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建立公共保險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)的構(gòu)想
我國現(xiàn)行的保險(xiǎn)理賠機(jī)制運(yùn)行20多年來,對(duì)保證各家保險(xiǎn)公司為客戶合理公正賠付發(fā)揮了重要而積極的作用。但是,隨著我國保險(xiǎn)事業(yè)的迅速發(fā)展,現(xiàn)行理賠機(jī)制已不適應(yīng)新形勢的要求,常常導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)出現(xiàn)理賠評(píng)估有失公正、保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間賠付糾紛難以及時(shí)有效協(xié)調(diào)等突出問題。為此,筆者建議依法設(shè)置獨(dú)立于保險(xiǎn)公司之外的專業(yè)理賠機(jī)構(gòu)。一、目前我國保險(xiǎn)業(yè)評(píng)估存在的問題
1995年10月1日頒布的《中華人民共和國保險(xiǎn)法》規(guī)定:“保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人可以聘請(qǐng)依法設(shè)立的獨(dú)立的評(píng)估機(jī)構(gòu)或者具有法定資格的專家,對(duì)保險(xiǎn)事故進(jìn)行評(píng)估和鑒定�！比欢�,到目前為止,我國仍沒有一家“獨(dú)立的評(píng)估機(jī)構(gòu)”,各保險(xiǎn)公司均自設(shè)評(píng)估部門,負(fù)責(zé)對(duì)保險(xiǎn)事故進(jìn)行評(píng)估。這樣在保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人當(dāng)中很容易產(chǎn)生三個(gè)方面的矛盾:一是保險(xiǎn)與被保險(xiǎn)人之間的矛盾。保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人原本屬于一種買賣關(guān)系,出于各自利益的考慮,在處理保險(xiǎn)事故上,往往雙方持不同的態(tài)度。從保險(xiǎn)公司來講,總想通過客觀評(píng)估和正確鑒定,盡量減少賠付以提高自身效益;對(duì)被保險(xiǎn)人來說,有時(shí)難免夸大損失,以便獲取更多的賠付。雙方關(guān)注的焦點(diǎn)是對(duì)事故的評(píng)估和鑒定,而評(píng)估和鑒定均由各保險(xiǎn)公司自己承擔(dān),導(dǎo)致被保險(xiǎn)人容易對(duì)保險(xiǎn)公司的事故評(píng)估鑒定產(chǎn)生懷疑態(tài)度。二是專業(yè)與非專業(yè)的矛盾。各保險(xiǎn)公司盡管都成立了評(píng)估鑒定機(jī)構(gòu),但從事這項(xiàng)工作的人員因?yàn)榉N種客觀因素,對(duì)涉及各行各業(yè)的評(píng)估業(yè)務(wù)不可能都熟練掌握,所以在對(duì)保險(xiǎn)事故的評(píng)估過程中,有時(shí)難以保證做到客觀公正。三是提高保險(xiǎn)公司經(jīng)營效益與成本過高的矛盾。各家保險(xiǎn)公司現(xiàn)行的事故評(píng)估與鑒定工作操作復(fù)雜,運(yùn)行困難,重復(fù)投入的問題十分突出,人為地增加了保險(xiǎn)公司的費(fèi)用支出,致使保險(xiǎn)公司成本過高,經(jīng)營效益受到一定影響。
以上三個(gè)矛盾不僅影響著理賠工作的正常開展,而且也不利于保險(xiǎn)業(yè)的有效監(jiān)管。因此,成立一個(gè)與當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展相適應(yīng)而又符合市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律的保險(xiǎn)公共評(píng)估機(jī)構(gòu)勢在必行。
二、構(gòu)建保險(xiǎn)公共評(píng)估的意義所謂保險(xiǎn)公共評(píng)估機(jī)構(gòu),就是由中國保監(jiān)會(huì)確認(rèn)資質(zhì)的、獨(dú)立于保險(xiǎn)公司以外的具有獨(dú)立法人地位的保險(xiǎn)事故評(píng)估中介機(jī)構(gòu)。
成立保險(xiǎn)公共評(píng)估機(jī)構(gòu)的意義主要在于:一是有利于保險(xiǎn)監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)評(píng)估與鑒定工作的集中管理。成立保險(xiǎn)公共評(píng)估機(jī)構(gòu),不僅可以使保險(xiǎn)部門充分利用評(píng)估結(jié)果,對(duì)事故作出公正、準(zhǔn)確鑒定,而且減少了中間環(huán)節(jié),有利于保險(xiǎn)監(jiān)管部門加強(qiáng)行業(yè)管理。二是有利于妥善解決保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)者之間的矛盾。保險(xiǎn)公共評(píng)估機(jī)構(gòu)是一個(gè)獨(dú)立的專門機(jī)構(gòu),在對(duì)事故進(jìn)行評(píng)估和鑒定過程中,不受保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)方的制約和支配,能夠在“客觀、公正、公開、有效”的原則指導(dǎo)下,作出科學(xué)、準(zhǔn)確的評(píng)估和鑒定,從而使保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間消除誤解,化解矛盾。三是有利于提高專業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)。中國保險(xiǎn)事業(yè)的迅猛發(fā)展,保險(xiǎn)市場內(nèi)涵日益豐富,對(duì)保險(xiǎn)公共評(píng)估人員提出了更高的要求。建立保險(xiǎn)公共評(píng)估有利于造就一支“忠于職守、求真務(wù)實(shí)、既懂保險(xiǎn)專業(yè)理論知識(shí),又熟悉保險(xiǎn)法規(guī)”的專業(yè)保險(xiǎn)隊(duì)伍,從而保障保險(xiǎn)事業(yè)更好地發(fā)展。四是有利于保險(xiǎn)公司規(guī)范經(jīng)營行為和加強(qiáng)廉政建設(shè)。由于諸多原因的影響,國內(nèi)保險(xiǎn)市場一度呈現(xiàn)競爭無序、保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營效益低下的局面,嚴(yán)重制約了保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展,削弱了國內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)在國際保險(xiǎn)市場上的競爭能力。特別是在對(duì)保險(xiǎn)事故進(jìn)行評(píng)估和鑒定的過程中,常常出現(xiàn)執(zhí)行制度不嚴(yán)的現(xiàn)象,有的從業(yè)人員甚至內(nèi)外勾結(jié),制造假賠案,導(dǎo)致保險(xiǎn)公司內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)不斷發(fā)生。成立保險(xiǎn)公共評(píng)估機(jī)構(gòu),將會(huì)有效地杜絕保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人違規(guī)違紀(jì)現(xiàn)象的發(fā)生,為保險(xiǎn)企業(yè)加強(qiáng)廉政建設(shè)提供制度保障。
三、設(shè)立保險(xiǎn)公共評(píng)估機(jī)構(gòu)的模式構(gòu)想
針對(duì)保險(xiǎn)公司現(xiàn)行理賠運(yùn)行機(jī)制中存在的突出問題和矛盾,在設(shè)立保險(xiǎn)公共評(píng)估機(jī)構(gòu)時(shí)必須充分體現(xiàn)“權(quán)威性、公正性和服務(wù)性”原則,堅(jiān)持做到“規(guī)范化、系統(tǒng)化、專業(yè)化”標(biāo)準(zhǔn),以促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)、健康、高效發(fā)展,從而使保險(xiǎn)業(yè)能更有效地為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。
所謂權(quán)威性,就是國家有關(guān)主管部門(如中國保監(jiān)會(huì))應(yīng)依法授予保險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)境內(nèi)所有保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)標(biāo)的損失進(jìn)行評(píng)估的權(quán)力,各保險(xiǎn)公司原有的評(píng)估定損部門一律撤消,保險(xiǎn)公司不再具備保險(xiǎn)賠付的評(píng)估職能。
為實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)的公正性,有關(guān)部門應(yīng)制定出專門的保險(xiǎn)評(píng)估法規(guī),規(guī)范公共評(píng)估機(jī)構(gòu)的職業(yè)行為,使之不受保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人任何一方制約。
保險(xiǎn)公共評(píng)估機(jī)構(gòu)必須獨(dú)立承擔(dān)一切民事法律責(zé)任,對(duì)自己的評(píng)估行為負(fù)完全責(zé)任。保險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)要建立一支高素質(zhì)、專業(yè)化、機(jī)動(dòng)性強(qiáng)的評(píng)估隊(duì)伍,實(shí)行全天候服務(wù)。在負(fù)責(zé)出險(xiǎn)標(biāo)的評(píng)估過程中,要做到快捷認(rèn)真、詳盡周到,充分體現(xiàn)公平高效的服務(wù)宗旨。
公共評(píng)估機(jī)構(gòu)應(yīng)實(shí)行垂直領(lǐng)導(dǎo),建立自上而下相互銜接的系統(tǒng)化管理體系,根據(jù)各地保險(xiǎn)市場的現(xiàn)狀,設(shè)立相應(yīng)的分支機(jī)構(gòu)。
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