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淺談保險(xiǎn)業(yè)在失地農(nóng)民養(yǎng)老保障領(lǐng)域中的實(shí)踐
淺談保險(xiǎn)業(yè)在失地農(nóng)民養(yǎng)老保障領(lǐng)域中的實(shí)踐作者：詹潔
論文關(guān)健詞：商業(yè)保險(xiǎn) 失地農(nóng)民 養(yǎng)老保障制度
論文摘要：保險(xiǎn)業(yè)參與失地農(nóng)民養(yǎng)老保障，在很多地方已經(jīng)取得了可以借鑒的經(jīng)驗(yàn)，成效顯著。這種“政府主辦，商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦”的社會(huì)化服務(wù)體系和管理模式，能夠轉(zhuǎn)變政府職能，充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)公司的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理職能。保險(xiǎn)業(yè)參與失地農(nóng)民保險(xiǎn)的主要形式為兩種：政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司合作模式和純商業(yè)運(yùn)作模式。商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)積極參與失地農(nóng)民養(yǎng)老保障體系的建設(shè)，建立多層次失地農(nóng)民養(yǎng)老保障制度。
失地農(nóng)民是指在加快工業(yè)化、城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，由于高速公路及路網(wǎng)、水利、機(jī)場(chǎng)、城市道路等大型公共設(shè)施的興建和城市擴(kuò)張中，因建設(shè)征用土地需求的增加，而造成大量賴以生存的土地被大量征用的人口。
根據(jù)預(yù)測(cè)，在未來十多年里，廣西由于建設(shè)征地所造成的失地農(nóng)民還會(huì)逐年增加。建立和完善失地農(nóng)民養(yǎng)老保障制度，是當(dāng)前黨和政府加快社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、切實(shí)解決農(nóng)民老有所養(yǎng)問題的重要舉措，是直接關(guān)系到廣大農(nóng)民群眾切實(shí)利益的政府“民心工程”.2006年11月，自治區(qū)人民政府關(guān)于加快保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的實(shí)施意見中指出：“探索利用商業(yè)保險(xiǎn)制度，為庫(kù)區(qū)移民、被征地農(nóng)民等失地農(nóng)民建立商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，解決失地農(nóng)民后顧之憂，維護(hù)農(nóng)村社會(huì)和諧穩(wěn)定”,這是政府貫徹《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》的重要舉措。積極參與失地農(nóng)民養(yǎng)老保障制度建設(shè)，密切配合各級(jí)政府，在政府主導(dǎo)下發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)在完善社會(huì)保障體系，輔助政府履行社會(huì)管理的職能，是保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、建設(shè)社會(huì)主義和諧社會(huì)義不容辭的責(zé)任。國(guó)務(wù)院在《關(guān)于加快保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見》精神指引下，在各級(jí)政府的積極倡導(dǎo)和保監(jiān)局的大力支持下，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)切實(shí)發(fā)揮自身的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)、人才、服務(wù)與專業(yè)優(yōu)勢(shì)，積極投人到構(gòu)建廣西失地農(nóng)民養(yǎng)老保障制度的建設(shè)中去。
一、失地農(nóng)民養(yǎng)老保障制度的主要模式
目前，保險(xiǎn)業(yè)參與失地農(nóng)民養(yǎng)老保障制度的建設(shè)主要有以下二種模式：
�。ㄒ唬┱c保險(xiǎn)公司合作模式
如重慶市人民政府辦公廳于2000年1月出臺(tái)《關(guān)于重慶市征地農(nóng)轉(zhuǎn)非退養(yǎng)人員儲(chǔ)蓄式養(yǎng)老保險(xiǎn)辦法的通知》，在征得農(nóng)民同意的前提下，土地主管部門將被征地農(nóng)民的補(bǔ)償費(fèi)、安置補(bǔ)助費(fèi)約2.2萬元/人作為本金、向保險(xiǎn)公司投保儲(chǔ)蓄式養(yǎng)老保險(xiǎn)，投保后保險(xiǎn)公司按照協(xié)議約定的5年利率每月向被征地農(nóng)民（男50歲以上、女45歲以上）發(fā)放固定生活補(bǔ)助費(fèi)，同時(shí)政府提供5年期銀行利率不足10%部分的利差補(bǔ)貼。
�。ǘ┘兩虡I(yè)運(yùn)作模式
如吉林白山市人民政府于2004年3月出臺(tái)了《關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)白山市市區(qū)失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)施方案和失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)暫行辦法的通知》，商業(yè)保險(xiǎn)公司通過團(tuán)體年金保險(xiǎn)承保失地農(nóng)民保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人每年除獲得2.5%的保障收益外，還可以享受商業(yè)保險(xiǎn)公司70%的投資收益，被保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定的年齡到保險(xiǎn)公司領(lǐng)取養(yǎng)老金。
二、失地農(nóng)民養(yǎng)老保障存在的主要問題
據(jù)《廣西失地農(nóng)民勞動(dòng)保障問題研究》調(diào)查報(bào)告顯示，廣西現(xiàn)有被征地農(nóng)民133.5萬人，約占農(nóng)業(yè)人口的3.4%.在廣西各地對(duì)161437名被征地農(nóng)民的調(diào)查，在16萬多的被征地農(nóng)民中，轉(zhuǎn)為非農(nóng)業(yè)人口的僅有3315人，占調(diào)查總?cè)藬?shù)的2%.在現(xiàn)有被征地農(nóng)民當(dāng)中，僅有0.66萬人參加城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，約有1萬人享受城鄉(xiāng)最低生活保障。目前，耕地被征用能夠得到安排就業(yè)的農(nóng)民比例較低，他們主要就業(yè)方式是外出經(jīng)商打工、出租房屋和耕種剩余土地。
（一）失地農(nóng)民安置工作缺乏正確的指導(dǎo)思想
“先征用，再補(bǔ)償、輕安置”的指導(dǎo)思想長(zhǎng)期以來困擾著失地農(nóng)民的安置工作，特別是在維護(hù)涉及失地農(nóng)民的切身利益的養(yǎng)老制度方面，一直沒有能在制度上給予明確，給社會(huì)穩(wěn)定和人民安居樂業(yè)造成很大的壓力。
�。ǘ┈F(xiàn)有法律法規(guī)在保障失地農(nóng)民養(yǎng)老保障權(quán)益方面存在缺陷
如中華人民共和國(guó)國(guó)務(wù)院第471號(hào)令《大中型水利水電工程建設(shè)征地補(bǔ)償和移民安置條例》中，就如何建立移民失地養(yǎng)老保障方面沒有做出相關(guān)規(guī)定，只是在第二十二條中提到“大中型水利水電工程建設(shè)征收耕地的，土地補(bǔ)償費(fèi)和安置補(bǔ)助費(fèi)之和為該耕地被征收前三年平均年產(chǎn)值的16倍�！卑凑沼嘘P(guān)規(guī)定，土地補(bǔ)償費(fèi)是給集體經(jīng)濟(jì)組織的，安置補(bǔ)助費(fèi)是給安置單位的，農(nóng)民只能得到個(gè)人財(cái)產(chǎn)補(bǔ)償費(fèi)（含地上附著物和青苗補(bǔ)償費(fèi)）。
（三）失地農(nóng)民征地補(bǔ)償和補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)偏低，使失地后農(nóng)民的養(yǎng)老保險(xiǎn)問題非常突出
根據(jù)有關(guān)資料顯示，目前廣西中央直屬和地方水庫(kù)移民中約有70%為壯、苗、瑤、侗等少數(shù)民族，由于多方面原因，這些移民的生產(chǎn)生活十分困難，人均耕地0.5畝以下的有60多萬人，人均住房面積13.75M2,人均純收人1035元，與安置所在縣農(nóng)村人口相比，耕地減少0.55畝，住房少6.73M2,純收人少795元。
三、保險(xiǎn)業(yè)參與失地農(nóng)民養(yǎng)老保障制度的現(xiàn)實(shí)意義
�。ㄒ唬┍ｋU(xiǎn)業(yè)的參與必將有助于實(shí)現(xiàn)政府部門職能的轉(zhuǎn)變
社會(huì)保障部門由于其機(jī)構(gòu)設(shè)置的局限性和對(duì)基金管理監(jiān)督缺乏制約性，既是決策者、管理者又是經(jīng)營(yíng)者、運(yùn)作者；同時(shí)在運(yùn)作過程中無法實(shí)現(xiàn)對(duì)資金的保值增值，也為商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)留下了巨大的操作空間。
�。ǘ┍ｋU(xiǎn)業(yè)的參與必將有利于提高行業(yè)的服務(wù)水平
政府部門由于人員和服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)有限，其直接提供社會(huì)服務(wù)的結(jié)果是必將影響工作質(zhì)量和效率。商業(yè)保險(xiǎn)公司具有強(qiáng)大的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，自1980年恢復(fù)營(yíng)業(yè)以來，機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)延伸到經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，具有雄厚的綜合實(shí)力。失地農(nóng)民分布在廣西各地市縣，保險(xiǎn)業(yè)可以通過發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)、技術(shù)優(yōu)勢(shì)、專業(yè)優(yōu)勢(shì)為失地農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)、高效服務(wù)。
�。ㄈ┍ｋU(xiǎn)業(yè)的參與必將有利于發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)公司專業(yè)經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)
養(yǎng)老保險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的主要險(xiǎn)種之一，各公司在此方面積累了豐富的資金運(yùn)用和風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)，有國(guó)家專門設(shè)立的保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)其償付能力進(jìn)行有效監(jiān)督，確保了失地農(nóng)民在投保了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)之后的資金安全和按合同要求給付保險(xiǎn)金。按照《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，商業(yè)保險(xiǎn)公司必須具備專門的精算人才，商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)過多年的經(jīng)營(yíng)，培養(yǎng)了一支懂經(jīng)營(yíng)、善管理、精業(yè)務(wù)的專業(yè)化隊(duì)伍，這對(duì)于減輕政府管理成本、減少政府安置壓力將起到積極的作用。
（四）保險(xiǎn)業(yè)的參與必將有效地維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定
通過建立養(yǎng)老保障制度的建立，被征地的失地農(nóng)民實(shí)現(xiàn)了局部補(bǔ)償?shù)浇K身補(bǔ)償?shù)霓D(zhuǎn)變，結(jié)束了失地農(nóng)民“種田田不足，就業(yè)無崗位，養(yǎng)老無能力”的歷史，徹底解決了他們的后顧之憂，對(duì)維護(hù)失地農(nóng)民基本權(quán)利、促進(jìn)廣西和諧社會(huì)的構(gòu)建和社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)必將起到積極的作用。
（五）保險(xiǎn)業(yè)的參與有利于社會(huì)保障體系迅速地向農(nóng)村覆蓋，增強(qiáng)社會(huì)保障調(diào)節(jié)功能
城鎮(zhèn)社會(huì)保障制度已經(jīng)推行多年，而農(nóng)民的基本社會(huì)保障卻長(zhǎng)期被排除在社會(huì)保障體系之外，其原因主要局限于國(guó)家財(cái)力。通過失地農(nóng)民養(yǎng)老保障制度的建立，為他們提供不同層次的制度安排，對(duì)今后在國(guó)家財(cái)力逐年好轉(zhuǎn)的情況下，逐步將失地農(nóng)民養(yǎng)老保障制度納人社會(huì)保障體系中去，以此實(shí)現(xiàn)現(xiàn)行社會(huì)保障制度的平穩(wěn)過渡。
四、保險(xiǎn)業(yè)參與構(gòu)建失地農(nóng)民養(yǎng)老保障制度的設(shè)想
（一）將“先征用，再補(bǔ)償、輕安里”的指導(dǎo)思想轉(zhuǎn)變?yōu)椤跋缺Ｕ�，再補(bǔ)償，重就業(yè)”
第一，有關(guān)部門在征地前必須首先出臺(tái)相應(yīng)的補(bǔ)償辦法、落實(shí)補(bǔ)償費(fèi)用，由征地單位在征地時(shí)明確一次性通過商業(yè)保險(xiǎn)為失地農(nóng)民辦理不低于15-20年的基本養(yǎng)老保障。
第二，在失地農(nóng)民基本養(yǎng)老保障制度確立后，征地單位可以參照基本社會(huì)保障的標(biāo)準(zhǔn)從安置補(bǔ)償費(fèi)中給予失地農(nóng)民不低于24個(gè)月的一次性生活補(bǔ)償，以扶持農(nóng)轉(zhuǎn)非后失地農(nóng)民從不適應(yīng)向適應(yīng)階段的過渡。
第三，對(duì)農(nóng)轉(zhuǎn)非后失去土地的農(nóng)民納人城鎮(zhèn)就業(yè)、社會(huì)保障體系中，相關(guān)部門提供就業(yè)培訓(xùn)、職業(yè)指導(dǎo)和職業(yè)介紹服務(wù)，幫助其順利渡過不適應(yīng)期，實(shí)現(xiàn)就業(yè)。
�。ǘ┩怀觥拔鍌�(gè)堅(jiān)持”,盡快出臺(tái)廣西失地農(nóng)民養(yǎng)老保障制度
法律法規(guī)的缺位是失地農(nóng)民在失去土地之后生活沒有保障的重要原因。為確保失地農(nóng)民老有所養(yǎng)、老有所依，必須盡快出臺(tái)廣西失地農(nóng)民養(yǎng)老保障制度，以“五個(gè)堅(jiān)持”為基本原則，即堅(jiān)持保障水平與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平相適應(yīng)，堅(jiān)持社會(huì)基本保障與商業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)相結(jié)合，堅(jiān)持個(gè)人繳費(fèi)、集體補(bǔ)貼和政府扶持相結(jié)合，堅(jiān)持個(gè)人自愿與政府倡導(dǎo)相結(jié)合，堅(jiān)持個(gè)人帳戶與社會(huì)統(tǒng)籌帳戶相結(jié)合，合理確定繳費(fèi)基數(shù)和繳費(fèi)比例，多渠道籌集資金，權(quán)利與義務(wù)相統(tǒng)一，分步實(shí)施，穩(wěn)步推進(jìn)，建立多層次失地農(nóng)民養(yǎng)老保障制度。
�。ㄈ﹦�(chuàng)新思路，出臺(tái)適合失地農(nóng)民投保的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品
目前，保險(xiǎn)業(yè)符合失地農(nóng)民養(yǎng)老保障需要的產(chǎn)品不多，可選擇性不強(qiáng)，這對(duì)建立失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)的長(zhǎng)效機(jī)制是非常不利的。為此，保險(xiǎn)業(yè)要參與失地農(nóng)民養(yǎng)老保障制度的建設(shè)，首先必須在產(chǎn)品創(chuàng)新上下功夫，在深人調(diào)查的基礎(chǔ)上，采集大量的數(shù)據(jù)，對(duì)農(nóng)民失地保險(xiǎn)的交費(fèi)能力、交費(fèi)的持續(xù)性、死亡率、市場(chǎng)的差異化等因素進(jìn)行研究，在險(xiǎn)種設(shè)計(jì)上實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新。
�。ㄋ模┘哟笮麄髁Χ�，提高農(nóng)民參加保險(xiǎn)的積極性
建立失地農(nóng)民養(yǎng)老保障制度是一個(gè)功在當(dāng)代、利在千秋的好事。在中國(guó)歷史的長(zhǎng)河中，由政府補(bǔ)貼為農(nóng)民建立養(yǎng)老保障制度、解決農(nóng)民的養(yǎng)老問題還是第一次。由于中國(guó)城鎮(zhèn)化建設(shè)，導(dǎo)致農(nóng)民失去土地，而政策設(shè)計(jì)的缺陷致使資金缺乏并造成了農(nóng)民養(yǎng)老問題變得日益突出。因此，保險(xiǎn)業(yè)要站在歷史的高度，承擔(dān)起社會(huì)賦予的責(zé)任，協(xié)助政府加大宣傳力度。同時(shí)要參照其他地區(qū)成功的經(jīng)驗(yàn)，在試點(diǎn)的基礎(chǔ)上擴(kuò)大影響力，提高農(nóng)民參加多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)的積極性，讓每一個(gè)農(nóng)民都能切實(shí)感受到政府對(duì)他們的關(guān)懷和保險(xiǎn)公司能夠辦好農(nóng)民失地養(yǎng)老保險(xiǎn)的信心和能力。
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