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國際保險業(yè)的結(jié)構(gòu)性調(diào)整與我國保險業(yè)發(fā)展
一、國際保險業(yè)的結(jié)構(gòu)性調(diào)整
近年來，世界保險業(yè)的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了巨大的變化，這種變化突出表現(xiàn)在以下幾個方面：
第一，經(jīng)濟全球化帶來了巨大的競爭壓力。在經(jīng)濟全球化浪潮的推動下，金融領(lǐng)域本已淡漠的業(yè)務(wù)界限變得更加含糊不清，各國金融機構(gòu)通過兼并、建立控股公司、附屬公司、組建金融集團、合資等形式經(jīng)營本領(lǐng)域外的產(chǎn)品已非常普遍。其中最為突出的，是商業(yè)銀行運用其龐大的經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，大舉進攻保險領(lǐng)域尤其是壽險領(lǐng)域，搶奪市場份額。
第二，人口老齡化不僅孕育了巨大的潛在保險市場，而且對保險資金的保值增值提出了更高的要求。
第三，科技進步帶來了金融商品的不斷創(chuàng)新。90年代以來，以電子通訊技術(shù)、計算機和因特網(wǎng)技術(shù)為代表的高新科技的迅猛發(fā)展，不僅降低了交易成本，節(jié)省了時間，而且擴大了綜合提供各種金融服務(wù)的潛在可能性，使金融機構(gòu)將傳統(tǒng)的本行業(yè)金融服務(wù)與其他的金融服務(wù)結(jié)合起來，提供一攬子服務(wù)成為可能，為金融產(chǎn)品創(chuàng)新創(chuàng)造了條件。
第四，自然環(huán)境的惡化和巨災(zāi)風(fēng)險顯著增加。由于人類活動的過度擴張，對自然資源的掠奪性開發(fā)，使人類的生存環(huán)境不斷惡化。各種自然災(zāi)害發(fā)生的頻率和嚴重程度不斷上升，水土流失、氣候變暖、地震、洪水、風(fēng)暴等問題越來越嚴重。
以上述變動為背景，國際保險業(yè)加速了結(jié)構(gòu)性調(diào)整。
（一）保險業(yè)和其他金融服務(wù)業(yè)的融合進一步加速
在金融自由化和金融業(yè)日益加劇的競爭壓力下，保險業(yè)一方面通過行業(yè)內(nèi)的兼并收購，擴大生產(chǎn)和經(jīng)營規(guī)模，有效降低和控制生產(chǎn)經(jīng)營成本，使企業(yè)集中優(yōu)勢。另一方面通過和其他金融服務(wù)業(yè)如銀行、資產(chǎn)管理業(yè)、證券業(yè)的融合，增強競爭實力，對消費者提供包括建立附屬公司，收購和兼并，進行合資經(jīng)營，組建金融集團，組建持股公司，簽訂聯(lián)營協(xié)議等在內(nèi)的綜合性金融服務(wù)。。
隨著保險業(yè)和其他金融服務(wù)業(yè)的融合，保險業(yè)的服務(wù)范圍得到極大的拓展。目前大型保險集團都在朝著“金融超市”方向發(fā)展，它們既經(jīng)營壽險業(yè)務(wù)，又經(jīng)營非壽險業(yè)務(wù)，還可經(jīng)營再保險業(yè)務(wù)，同時還能提供資產(chǎn)管理、信用卡、證券承銷、證券經(jīng)紀等服務(wù)。可以說除了存款業(yè)務(wù)和支付方式的管理外，壽險公司已經(jīng)涉獵了所有的銀行業(yè)務(wù)。
值得一提的是，在保險業(yè)和其他金融服務(wù)業(yè)的融合中，政府對分業(yè)經(jīng)營管制的放松是重要的政策因素。出于維護公共利益、保護消費者，保證充分競爭和確保金融系統(tǒng)的穩(wěn)定等考慮，傳統(tǒng)金融監(jiān)管的基本框架是實行銀行、證券和保險業(yè)的分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管。然而自70年代開始，上述嚴格分業(yè)的金融監(jiān)管模式出現(xiàn)了松動。近年來隨著事實上各種形式兼業(yè)經(jīng)營的不斷發(fā)展，政策層面分業(yè)監(jiān)管的原則正在瓦解，一些國家的政府已經(jīng)著手調(diào)整監(jiān)管框架。如日本金融業(yè)嚴格分業(yè)的原則在新的金融法案中被修改。美國則已經(jīng)通過新法案明確允許銀行、保險和證券業(yè)在彼此的市場上進行競爭�？梢钥隙�，在新的監(jiān)管框架下，保險業(yè)和其他金融服務(wù)業(yè)融合的步伐將進一步加快。
(二)保險產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，險種結(jié)構(gòu)調(diào)整加快
由于金融市場上的金融創(chuàng)新發(fā)展迅速，貨幣市場共同基金等新的金融工具以其靈活性和預(yù)期高收益吸引了廣大的個人投資者。與新的金融產(chǎn)品相比，缺乏彈性的傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品大為遜色。在這種情況下，為了增強與其他金融機構(gòu)的競爭能力，降低壽險經(jīng)營的利率風(fēng)險，壽險公司紛紛著手開發(fā)新險種，創(chuàng)造新的保險商品。這類壽險產(chǎn)品創(chuàng)新具有如下特點：一是增加了壽險產(chǎn)品的彈性。改變了傳統(tǒng)壽險的期限特點，使結(jié)束壽險合約更為容易；改變了傳統(tǒng)保費支付的固定、定期的特點，使保費支付更具靈活性。二是新產(chǎn)品突出儲蓄性和盈利性，對壽險投資提出了更高的要求。新產(chǎn)品凸現(xiàn)壽險的儲蓄性，強調(diào)壽險保單的儲蓄（金融）因素，使壽險保單更具投資價值。新產(chǎn)品通過更加有效的投資，使壽險保單更具盈利性。三是保險和儲蓄的分離。傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品中的儲蓄因素被認為是繳納衡平保費的副產(chǎn)品，儲蓄和保險在一個保險契約中是不可分開的。而新產(chǎn)品中的儲蓄因素通常被認為是保單更獨立的一部分，儲蓄收益直接和保費與投資收益相關(guān)，投資收益率越高，保費“儲蓄利率”越高。
由于非壽險產(chǎn)品期限較短，不像壽險產(chǎn)品具有儲蓄性，創(chuàng)新受到了客觀限制。非壽險公司之間的競爭主要體現(xiàn)在產(chǎn)品價格和服務(wù)品質(zhì)上，而不是體現(xiàn)在產(chǎn)品差別上。但是隨著巨災(zāi)風(fēng)險的增加和隨著科技進步伴隨而來的新風(fēng)險的出現(xiàn)，仍然有一些新的保險產(chǎn)品面世，如世界杯足球賽保險、瘋牛病死亡保險、互聯(lián)網(wǎng)保險等。
�。ㄈ┍ｋU組織形式的調(diào)整
目前國外保險公司的組織結(jié)構(gòu)調(diào)整突出表現(xiàn)在相互保險公司的股份化方面。保險公司股份化的一個重要動因是借此獲得權(quán)益資本與其他的融資渠道，如可轉(zhuǎn)換公司債、認股權(quán)證、優(yōu)先股等。隨著金融服務(wù)業(yè)的加速整合，保險公司資本成長和資本投資的需求日益增長。保險公司權(quán)益資本增長的主要來源是保留盈余，在保留盈余不夠時，必須從資本市場融入資本，相互公司可以通過舉債取得資金，但要獲得權(quán)益資本受到很大的限制。而股份公司擁有所有公開市場的融資選擇，相互公司股份化后到資本市場融資就便利了許多。保險公司非相互化的另一個重要動因是股份公司結(jié)構(gòu)的彈性優(yōu)勢。通過采用控股公司的結(jié)構(gòu)，保險公司可以繞過保險管理當局對保險公司經(jīng)營非保險業(yè)務(wù)的限制；可以在不降低法定盈余的情況下，進行行業(yè)內(nèi)購并。
�。ㄋ模┍ｋU經(jīng)營和管理方式的調(diào)整
由于高新技術(shù)在保險業(yè)中的應(yīng)用，大大提高了保險業(yè)的經(jīng)營管理水平和經(jīng)營管理效率；同時，對保險市場的結(jié)構(gòu)和傳統(tǒng)的保險經(jīng)營管理方式造成強烈的沖擊。在保險營銷方面，隨著家庭電腦的普及以及消費者對保險服務(wù)效率的重視，電話直銷、網(wǎng)絡(luò)銷售等新型營銷方式發(fā)展迅速。美國獨立保險人協(xié)會在“21世紀的保險動向與預(yù)測”調(diào)查報告中提及，新技術(shù)特別是互聯(lián)網(wǎng)將把保險業(yè)的經(jīng)營引向新的具有革命性的發(fā)展進程，今后10年內(nèi)保險企業(yè)經(jīng)營的企業(yè)保險31%和個人保險37%的保單銷售將通過互聯(lián)網(wǎng)進行。
保險營銷方面另一個變化就是銀行銷售保險的大量增加。在保險業(yè)新的分銷方式中，銀行保險即通過銀行銷售保單的方式在歐美保險業(yè)發(fā)達國家中非常成功。在法國、西班牙、瑞典等國通過銀行銷售保險實現(xiàn)的保費占壽險市場業(yè)務(wù)總量的60%，占非壽險市場業(yè)務(wù)總量的5-10%。保險公司通過和銀行合作利用銀行強大的分銷網(wǎng)絡(luò)銷售一般的保險產(chǎn)品，還可以將保險和銀行貸款捆綁銷售，將保險和信用卡業(yè)務(wù)捆綁銷售，從而達到一舉多得的效果。
在保險公司管理方面，高新技術(shù)的進步也帶來了很大的變化。計算機網(wǎng)絡(luò)為保險公司在全球范圍內(nèi)進行經(jīng)營和協(xié)作提供了非常便利的條件。1994年，倫敦保險市場開始應(yīng)用電子分保系統(tǒng)（ESP），大大提高了保險交易的運轉(zhuǎn)速度。慕尼黑再保險公司率先建立的電腦增值服務(wù)網(wǎng)（PINET），促進了全球再保險交易的自動化。在內(nèi)部管理方面，保險公司一般都實現(xiàn)了內(nèi)部管理的計算機化和內(nèi)部聯(lián)系的網(wǎng)絡(luò)化。從公司內(nèi)部各個部門文檔和數(shù)據(jù)的處理到各個部門之間信息的傳遞，從企業(yè)決策到承保、理賠等各個環(huán)節(jié)，從保險營銷到資金運用中的自動化處理，都離不開計算機系統(tǒng)的應(yīng)用�？梢哉f，計算機和計算機網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)覆蓋了保險公司內(nèi)部管理的方方面面。
國際保險業(yè)經(jīng)營管理方式的變化
，還表現(xiàn)在由于巨災(zāi)風(fēng)險增加而帶來的風(fēng)險管理方式的創(chuàng)新。80年代以來，世界上損失額超過500萬美元的重大災(zāi)害頻頻發(fā)生，對經(jīng)營財產(chǎn)保險的保險公司造成巨大的損失，巨災(zāi)風(fēng)險越來越成為保險業(yè)關(guān)注的重要問題。在巨災(zāi)風(fēng)險不斷增加的情況下，保險公司除了繼續(xù)采用增加資本金、增加準備金提取和增加再保險比例等一般的分散風(fēng)險手段外，還采用了包括風(fēng)險證券化、巨災(zāi)期貨等在內(nèi)的新型風(fēng)險管理方式。
二、對發(fā)展我國保險業(yè)的幾點思考
與發(fā)達國家相比，我國保險業(yè)尚處于發(fā)展初期，上述結(jié)構(gòu)性調(diào)整在我國保險業(yè)發(fā)展中有的剛剛出現(xiàn)，有的還未見端倪。但是隨著我國加入世界貿(mào)易組織的日益臨近，我國保險市場開放的步伐將不斷加大，國際保險業(yè)的上述調(diào)整必將對我國保險業(yè)發(fā)展構(gòu)成沖擊，所以，當務(wù)之急是加快我國保險業(yè)的發(fā)展，迎接挑戰(zhàn)。
�。ㄒ唬┓潘晒苤疲瑥娀瘒鴥�(nèi)市場競爭
從國際保險監(jiān)管的發(fā)展趨勢來看，放松管制已成為主流。放松管制首先表現(xiàn)在保險市場準入條件的放寬；其次表現(xiàn)在保險市場主體經(jīng)營范圍的放寬，上文談到的保險業(yè)和其他金融服務(wù)業(yè)的融合就反映了這種監(jiān)管的變化；再次表現(xiàn)在國際保險監(jiān)管的核心已從全面監(jiān)管轉(zhuǎn)為償付能力的監(jiān)管，多數(shù)國家都在逐漸實現(xiàn)保險費率的自由化。這種國際性的放松管制意味著全球保險市場將更加開放，保險市場的一體化進程將進一步加快。
放松管制的指導(dǎo)思想是鼓勵和推進競爭。從我國情況來看，由于過去對保險領(lǐng)域管制過嚴，造成保險企業(yè)數(shù)量過少，經(jīng)營領(lǐng)域過于狹窄，經(jīng)營手段欠缺，企業(yè)管理水平低下和效率過低。長此以往，我國保險業(yè)勢必難以面對對外開放的挑戰(zhàn)。為了提高我國保險業(yè)的競爭力，政府有必要放松對市場準入、經(jīng)營范圍和保險商品的管制，鼓勵保險商品的創(chuàng)新，在保證市場秩序前提下。積極鼓勵和推動保險企業(yè)的競爭。
（二）提高保險監(jiān)管水平，在監(jiān)管方式方法上盡快與國際慣例接軌
由于我國保險業(yè)發(fā)展較晚，1995年頒布的《保險法》尚有待完善，相關(guān)配套法規(guī)尚未完全制定，保監(jiān)會成立不久，監(jiān)管經(jīng)驗不足，保險行業(yè)自律正在建立等原因，目前保險監(jiān)管還處于較低水平。保險監(jiān)管的主要內(nèi)容是條款和費率的監(jiān)管，國際上流行的償付能力監(jiān)管在我國還基本上是空白。我國加入世界貿(mào)易組織已指日可待，兼營壽險、非壽險和其他金融服務(wù)業(yè)的跨國保險公司的進入將進一步增加我國保險監(jiān)管的難度。所以，當前應(yīng)該盡快加強和完善我國的保險監(jiān)管體制。首先要建立以償付能力為核心的保險監(jiān)管機制，建立一套償付能力的指標體系，對保險公司進行監(jiān)管；其次要加強對境內(nèi)外資保險公司的監(jiān)管，嚴格審批，并通過國際聯(lián)合，對其償付能力進行有效的監(jiān)管。
�。ㄈ┘涌焱顿Y業(yè)務(wù)的發(fā)展，努力提高保險投資效率。
受傳統(tǒng)保險思想的影響，我國保險理論和實踐界長期片面注重保險的保障功能，忽視保險的金融功能，造成保險業(yè)長期靠保險業(yè)務(wù)“一條腿”走路，保險投資發(fā)展相當落后。具體表現(xiàn)在保險投資規(guī)模小，保險資金運用率低；保險投資結(jié)構(gòu)不合理，保險投資方式受限制；保險投資管理欠科學(xué)，投資效率不高；保險投資監(jiān)管限制太多，缺乏靈活性等幾個方面。我國保險投資目前這種發(fā)展狀況非常不適應(yīng)于國際保險業(yè)的發(fā)展趨勢。隨著保險業(yè)務(wù)競爭的加劇，保險邊際利潤已微乎其微，保險投資將成為保險業(yè)利潤的主要來源。保險投資又是保險產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎(chǔ)。如果沒有投資，開發(fā)變額壽險、萬能壽險等新產(chǎn)品根本不可能進行。面對來自投資經(jīng)驗豐富的跨國保險集團的競爭壓力，必須加快我國保險投資的發(fā)展。為此，首先應(yīng)該盡量拓寬保險投資渠道。在保險公司內(nèi)控機制基本完善的情況下，逐步放開保險投資方式準入的限制，讓保險公司參與金融市場上所有投資工具。其次在投資監(jiān)管方面，采取比較靈活富有彈性的監(jiān)管機制，一方面為防止保險公司投資過分集中對不同投資方式和單項投資進行比例限制；另一方面對比例限制保留一定的彈性，可以規(guī)定一定的自由投資比例，這樣以便于資本充足的保險公司進行更加適合自己的投資組合。再次，保險公司應(yīng)該加強投資管理，對保險投資進行國際上流行的資產(chǎn)負債管理。
�。ㄋ模┕膭罴娌⒅亟M，支持經(jīng)營機制完善、經(jīng)營和管理技術(shù)先進的大保險公司、保險集團成長
一個國家的保險實力、在國際保險市場的競爭能力主要體現(xiàn)在大型保險公司和保險集團的實力上。實力雄厚的保險公司也是抗衡國外跨國保險公司的主要力量。為了培育中國的保險業(yè)，有必要通過政策引導(dǎo)，鼓勵保險企業(yè)依據(jù)市場機制進行兼并重組和完善機制。
�。ㄎ澹┘涌毂ｋU業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，改善保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。
創(chuàng)新是保險業(yè)的生命之源，沒有創(chuàng)新，保險業(yè)的發(fā)展將停滯不前。保險業(yè)的創(chuàng)新包括組織方式的創(chuàng)新、產(chǎn)品的創(chuàng)新、營銷方式的創(chuàng)新和管理方式的創(chuàng)新等很多方面，而產(chǎn)品的創(chuàng)新又是最主要的。目前我國保險產(chǎn)品雷同，保險機構(gòu)不合理，市場細分不明顯。營銷方式主要是代理人銷售。經(jīng)營管理方式是粗放的，低效的。
在保險營銷和管理方面，可以廣泛開展國際上通行的銀行保險，嘗試網(wǎng)上保險，通過互聯(lián)網(wǎng)宣傳并銷售保險產(chǎn)品，加強風(fēng)險管理技術(shù)。在產(chǎn)品設(shè)計和創(chuàng)新方面，首先要改變目前保險市場細分不明顯的狀況，針對不同的保險對象設(shè)計不同的險種，滿足人們多方位、多層次的保險需要。中國巨大的農(nóng)村老齡人口基本上沒有養(yǎng)老保險，如何開拓廣大的農(nóng)村市場是急需解決的大問題。要細分保險責(zé)任，調(diào)整保險費率，降低保險成本。中國目前的汽車保險市場中第三者責(zé)任保險，風(fēng)險責(zé)任分級過分簡單，僅僅使用車輛用途和車型這兩個分級變量，而國際上通常采用5-8個分級變量，包括車輛的行駛區(qū)域、駕駛員的年齡、性別等多個變量，這樣對不同的變量組合收取不同的費率，既公平，又可以避免逆選擇。其次要開展險種創(chuàng)新，引進西方新型的保險品種，對其進行適合我國特色的改造。在保險組織形式方面，可以嘗試保險合作社等一些其他的組織形式。
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