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江西省保險(xiǎn)市場發(fā)展的問題與建議
——江西經(jīng)濟(jì)的相對滯后，在一定程度上影響了總體保險(xiǎn)水平的提高。2001年江西省市場保險(xiǎn)密度為80.88元，保險(xiǎn)深度為1.55%，在全國處于中下的水平。——保險(xiǎn)市場發(fā)展不均衡，主要表現(xiàn)在四個(gè)方面：一是主體業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡，市場壟斷程度高，國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司的市場份額達(dá)85%以上，這種情況與國多層次所有制的經(jīng)濟(jì)形式及盡快建立社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的目標(biāo)不相適應(yīng)。二是市場體系不全，機(jī)構(gòu)延伸不到位。到目前為止，江西省保險(xiǎn)市場尚未建立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估行等其它形式的服務(wù)機(jī)構(gòu)，外資保險(xiǎn)公司也沒有介入。除人保公司、人壽公司機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)延伸到縣級區(qū)域以外，太保、平安在大部分地市還沒設(shè)機(jī)構(gòu)。三是城鄉(xiāng)市場發(fā)展不平衡，城鎮(zhèn)財(cái)產(chǎn)、人身保險(xiǎn)已有一定的規(guī)模，而農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展不力，大多地方還是一塊空白。四是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理，產(chǎn)品數(shù)量少，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)偏重運(yùn)工、企財(cái)險(xiǎn)，而分散性險(xiǎn)種所占比重較小，從2001年業(yè)務(wù)險(xiǎn)種看，傳統(tǒng)險(xiǎn)種市場占90.4%，分散險(xiǎn)種市場占9.6%。人壽保險(xiǎn)在開發(fā)險(xiǎn)種上各家公司花費(fèi)了很多功夫，也開發(fā)了許多新險(xiǎn)種，但總體而言，所提供的險(xiǎn)種仍然有限，不能很好地滿足投保人多方面的需要。
——保險(xiǎn)市場業(yè)務(wù)尚欠規(guī)范。從最近全省開展整頓和規(guī)范保險(xiǎn)經(jīng)營行為自查自糾情況反映，保險(xiǎn)市場操作未能規(guī)范化，存在著無序競爭現(xiàn)象。這種無序的競爭，不僅無助于保險(xiǎn)市場的完善，而且有損于保險(xiǎn)的形象。上述問題如不很好解決，勢必影響江西省保險(xiǎn)市場的健康發(fā)展。
二、江西省保險(xiǎn)市場發(fā)展的建議�。ㄒ唬┻M(jìn)一步完善江西市場體系。完善的保險(xiǎn)市場體系是江西保險(xiǎn)市場發(fā)展的重要內(nèi)容，它包括：
1、擴(kuò)大市場主體的陣容，培育公平競爭的市場環(huán)境。近幾年江西省保險(xiǎn)市場的快速發(fā)展與引進(jìn)市場競爭機(jī)制密不可分，但當(dāng)前大公司市場集中相當(dāng)高，在省內(nèi)不少地市還是中國人保、中國人壽專業(yè)獨(dú)家經(jīng)營。后成立的中資公司至今還只是在原設(shè)立了機(jī)構(gòu)的幾個(gè)地市展業(yè)�，F(xiàn)階段，我省保險(xiǎn)市場急需要擴(kuò)大供給主體群；為此，一是應(yīng)完善保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理辦法，放寬對有關(guān)機(jī)構(gòu)局限于少數(shù)地市開展業(yè)務(wù)的限制，允許太保、平保等其他中資公司在江西省內(nèi)自由經(jīng)營業(yè)務(wù)；二是鼓勵(lì)各家基層保險(xiǎn)公司進(jìn)行優(yōu)化重組，增強(qiáng)競爭力；三是可考慮吸收1-2家外資公司來贛進(jìn)行入股和技術(shù)合作，以便更好地借鑒國際保險(xiǎn)業(yè)先進(jìn)的經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)知識。
2、穩(wěn)步培育保險(xiǎn)中介市場。目前，江西省內(nèi)保險(xiǎn)中介市場組織只有保險(xiǎn)代理人，且市場不夠規(guī)范又缺乏專業(yè)性。因此，筆者認(rèn)為在整頓和規(guī)范好現(xiàn)有中介市場，將其納入規(guī)范競爭的同時(shí)，更要著力培育多方中介主體：(1)提高代理人素質(zhì)，規(guī)范代理人行為；(2)盡快出臺江西省保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、公估人管理規(guī)定，培育公估人，發(fā)展經(jīng)紀(jì)人；(3)建立保險(xiǎn)評級機(jī)構(gòu)，對保險(xiǎn)公司各項(xiàng)營運(yùn)指數(shù)進(jìn)行全面綜合評估；(4)對省內(nèi)的會計(jì)師、律師、審計(jì)師事務(wù)所進(jìn)行一定層次的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，拓寬保險(xiǎn)的應(yīng)用領(lǐng)域；(5)江西保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會已成立，政府和監(jiān)管部門要賦予其一定職權(quán)，使其在規(guī)范行業(yè)自律、推動費(fèi)率市場化等方面發(fā)揮積極作用。
3、努力發(fā)展江西省再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。江西省是容易遭受洪澇自然災(zāi)害的省份之一，這給現(xiàn)有幾家保險(xiǎn)公司的償付能力帶來一定的影響，要通過再保險(xiǎn)來分散風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的承保能力。目前省內(nèi)除了法定分保以外，其他業(yè)務(wù)沒有開展，這不利于全省保險(xiǎn)市場的內(nèi)部積累。為促進(jìn)江西再保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，一方面要進(jìn)一步完善法定分保政策，加強(qiáng)對法定分保的執(zhí)行力度；另一方面應(yīng)改變目前只由中國再保險(xiǎn)公司分保的狀況，積極尋求與華東（尤其是上海）省份合作，成立中資的再保險(xiǎn)公司，提高我省保險(xiǎn)公司的償付能力和，市場競爭力。
�。ǘ⿷�(yīng)對保險(xiǎn)市場開放的挑戰(zhàn)。中國加入WTO后，保險(xiǎn)市場既有機(jī)遇又面臨新的挑戰(zhàn)，對江西保險(xiǎn)市場來說，面臨的影響和沖擊不會像大城市和發(fā)達(dá)地區(qū)那樣直接和強(qiáng)烈。據(jù)預(yù)測，我省保險(xiǎn)市場今后幾年內(nèi)仍將以中資保險(xiǎn)公司為主，以國內(nèi)競爭為主。但是，加入WTO后，隨著江西經(jīng)濟(jì)實(shí)力的逐步增強(qiáng)，外資公司和發(fā)達(dá)地區(qū)企業(yè)集團(tuán)的不斷進(jìn)入，保險(xiǎn)市場也會獲得快速發(fā)展和繁榮，外資保險(xiǎn)公司不會視而不見、坐失良機(jī)，他們也會伺機(jī)而動，迅速作出反應(yīng)的。因此，江西保險(xiǎn)業(yè)要正視現(xiàn)有的時(shí)機(jī)，把握住這難得的機(jī)遇，苦心經(jīng)營，抓緊練兵，打好基礎(chǔ)，增強(qiáng)實(shí)力，盡快在各方面迎頭趕上去，以適應(yīng)未來的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)與競爭。
當(dāng)前要解決好以下幾個(gè)問題：一是要加強(qiáng)與國際國內(nèi)同行的交流與合作，借鑒外資保險(xiǎn)公司先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，十分重視和及時(shí)了解國內(nèi)發(fā)達(dá)省份保險(xiǎn)市場動態(tài)，調(diào)整我省的經(jīng)營策略，不斷發(fā)揮自身優(yōu)勢，為日后參與中外保險(xiǎn)公司的市場角逐打下基礎(chǔ)。二是建立以市場需求為導(dǎo)向的市場經(jīng)營機(jī)制，樹立效益與成本掛鉤的經(jīng)營思想，變粗放式經(jīng)營為集約式經(jīng)營，有針對性地建立內(nèi)控機(jī)制。三是注意在主業(yè)上苦下功夫，培養(yǎng)自己的承保人隊(duì)伍和資金運(yùn)用人才，建立大企業(yè)、大項(xiàng)目統(tǒng)括保險(xiǎn)責(zé)任制，以抗衡外資保險(xiǎn)公司的競爭壓力。四是加快技術(shù)的更新，深化服務(wù)層次。根據(jù)各公司的特點(diǎn)，以江西市場需求為導(dǎo)向，努力推廣代表本公司形象的新險(xiǎn)種、新服務(wù)，細(xì)分現(xiàn)有的保險(xiǎn)市場，確立恰當(dāng)?shù)目蛻羧海愫镁C合配套服務(wù)。五是應(yīng)最大限度地普及電子化和計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，規(guī)劃和開發(fā)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，進(jìn)行網(wǎng)上交易、降低交易成本。
�。ㄈ┡哟蠼魇”ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)的開發(fā)力度。目前江西市場保險(xiǎn)密度的絕對值與國內(nèi)不少省份差距較大，如：2001年江西省保險(xiǎn)密度是80.88元，福建是198.74元，浙江是343.86元，江西在全國倒數(shù)第6位，這說明江西省人均用于購買保險(xiǎn)的費(fèi)用少，反映江西保險(xiǎn)市場仍有較大的發(fā)展空間和潛力，關(guān)鍵是要努力加大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開發(fā)力度。
1、要重視抓好市場潛力的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)和培植新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。當(dāng)前要緊緊圍繞江西經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略核心和構(gòu)想，擴(kuò)大企財(cái)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)的承保范圍，注意積極穩(wěn)妥地抓好保證保險(xiǎn)、旅游責(zé)任保險(xiǎn)、農(nóng)副產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，為拉動江西內(nèi)需、擴(kuò)大江西品牌的信譽(yù)度發(fā)揮保險(xiǎn)保障功能。江西是勞務(wù)輸出大省，人壽保險(xiǎn)公司要介入省內(nèi)外勞務(wù)市場，多渠道地為打工農(nóng)民提供養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)。
2、調(diào)整險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)和市場布局，堅(jiān)持“大小并舉”的方針，在抓好大項(xiàng)目、專項(xiàng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，積極發(fā)展分散性業(yè)務(wù)，填補(bǔ)承�？瞻c(diǎn)。要堅(jiān)持“城鄉(xiāng)兼顧”的原則，在抓好城鎮(zhèn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和居民人身險(xiǎn)的同時(shí)，積極開拓農(nóng)村家財(cái)險(xiǎn)、農(nóng)作物保險(xiǎn)。江西是個(gè)農(nóng)業(yè)大省，江西省保險(xiǎn)密度低的主要原因是農(nóng)民人均購買保險(xiǎn)開支較低，而農(nóng)民的人身保險(xiǎn)問題是個(gè)大問題，人壽公司在市場開發(fā)上應(yīng)進(jìn)行大變，重點(diǎn)瞄住占總?cè)丝?0%的農(nóng)村人口上，建議保監(jiān)辦放寬政策，允許人壽公司將機(jī)構(gòu)延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)。
3、多渠道地開發(fā)江西保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。認(rèn)真借鑒國際、國內(nèi)保險(xiǎn)公司的好的做法，探索通過代理制開展業(yè)務(wù)的新路子，努力拓寬展業(yè)途經(jīng)。要大膽地進(jìn)行營銷機(jī)制的創(chuàng)新，探索建立以客戶為中心的新產(chǎn)品開發(fā)、產(chǎn)品銷售和售后服務(wù)一體化的市場營銷機(jī)制。
建立和完善江西省保險(xiǎn)市場體系需要政策和措施與之配套，需要保監(jiān)辦、中介入、保險(xiǎn)人的共同努力。要使我省保險(xiǎn)市場向深層次發(fā)展，更需要保險(xiǎn)行業(yè)的思想大解放，只有進(jìn)一步解放思想，更新觀念，加大改革力度，才能跟上市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展步伐。因此，江西保險(xiǎn)行業(yè)要破除傳統(tǒng)觀念的束縛
，敢于沖破保險(xiǎn)禁區(qū)，善于吸取國內(nèi)外保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)，鼓勵(lì)大膽探索創(chuàng)新。乘江西經(jīng)濟(jì)大開發(fā)大發(fā)展之勢，走出一條有江西特色的、能參與市場競爭的保險(xiǎn)發(fā)展的新路子，為江西經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出更大的貢獻(xiàn)。
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