人壽保險呼喚與銀行攜手共進

　　　　在保險市場競爭日趨激烈的今天，誰擁有更多的營銷及服務網(wǎng)點，誰就能創(chuàng)造出更多更新的保險產(chǎn)品，誰就能掌握競爭的主動權(quán)。近幾年，我國各壽險公司通過招聘大量保險代理人，利用“人海戰(zhàn)術”，的確使人壽保險的保費收入規(guī)模得到了迅速地擴張，但業(yè)務迅速發(fā)展的背后也暴露出了大量問題。
　　第一，收入不實，假保費及截留保費、收入跨期入賬現(xiàn)象極為嚴重。為完成當年的保費收入指標，有的保險公司在個別險種上做文章，先做退保支出，再重新投保作保費收入，造成有些保單重復作收入；還有些保險公司以借款作收入，下年再以退保支出或賠付支出還款，假收入假賠付現(xiàn)象時有發(fā)生。為完成下年的保費收入增長指標，有的保險公司把本屬于當年的保費收入截留，劃入下年度入賬，造成保費收入不實，人為調(diào)節(jié)收入的現(xiàn)象尤為嚴重，保單缺乏透明度。
　　第二，傭金計提裁量性過大，造成保險公司實際向各代理人支付的數(shù)額與計提的數(shù)額多少不一，給傭金的支用留下了管理漏洞，尤其是孤兒保單的傭金管理無法控制，造成孤兒保單的傭金計提后亂用現(xiàn)象嚴重。
　　第三，保險代理行為不規(guī)范。代理人的持證上崗率較低，公司對代理人的持證管理不足；保險公司的職工與代理人管理混淆，存在大量職工冒充代理人，以假簽名領取傭金的問題；代理人“跳槽”頻繁，造成孤兒保單較多，并形成了多處管理漏洞。
　　此外，保險機構(gòu)管理水平不高，存在內(nèi)控隱患。從去年投訴和社會曝光的一些情況，反映出部分保險公司的內(nèi)控機制還有待健全，而保險專門人才的奇缺，成為保險企業(yè)擴張、發(fā)展的主要障礙，這些現(xiàn)象也制約了保險行業(yè)在市場經(jīng)濟條件下主動參與競爭的能力。
　　　　中國人壽保險更加急切地呼喚與銀行協(xié)手共進
　　銀行保險是指通過銀行或郵局網(wǎng)絡為保險公司銷售特定保險產(chǎn)品。
　　從1995年開始，國內(nèi)銀行和保險公司逐步開始合作，當時，一些新設立的保險公司，如華安、泰康、新華等，為盡快搶占市場，紛紛與銀行簽訂了代理協(xié)議。從1999年開始，中國金融業(yè)開始出現(xiàn)銀行和保險公司合作的浪潮，目前國內(nèi)各保險公司和十幾家銀行建立了業(yè)務合作關系，并取得了一定的成績。2000年，僅中國人壽保險公司通過銀行實現(xiàn)的保費收入就達3.2億元。2000年12月，中國平安保險公司廣州分公司首開廣州地區(qū)銀行代理壽險業(yè)務以來，業(yè)務量一路飆升，令同業(yè)刮目相看。
　　但總體上看，我國銀行保險的發(fā)展還處于起步階段，銀行保險在保費收入中所占份額尚不足2%，這與國外平均20%的比例相差甚遠。
　　另外，從銀保雙方簽訂的合作協(xié)議看，合作的范圍包括代收保費、代付保險金、代銷保險產(chǎn)品、融資業(yè)務、資金匯劃、聯(lián)合發(fā)信用卡、客戶信息共享等方面，形成雙方業(yè)務滲透、優(yōu)勢互補、互利互惠、共同發(fā)展的新格局。
　　但是，大多保險公司都只注意到了銀行代理保險業(yè)務在保費收入方面的益處，都把重點放到了代理保險產(chǎn)品的銷售方面，并未注意到，銀行代理保險會給保險公司在業(yè)務管理方面帶來更大的不可估量的作用�，F(xiàn)在的銀保合作只是簡單的流于表面與形式�？v觀我國壽險行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，壽險規(guī)模與保費收入不斷擴大，對人壽保險公司的管理與監(jiān)督就更顯其重要性。于是，進一步加深銀保合作的廣度與深度，把銀保合作滲透到保險公司的內(nèi)部業(yè)務管理，借助銀行的力量，增強保險業(yè)務的透明度，改進保險公司的業(yè)務管理漏洞，使銀行與保險公司協(xié)手共進，以配合不斷發(fā)展壯大的中國人壽保險事業(yè)，實施“銀保混合管理（壽險）制度”就成為進一步加深銀保合作研究的新課題。
　　　　進一步加強銀保合作，實施“銀�；旌瞎芾恚▔垭U）制度”的對策
　　依照我國目前銀保合作發(fā)展的現(xiàn)狀，進一步加深銀保合作的廣度與深度，實施“銀�；旌瞎芾恚▔垭U）制度”，必須得到有關部門的足夠重視，并且要充分借助電子化、信息化，以及現(xiàn)代科技手段。本文所述的“銀保混合管理（壽險）制度”的核心是在銀行分別開立保費收入戶、退保及理賠給付戶、代理人專戶、上級撥入費用戶等四個賬戶，加強對壽險公司的內(nèi)部控制制度的管理。
　　（一）保費收入戶：只收投保人憑保單存入的保費，不能提現(xiàn)金，因保費收入只能存入此戶，且以銀行的收訖章的時間作為保單成立的時間，可避免保費收入截留，跨期入賬現(xiàn)象，并確保保費收入的安全。銀行與保險公司定期對賬，又便于監(jiān)督部門的檢查，提高了保險的透明度。保險單以涂卡的形式，錄入電腦后，可隨時查閱應收及未收的保費、應付及未付的傭金。
　�。ǘ�）退保及理賠給付戶：由退保人或給付金的領取人，憑保險公司單設的理賠或退保機構(gòu)核定的批準文件，向銀行領取退保金或理賠給付金。公司法人的退保金或理賠給付金必須轉(zhuǎn)賬撥付�？蓪ΡｋU公司先退保后再重新投保的假退保及假收入現(xiàn)象加以限制。理賠或退保審核機構(gòu)制定嚴格的退賠審核制度，可防止不合規(guī)定的退賠現(xiàn)象，又可防止假資金投保再退出而虛增保費收入和支出，也便于監(jiān)管部門的監(jiān)督與檢查。
　�。ㄈ�）代理人專戶：由各代理人憑資格證書和保險公司開具的代理人檔案卡向銀行開立此戶，用于結(jié)算傭金及手續(xù)費，傭金及手續(xù)費只能由銀行憑代理人提供的保單回執(zhí)轉(zhuǎn)賬撥入代理人專戶，不許直接支付現(xiàn)金。可防止非代理人冒領傭金及孤兒保單傭金的流失。
　　（四）上級撥入費用專戶：由上級撥入保險公司職工工資及費用，上級按收入與上年費用的結(jié)余獎勵核定本年費用數(shù)，并下?lián)芙o保險公司，作當年費用所用。
　　附圖
　　投保過程說明如下：1、由代理人代理保險公司與投保人簽約，簽定一式四份的保單，（保單按險種分，可由保險公司已預先蓋章、代理人簽章）簽定后由投保人持單到銀行保費收入戶交款，銀行在保單上蓋帶有時間的收訖章，并開具發(fā)票，保險合同生效。同時電腦自動按保單開具一式三份的傭金或手續(xù)費轉(zhuǎn)賬憑證（一聯(lián)作銀行向代理人專戶轉(zhuǎn)款的依據(jù)，一聯(lián)給代理人作領取傭金的依據(jù)，一聯(lián)給保險公司作為記賬憑證）。2、保單一聯(lián)給投保人，一聯(lián)由銀行給保險公司財務部門記賬，一聯(lián)給保險公司業(yè)務檔案部門存檔，一聯(lián)由銀行記賬所用。3、如果代理人辭職，保險公司應通知銀行與代理人辦理取消該代理人專戶，并結(jié)清傭金及手續(xù)費。余下的孤單的傭金及手續(xù)費電腦自動不再計提。如果代理人轉(zhuǎn)到其他保險公司，應辦理劃轉(zhuǎn)手續(xù)。4、發(fā)生退保或理賠時，由投保人憑保單及發(fā)票向保險公司的單設理賠機構(gòu)提出申請，由該機構(gòu)核實后，開出批準文件，投保人持批準文件到銀行的退�；蚶碣r給付金專戶領取退保或理賠給付金。
　　　　實施“銀�；旌瞎芾恚▔垭U）制度”的作用
　�。ㄒ唬┙�立如上賬戶進行管理，無論投保、退保、理賠給付均要通過銀行，保戶與保險公司簽定保單后，由銀行按合法單據(jù)收付款項，銀行作為保險公司與保戶的中轉(zhuǎn)站，銀行、保險公司、保戶三方相互牽制、互相制約，在一定程度上限制了保險公司的造假行為，更大限度地保護了投保人的利益，有助于促進我國保險行業(yè)尤其是壽險行業(yè)的發(fā)展。
　�。ǘ�）可有效的防止收入截留、跨期入賬，人為調(diào)節(jié)收入的現(xiàn)象。
　�。ㄈ�）防止假資金投保及假退保、假給付現(xiàn)象。
　�。ㄋ模�對代理人的管理得到了全面的加強，特別是對傭金及手續(xù)費的給付、孤兒保單的管理、代理人的“跳槽”頻繁問題得到了控制。
　�。ㄎ澹┍ｋU公司內(nèi)部控制得到了規(guī)范和加強。進一步加強銀

行與保險公司合作的廣度與深度，實施“銀�；旌瞎芾恚▔垭U）制度”，把開發(fā)銀行保險視為人壽保險行業(yè)發(fā)展的大事，借助銀行的力量管理人壽保險，加強人壽保險公司的內(nèi)部控制制度，是我國壽險事業(yè)發(fā)展的必由之路，兩者的合作是朝陽式的長期合作，而不是夕陽式的短期行為，尤其是對我國人壽保險事業(yè)正在不斷擴張的今天，更應該得到管理層及各保險企業(yè)的足夠重視。“銀�；旌瞎芾恚▔垭U）制度”也將成為長期研究的課題。

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