任何保險知識的人員后
僅僅對其進行２周到４周左右的培訓(xùn)后即上崗?fù)其N保險。這
些代理人經(jīng)常出現(xiàn)答非所問、誤導(dǎo)陳述、保費回扣和惡意招攬業(yè)務(wù)等違規(guī)現(xiàn)象,極大地敗壞了保險聲譽。
三、解決我國保險業(yè)面臨問題的對策。
（一）加大保險宣傳力度,重視保險機構(gòu)建設(shè),進一步完善保險市場體系。
保險市場的培育工作應(yīng)從宣傳入手,制定一個符合市場規(guī)律的宣傳策略,通過各種途徑大力宣傳保險知識,努力提高社會公眾對保險的認識程度。
我國保險市場正處于初創(chuàng)階段,保險機構(gòu)數(shù)量不足,需要加強保險機構(gòu)建設(shè)。因為沒有相當(dāng)數(shù)量的機構(gòu)就無法實現(xiàn)保險業(yè)的規(guī)模經(jīng)營,目前對設(shè)立新的保險公司限制過嚴(yán)增加了新公司經(jīng)營的難度和風(fēng)險。根據(jù)“十五大”精神這方面應(yīng)有所突破,在保證一定數(shù)量的基礎(chǔ)上以“質(zhì)量優(yōu)先”作為機構(gòu)發(fā)展的原則,對經(jīng)營管理好的公司應(yīng)采取鼓勵和扶持政策,以確保我國保險業(yè)的適度競爭。
應(yīng)加強保險業(yè)的內(nèi)控管理,杜絕違規(guī)賠付的發(fā)生。同時,加強對保險中介機構(gòu)的引導(dǎo)和管理,可由中國保險監(jiān)督管理委員會牽頭,組織保險公司和中介機構(gòu)的有關(guān)人員,針對保險市場現(xiàn)狀研究制定保險中介人管理制度及配套措施,在加強管理的同時應(yīng)注意積極引導(dǎo)。針對保險監(jiān)管體系的缺陷,對保險業(yè)進行統(tǒng)一的專業(yè)化管理。既可以對內(nèi)資和外資保險公司進行集中統(tǒng)一的管理,又可以通過建立專業(yè)稽核體系有效發(fā)揮監(jiān)管部門的監(jiān)管力度,更重要的是通過內(nèi)部協(xié)調(diào)保證商業(yè)保險和社會保險沿著各自的軌道健康發(fā)展。
（二）開發(fā)新險種,增強市場競爭力。
１、加強領(lǐng)導(dǎo),增強新險種開發(fā)的組織協(xié)調(diào)能力。必須從領(lǐng)導(dǎo)體制和機構(gòu)設(shè)置上加大對新險種開發(fā)和管理力度,設(shè)立“新險種開發(fā)和推廣部”,它具體負責(zé):（１）保險市場發(fā)展趨勢的調(diào)查研究和預(yù)測及制度的制訂和組織實施。（２）新條款的設(shè)計和報批,組織有關(guān)專家進行研究論證,確保條款的嚴(yán)密性和科學(xué)性。（３）新險種的試驗推廣工作。（４）負責(zé)信息反饋,對險種性能和效益的考核和制定獎勵的辦法。
２、險種開發(fā)要堅持多層次、系列化的原則。一是對原有險種按新的市場需求進行加工調(diào)整,增加新內(nèi)涵,推陳出新將老險種改造成新險種,二是引進國外的一些險種,結(jié)合中國的民風(fēng)民俗進行嫁接和加工處理,洋為中用,三是在發(fā)展常規(guī)保險的基礎(chǔ)上必須有自己的險種專長和特色,提高險種的專業(yè)化程度,逐步形成自身的主導(dǎo)險種和經(jīng)營特色,創(chuàng)立拳頭險種和優(yōu)質(zhì)品牌,即“三位一體”的險種開發(fā)戰(zhàn)略。
３、結(jié)合社會保障體系的改革搞好配套險種的開發(fā),加大商業(yè)養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險險種的開發(fā)力度,這是新的業(yè)務(wù)增長點。
隨著我國社會保障體系改革的深入和人口老齡化趨勢的到來,壽險業(yè)將面臨前所未有的發(fā)展機遇,壽險公司應(yīng)牢牢把握。老齡人口對養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險有強烈需求。商業(yè)醫(yī)療保險應(yīng)該為社會醫(yī)療保險提供補充服務(wù),發(fā)展補充性醫(yī)療保險。要解決社會醫(yī)療保險中未被覆蓋人群的醫(yī)療保障問題�，F(xiàn)行的社會醫(yī)療保障所覆蓋的人群有限,１９９７年國家公費醫(yī)療、勞保醫(yī)療及大病統(tǒng)籌所覆蓋的人數(shù)僅占總?cè)丝诘模玻?,參加商業(yè)醫(yī)療保險者占２ ７%,即７０%以上的人無任何醫(yī)療保障,如何為其提供保障將成為商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)展的最大契機。
（三）改革稅收體制,對保險業(yè)實行低稅政策,創(chuàng)造適合保險業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境。
國家應(yīng)對內(nèi)資保險公司實行較低的和大致相當(dāng)?shù)亩惵?取消對外資保險公司的超國民待遇,對新成立的保險公司及個人壽險、養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)應(yīng)予扶持,其中較為理想的辦法是實行差別稅收政策。一是采取超額累進制,視保險公司規(guī)模采用１５—２５%的不等所得稅率,適當(dāng)調(diào)節(jié)過高收入,扶持小公司的發(fā)展。二是對具有一定規(guī)模的大公司,包括外資公司統(tǒng)一征收略高的所得稅。另外,應(yīng)建立與國際慣例相吻合的市場環(huán)境。
（四）發(fā)展我國的資本市場,實現(xiàn)保險投資特別是壽險投資的多元化。
１、調(diào)整對資本市場的政策,要重點發(fā)展包括壽險基金在內(nèi)的機構(gòu)投資者,這樣做既可為資本市場注入大量資金,解決經(jīng)濟發(fā)展的巨額資金需要,也可以作為穩(wěn)定資本市場的重要力量,從而帶動整個資本市場的發(fā)展。
２、賦予保險公司獨立運用資金的自主權(quán)。為使我國剛剛起步的保險業(yè)擺脫困境,除了保險業(yè)自身采取相應(yīng)對策外,國家理應(yīng)在政策上給予必要的扶持。允許保險公司在保證償付能力的前提下,更充分更自由地進行資金運用,對產(chǎn)壽險應(yīng)區(qū)別對待,逐步放寬壽險公司的投資業(yè)務(wù)范圍,并逐步擴大到公司債券、公司股票、抵押貸款和房地產(chǎn)等業(yè)務(wù),以便有效地增強保險公司的盈利能力和經(jīng)營能力,提高保險賠付水平。
３、樹立正確的保險投資觀念,處理好安全性、流動性、收益性和合法性之間的關(guān)系。強化保險資金運用的內(nèi)部管理,制定可行的管理目標(biāo)和考核獎懲措施,建立健全崗位責(zé)任制,明確責(zé)權(quán)、責(zé)任到人,并對資金運用的各環(huán)節(jié)實施嚴(yán)密的程序和規(guī)范的管理,全面強化內(nèi)控機制和監(jiān)督機制。
（五）要充分發(fā)揮保險行業(yè)自律的作用。目前保險同業(yè)組織可以完成以下工作:（１）規(guī)范和協(xié)調(diào)保險市場主體之間的競爭。（２）加強各主體之間的業(yè)務(wù)合作,如組織分保和共同承擔(dān)巨額風(fēng)險等。中國民族保險業(yè)還比較脆弱,國內(nèi)同行之間要競爭與合作并重。（３）促進保險公司經(jīng)營技術(shù)和管理水平的提高及保險信息的交流。如定期公布損失率、參考費率和標(biāo)準(zhǔn)保單等信息資料。
（六）增強保險經(jīng)營的風(fēng)險意識,科學(xué)控制預(yù)定利率風(fēng)險和巨災(zāi)風(fēng)險。
當(dāng)前保險運營缺乏必要的風(fēng)險意識,給保險業(yè)的發(fā)展留下很大隱患。我國保險經(jīng)營要重點防范四個方面的風(fēng)險:一是保險公司本身經(jīng)營所造成的風(fēng)險;二是操作風(fēng)險;三是預(yù)定利率風(fēng)險;四是巨災(zāi)風(fēng)險,我們以１９９６年的保險金額１５萬億元計算,如果理論損失率為３‰,則有４５０億元的賠償責(zé)任;如果發(fā)生意外巨災(zāi),損失率達到６‰,則可能有９００億元的賠償責(zé)任,已超過了各保險公司當(dāng)年保費收入總額及可變現(xiàn)資產(chǎn)的總和。國家防總副總指揮鈕茂生日前透露,１９９８年我國受洪澇災(zāi)害影響的人口２ ３億,死亡３,６５６人,直接經(jīng)濟損失２,４８４億元人民幣,這使我們對巨災(zāi)風(fēng)險問題有了新的警覺和反思。
（七）要注重保險業(yè)的國際化經(jīng)營,并逐步開放保險市場。
中國是在經(jīng)濟的全球化、競爭的白熱化和聯(lián)系的網(wǎng)絡(luò)化的背景下開始發(fā)展民族保險業(yè)的。因此,中國保險業(yè)從現(xiàn)在開始就不得不注重保險業(yè)的國際化經(jīng)營,也面臨逐步開放國內(nèi)保險市場的問題。其中,建立與國際慣例一致的保險制度和市場環(huán)境就顯得十分重要。結(jié)合“十五大”精神和保險市場現(xiàn)狀,保險業(yè)對外開放應(yīng)堅持循序漸進、區(qū)域平衡、合資優(yōu)先的原則,具體步驟分三個階段:一是國家扶持階段。如目前規(guī)定外資產(chǎn)險公司只允許搞三資企業(yè)業(yè)務(wù),外資壽險公司只允許做個人業(yè)務(wù),對其業(yè)務(wù)經(jīng)營區(qū)域也有限制。民族保險業(yè)在幾年時間里利用國家的保護政策,積累經(jīng)驗,加強合作,為有能力與外資公司抗衡打下基礎(chǔ)。二是在國內(nèi)平等競爭階段。經(jīng)過幾年時間,民族保險業(yè)在各方面已達到一定水準(zhǔn),屆時,國家的保護措施相對減少,外資公司數(shù)量進一步增加,國內(nèi)保險公司從幼稚逐漸走向成熟,初步具備了與外資公司抗衡的能力。三是參與國際競爭階段。中國保險業(yè)在經(jīng)歷幾十年的發(fā)展后將達到比較發(fā)達的階段,隨著中
國經(jīng)濟對外開放步伐的加大,政府
對保險市場全面自由開放,中國保險業(yè)將到海外尋求發(fā)展機遇。屆時,中國保險業(yè)務(wù)收入將躋身國際前列,在國際保險界發(fā)揮重要作用。
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