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試論從德陽模式探究社會保險與商業(yè)保險的有效融合
試論從德陽模式探究社會保險與商業(yè)保險的有效融合論文關(guān)鍵詞：商業(yè)保險 社會保險 融合 德陽模式
論文摘 要：社會保險與商業(yè)保險都是社會保障的重要組成部分，近年來，兩者一直在相互融合上做著許多嘗試，兩者的有效融合也必將使我國的社會保險步入嶄新的階段。本文將從德陽模式出發(fā)，分析德陽模式的優(yōu)勢及對推廣新農(nóng)保的積極作用，從而得出社保、商保兩者有效融合的必要及其意義。
一、商業(yè)保險與社會保險融合的內(nèi)涵
社會保險是國家通過立法為喪失勞動能力、暫時失去勞動崗位或因健康原因造成損失的人口提供收入或補償?shù)囊环N社會保障制度，是我國社會保障制度的核心部分；商業(yè)保險是指通過訂立保險合同運營，以營利為目的的保險形式，由專門的保險企業(yè)經(jīng)營。
社會保險和商業(yè)保險的融合發(fā)展就是指在社會保障體系中充分發(fā)揮商業(yè)保險對社會保險的補充作用。從定義上看，社會保險和商業(yè)保險歷來都是界限清晰、涇渭分明的，但也正因為二者在許多方面的不同，才使得社會保險和商業(yè)保險在保障功能、保障范圍、保險技術(shù)和方法等許多方面存在著互補性；并且從市場主體投入來看，商業(yè)保險參與社會保險的積極性越來越高；從取得的成果來看，商業(yè)保險參與社會保障體系建設(shè)的社會效益越來越好。這些條件都為兩者的融合提供了可能性。
二、德陽模式案例分析
（一）德陽模式簡介
“德陽模式”,是德陽市旌陽區(qū)政府與人壽保險德陽市分公司簽訂協(xié)議而建立的一種政府采購模式，即該公司為全區(qū)25萬符合參保條件的人員全程提供新型農(nóng)村養(yǎng)老保險服務(wù)，并主要負(fù)責(zé)銀行代收代付渠道的建立和維護(hù)。
通過采購第三方服務(wù)，有效降低了政府的行政成本，利用政府在宏觀管理方面的優(yōu)勢監(jiān)督調(diào)控，確保了新農(nóng)保的服務(wù)質(zhì)量和效率。同時通過管辦分離的管理模式，為新農(nóng)保奠定長效管理運行機(jī)制，擺脫了推行基礎(chǔ)工作的長期困境。并且，“德陽模式”中創(chuàng)新性引進(jìn)保險公司作為第三方機(jī)構(gòu)開創(chuàng)了先河，根據(jù)協(xié)議，經(jīng)辦服務(wù)不參與新農(nóng)保基金運作，不承擔(dān)盈虧風(fēng)險，以“一對一上門服務(wù)”和“零現(xiàn)金管理”為主要特征，這也是商業(yè)保險公司充分發(fā)揮其功能作用、參與社會管理的有益嘗試。
�。ǘ┑玛柲Ｊ降奶攸c和優(yōu)勢：
1、政府購買專業(yè)化服務(wù)，提高服務(wù)質(zhì)量，降低運作成本
由政府向商業(yè)保險公司購買服務(wù)，由商業(yè)保險公司來提供專業(yè)化服務(wù)的新農(nóng)�！暗玛柲Ｊ健�,服務(wù)內(nèi)容包括制定新農(nóng)保工作規(guī)范與詳細(xì)業(yè)務(wù)流程，信息管理系統(tǒng)的研發(fā)和實施等，并負(fù)責(zé)銀行代收代付渠道的建立及養(yǎng)老保險的征收支付手續(xù)管理。此外，整個新農(nóng)保服務(wù)零現(xiàn)金運作，從制度體系上建立起防火墻，杜絕了資金風(fēng)險。
2、體系化管理確保平穩(wěn)運作
人壽德陽公司開發(fā)了新農(nóng)保信息管理系統(tǒng)，搭建起覆蓋到村一級的信息化管理網(wǎng)絡(luò)，制訂了涉及14項內(nèi)容的新農(nóng)保管理制度與服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。至2010年12月，新農(nóng)保經(jīng)辦流程與風(fēng)險管控的動態(tài)監(jiān)控和調(diào)整、績效考核與責(zé)任，日常運作與協(xié)調(diào)機(jī)制等，已全部融入《旌陽區(qū)村級就業(yè)和社會保障公共服務(wù)政府采購合同》所確立的框架內(nèi)，新農(nóng)保經(jīng)辦服務(wù)的體系化建設(shè)初步成型，為新農(nóng)保的持續(xù)運作奠定了堅實的制度基礎(chǔ)。
3、社會保險引入市場經(jīng)濟(jì)機(jī)制
傳統(tǒng)的社會保險都是由政府提供，德陽模式打破了傳統(tǒng)的社保方式，采取了招標(biāo)、讓專業(yè)的商業(yè)保險公司參與運作的方式，引入市場競爭機(jī)制，優(yōu)化了資源配置，同時很好的緩解了我國基層社保單位人力不足、資源緊缺的狀況。讓真正優(yōu)秀有實力進(jìn)行新農(nóng)保的保險公司可以參與到當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)建設(shè)。
4、解決農(nóng)村部分就業(yè)問題
由于德陽發(fā)展新農(nóng)保的任務(wù)重、時間緊，中國人壽德陽市分公司在7天之內(nèi)就組建了180人的村級公共服務(wù)協(xié)理員隊伍，隊員均為本地待業(yè)青年，大部分為職業(yè)學(xué)�；蛘吒咧挟厴I(yè)，熟悉當(dāng)?shù)厍闆r，綜合素質(zhì)較高，能快速掌握新農(nóng)保經(jīng)辦業(yè)務(wù)的各項專業(yè)技能。這也極大的解決了當(dāng)?shù)厍嗄耆说木蜆I(yè)問題，并且使得新農(nóng)保的宣傳工作更容易開展。
5、社保與商保結(jié)合的典例
德陽模式開啟了社會保險與商業(yè)保險結(jié)合的新篇章。商業(yè)保險融入新農(nóng)保后能有效籌資統(tǒng)籌。在商業(yè)化的統(tǒng)一經(jīng)營和市場機(jī)制的作用下，新農(nóng)保很容易通過統(tǒng)一保單和附加條款達(dá)到省級統(tǒng)籌層次。商業(yè)保險繞開在跨省和省內(nèi)結(jié)轉(zhuǎn)和對接以及處理流動人口的問題上的各種壁壘，高效辦事。同時有商保的融入，可以提高資金運行效率，實現(xiàn)資金增值，使資金發(fā)揮最大的作用。商業(yè)保險還在專業(yè)技術(shù)、風(fēng)險控制上擁有豐富的經(jīng)驗和實際操作能力，能大大減少政府運行新農(nóng)保的成本，緩解資金短缺問題，從而實現(xiàn)了政府、企業(yè)、社會三方共贏。
三、社會保險與商業(yè)保險融合的必要性
從德陽模式的實際情況看，單純實行社會保險，則財政財力不及，單純實行商業(yè)保險，則農(nóng)民財力不及。因此，應(yīng)選擇社會保險和商業(yè)保險相結(jié)合的制度模式。在我國，發(fā)展農(nóng)村社會保障體系應(yīng)該選擇具有中國特色的“多支柱模式”,走“政府主導(dǎo)，社會保險與商業(yè)保險積極參與”的道路是商業(yè)保險參與構(gòu)建農(nóng)村社會保障體系的努力方向和基本途徑，既要發(fā)揮政府型的主導(dǎo)作用和社會保險的特長，又要發(fā)揮商業(yè)保險的優(yōu)勢。在基礎(chǔ)型社會保障層面，商業(yè)保險可以參與社會保險日常管理，為社會保險提供技術(shù)和管理支持，實現(xiàn)社會保險資金保值增值，減輕政府財政壓力，提高保障機(jī)制運營效率：在參保和分配方面，采取社會保險模式，以擴(kuò)大養(yǎng)老、醫(yī)療保障的社會覆蓋面；在資金管理方面，則采取商業(yè)保險模式，以引入競爭，提高運作效率。即政府用社保的方式將保險費收集、分配，托給商業(yè)保險公司進(jìn)行市場化運作。
隨著保險業(yè)改革開放的不斷深化，我國社保制度創(chuàng)新的緊迫性日益顯現(xiàn)。當(dāng)前農(nóng)村人口仍然占我國人口的主要部分�，F(xiàn)階段我國農(nóng)村社會保障體系還不夠健全，提供的保障與實際需要有一定差距，需要社保與商�；ハ嗳诤弦蕴岣弑Ｕ纤絹頋M足人民群眾日益提高的對保險保障的需求，為構(gòu)建新型社會保障體系發(fā)揮更大的積極作用。
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