保險利益

保險利益,依我國保險法第十一條規(guī)定，指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。業(yè)界諸多學(xué)者亦謂即指投保人在保險標(biāo)的上所具有的經(jīng)濟(jì)上得失之利害關(guān)系。保險利益，英文為insurableinterest,譯為此乃約定俗成，乃同可保利益、可保權(quán)益。我國香港保險總會編印之《個人保險》中則稱“可保權(quán)益”乃投保人購買保險之權(quán)利，這種權(quán)利通常是由于投保人與保險標(biāo)的之間存在某種關(guān)系而產(chǎn)生的。一般來說若投保人會因為標(biāo)的遇到損害而直接引致?lián)p害的“可保利益”便存在。
   他國學(xué)者大多認(rèn)為，對保險標(biāo)的具有保險利益的應(yīng)是被保險人，而非我國保險法規(guī)定的投保人。我認(rèn)為，在財產(chǎn)保險中，被保險人對保險標(biāo)的具有保險利益比投保人對保險標(biāo)的具有保險利益更有重要，因為若投保人對保險標(biāo)的具有保險利益而被保險人對保險標(biāo)的并不具有保險利益，無利益即無損失，在保險標(biāo)的發(fā)生損失之時，被保險人并無損失，又如何能要求保險人填補(bǔ)其損失呢？若投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益而被保險人對保險標(biāo)的具有保險利益，投保人為被保險人之利益投保，在保險標(biāo)的發(fā)生損失之時，享有保險金請求權(quán)的是被保險人，投保人不具有保險金請求權(quán)。雖財產(chǎn)保險中投保人一般亦同時為被保險人，但亦有投保人不同時為被保險人者。保險法第二十一條規(guī)定，被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。在實務(wù)中，我國財產(chǎn)保險保單規(guī)定保險標(biāo)的為“具有法律上承認(rèn)的與被保險人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財產(chǎn)”。亦是認(rèn)為對保險標(biāo)的具有保險利益的為被保險人。
保險利益是構(gòu)成保險關(guān)系的主要條件，是保險合同的客體，其成立之要件及意義因觀點較為一致不再述及。
以下先就財產(chǎn)保險中的保險利益有關(guān)問題稍事論述。
財產(chǎn)保險中的保險利益
〈一〉保險利益的主要樣態(tài)
個人認(rèn)為可加以列舉為
〔1〕因物權(quán)而生之利益，又細(xì)分為
a、因自物權(quán)即所有權(quán)而生的利益，即所有人依法對自己的財產(chǎn)享有占有、使用、收益和處分的權(quán)利；
b、因他物權(quán)而生之利益；
他物權(quán)又可分為用益物權(quán)和擔(dān)保物權(quán)。
投保人可因?qū)μ囟ㄋ�有人的特定財產(chǎn)進(jìn)行依法利用和用益即有用益物權(quán)而對特定財產(chǎn)有保險利益，其中的典權(quán)尤其應(yīng)予以注意，雖《民法通則》無規(guī)定而欲以消滅，但實際存在而使出典人對出典之房屋有其保險利益〔有關(guān)典權(quán)問題兩岸存在較大差異，于此不再論述〕。
投保人亦可因擔(dān)保物權(quán)中之抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)中之動產(chǎn)質(zhì)押、留置權(quán)而對特定財產(chǎn)有保險利益。
c、因準(zhǔn)物權(quán)即占有而生之利益；
占有分合法占有和非法占有，合法占有有其保險利益自不待言，非法占有則應(yīng)加以分析。它屬于無效民事行為。無效民事行為包括確定無效的民事行為和可撤銷的可變更的民事行為即相對無效的民事行為，后者在《民法通則》第59條規(guī)定為行為人對行為內(nèi)容有重大誤解的和顯失公平的。相對無效并非當(dāng)然無效，如當(dāng)事人一方不申請變更或撤銷，民事行為仍然有效，對因之取得之特定財產(chǎn)具有保險利益。
〔2〕因債權(quán)而生之利益
a、因有效合同而生之利益；
b、因不當(dāng)?shù)美�或無因管理行為而實現(xiàn)之利益；因《民法通則》而對特定財產(chǎn)具有保管和保護(hù)的責(zé)任，因而具有保險利益。
〔3〕因現(xiàn)有利益而生之期待利益，又可分為：
積極之期待利益：指有利于投保人的利益。如有財產(chǎn)所有權(quán)或其他物權(quán)而生之盈利收入利益；
消極之期待利益：指期待某項責(zé)任不發(fā)生而有之利益，但應(yīng)以現(xiàn)有之利益為寄存，若僅為一個希望或凌空之期待而在法律上不確定者則不得為之，如遺產(chǎn)繼承之期待不得為之。
〔4〕因特定法律關(guān)系而生之利益
投保人因?qū)μ囟ㄘ敭a(chǎn)有承攬、運送、保管等責(zé)任而生之利益；
海上保險中從有利于保障投保人或被保險人角度出發(fā)規(guī)定有可廢止利益〔可撤銷利益〕和或然利益〔或有利益〕�？蓮U止之利益指對某種財物之權(quán)益尚未經(jīng)法律最后認(rèn)定之前而的先行之利益，如于戰(zhàn)時所獲敵船，若經(jīng)法院判為戰(zhàn)利品則利益完整；若判須釋放。則利益被廢止�；蛉焕�益指由于偶發(fā)或意外而來之利益，如買方以規(guī)格不符或其他理由拒付款同時退貨賣方因風(fēng)險回歸而又有之保險利益雖無現(xiàn)有權(quán)利或利益、但依法律關(guān)系法律上確定的權(quán)利將因之滅失，此情況為主合同債務(wù)人向債權(quán)人提供債權(quán)擔(dān)保之抵押物，保證人應(yīng)合同債權(quán)人的合同請求代主合同債務(wù)人履行義務(wù)而對抵押權(quán)隨之轉(zhuǎn)移的抵押物具有保險利益。
這里介紹一種勞合社可承保的保險利益，有時人們以為勞合社經(jīng)常簽發(fā)一些古怪的似乎是具有賭博性質(zhì)的如承保一次選舉結(jié)果的保險單，這是由于人們不大了解勞合社承保的根據(jù)加上媒體的錯誤渲染而生的錯覺，勞合社的會員是曾為一次選舉的結(jié)果而承保，但同樣要求投保人必須具有保險利益，就是如一個純粹受政治因素支配的員工，如果另外一個政黨在選舉中獲勝他就會失去他的工作，那么他就可以以此以選舉的結(jié)果投保。而如果只是以選舉的結(jié)果投機(jī)的人，則不會成為勞合社會員承保的對象。這種保險利益似可歸為因現(xiàn)有利益而生之期待利益。
〔二〕保險利益何時具有
財產(chǎn)保險在保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標(biāo)的應(yīng)具有保險利益，這是各國保險界認(rèn)定須堅持的一項重要原則。但投保時是否應(yīng)具有則有不同觀點。
a、為有利于最大限度地防止賭博或道德危險行為的發(fā)生須強(qiáng)調(diào)在保險單簽訂時投保人須具有保險利益。因為顧慮事后核實的困難和某些對保險了解較深之不法分子的存在；
b、為避免交易呆滯，且發(fā)揮人類之互助精神而未有此限。
我國保險法雖未作明確規(guī)定，但多有學(xué)者認(rèn)為應(yīng)如前項而行。依我看法，嚴(yán)格限制保險利益應(yīng)在投保時具有在保險業(yè)起步之時尚未昌盛之際有其一定必要，但隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展交易頻繁保險業(yè)騰飛之際則應(yīng)放開此限，以免保險反成經(jīng)濟(jì)活動之制。但于貨物運輸、海上保險中因?qū)嶋H要求而無兩種觀點之爭，均認(rèn)為只須損失時有保險利益即可，因在貨物運輸、海商活動中，合同成立物權(quán)的轉(zhuǎn)移均較復(fù)雜，機(jī)械要求訂立合同時物權(quán)一定要轉(zhuǎn)移到投保人手中，是不合實際的。
1906年英國海上保險法第六條還規(guī)定了另一種情況，即保險標(biāo)的以“損失或不損失”進(jìn)行投保時，除訂立時被保險人已知其損失發(fā)生而保險人不知其發(fā)生，即使被保險人于標(biāo)的物滅失后方獲得保險利益亦為有效。此條款系因彼時通訊設(shè)備缺乏、被保險人無法知悉遠(yuǎn)隔重洋之標(biāo)的情況，為保障被保險人計而規(guī)定此有追溯力之條款。另有“以保險單證明保險利益”之保單即ppi保單，但于英國海上保險法第四條列為無效不受保護(hù)，故乃為全憑誠信為信賴之保險，應(yīng)慎為之。
在保險有效期內(nèi)是否需一直具有保險利益或可包括偶經(jīng)轉(zhuǎn)移而后于損失前又再回歸，于法上并無明文規(guī)定，但依業(yè)界統(tǒng)一認(rèn)為應(yīng)在有效期內(nèi)均應(yīng)一直具有。香港保險總會之《個人保險》認(rèn)為，在保單有效期內(nèi)，投保人對標(biāo)的物的關(guān)系可能會中斷，那么“可保利益”便隨之消失而保單亦自動終結(jié)，可作參考。
〔三〕保險利益的變更
保險合同的主體、標(biāo)的變更時，保險標(biāo)的亦隨之變動，因而附著在標(biāo)的之上的保險利益亦隨之發(fā)生改變，如依我國保險法之定義，保險利益是投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，由此可知，保險利具有專屬性屬于投保人所有，如投保人轉(zhuǎn)移其保險標(biāo)的，保險利益當(dāng)然消滅，如無保險人同意認(rèn)可，保險合同終止。但在一些情況下，多數(shù)國家的法律承認(rèn)保險利

益并不當(dāng)然消滅而繼續(xù)存在，新的關(guān)系人代替了投保人的地位，這種情況即為保險利益的變更。這些情況包括保險利益之移轉(zhuǎn)與處分。
〔1〕保險利益之移轉(zhuǎn)，分三種情況討論：
a、繼承
被保險人死亡時，保險利益是否應(yīng)繼續(xù)存在？財產(chǎn)保險中各國法例大都采取同時移轉(zhuǎn)主義，即保險合同仍為繼承人之利益而存在。我國保險法并無規(guī)定，但依《保險法》第十三條“保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)通知保險人，經(jīng)保險人同意后依法變更”類推之亦應(yīng)保險人同意方可。此舉我認(rèn)為不妥。因為若繼承開始時繼承人尚未決定是否接收繼承時保險事故發(fā)生，若以此拒賠，一方面于死者生前之愿有違，又一方面會給積極之投保人帶來消極之影響;
b、轉(zhuǎn)讓
保險利益附著于保險標(biāo)的，保險利益是否隨保險標(biāo)的之轉(zhuǎn)讓而同時移轉(zhuǎn)各國立法有其不同之處。有采用同時移轉(zhuǎn)主義，即所有權(quán)移轉(zhuǎn)時保險標(biāo)的亦隨之移轉(zhuǎn)于受讓人，如德國商法、日本瑞士保險契約法、法國保險契約法、韓國商法、日本商法；有采用不動產(chǎn)移轉(zhuǎn)主義即認(rèn)為保險利益之移轉(zhuǎn)僅限于不動產(chǎn)之移轉(zhuǎn)，如奧地利保險契約法。我國保險法第三十三條規(guī)定須經(jīng)保險人同意方可移轉(zhuǎn)，而臺灣地區(qū)之保險法第十八條規(guī)定：被保險人死亡或保險標(biāo)的物所有權(quán)移轉(zhuǎn)時，保險契約除另有規(guī)定外，仍為繼承人或受讓人之利益而在。此系采用同時移轉(zhuǎn)主義。我認(rèn)為，日本商法之規(guī)定有其可取之處。日本商法地六百五十條規(guī)定：被保險人將保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓他人時，推定其同時轉(zhuǎn)讓保險契約權(quán)利；于前款情形，保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓顯著變更或增加危險時，保險契約即喪失效力。我國保險法并未加以規(guī)定，臺灣地區(qū)之保險法第二十八條規(guī)定：要保人破產(chǎn)時，保險契約仍為破產(chǎn)債權(quán)人之利益而存在，但破產(chǎn)管理人或保險人得于破產(chǎn)宣告三個月內(nèi)終止契約，其終止后之保險費已交付者，應(yīng)返還之。此規(guī)定有利于投保人之債權(quán)人，同時又有恰當(dāng)時間予保險人和破產(chǎn)管理人可慎慮行使終止權(quán)，有其可借鑒之處。我國《破產(chǎn)法》第二十八條規(guī)定在破產(chǎn)宣告到破產(chǎn)程序完成時依法可得的財產(chǎn)列入破產(chǎn)財產(chǎn)，而投保人若依保險法有其因合同約定外而可解除合同而得返還部分保費之權(quán)利。此保費當(dāng)然為依法而得。
〔2〕保險利益之處分
合伙人或共有人就合伙之財產(chǎn)或共有物為標(biāo)的時，合伙人或共有人其中一人或數(shù)人可否讓與其保險利益于他人。我國保險法并未規(guī)定�！睹穹ㄍ▌t》第七十八條規(guī)定按份共有人可將自己的份額分出或者轉(zhuǎn)讓，最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行《中華人民共和國民法通則》若干問題的意見則規(guī)定共同共有人處分共有財產(chǎn)應(yīng)得有其他共有人的同意。若合伙人或其他共有人中一人或數(shù)人因有此權(quán)而轉(zhuǎn)讓而使保險合同失效或定需由保險人同意方可則有損其他共有人之利益。臺灣地區(qū)于其保險法第十九條承認(rèn)保險合同不因之失效，我國立法者應(yīng)加以注意。
〔四〕有關(guān)重復(fù)保險之問題
保險利益如上所述有其多樣性，因而在財產(chǎn)保險合同中，既如一投保人亦有可能對同一標(biāo)的有多個保險利益。若同一投保人就保險標(biāo)的之不同保險利益投保則表面觀之不違有關(guān)重復(fù)保險之規(guī)定而有超額得賠之可能。因而如此情況應(yīng)依權(quán)利混同或吸收之原則，僅得就較大一項之利益而為投保。但多數(shù)學(xué)者并未考慮，應(yīng)予討論認(rèn)定。
人身保險中的保險利益
人身保險的保險利益
在人身保險的保險利益方面，較早的觀點認(rèn)為，如果他人的生存可以給我?guī)�來現(xiàn)實的或預(yù)期的經(jīng)濟(jì)利益，那么，我對他人就具有保險利益，這一點可以大致適用于除以自身為被保險人的人身保險，這是為了自身的經(jīng)濟(jì)利益而投保，而以自身為被保險人的人身保險，因為一般要指定他人為收益人，所以這是為他人的經(jīng)濟(jì)利益投保。這種觀點以經(jīng)濟(jì)觀點來解釋人的生存所具有的利益，并不恰當(dāng)，因為有時人的繼續(xù)生存并不能帶來經(jīng)濟(jì)上的利益的增加，反而帶來經(jīng)濟(jì)上的利益的減少，這一點在失去工作能力或者因為年老或疾病而不適合工作的人的身上可以得到解釋。再而言之，人的不再生存所帶來的不管是經(jīng)濟(jì)上的利益的增加或者減少，都會給親人帶來心靈上莫大的哀痛，這心靈上的哀痛是金錢所無法彌補(bǔ)的，因而從經(jīng)濟(jì)利益的觀點去看投保人對被保險人有保險利益是不適宜的。所以現(xiàn)在則進(jìn)一步認(rèn)為：親密的血統(tǒng)關(guān)系或一定的法律關(guān)系就可以構(gòu)成保險利益，而不用關(guān)心他們之間的金錢關(guān)系。但是這個觀點也有其商榷之處，因為有的雖然具有親密的血統(tǒng)卻是沒有了情義存在，希望對方早點不再存在，若以此親密的血統(tǒng)關(guān)系投保則投保人希望被保險人的早日不復(fù)存在而獲保險金，這是與被保險人的愿望所不相符合的，而有的雖然沒有親密的血統(tǒng)關(guān)系卻情同手足或如同親出，若是因此卻沒有保險利益不可投保，這與被保險人的愿望也有所不相符合同時也有違世上公理。就一定的法律關(guān)系而言，這種法律關(guān)系必須同時也經(jīng)濟(jì)上的關(guān)系即對方的繼續(xù)生存可給自身帶來現(xiàn)實的或預(yù)期的經(jīng)濟(jì)利益，如雇主對其重要的雇員的生存具有經(jīng)濟(jì)利益，合伙人或共有被人對其他合伙人或共有人有保險利益，債權(quán)人對債務(wù)人有經(jīng)濟(jì)利益，擔(dān)保人被擔(dān)保人有經(jīng)濟(jì)利利益。但是，若是以具有親密的血統(tǒng)或一定的法律關(guān)系就可投保，難免會滋生對被保險人不利之現(xiàn)象，所以一般國家都規(guī)定，以他人為被保險人而訂立人身保險合同，需要得到被保險人的同意，但是如父母以子女為被保險人或夫妻以對方為被保險人訂立人身保險合同，就不必經(jīng)過被保險人的同意，因為其間天地至情相融，一般不會有道德因素夾雜其中，但是也不排除意外因素有些利欲熏心之輩置此情此愛于不顧企圖得獲巨額保險金，因此在如果是金額過大的保險合同一般要經(jīng)過保險業(yè)監(jiān)督部門的批準(zhǔn)。
我國保險法第五十二條規(guī)定：投保人對下列人員具有保險利益：一、本人；二、配偶、子女、父母；三、前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。除了上述人員，還規(guī)定：除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。這里有一點值得注意的是，我國保險法中出現(xiàn)了“視為投保人對保險人具有保險利益”的字眼，這個做法是較具特色的，它把投保人具有保險利益和保險合同的有效揉和在一起。其他國家鮮有此做法者。關(guān)于投保人以他人為被保險人而訂立人身保險合同時，投保人應(yīng)具有保險利益的性質(zhì)，有以下幾種規(guī)定：
臺灣地區(qū)所列舉的具有保險利益的投保人為：
①本人或其家屬，
②生活費或教育費所仰給是之人，
③債務(wù)人，
④為本人管理財產(chǎn)或利益之人。
其中所謂家屬，是指以永久共同生活為目的而同居之一家人。應(yīng)而可知，在臺灣地區(qū)，投保人并不能為已出嫁獨立生活的女兒訂立人壽保險合同，應(yīng)為并無保險利益的存在。
在人身保險保險利益的限制上還有一種觀點要求以他人為被保險人之保險合同要求受益人亦需具有保險利益，即通常所謂的sob法則(sobject-owner-beneficiaryrule),s是指保險標(biāo)的(sobjectmatter),o是指保險單所有人(ownerofpolicy),b是指受益人(beneficiary)，這個法則要求保險單之受益人、投保人對被保險人需具有保險利益，尤其是以他人為被保險人的保險合同。
人身保險因為其自身特點而與財產(chǎn)保險有其不同之處，在保險利益何時存在的限制上，有不同的觀點存在，我國保險法同樣沒有規(guī)定。一般的看法是財產(chǎn)保險的保險利益不必嚴(yán)格限制于投保時存在，但須于損失時存在，因為財產(chǎn)保險的功能在于填補(bǔ)損失，若沒有利益，就談不上損失。

利益歸屬于何人，事故發(fā)生時，何人就有損失。人身保險的保險利益則于投保時應(yīng)存在，在事故發(fā)生時不必存在。原因是由于人身保險只要在投保時對保險利益詳加考慮，若保險單訂立后沒有保險利益關(guān)系亦少有道德因素之影響，同時，一定要求在損失時有保險利益也有違社會公平(雖然社會其實并不公平)，依英美慣例，夫妻以對方投保而后離異，保險合同能屬有效，被保險人死亡后，其妻或夫依保險合同之規(guī)定，亦可從中受益。公司為其職工投保，而后職工離職死亡，保險合同亦屬有效。
在保險利益的變更問題上，人身保險與財產(chǎn)保險亦有不同之處：
在保險利益之移轉(zhuǎn)上，同樣可分三種情況討論。
①繼承
人身保險是以人身為保險之標(biāo)的，而人身當(dāng)然無所謂移轉(zhuǎn)的問題，被保險人的死亡，使保險合同因而終止，但如投保人為被保險人而死亡，存在一種情況，即投保人為債權(quán)人，被保險人為債務(wù)人時，保險利益移轉(zhuǎn)為投保人之繼承人所有，合同為投保人之繼承人而存在。
②轉(zhuǎn)讓
人身保險之保險利益不隨保險標(biāo)的之變更而變更，但是存在隨投保人的變更而變更的問題，如債權(quán)人轉(zhuǎn)讓其債權(quán)與他人，保險利益因而隨之移轉(zhuǎn)。
③破產(chǎn)
在人身保險方面，投保人破產(chǎn)時，如合同有受益人，保險利益不發(fā)生移轉(zhuǎn)。
在保險利益的處分上，投保人可以經(jīng)被保險人同意后，以保險金額的一部或全部，給付予其指定受益人，而指定受益人的行為，即是投保人處分保險利益的體現(xiàn)。保險法第六十條規(guī)定：人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。投保人指定受益人是須經(jīng)被保險人同意。投保人經(jīng)被保險人同意后也可變更受益人。保險法第六十二條規(guī)定：被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。同時規(guī)定：投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意。但是值得注意的是：
1、投保人指定受益人后，若是已聲明放棄其處分權(quán)，那么他是否有權(quán)再以合同或遺囑處分之，保險法并無規(guī)定。臺灣地區(qū)有此規(guī)定：受益人經(jīng)指定后，要保人對其保險利益，除聲明放棄處分權(quán)外，仍得以契約或遺囑處分之�？梢越梃b。
2、受益人是否可以處分其利益，保險法亦無規(guī)定。臺灣地區(qū)規(guī)定：受益人非經(jīng)要保人之同意，或保險契約載明允許轉(zhuǎn)讓者，不得將其利益轉(zhuǎn)讓他人。有此規(guī)定也可知，如果受益經(jīng)過要保人經(jīng)過要保人的同意，或者契約載明可以轉(zhuǎn)讓，則受益人當(dāng)然可以轉(zhuǎn)讓予他人，這也可看成是要保人對保險利益的間接處分。
要保人對保險利益的處分，在臺灣地區(qū)并不要求一定要經(jīng)過被保險人的同意，而在大陸，則有不同的做法，即要經(jīng)過被保險人的同意

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