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信息不對(duì)稱(chēng)與我國(guó)保險(xiǎn)中介制度的完善
一、信息不對(duì)稱(chēng)條件下的我國(guó)保險(xiǎn)中介制度�。ㄒ唬┍ｋU(xiǎn)中介與保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱(chēng)。保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱(chēng)主要是指提供保險(xiǎn)商品的保險(xiǎn)人與需求商品的被保險(xiǎn)人各自對(duì)對(duì)方的保險(xiǎn)服務(wù)與保險(xiǎn)標(biāo)的相關(guān)信息了解的差異。從理論上講引入保險(xiǎn)中介后的保險(xiǎn)市場(chǎng)，對(duì)于優(yōu)化資源配置，提高市場(chǎng)效率，減少信息不對(duì)稱(chēng)等應(yīng)有積極作用。但保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的增加、成份的復(fù)雜、各自不同的利益目標(biāo)使機(jī)會(huì)主義傾向增強(qiáng)，監(jiān)管不嚴(yán)使市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)性更加復(fù)雜和嚴(yán)重。如一些保險(xiǎn)代理人為了自身利益對(duì)被保險(xiǎn)人一方錯(cuò)誤解釋保險(xiǎn)條款，隱瞞保險(xiǎn)條款的責(zé)任免除事項(xiàng)等；而對(duì)保險(xiǎn)人則隱瞞保險(xiǎn)標(biāo)的真實(shí)情況，虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的信息，并與雙方中的一方串通欺騙另一方。
（二）信息不對(duì)稱(chēng)與保險(xiǎn)中介人的機(jī)會(huì)主義行為，逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)。首先，信息不對(duì)稱(chēng)將會(huì)加劇保險(xiǎn)中介的機(jī)會(huì)主義行為。機(jī)會(huì)主義行為是指人們借助于不正當(dāng)手段謀取自身利益的行為傾向，保險(xiǎn)市場(chǎng)上的信息不對(duì)稱(chēng)使中介人的機(jī)會(huì)主義行為具有一定的隱蔽性這一特點(diǎn)會(huì)助長(zhǎng)這一行為的發(fā)生。其次，阿克羅夫(Akerlof)的“逆向選擇”理論指出，由于信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致的逆向選擇能使偽劣商品將好商品擠出市場(chǎng)。而保險(xiǎn)市場(chǎng)上的信息不對(duì)稱(chēng)同樣將使中介人為了自身利益進(jìn)行“逆向選擇”，從而增加保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而對(duì)市場(chǎng)造成損害。再次，道德風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)中介市場(chǎng)最為普遍的現(xiàn)象。它是指由于信息不對(duì)稱(chēng)、監(jiān)督不力，代理人得到的收益遠(yuǎn)大于他所付出的努力的“搭便車(chē)”偷懶、機(jī)會(huì)主義行為等問(wèn)題。我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)中介人的道德風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為隱瞞和欺詐，它對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的損害后果是極為嚴(yán)重的。
（三）信息不對(duì)稱(chēng)條件下的保險(xiǎn)中介交易費(fèi)用與尋租成本。首先信息不對(duì)稱(chēng)將增加交易費(fèi)用。交易費(fèi)用是指信息不對(duì)稱(chēng)條件下的交易過(guò)程產(chǎn)生的費(fèi)用，包括談判、簽約、監(jiān)管執(zhí)行和維護(hù)等費(fèi)用。保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的交易成本包括代理，經(jīng)紀(jì)或公估過(guò)程中的各項(xiàng)信息費(fèi)用。保險(xiǎn)市場(chǎng)信息不完全、不對(duì)稱(chēng)性使內(nèi)部化的外部收益趨小，必然導(dǎo)致交易費(fèi)用不合理增大，并呈上升趨勢(shì)。因此，在建立和完善中介制度時(shí)，應(yīng)認(rèn)真比較考慮交易費(fèi)用的客觀性，盡量減少交易費(fèi)用，提高制度效率。其次，克魯格(Krueger)的尋租理論認(rèn)為尋租活動(dòng)是一種維護(hù)既得利益或是對(duì)既得利益進(jìn)行分配的非生產(chǎn)性活動(dòng)，它也是有成本的。保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的尋租活動(dòng)主要是指一些人通過(guò)權(quán)利之便從事保險(xiǎn)中介活動(dòng)，造成保險(xiǎn)中介市場(chǎng)利益分配機(jī)制失調(diào)，降低其資源配置效率，而保險(xiǎn)市場(chǎng)上由于信息不對(duì)稱(chēng)，將使某些領(lǐng)域的尋租成本過(guò)小，會(huì)導(dǎo)致尋租活動(dòng)猖獗。而保險(xiǎn)中介制度在建立和完善中應(yīng)通過(guò)加大尋租成本來(lái)減少尋租活動(dòng)。
二、我國(guó)保險(xiǎn)中介制度的現(xiàn)狀與缺陷分析
�。ㄒ唬┍ｋU(xiǎn)中介制度的相關(guān)法規(guī)制度體系初步形成。自1995年頒布《保險(xiǎn)法》之后，1996年我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)制訂實(shí)施了《保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定（試行）》，1997年11月又進(jìn)行了修訂并從1996年12月起，依據(jù)該規(guī)定對(duì)保險(xiǎn)代理人實(shí)行資格考試，持證上崗的管理制度。1998年2月又頒布了《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定（試行）》并于1999年5月15日舉行了第一次保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格考試。同年11月18日成立了中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)。2000年1月保監(jiān)會(huì)頒發(fā)了《保險(xiǎn)公估人管理規(guī)定（試行）》，今年4月又重新修訂和頒布了正式的《保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定》和《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定》，以及《保險(xiǎn)公估人管理規(guī)定》，除監(jiān)管部門(mén)制定的一些法規(guī)外，各家保險(xiǎn)公司和同業(yè)協(xié)會(huì)也建立了一些規(guī)章制度以約束中介人行為，如個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)抵押制度、擔(dān)保制度、個(gè)人代理人行為規(guī)范等，總之，保險(xiǎn)中介制度相關(guān)的法規(guī)制度體系已在我國(guó)初步建成并逐步發(fā)展和健全。
�。ǘ┍ｋU(xiǎn)市場(chǎng)中介的機(jī)構(gòu)體系初步建立。一個(gè)成熟的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)應(yīng)由代理人、經(jīng)紀(jì)人和公估人組成。我們需要保險(xiǎn)代理人為保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售產(chǎn)品，也需要保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為投保人和被保險(xiǎn)人提供高水平的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)；同時(shí)，更需要保險(xiǎn)公估人健全和完善保險(xiǎn)的賠償職能。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)僅有一個(gè)中介形式即保險(xiǎn)代理人獲得了大規(guī)模的發(fā)展，而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和公估人的發(fā)展相對(duì)滯后，從而形成了代理人一枝獨(dú)秀的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)主體。進(jìn)入21世紀(jì)后，隨著監(jiān)管部門(mén)的強(qiáng)力干預(yù)及相關(guān)法規(guī)的頒布實(shí)施，我國(guó)首批三家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司即北京的“江泰”、上海的“東大”和廣州的“長(zhǎng)城”自2000年6月17日相繼成立，2001年又相繼成立了兩家保險(xiǎn)公估公司。至此，我國(guó)目前共有10家保險(xiǎn)代理公司，3家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人公司，2家保險(xiǎn)公估人公司，加上已批準(zhǔn)籌建的，中國(guó)的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)將增加到50多家。
�。ㄈ┪覈�(guó)保險(xiǎn)中介制度的缺陷分析
1.保險(xiǎn)中介制度建設(shè)仍有待進(jìn)一步完善。(1)現(xiàn)行的資格考試制度太容易以及無(wú)差別的手續(xù)費(fèi)制度造成社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)代理人信任度下降以及加劇中介市場(chǎng)混亂等問(wèn)題不利于保險(xiǎn)中介人的發(fā)展。(2)現(xiàn)代制度中對(duì)保險(xiǎn)中介人的行為控制存在較大漏洞，監(jiān)控力度較差。并且對(duì)中介人行為損害保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人利益時(shí)的損害賠償沒(méi)有具體規(guī)定；(3)保險(xiǎn)中介模式選擇——以個(gè)人為主體的保險(xiǎn)代理模式不僅使保險(xiǎn)中介監(jiān)管難以落實(shí)，又與社會(huì)文化傳統(tǒng)相抵觸，從而影響制度效率；(4)保險(xiǎn)中介制度由于我國(guó)體制變革的復(fù)雜性及相關(guān)利益集團(tuán)的博奕而變遷頻繁，缺乏正確的目標(biāo)引導(dǎo)和適度的超前性。
2.保險(xiǎn)中介制度的實(shí)施機(jī)制有待完善。(1)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的監(jiān)管效力不高，保險(xiǎn)中介制度規(guī)則無(wú)法貫徹執(zhí)行。具體表現(xiàn)為：保險(xiǎn)代理合同執(zhí)行不規(guī)范；對(duì)中介機(jī)構(gòu)的管理規(guī)定實(shí)施不力；中介人的行為不規(guī)范以及農(nóng)村保險(xiǎn)中介的管理真空狀態(tài)等。(2)行為對(duì)協(xié)會(huì)保險(xiǎn)中介的管理未能發(fā)揮應(yīng)有的作用。突出表現(xiàn)就是中介人的自律性管理幾乎是空白。(3)保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)代理的管理有待加強(qiáng)。一方面，保險(xiǎn)公司自身對(duì)代理人管理的機(jī)構(gòu)不健全，只重業(yè)務(wù)量而忽視人員管理；另一方面，保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)代理的管理制度不健全，監(jiān)管執(zhí)行不力，造成代理業(yè)務(wù)管理混亂。
三、我國(guó)保險(xiǎn)中介制度的進(jìn)一步完善
保險(xiǎn)中介在世界上已經(jīng)有上百年的歷史，而在我國(guó)卻仍然是一個(gè)幼稚產(chǎn)業(yè)。從國(guó)外的情況來(lái)看，保險(xiǎn)中介對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)范和發(fā)展作用巨大。在英國(guó)，保險(xiǎn)公司雖然只有800多家，但保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)卻有3200多家，超過(guò)60%的業(yè)務(wù)量是通過(guò)中介實(shí)現(xiàn)的。因此，面對(duì)入世后已經(jīng)或?qū)⒁絹?lái)的外資保險(xiǎn)中介，迫切任務(wù)是發(fā)展和壯大我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，進(jìn)一步完善保險(xiǎn)中介制度。我國(guó)保險(xiǎn)中介制度的完善，應(yīng)建立在對(duì)保險(xiǎn)中介的制度性分析基礎(chǔ)之上，根據(jù)我國(guó)的制度環(huán)境，充分吸收國(guó)外保險(xiǎn)中介制度的精華，科學(xué)確定制度完善的目標(biāo)與原則，選擇正確的制度變遷模式，并有效的進(jìn)行制度完善。
�。ㄒ唬┪諊�(guó)外保險(xiǎn)中介制度的精華。隨著入世后我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步開(kāi)放和發(fā)展，我國(guó)保險(xiǎn)中介制度所處的環(huán)境正日趨良性，因此，根據(jù)制度可移植理論，移植國(guó)外保險(xiǎn)中介制度的部分精華為我所用：一是根據(jù)不同的制度環(huán)境和業(yè)務(wù)性質(zhì)選擇不同的保險(xiǎn)中介模式；二是建立科學(xué)的資格等級(jí)、差別傭金和職業(yè)培訓(xùn)制度，以提高保險(xiǎn)中介人的道德水準(zhǔn)和業(yè)務(wù)素質(zhì)；三是健全保險(xiǎn)中介人嚴(yán)格的行為規(guī)范，包括擔(dān)保制度、反不正當(dāng)營(yíng)業(yè)行為制度、客戶(hù)投訴制度等。四是建立高效的制度實(shí)施機(jī)制，包括規(guī)范的政府監(jiān)管，完善的行業(yè)自律機(jī)制以及以媒體為主的外部監(jiān)督機(jī)制。
�。ǘ┪覈�(guó)保
險(xiǎn)中介制度完善的目標(biāo)與原則。從我國(guó)保險(xiǎn)中介制度的確立與變遷歷程發(fā)現(xiàn)，我國(guó)保險(xiǎn)中介制度曲折發(fā)展的根本原因是制度目標(biāo)確立不明，從而導(dǎo)致頻繁地強(qiáng)制性制度變遷，大大強(qiáng)化了制度變遷的路徑依賴(lài)。根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀與前景，我國(guó)保險(xiǎn)中介制度完善的終極目標(biāo)應(yīng)是促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)充分有效的發(fā)展；而中間目標(biāo)則可定為保護(hù)保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人以及中介人三方利益以及促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系的完善。在保險(xiǎn)中介制度完善過(guò)程中應(yīng)堅(jiān)持以下原則：(1)有利于保護(hù)保險(xiǎn)各方當(dāng)事人；(2)有利于保險(xiǎn)資源的開(kāi)發(fā)；(3)有利于保險(xiǎn)成本的節(jié)約；(4)有利于提高保險(xiǎn)中介管理的效率；(5)有利于保險(xiǎn)中介制度功能的最大化。
�。ㄈ┍ｋU(xiǎn)中介制度變遷模式的選擇。由于我國(guó)正處于轉(zhuǎn)折時(shí)期，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度的建設(shè)仍需較長(zhǎng)的時(shí)間，而長(zhǎng)期以來(lái)制度的供給和變遷均由政府掌控，人們對(duì)此具有接受的偏好，考慮到保險(xiǎn)中介制度變遷中出現(xiàn)的種種問(wèn)題，在未來(lái)一個(gè)較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)，我國(guó)仍應(yīng)采取以強(qiáng)制性制度變遷為主，誘致性變遷為輔的保險(xiǎn)中介制度變遷模式。
�。ㄈ┻M(jìn)一步完善我國(guó)保險(xiǎn)中介制度的措施。第一，在保險(xiǎn)中介模式選擇上，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)選擇以保險(xiǎn)代理人為主體，輔之以保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的中介模式，這種模式符合我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀與發(fā)展需求，而產(chǎn)險(xiǎn)則應(yīng)采取以代理人為主體，經(jīng)紀(jì)人與公估人并重的中介模式，以符合我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)發(fā)展的特點(diǎn)和要求。第二，在保險(xiǎn)中介企業(yè)組織形式上采取以小型有限責(zé)任公司為主，其他形式為輔的模式，在完成入世過(guò)渡期后逐漸通過(guò)兼并重組過(guò)渡到較大型的股份有限公司這一現(xiàn)代企業(yè)組織形式。第三，完善保險(xiǎn)中介市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出制度，對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入應(yīng)實(shí)行許可證制度，對(duì)其退出制定合理的強(qiáng)制性退出與自動(dòng)退出條件，而對(duì)保險(xiǎn)中介從業(yè)人員的準(zhǔn)入應(yīng)由《公司法》、《保險(xiǎn)法》以及相關(guān)中介管理?xiàng)l例從嚴(yán)控制并堅(jiān)決貫徹執(zhí)行，其退出制度則可由監(jiān)管部門(mén)和行業(yè)協(xié)會(huì)依法規(guī)做出并制定出終身禁入條件，加大其違規(guī)成本。第四，進(jìn)一步修訂和完善保險(xiǎn)中介人行為規(guī)則。應(yīng)由監(jiān)管部門(mén)和中介協(xié)會(huì)及保險(xiǎn)公司共同來(lái)進(jìn)一步完善包括中介人的業(yè)務(wù)范圍、執(zhí)業(yè)規(guī)則和行為準(zhǔn)則在內(nèi)的各種行為規(guī)范并嚴(yán)格執(zhí)行。第五，建立和完善保險(xiǎn)中介人報(bào)酬支付規(guī)則及懲罰規(guī)則，應(yīng)盡快實(shí)行差別傭金制，界定傭金管理權(quán)限及支付方式。懲罰方式應(yīng)包括罰款、停止執(zhí)業(yè)、永久取消中介人資格、民事賠償，直到追究刑事責(zé)任。第六，健全保險(xiǎn)中介制度實(shí)施機(jī)制。應(yīng)該說(shuō)近年來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)中介制度建設(shè)取得了巨大成績(jī)，但在現(xiàn)實(shí)中仍出現(xiàn)的許多問(wèn)題究其原因在于制度實(shí)施不力。應(yīng)進(jìn)一步增加保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置與人力，加強(qiáng)保險(xiǎn)中介協(xié)會(huì)的自律管理；建立保險(xiǎn)中介人網(wǎng)絡(luò)信息檔案，接受客戶(hù)投訴和社會(huì)公眾的查詢(xún)。第七，建立保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)資信評(píng)級(jí)制度，對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的資信評(píng)級(jí)，可由社會(huì)上權(quán)威的資信評(píng)估機(jī)構(gòu)業(yè)進(jìn)行。評(píng)估的重點(diǎn)應(yīng)圍繞企業(yè)信譽(yù)，包括高級(jí)管理人員的素質(zhì)，從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)技術(shù)能力，履約情況，業(yè)務(wù)量，市場(chǎng)占有率，道德品質(zhì)，被處罰情況等來(lái)進(jìn)行，以別于一般企業(yè)。
總之，我國(guó)保險(xiǎn)中介制度的進(jìn)一步完善不僅是應(yīng)對(duì)入世后外資保險(xiǎn)中介激烈競(jìng)爭(zhēng)的需要，更是發(fā)展壯大我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的需要，只要我們不斷克服制度缺陷以及信息不對(duì)稱(chēng)帶來(lái)的不利影響，堅(jiān)持不懈地完善我國(guó)保險(xiǎn)中介制度，就一定能使我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)得到健康發(fā)展。
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