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論銀行抵押貸款業(yè)務(wù)中的財團抵押權(quán)

時間:2022-08-05 14:20:33 經(jīng)濟法論文 我要投稿
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論銀行抵押貸款業(yè)務(wù)中的財團抵押權(quán)

  論銀行抵押貸款業(yè)務(wù)中的財團抵押權(quán)
  
  肖祖平
  
  1995年6月,我國頒布了《中華人民共和國擔(dān)保法》(以下簡稱《擔(dān)保法》),它是一部規(guī)范和調(diào)整擔(dān)保行為的基本法律。這是我國民事立法上的一件大事,對我國經(jīng)濟建設(shè)起了很大的作用!稉(dān)保法》規(guī)定了五種擔(dān)保方式,即保證、抵押、質(zhì)押、定金和留置。銀行在貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)中也經(jīng)常采用這些方式。但是隨著市場經(jīng)濟的進一步完善,這些傳統(tǒng)的擔(dān)保方式已難滿足經(jīng)濟發(fā)展的需要。根據(jù)我國目前的實際情況,借鑒西方發(fā)達國家的擔(dān)保制度,這對我國的經(jīng)濟建設(shè)將會有貸款很大的幫助。筆者想在對財團抵押權(quán)進行分析的基礎(chǔ)上著重探討財團抵押在我國銀行抵押擔(dān)保中的運用問題。
  
  一、銀行抵押擔(dān)保業(yè)務(wù)中采用的傳統(tǒng)擔(dān)保方式
  
  商業(yè)銀行是獨立法人,是企業(yè),但它是以經(jīng)營貨幣資金授信業(yè)務(wù)的特殊企業(yè)。它在經(jīng)營管理的方式、方法上與一般的工商企業(yè)有很大不同。商業(yè)銀行在經(jīng)營管理上一般要遵循“三性”的經(jīng)營方針,即盈利性、安全性和流動性。(1(商業(yè)銀行是企業(yè)法人,以盈利性為主要目的,能否盈利直接關(guān)系到銀行的生存和發(fā)展。銀行資產(chǎn)的流動性體現(xiàn)在資產(chǎn)和負(fù)債兩方面。資產(chǎn)的流動性是指銀行持有的資產(chǎn)的變現(xiàn)能力,變現(xiàn)能力高的資產(chǎn)流動性就強。安全性是指銀行的資產(chǎn)、收入、信譽等免遭損失的可靠性程度。它既體現(xiàn)在全部資產(chǎn)負(fù)債的總體經(jīng)營上,也體現(xiàn)在每項個別業(yè)務(wù)上。安全性不僅關(guān)系到銀行的盈利,而且關(guān)系到銀行的存亡。事實證明,銀行倒閉的一個很大原因就是因為安全性不高造成的。
  
  在現(xiàn)階段,我國商業(yè)銀行利潤的主要來源是其資產(chǎn)業(yè)務(wù),而貸款業(yè)務(wù)至今仍然是商業(yè)銀行最為重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù),貸款利息收入占商業(yè)銀行收入的一半以上。同時,通過向客戶發(fā)放貸款,銀行可以加強與客戶的聯(lián)系,從而有助于商業(yè)銀行其他業(yè)務(wù)的拓展。由此可見,貸款的安全性是多么地重要。那么,銀行在貸款業(yè)務(wù)中如何來保證自己的債權(quán)不受影響呢?一般銀行會采取貸款擔(dān)保的方式,即由借款人提供財產(chǎn)擔(dān)保獲得銀行的資金。隨著市場信用日益受到人們的重視,擔(dān)保的地位和作用日益重要,原有的擔(dān)保法規(guī)范遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足社會的需要。1995年6月我國頒布了《中華人民共和國擔(dān)保法》,該法系統(tǒng)地規(guī)定了擔(dān)保法的原則、擔(dān)保的方式、擔(dān)保的設(shè)立及擔(dān)保權(quán)的行使等一列問題。根據(jù)該法,銀行可以選擇的擔(dān)保方式有保證、抵押、質(zhì)押、定金、留置等,實踐中銀行主要采用的是保證、抵押和質(zhì)押。
  
  隨著市場經(jīng)濟的進一步發(fā)展,傳統(tǒng)的擔(dān)保方式越來越不能滿足社會的需要。企業(yè)需要融資的規(guī)模越來越大,如大公司、大企業(yè)的技改項目、大型設(shè)備的引進、生產(chǎn)規(guī)模的擴大等都需要有大量的資金。在現(xiàn)有資金不足的情況下,只有通過融資渠道解決(其主要方式是申請銀行貸款)。但銀行也是一個盈利企業(yè)(已如前述),它必須注意自己資產(chǎn)的運行安全。如果采用傳統(tǒng)方法在企業(yè)某個財產(chǎn)上設(shè)定抵押權(quán)或其他擔(dān)保物權(quán),擔(dān)保能力是非常有限的,銀行提供大額貸款的可能性就小。如何解決資金的迫切需求和擔(dān)保能力的有限性的矛盾呢?這就需要采用新型的擔(dān)保方式才能實現(xiàn)。英美法系國家采用的浮動擔(dān)保方式和大陸法系采用的固定式財團抵押方式都能滿足這個需求。日本民法則既有固定式的財團抵押權(quán),50年代后又引進英美法系的浮動式財團抵押制度,因此它的規(guī)定是比較完善的。(((正是由于銀行貸款業(yè)務(wù)中采用傳統(tǒng)的擔(dān)保方式已不能適應(yīng)日益發(fā)展的市場經(jīng)濟的需要,在法律允許的范圍內(nèi)尋找適合的抵押擔(dān)保方式就顯得非常迫切。
  
  二、特別抵押權(quán)中的財團抵押權(quán)
  
  我國擔(dān)保法中的抵押與民法上的抵押是不同的。根據(jù)立法和實務(wù),我們可以把抵押權(quán)分為一般抵押權(quán)和特殊抵押權(quán)。特殊抵押權(quán)是指法律上有特別規(guī)定的在某一方面有一定特殊性的抵押權(quán)。有的學(xué)者是從標(biāo)的物的性質(zhì)、類別上去區(qū)分一般抵押權(quán)和特殊抵押權(quán)的。筆者認(rèn)為我們不應(yīng)從標(biāo)的物的類別上去區(qū)分它們,因為在我國以不動產(chǎn)為抵押標(biāo)的以及以其他財產(chǎn)為抵押標(biāo)的現(xiàn)象都存在,我們不能說以不動產(chǎn)為標(biāo)的物的抵押權(quán)為一般抵押權(quán),而以動產(chǎn)為標(biāo)的物的抵押權(quán)就是特殊抵押權(quán)。通常認(rèn)為特殊抵押權(quán)一般包括共同抵押權(quán)、最高額抵押權(quán)、財團抵押權(quán)和所有人抵押權(quán)等。
  
  (一)財團抵押權(quán)的概念和分類
  
  財團抵押權(quán)是以企業(yè)所有的有形資產(chǎn)和無形資產(chǎn)構(gòu)成的財產(chǎn)整體為標(biāo)的物而設(shè)定的一種特殊抵押制度。這個財產(chǎn)整體是由企業(yè)的全部或部分財產(chǎn)集合而成的,它是不動產(chǎn)、動產(chǎn)和權(quán)利等的組合。企業(yè)不動產(chǎn)中的土地、廠房,動產(chǎn)中的機械設(shè)備、交通工具以及無形資產(chǎn)中的專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)等均可作為財團的組成部分。因此,它與一般抵押權(quán)僅由不動產(chǎn)、動產(chǎn)或權(quán)利中的單項構(gòu)成而不同。財團抵押權(quán)是隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展企業(yè)需要不斷地、大規(guī)模融通資金而產(chǎn)生的。財團抵押權(quán)一般又可分為浮動式財團抵押和固定式財團抵押兩種。
  
  浮動式財團抵押普遍運用于現(xiàn)在英美法系國家,產(chǎn)生于英國并以其為代表。因在英國稱為浮動擔(dān)保,所以浮動式財產(chǎn)抵押又稱浮動擔(dān)保。浮動擔(dān)保的標(biāo)的物并非特定化,它是就企業(yè)財產(chǎn)的全部而設(shè)定的,但它不具體確定企業(yè)財產(chǎn)中用來擔(dān)保的范圍。它既可以用企業(yè)現(xiàn)在的財產(chǎn)作擔(dān)保,也可以用企業(yè)將來取得的財產(chǎn)作擔(dān)保。在抵押權(quán)實現(xiàn)前財團一直處于變動中,財產(chǎn)有可能增加,也有可能減少。而且在抵押權(quán)實現(xiàn)前,企業(yè)可以就其財產(chǎn)自由的使用、收益和處分。換句話說,浮動擔(dān)保中的企業(yè)財產(chǎn)并不因此受到抵押權(quán)設(shè)定的影響。
  
  固定式財團抵押主要為大陸法系國家所采用,以德國鐵路財團抵押為典范。這種財團抵押的標(biāo)的在抵押權(quán)設(shè)立時就必須存在且對其價值可以確定。在抵押期間,對財團財產(chǎn)的分離受到嚴(yán)格限制。一般情況下,非得到抵押權(quán)人的同意,不得將屬于財團的組成物件與財團分離。即使被分離,其分離之物仍要受到抵押權(quán)的約束。我們通常就稱這種抵押方式為財團抵押(以下同)
  
  財團抵押與浮動擔(dān)保是不同的。財團抵押的標(biāo)的在抵押權(quán)成立時已經(jīng)特定,并且未經(jīng)抵押權(quán)人同意,原則上不得任意處分財團中的各個物或權(quán)利。浮動擔(dān)保的標(biāo)的物范圍在抵押權(quán)成立時尚未確定,而且其數(shù)量也不定,可增加也可減少。
  
  日本在財團抵押權(quán)上規(guī)定得較為完備。這主要體現(xiàn)在日本民事單行法規(guī)中的《工廠抵押法》和《企業(yè)擔(dān)保法》中。《工廠抵押法》第二條規(guī)定:工場所有人在屬于工場的土地上設(shè)定抵押權(quán),除建筑物外,及于附加于該土地成為一體的物,該土地上備附的機械、器具及其他工場所用之物。第十一條規(guī)定工場財團可由下列所載物的全部或一部組成:1、屬于工場的土地及工作物;2、機械、器具、電桿、電線、配置管道、軌道及其他附屬物;3、地上權(quán);4、有出租人承諾時,物的承租權(quán);5、工業(yè)所有權(quán);6、堤壩使用權(quán)!镀髽I(yè)擔(dān)保法》第一章第一條規(guī)定股分公司的總財產(chǎn),為擔(dān)保公司發(fā)行的公司債,可以作為一個整體充任擔(dān)保權(quán)的標(biāo)的。(((由此可見,《工場抵押法》中規(guī)定的是財團抵押,《企業(yè)擔(dān)保法》中采用的是浮動擔(dān)保方式。
  
  (二)浮動擔(dān)保和財團抵押的優(yōu)劣比較
  
  浮動擔(dān)保和財團抵押各有利弊。如果采用浮動擔(dān)保方式,那么企業(yè)可以繼續(xù)利用其財產(chǎn)進行生產(chǎn)經(jīng)營。因抵押權(quán)成立時財產(chǎn)并未確定,企業(yè)仍可以根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營的需要自由支配其財產(chǎn)。抵押權(quán)的設(shè)定不會影響抵押物的使用價值,這給企業(yè)帶來很大的靈活性。但是企業(yè)如果在經(jīng)營過程中遇到困難,因經(jīng)營不善的原因可能造成其財產(chǎn)的大量減少,那么就有可能會影響債權(quán)人的抵押權(quán)的實現(xiàn)。總的看來,浮動擔(dān)保對借款人更為有利。
  
  如果采用財團抵押方式,則財團在抵押權(quán)設(shè)定時就已經(jīng)特定,抵押權(quán)確定于特定的財產(chǎn)上。一般情況下財團中的組成部分不能隨意分離出去。非基于一定的原因,抵押人也不能自由處分抵押財產(chǎn)。抵押權(quán)人的利益因此就能得到更可靠的保證。但是企業(yè)在具體的財產(chǎn)上設(shè)定了抵押權(quán)后,該財產(chǎn)在使用過程中就受到了一定的限制,就不利于充分發(fā)揮它的使用效能。就此看來,這種抵押方式對債權(quán)人更為有利。
  
  所以,浮動擔(dān)保和財團抵押各有利弊。
  
 。ㄈ┪覈穹ㄉ系呢攬F抵押權(quán)
  
  我國《擔(dān)保法》第34條第1款規(guī)定:“下列財產(chǎn)可以抵押:(一)抵押人所有的房屋和其他地上定作物;(二)抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn);(三)抵押人依法有權(quán)處分的國有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定作物;(四)抵押人依法有權(quán)處分的國有的機器、交通運輸其他財產(chǎn);(五)抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán);(六)依法可以抵押的其他財產(chǎn)!痹摋l第2款規(guī)定:“抵押人可以將前款所列財產(chǎn)一并抵押!边@里的“一并抵押”是否是指財團抵押呢?有的學(xué)者認(rèn)為“一并抵押”并非財團抵押,而是共同抵押或是狹義的企業(yè)抵押。(((有的學(xué)者則認(rèn)為“一并抵押”構(gòu)成財團抵押。(((
  
  實際上,《擔(dān)保法》第34條第2款中的“一并抵押”并非是共同抵押,也不是浮動擔(dān)保。共同抵押與財團抵押不同,它是在多個標(biāo)的物上成立多個抵押權(quán)來共同擔(dān)保同一債權(quán),設(shè)定抵押權(quán)的數(shù)個財產(chǎn)是彼此獨立的,而不是像財團抵押一樣數(shù)個財產(chǎn)集合成一個整體來擔(dān)保同一個債權(quán)。但“一并抵押”又非明確指財團抵押,它沒有具體規(guī)定財團抵押的主體、標(biāo)的范圍、特征、設(shè)定及行使等。
  
  也有人是根據(jù)最高人民法院的司法解釋來認(rèn)定我國沒有財團抵押的擔(dān)保方式。1994年3月26日最高人民法院給山東省高級人民法院的批復(fù)中指出:“在債務(wù)人有多個債權(quán)人的情況下,債務(wù)人將其全部資產(chǎn)抵押給其中一個債權(quán)人,因而使該債務(wù)人喪失了履行其他債務(wù)的能力,侵犯了其他債權(quán)人的合法權(quán)益,根據(jù)《中華人民共和國民法通則》第4條、第5條的規(guī)定,應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無效!睂τ谶@個批復(fù),筆者認(rèn)為我們應(yīng)該正確理解它的含義。它主要是針對債務(wù)人通過一定的方式處分其財產(chǎn)會損害債權(quán)人的利益而作的,并沒有否定財團抵押的存在。首先,財團抵押并不是將企業(yè)全部財產(chǎn)抵押給債權(quán)人,如果企業(yè)將其部分財產(chǎn)抵押給其他債權(quán)人并不損害原債權(quán)人的利益,這是完全可以的;其次,我們完全有可能在企業(yè)財產(chǎn)上先設(shè)定財團抵押,然后再設(shè)其他擔(dān)保方式。
  
  總之,雖然真正意義上的企業(yè)財團抵押制度在我國并沒有真正建立起來,但在法律規(guī)定上和實踐中并不否認(rèn)財團抵押擔(dān)保方式的存在。所以在實踐中,我們可以利用這種特殊的抵押擔(dān)保方式。
  
  三、財團抵押在銀行抵押擔(dān)保業(yè)務(wù)中的運用
  
  通過上面的分析,我們可以看出,銀行在其抵押貸款業(yè)務(wù)中需要引進新的抵押擔(dān)保方式,而財團抵押又是適用市場經(jīng)濟發(fā)展而出現(xiàn)的并且不為我國法律和實踐所禁止的一種比較便利的抵押擔(dān)保方式,所以銀行在抵押擔(dān)保業(yè)務(wù)中應(yīng)該對它有充分的重視。下面來分析一下財團抵押在銀行貸款業(yè)務(wù)中的意義、作用和在實踐中應(yīng)注意的問題。
  
 。ㄒ唬┿y行貸款抵押擔(dān)保業(yè)務(wù)中采用財團抵押的意義和作用
  
  采用財團抵押符合銀行經(jīng)營安全性原則。前面我們分析了商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中在注意盈利性和流動性同時,還須注意資產(chǎn)運行的安全性原則。所以銀行在發(fā)放貸款時就會考慮企業(yè)的擔(dān)保能力。如果采用財團抵押,銀行就無需擔(dān)心大規(guī)模融資過程中企業(yè)擔(dān)保能力不足的現(xiàn)象。因為企業(yè)提供的抵押財產(chǎn)構(gòu)成一個整體(即財團)來有效地?fù)?dān)保銀行債權(quán),而且財團中的組成物非取得銀行的同意,一般是不能從財團中分離出去的。既便是企業(yè)將財產(chǎn)再次抵押或者企業(yè)日后不歸還貸款,銀行也可以行使優(yōu)先受償權(quán)。這樣銀行的債權(quán)就有了可靠的保證。采用財團抵押也符合銀行經(jīng)營盈利性原則。企業(yè)獲得了銀行的融資后更能使生產(chǎn)經(jīng)營順利進行下去,資本周轉(zhuǎn)速度快,企業(yè)經(jīng)營效益好,也就能較早歸還銀行貸款。銀行資金的周轉(zhuǎn)速度快,盈利性也就高。
  
  企業(yè),特別是大企業(yè),采用財團抵押方式提供擔(dān)保獲得融資有很大的便利。財團抵押將企業(yè)財產(chǎn)視為一個整體,這樣就能充分發(fā)揮財產(chǎn)的擔(dān)保價值,增強企業(yè)的擔(dān)保能力。因為企業(yè)的各項財產(chǎn)是企業(yè)財產(chǎn)的有機組成部分,如果相互結(jié)合、相互配合,那么就能發(fā)揮其最大的使用效能。特別是市場經(jīng)濟得到充分發(fā)展后,需要融資的企業(yè)越來越多,需要融資的大企業(yè)也越來越多。如果按照傳統(tǒng)方式設(shè)定擔(dān)保,單個擔(dān)保物的價值遠(yuǎn)不及整個擔(dān)保的價值,這樣就不能為銀行貸款提供有效地?fù)?dān)保。在沒有適合的特定的財產(chǎn)來提供擔(dān)保時,采用財團抵押就能有效地彌補企業(yè)擔(dān)保能力不足的問題,銀行就能更加放心地發(fā)放貸款。再者,企業(yè)在其財產(chǎn)上設(shè)定了財團抵押后,仍可充分發(fā)揮財產(chǎn)的使用價值。企業(yè)在日常的生產(chǎn)經(jīng)營活動中可繼續(xù)使用其擔(dān)保財產(chǎn)(雖然這種使用受到銀行的一定限制),這就對企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營影響較小。
  
  總之,財團抵押是在充分發(fā)揮其擔(dān)保價值和使用價值的基礎(chǔ)上既能滿足資金的提供者的要求,又能滿足企業(yè)的融資需求的一種非常有效的抵押擔(dān)保方式。
  
 。ǘ┿y行在財團抵押擔(dān)保過程中應(yīng)注意的一些問題
  
  財團抵押方式雖然對銀行很有利,但在財團抵押的設(shè)定、行使過程中,卻很容易出現(xiàn)一些問題。比如在可資抵押的財產(chǎn)范圍問題上,往往會把一些法律規(guī)定不得抵押的財產(chǎn)作為財團的組成部分;銀行在企業(yè)提供的財產(chǎn)上設(shè)定了抵押權(quán)后,如果未進行必要的公示措施,那么企業(yè)有可能在該財產(chǎn)上又設(shè)定其他擔(dān)保物權(quán);當(dāng)企業(yè)行為足以使企業(yè)財產(chǎn)價值減少、危害銀行債權(quán)時,銀行未進行有效的措施加以限制等等。這些都有可能影響到銀行債權(quán)的實現(xiàn)。下面就具體分析銀行在財團抵押過程中應(yīng)注意的一些方面。
  
  1.財團抵押權(quán)的設(shè)定!稉(dān)保法》第38條規(guī)定:“抵押人和抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立合同!彼糟y行與企業(yè)應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立抵押合同來設(shè)定財團抵押權(quán)。依照《擔(dān)保法》第39條的規(guī)定,合同中應(yīng)當(dāng)記載以下幾項內(nèi)容:被擔(dān)保的主債權(quán)種類及數(shù)額;債務(wù)人履行債務(wù)的期限;財團的組成、種類、范圍及權(quán)屬關(guān)系;財團抵押擔(dān)保的債權(quán)范圍;當(dāng)事人認(rèn)為需要約定的其他事項。當(dāng)事人還可以日后補正前款規(guī)定以外的事項。
  
  銀行在與企業(yè)簽訂合同的同時應(yīng)注意要求企業(yè)將抵押物進行登記,以取得公示效力。有些財產(chǎn)法律要求必須進行登記,那么銀行應(yīng)當(dāng)要求企業(yè)將該財產(chǎn)進行登記。有些財產(chǎn)當(dāng)事人可自由選擇是否進行登記。沒有進行登記的抵押權(quán)是沒有對抗第三人的效力的。我國《擔(dān)保法》是按照抵押物的類別要求進行登記的。根據(jù)第42條的規(guī)定,以無地上定著物的土地使用權(quán)抵押的,由核發(fā)土地使用權(quán)證書的土地管理部門登記;以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押物的,由縣級以上地方人民政府規(guī)定的部門登記;以林木抵押的,由縣級以上林木主管部門登記;以航空器、船舶、車輛抵押的,由運輸工具的登記部門登記;以企業(yè)的設(shè)備和其他動產(chǎn)抵押的,由財產(chǎn)所在地的工商行政管理部門登記。按照這個規(guī)定,財團抵押應(yīng)當(dāng)以工商行政管理部門登記為主輔之于其他登記機關(guān)。這些抵押物之所以要登記,一是防止重復(fù)抵押使得抵押物價值低于借款金額,債權(quán)人利益受損。由于抵押登記資料是公開的,允許查閱、抄錄或復(fù)印,因此在簽訂抵押合同前,銀行可先行到有關(guān)部門查尋,從而避免重復(fù)抵押。二是便于受償,由于法律規(guī)定必須登記而未登記的抵押物不得對抗第三人,因此在受償時,經(jīng)過登記的先于未經(jīng)登記的受償,都登記的按先后順序受償,順序相同的按比例受償。
  
  另外,根據(jù)國外實踐,銀行應(yīng)該選擇具有法人資格的企業(yè)簽訂財團抵押合同,不能與自然人、合伙企業(yè)及其他非法人組織簽訂。因為具有法人資格的企業(yè)的經(jīng)營需要符合《公司法》的要求,它不能任意處分自己的財產(chǎn)。比如公司要受公司資本三原則(即資本確定、資本維持和資本不變)的制約,在公司存續(xù)期間,其資產(chǎn)價值不會有多大變化,因而對銀行債權(quán)的影響也就更小。
  
  2.財團構(gòu)成。根據(jù)《擔(dān)保法》有關(guān)規(guī)定,不動產(chǎn)、動產(chǎn)及權(quán)利都可以用來抵押。同時銀行在簽訂合同時特別要注意下列財產(chǎn)不得抵押:土地所有權(quán);耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)(法律另有規(guī)定的除外);學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他公益設(shè)施;所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn);依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn);依法不得抵押的其他財產(chǎn)以及著作權(quán)、專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的精神權(quán)利等。如果財團中含有上述財產(chǎn),那么在該財產(chǎn)上的抵押權(quán)是無效的。
  
  3.財團的保全。在財團抵押成立后,銀行應(yīng)該注意企業(yè)的經(jīng)營狀況,特別是企業(yè)對抵押財產(chǎn)的處分。因為抵押權(quán)的約定并不轉(zhuǎn)移抵押物的占有,抵押人仍可對抵押物占有、使用、收益和處分。銀行可以要求與企業(yè)簽訂書面合同,約定企業(yè)不得將財團中財產(chǎn)再次抵押或質(zhì)押。
  
  當(dāng)?shù)盅喝说男袨樽阋允沟盅何飪r值減少的,銀行應(yīng)該要求抵押人停止其行為。抵押物價值減少時,銀行應(yīng)該要求抵押人恢復(fù)抵押物的價值,或者提供與減少的價值相當(dāng)?shù)膿?dān)保。依《擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定,銀行行使財團保全的權(quán)利主要包括停止侵害和排除妨害請求權(quán)、恢復(fù)原狀請求權(quán)以及損害賠償請求權(quán)等。當(dāng)然,即使企業(yè)在財產(chǎn)上再次設(shè)定擔(dān)保物權(quán)后,銀行仍然借助優(yōu)先受償權(quán)的行使來保護自己的債權(quán)。
  
  4.財團抵押權(quán)的優(yōu)先受償。當(dāng)銀行債權(quán)到期并且也非銀行方面的原因企業(yè)不履行已屆清償期的債權(quán)時,銀行可以行使優(yōu)先受償權(quán)。銀行可以依法與企業(yè)商議以抵押物折價,或?qū)⒇攬F拍賣、變賣后就其價款優(yōu)先受償。除事先約定,財團擔(dān)保的范圍及于利息、銀行行使財團抵押權(quán)的費用等。(www.gymyzhishaji.com)財團抵押的標(biāo)的物若有加工、附和或者混合的情形,抵押權(quán)的效力及于加工物、附和物和混合物。
  
  5.財團抵押與其他普通擔(dān)保物權(quán)并存的處理。銀行應(yīng)該盡量限制企業(yè)在設(shè)定財團抵押后又將財團中的個別財產(chǎn)再行設(shè)置其他擔(dān)保物權(quán)的行為。當(dāng)財團抵押與普通抵押權(quán)或質(zhì)押權(quán)共同存在于同一財產(chǎn)時,如果為同一人,則兩者不發(fā)生沖突;在二者并非同一人時,財團抵押和其他擔(dān)保物權(quán)以其設(shè)定的先后順序來確定其效力,設(shè)定在先的擔(dān)保物權(quán)優(yōu)先于設(shè)定在后的擔(dān)保物權(quán),同時設(shè)定的按債權(quán)比例接受清償。但當(dāng)在財團抵押財產(chǎn)上有留置權(quán)存在時,留置權(quán)的效力優(yōu)先于財團抵押的效力(留置權(quán)人在占有留置物時,明知留置物上已經(jīng)設(shè)定財團抵押權(quán)的除外)。
  
  四、結(jié)語
  
  綜上所述,財團抵押方式在銀行抵押擔(dān)保業(yè)務(wù)中是一種比較有效、便利的抵押方式。采用這種擔(dān)保方式,銀行債權(quán)能得到可靠、有效的擔(dān)保。對企業(yè)來說,又多了一條為自己大規(guī)模融資可供選擇的抵押擔(dān)保方式。從長遠(yuǎn)來看,這種抵押擔(dān)保方式將有利于我國經(jīng)濟建設(shè)的發(fā)展。
  
  同時,我們應(yīng)該注意,我國擔(dān)保法雖未明確規(guī)定真正意義上的財團抵押擔(dān)保方式,但實務(wù)上并不否認(rèn)這種擔(dān)保方式的存在。所以,日后在修改《擔(dān)保法》的過程中應(yīng)具體規(guī)定財團抵押的有關(guān)制度,使這種擔(dān)保方式在實行中更有可操作性,從面避免一些糾紛的產(chǎn)生。另外,浮動擔(dān)保雖與財團抵押有很大的不同,但它同樣具有自己的優(yōu)勢,同樣能為經(jīng)濟建設(shè)發(fā)揮其應(yīng)有的作用,尤其是對企業(yè)融資者有很大的好處。所以《擔(dān)保法》也應(yīng)該明確規(guī)定浮動擔(dān)保的抵押方式,這樣銀行與企業(yè)在融資過程中可以選擇的范圍就更大。
  
  可以預(yù)見,財團抵押權(quán)在未來銀行的貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)中將會被廣泛采用。

論銀行抵押貸款業(yè)務(wù)中的財團抵押權(quán)


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