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國際保險(xiǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)性調(diào)整與我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展
一、國際保險(xiǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)性調(diào)整
近年來，世界保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了巨大的變化，這種變化突出表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
第一，經(jīng)濟(jì)全球化帶來了巨大的競爭壓力。在經(jīng)濟(jì)全球化浪潮的推動(dòng)下，金融領(lǐng)域本已淡漠的業(yè)務(wù)界限變得更加含糊不清，各國金融機(jī)構(gòu)通過兼并、建立控股公司、附屬公司、組建金融集團(tuán)、合資等形式經(jīng)營本領(lǐng)域外的產(chǎn)品已非常普遍。其中最為突出的，是商業(yè)銀行運(yùn)用其龐大的經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，大舉進(jìn)攻保險(xiǎn)領(lǐng)域尤其是壽險(xiǎn)領(lǐng)域，搶奪市場份額。
第二，人口老齡化不僅孕育了巨大的潛在保險(xiǎn)市場，而且對保險(xiǎn)資金的保值增值提出了更高的要求。
第三，科技進(jìn)步帶來了金融商品的不斷創(chuàng)新。90年代以來，以電子通訊技術(shù)、計(jì)算機(jī)和因特網(wǎng)技術(shù)為代表的高新科技的迅猛發(fā)展，不僅降低了交易成本，節(jié)省了時(shí)間，而且擴(kuò)大了綜合提供各種金融服務(wù)的潛在可能性，使金融機(jī)構(gòu)將傳統(tǒng)的本行業(yè)金融服務(wù)與其他的金融服務(wù)結(jié)合起來，提供一攬子服務(wù)成為可能，為金融產(chǎn)品創(chuàng)新創(chuàng)造了條件。
第四，自然環(huán)境的惡化和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)顯著增加。由于人類活動(dòng)的過度擴(kuò)張，對自然資源的掠奪性開發(fā)，使人類的生存環(huán)境不斷惡化。各種自然災(zāi)害發(fā)生的頻率和嚴(yán)重程度不斷上升，水土流失、氣候變暖、地震、洪水、風(fēng)暴等問題越來越嚴(yán)重。
以上述變動(dòng)為背景，國際保險(xiǎn)業(yè)加速了結(jié)構(gòu)性調(diào)整。
�。ㄒ唬┍ｋU(xiǎn)業(yè)和其他金融服務(wù)業(yè)的融合進(jìn)一步加速
在金融自由化和金融業(yè)日益加劇的競爭壓力下，保險(xiǎn)業(yè)一方面通過行業(yè)內(nèi)的兼并收購，擴(kuò)大生產(chǎn)和經(jīng)營規(guī)模，有效降低和控制生產(chǎn)經(jīng)營成本，使企業(yè)集中優(yōu)勢。另一方面通過和其他金融服務(wù)業(yè)如銀行、資產(chǎn)管理業(yè)、證券業(yè)的融合，增強(qiáng)競爭實(shí)力，對消費(fèi)者提供包括建立附屬公司，收購和兼并，進(jìn)行合資經(jīng)營，組建金融集團(tuán)，組建持股公司，簽訂聯(lián)營協(xié)議等在內(nèi)的綜合性金融服務(wù)。。
隨著保險(xiǎn)業(yè)和其他金融服務(wù)業(yè)的融合，保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)范圍得到極大的拓展。目前大型保險(xiǎn)集團(tuán)都在朝著“金融超市”方向發(fā)展，它們既經(jīng)營壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，又經(jīng)營非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，還可經(jīng)營再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，同時(shí)還能提供資產(chǎn)管理、信用卡、證券承銷、證券經(jīng)紀(jì)等服務(wù)�？梢哉f除了存款業(yè)務(wù)和支付方式的管理外，壽險(xiǎn)公司已經(jīng)涉獵了所有的銀行業(yè)務(wù)。
值得一提的是，在保險(xiǎn)業(yè)和其他金融服務(wù)業(yè)的融合中，政府對分業(yè)經(jīng)營管制的放松是重要的政策因素。出于維護(hù)公共利益、保護(hù)消費(fèi)者，保證充分競爭和確保金融系統(tǒng)的穩(wěn)定等考慮，傳統(tǒng)金融監(jiān)管的基本框架是實(shí)行銀行、證券和保險(xiǎn)業(yè)的分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管。然而自70年代開始，上述嚴(yán)格分業(yè)的金融監(jiān)管模式出現(xiàn)了松動(dòng)。近年來隨著事實(shí)上各種形式兼業(yè)經(jīng)營的不斷發(fā)展，政策層面分業(yè)監(jiān)管的原則正在瓦解，一些國家的政府已經(jīng)著手調(diào)整監(jiān)管框架。如日本金融業(yè)嚴(yán)格分業(yè)的原則在新的金融法案中被修改。美國則已經(jīng)通過新法案明確允許銀行、保險(xiǎn)和證券業(yè)在彼此的市場上進(jìn)行競爭�？梢钥隙ǎ谛碌谋O(jiān)管框架下，保險(xiǎn)業(yè)和其他金融服務(wù)業(yè)融合的步伐將進(jìn)一步加快。
(二)保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)調(diào)整加快
由于金融市場上的金融創(chuàng)新發(fā)展迅速，貨幣市場共同基金等新的金融工具以其靈活性和預(yù)期高收益吸引了廣大的個(gè)人投資者。與新的金融產(chǎn)品相比，缺乏彈性的傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品大為遜色。在這種情況下，為了增強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的競爭能力，降低壽險(xiǎn)經(jīng)營的利率風(fēng)險(xiǎn)，壽險(xiǎn)公司紛紛著手開發(fā)新險(xiǎn)種，創(chuàng)造新的保險(xiǎn)商品。這類壽險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新具有如下特點(diǎn)：一是增加了壽險(xiǎn)產(chǎn)品的彈性。改變了傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的期限特點(diǎn)，使結(jié)束壽險(xiǎn)合約更為容易；改變了傳統(tǒng)保費(fèi)支付的固定、定期的特點(diǎn)，使保費(fèi)支付更具靈活性。二是新產(chǎn)品突出儲(chǔ)蓄性和盈利性，對壽險(xiǎn)投資提出了更高的要求。新產(chǎn)品凸現(xiàn)壽險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄性，強(qiáng)調(diào)壽險(xiǎn)保單的儲(chǔ)蓄（金融）因素，使壽險(xiǎn)保單更具投資價(jià)值。新產(chǎn)品通過更加有效的投資，使壽險(xiǎn)保單更具盈利性。三是保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄的分離。傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品中的儲(chǔ)蓄因素被認(rèn)為是繳納衡平保費(fèi)的副產(chǎn)品，儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)在一個(gè)保險(xiǎn)契約中是不可分開的。而新產(chǎn)品中的儲(chǔ)蓄因素通常被認(rèn)為是保單更獨(dú)立的一部分，儲(chǔ)蓄收益直接和保費(fèi)與投資收益相關(guān)，投資收益率越高，保費(fèi)“儲(chǔ)蓄利率”越高。
由于非壽險(xiǎn)產(chǎn)品期限較短，不像壽險(xiǎn)產(chǎn)品具有儲(chǔ)蓄性，創(chuàng)新受到了客觀限制。非壽險(xiǎn)公司之間的競爭主要體現(xiàn)在產(chǎn)品價(jià)格和服務(wù)品質(zhì)上，而不是體現(xiàn)在產(chǎn)品差別上。但是隨著巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的增加和隨著科技進(jìn)步伴隨而來的新風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，仍然有一些新的保險(xiǎn)產(chǎn)品面世，如世界杯足球賽保險(xiǎn)、瘋牛病死亡保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等。
（三）保險(xiǎn)組織形式的調(diào)整
目前國外保險(xiǎn)公司的組織結(jié)構(gòu)調(diào)整突出表現(xiàn)在相互保險(xiǎn)公司的股份化方面。保險(xiǎn)公司股份化的一個(gè)重要?jiǎng)右蚴墙璐双@得權(quán)益資本與其他的融資渠道，如可轉(zhuǎn)換公司債、認(rèn)股權(quán)證、優(yōu)先股等。隨著金融服務(wù)業(yè)的加速整合，保險(xiǎn)公司資本成長和資本投資的需求日益增長。保險(xiǎn)公司權(quán)益資本增長的主要來源是保留盈余，在保留盈余不夠時(shí)，必須從資本市場融入資本，相互公司可以通過舉債取得資金，但要獲得權(quán)益資本受到很大的限制。而股份公司擁有所有公開市場的融資選擇，相互公司股份化后到資本市場融資就便利了許多。保險(xiǎn)公司非相互化的另一個(gè)重要?jiǎng)右蚴枪煞莨窘Y(jié)構(gòu)的彈性優(yōu)勢。通過采用控股公司的結(jié)構(gòu)，保險(xiǎn)公司可以繞過保險(xiǎn)管理當(dāng)局對保險(xiǎn)公司經(jīng)營非保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的限制；可以在不降低法定盈余的情況下，進(jìn)行行業(yè)內(nèi)購并。
（四）保險(xiǎn)經(jīng)營和管理方式的調(diào)整
由于高新技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)中的應(yīng)用，大大提高了保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營管理水平和經(jīng)營管理效率；同時(shí)，對保險(xiǎn)市場的結(jié)構(gòu)和傳統(tǒng)的保險(xiǎn)經(jīng)營管理方式造成強(qiáng)烈的沖擊。在保險(xiǎn)營銷方面，隨著家庭電腦的普及以及消費(fèi)者對保險(xiǎn)服務(wù)效率的重視，電話直銷、網(wǎng)絡(luò)銷售等新型營銷方式發(fā)展迅速。美國獨(dú)立保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)在“21世紀(jì)的保險(xiǎn)動(dòng)向與預(yù)測”調(diào)查報(bào)告中提及，新技術(shù)特別是互聯(lián)網(wǎng)將把保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營引向新的具有革命性的發(fā)展進(jìn)程，今后10年內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營的企業(yè)保險(xiǎn)31%和個(gè)人保險(xiǎn)37%的保單銷售將通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行。
保險(xiǎn)營銷方面另一個(gè)變化就是銀行銷售保險(xiǎn)的大量增加。在保險(xiǎn)業(yè)新的分銷方式中，銀行保險(xiǎn)即通過銀行銷售保單的方式在歐美保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國家中非常成功。在法國、西班牙、瑞典等國通過銀行銷售保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)占壽險(xiǎn)市場業(yè)務(wù)總量的60%，占非壽險(xiǎn)市場業(yè)務(wù)總量的5-10%。保險(xiǎn)公司通過和銀行合作利用銀行強(qiáng)大的分銷網(wǎng)絡(luò)銷售一般的保險(xiǎn)產(chǎn)品，還可以將保險(xiǎn)和銀行貸款捆綁銷售，將保險(xiǎn)和信用卡業(yè)務(wù)捆綁銷售，從而達(dá)到一舉多得的效果。
在保險(xiǎn)公司管理方面，高新技術(shù)的進(jìn)步也帶來了很大的變化。計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為保險(xiǎn)公司在全球范圍內(nèi)進(jìn)行經(jīng)營和協(xié)作提供了非常便利的條件。1994年，倫敦保險(xiǎn)市場開始應(yīng)用電子分保系統(tǒng)（ESP），大大提高了保險(xiǎn)交易的運(yùn)轉(zhuǎn)速度。慕尼黑再保險(xiǎn)公司率先建立的電腦增值服務(wù)網(wǎng)（PINET），促進(jìn)了全球再保險(xiǎn)交易的自動(dòng)化。在內(nèi)部管理方面，保險(xiǎn)公司一般都實(shí)現(xiàn)了內(nèi)部管理的計(jì)算機(jī)化和內(nèi)部聯(lián)系的網(wǎng)絡(luò)化。從公司內(nèi)部各個(gè)部門文檔和數(shù)據(jù)的處理到各個(gè)部門之間信息的傳遞，從企業(yè)決策到承保、理賠等各個(gè)環(huán)節(jié)，從保險(xiǎn)營銷到資金運(yùn)用中的自動(dòng)化處理，都離不開計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的應(yīng)用。可以說，計(jì)算機(jī)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)覆蓋了保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理的方方面面。
國際保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營管理方式的變化
，還表現(xiàn)在由于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)增加而帶來的風(fēng)險(xiǎn)管理方式的創(chuàng)新。80年代以來，世界上損失額超過500萬美元的重大災(zāi)害頻頻發(fā)生，對經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司造成巨大的損失，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)越來越成為保險(xiǎn)業(yè)關(guān)注的重要問題。在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)不斷增加的情況下，保險(xiǎn)公司除了繼續(xù)采用增加資本金、增加準(zhǔn)備金提取和增加再保險(xiǎn)比例等一般的分散風(fēng)險(xiǎn)手段外，還采用了包括風(fēng)險(xiǎn)證券化、巨災(zāi)期貨等在內(nèi)的新型風(fēng)險(xiǎn)管理方式。
二、對發(fā)展我國保險(xiǎn)業(yè)的幾點(diǎn)思考
與發(fā)達(dá)國家相比，我國保險(xiǎn)業(yè)尚處于發(fā)展初期，上述結(jié)構(gòu)性調(diào)整在我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中有的剛剛出現(xiàn)，有的還未見端倪。但是隨著我國加入世界貿(mào)易組織的日益臨近，我國保險(xiǎn)市場開放的步伐將不斷加大，國際保險(xiǎn)業(yè)的上述調(diào)整必將對我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展構(gòu)成沖擊，所以，當(dāng)務(wù)之急是加快我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，迎接挑戰(zhàn)。
�。ㄒ唬┓潘晒苤�，強(qiáng)化國內(nèi)市場競爭
從國際保險(xiǎn)監(jiān)管的發(fā)展趨勢來看，放松管制已成為主流。放松管制首先表現(xiàn)在保險(xiǎn)市場準(zhǔn)入條件的放寬；其次表現(xiàn)在保險(xiǎn)市場主體經(jīng)營范圍的放寬，上文談到的保險(xiǎn)業(yè)和其他金融服務(wù)業(yè)的融合就反映了這種監(jiān)管的變化；再次表現(xiàn)在國際保險(xiǎn)監(jiān)管的核心已從全面監(jiān)管轉(zhuǎn)為償付能力的監(jiān)管，多數(shù)國家都在逐漸實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)費(fèi)率的自由化。這種國際性的放松管制意味著全球保險(xiǎn)市場將更加開放，保險(xiǎn)市場的一體化進(jìn)程將進(jìn)一步加快。
放松管制的指導(dǎo)思想是鼓勵(lì)和推進(jìn)競爭。從我國情況來看，由于過去對保險(xiǎn)領(lǐng)域管制過嚴(yán)，造成保險(xiǎn)企業(yè)數(shù)量過少，經(jīng)營領(lǐng)域過于狹窄，經(jīng)營手段欠缺，企業(yè)管理水平低下和效率過低。長此以往，我國保險(xiǎn)業(yè)勢必難以面對對外開放的挑戰(zhàn)。為了提高我國保險(xiǎn)業(yè)的競爭力，政府有必要放松對市場準(zhǔn)入、經(jīng)營范圍和保險(xiǎn)商品的管制，鼓勵(lì)保險(xiǎn)商品的創(chuàng)新，在保證市場秩序前提下。積極鼓勵(lì)和推動(dòng)保險(xiǎn)企業(yè)的競爭。
（二）提高保險(xiǎn)監(jiān)管水平，在監(jiān)管方式方法上盡快與國際慣例接軌
由于我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展較晚，1995年頒布的《保險(xiǎn)法》尚有待完善，相關(guān)配套法規(guī)尚未完全制定，保監(jiān)會(huì)成立不久，監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)不足，保險(xiǎn)行業(yè)自律正在建立等原因，目前保險(xiǎn)監(jiān)管還處于較低水平。保險(xiǎn)監(jiān)管的主要內(nèi)容是條款和費(fèi)率的監(jiān)管，國際上流行的償付能力監(jiān)管在我國還基本上是空白。我國加入世界貿(mào)易組織已指日可待，兼營壽險(xiǎn)、非壽險(xiǎn)和其他金融服務(wù)業(yè)的跨國保險(xiǎn)公司的進(jìn)入將進(jìn)一步增加我國保險(xiǎn)監(jiān)管的難度。所以，當(dāng)前應(yīng)該盡快加強(qiáng)和完善我國的保險(xiǎn)監(jiān)管體制。首先要建立以償付能力為核心的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制，建立一套償付能力的指標(biāo)體系，對保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)管；其次要加強(qiáng)對境內(nèi)外資保險(xiǎn)公司的監(jiān)管，嚴(yán)格審批，并通過國際聯(lián)合，對其償付能力進(jìn)行有效的監(jiān)管。
（三）加快投資業(yè)務(wù)的發(fā)展，努力提高保險(xiǎn)投資效率。
受傳統(tǒng)保險(xiǎn)思想的影響，我國保險(xiǎn)理論和實(shí)踐界長期片面注重保險(xiǎn)的保障功能，忽視保險(xiǎn)的金融功能，造成保險(xiǎn)業(yè)長期靠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)“一條腿”走路，保險(xiǎn)投資發(fā)展相當(dāng)落后。具體表現(xiàn)在保險(xiǎn)投資規(guī)模小，保險(xiǎn)資金運(yùn)用率低；保險(xiǎn)投資結(jié)構(gòu)不合理，保險(xiǎn)投資方式受限制；保險(xiǎn)投資管理欠科學(xué)，投資效率不高；保險(xiǎn)投資監(jiān)管限制太多，缺乏靈活性等幾個(gè)方面。我國保險(xiǎn)投資目前這種發(fā)展?fàn)顩r非常不適應(yīng)于國際保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢。隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)競爭的加劇，保險(xiǎn)邊際利潤已微乎其微，保險(xiǎn)投資將成為保險(xiǎn)業(yè)利潤的主要來源。保險(xiǎn)投資又是保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎(chǔ)。如果沒有投資，開發(fā)變額壽險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)等新產(chǎn)品根本不可能進(jìn)行。面對來自投資經(jīng)驗(yàn)豐富的跨國保險(xiǎn)集團(tuán)的競爭壓力，必須加快我國保險(xiǎn)投資的發(fā)展。為此，首先應(yīng)該盡量拓寬保險(xiǎn)投資渠道。在保險(xiǎn)公司內(nèi)控機(jī)制基本完善的情況下，逐步放開保險(xiǎn)投資方式準(zhǔn)入的限制，讓保險(xiǎn)公司參與金融市場上所有投資工具。其次在投資監(jiān)管方面，采取比較靈活富有彈性的監(jiān)管機(jī)制，一方面為防止保險(xiǎn)公司投資過分集中對不同投資方式和單項(xiàng)投資進(jìn)行比例限制；另一方面對比例限制保留一定的彈性，可以規(guī)定一定的自由投資比例，這樣以便于資本充足的保險(xiǎn)公司進(jìn)行更加適合自己的投資組合。再次，保險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)投資管理，對保險(xiǎn)投資進(jìn)行國際上流行的資產(chǎn)負(fù)債管理。
�。ㄋ模┕膭�(lì)兼并重組，支持經(jīng)營機(jī)制完善、經(jīng)營和管理技術(shù)先進(jìn)的大保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)集團(tuán)成長
一個(gè)國家的保險(xiǎn)實(shí)力、在國際保險(xiǎn)市場的競爭能力主要體現(xiàn)在大型保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)集團(tuán)的實(shí)力上。實(shí)力雄厚的保險(xiǎn)公司也是抗衡國外跨國保險(xiǎn)公司的主要力量。為了培育中國的保險(xiǎn)業(yè)，有必要通過政策引導(dǎo)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)企業(yè)依據(jù)市場機(jī)制進(jìn)行兼并重組和完善機(jī)制。
（五）加快保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，改善保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。
創(chuàng)新是保險(xiǎn)業(yè)的生命之源，沒有創(chuàng)新，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展將停滯不前。保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新包括組織方式的創(chuàng)新、產(chǎn)品的創(chuàng)新、營銷方式的創(chuàng)新和管理方式的創(chuàng)新等很多方面，而產(chǎn)品的創(chuàng)新又是最主要的。目前我國保險(xiǎn)產(chǎn)品雷同，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不合理，市場細(xì)分不明顯。營銷方式主要是代理人銷售。經(jīng)營管理方式是粗放的，低效的。
在保險(xiǎn)營銷和管理方面，可以廣泛開展國際上通行的銀行保險(xiǎn)，嘗試網(wǎng)上保險(xiǎn)，通過互聯(lián)網(wǎng)宣傳并銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和創(chuàng)新方面，首先要改變目前保險(xiǎn)市場細(xì)分不明顯的狀況，針對不同的保險(xiǎn)對象設(shè)計(jì)不同的險(xiǎn)種，滿足人們多方位、多層次的保險(xiǎn)需要。中國巨大的農(nóng)村老齡人口基本上沒有養(yǎng)老保險(xiǎn)，如何開拓廣大的農(nóng)村市場是急需解決的大問題。要細(xì)分保險(xiǎn)責(zé)任，調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率，降低保險(xiǎn)成本。中國目前的汽車保險(xiǎn)市場中第三者責(zé)任保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任分級過分簡單，僅僅使用車輛用途和車型這兩個(gè)分級變量，而國際上通常采用5-8個(gè)分級變量，包括車輛的行駛區(qū)域、駕駛員的年齡、性別等多個(gè)變量，這樣對不同的變量組合收取不同的費(fèi)率，既公平，又可以避免逆選擇。其次要開展險(xiǎn)種創(chuàng)新，引進(jìn)西方新型的保險(xiǎn)品種，對其進(jìn)行適合我國特色的改造。在保險(xiǎn)組織形式方面，可以嘗試保險(xiǎn)合作社等一些其他的組織形式。
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