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儲蓄合同違約的責(zé)任初探
儲蓄合同違約的責(zé)任初探馮興吾
儲蓄合同是指公民將其個人所有的人民幣或外幣存入儲蓄機(jī)構(gòu)，儲蓄機(jī)構(gòu)開具存折或者存單作為憑證，公民個人憑存折或存單支取存款本金和利息，儲蓄機(jī)構(gòu)依照規(guī)定支付存款本金和利息的協(xié)議。
一、儲蓄合同的法律特征
1、儲蓄合同的當(dāng)事人為儲蓄機(jī)構(gòu)和儲戶
儲蓄機(jī)構(gòu)是指經(jīng)中國人民銀行或者分支機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，辦理儲蓄業(yè)務(wù)的各商業(yè)銀行、信用社、郵電企業(yè)中依法辦理儲蓄業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其他金融機(jī)構(gòu)。除儲蓄機(jī)構(gòu)外，任何單位和個人不得辦理儲蓄業(yè)務(wù)。儲戶只能是公民個人，任何單位和個人不得將公款以個人名義轉(zhuǎn)為儲蓄存款。根據(jù)《個人存款帳戶實名制規(guī)定》，個人存款必須提供真實姓名。
2、儲蓄合同的標(biāo)的是貨幣
既可以是人民幣，也可以是特定的貨幣，如美元、馬克、英鎊、日元、第納爾、歐元等。辦理外幣儲蓄業(yè)務(wù)的儲蓄機(jī)構(gòu)，個人外幣儲蓄存款的種類、利率檔次及其利息支付辦法，按照中國人民銀行的規(guī)定辦理。
3、儲蓄合同的訂立是由儲戶決定的
《中華人民共和國憲法》第13條規(guī)定：“公民的合法的私有財產(chǎn)不受侵犯。國家依照法律規(guī)定保護(hù)公民的私有財產(chǎn)權(quán)和繼承權(quán)。國家為了公共利益的需要，可以依照法律規(guī)定對公民的私有財產(chǎn)實行征收或者征用并給予補(bǔ)償。”國家保護(hù)自然人儲蓄存款的所有權(quán)，鼓勵個人參加儲蓄。儲蓄機(jī)構(gòu)辦理儲蓄業(yè)務(wù)，根據(jù)《儲蓄管理條例》第5條的規(guī)定，遵循“存款自愿，取款自由，存款有息，為儲戶保密”的原則。公民是否儲蓄、儲蓄多少、儲蓄幣種、儲蓄期限以及儲蓄機(jī)構(gòu)的選擇等，均由公民個人決定，任何人不能強(qiáng)迫。儲蓄種類有：活期儲蓄存款、整存整取定期儲蓄存款、零存整取定期儲蓄存款、存本取息定期儲蓄存款、整存零取定期儲蓄存款、定活兩便儲蓄存款、華僑（人民幣）整存整取定取儲蓄存款等。
4、儲蓄合同是單務(wù)有償實踐要式合同
儲蓄合同的雙方當(dāng)事人只有一方負(fù)有義務(wù)，另一方享有權(quán)利，故為單務(wù)合同；儲戶將一定數(shù)量的幣值存入儲蓄機(jī)構(gòu)。儲蓄機(jī)構(gòu)應(yīng)支付利息。但利息的多少，由儲蓄機(jī)構(gòu)按照國家規(guī)定的利率計算。存款利率由中國人民銀行擬定，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)后公布或者授權(quán)中國人民銀行制定公布，故儲蓄合同為有償合同；儲蓄合同不僅需要當(dāng)事人意思表示一致，而且還需要儲戶交付貨幣的行為，只有儲戶將貨幣交付儲蓄機(jī)構(gòu)，儲蓄機(jī)構(gòu)出具了存折或存單，儲蓄合同才能成立，故儲蓄合同為實踐合同；儲蓄合同必須采取書面形式，儲蓄機(jī)構(gòu)出具的存折、存單就是儲蓄合同的書面形式，故儲蓄合同為要式合同。存款憑證可以載明儲蓄人姓名、帳號、貨幣種類、存款余額、存款種類、存款期限、存款利率等事項，并由儲蓄機(jī)構(gòu)加蓋公章。儲蓄機(jī)構(gòu)有加密業(yè)務(wù)的，存款憑證可以加密。
二、儲蓄合同當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)
1、儲戶有權(quán)提取本息
根據(jù)“取款自由”的原則，儲戶可以隨時提取存款本金和利息。但儲戶在提取存款時，應(yīng)當(dāng)按儲蓄機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定，憑有關(guān)證明辦理。根據(jù)《儲蓄管理條例》第29條規(guī)定：“未到期的定期儲蓄存款，儲戶提前支取的，必須持存單和存款人的身份證明辦理；代儲戶支取的，代支取人必須持其身份證明。”第25條規(guī)定：“逾期支取的儲蓄存款，其超過原定存期的部分，除約定自動轉(zhuǎn)存以外，按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息�！�
2、儲戶有權(quán)申請掛失
《儲蓄管理條例》第31條規(guī)定：“儲戶遺失存單、存折或者預(yù)留印鑒、印章的，必須立即持本人身份證明，并提供儲戶的姓名、開戶時間、儲蓄種類、金額、帳號及住址等有關(guān)情況，向其開戶的儲蓄機(jī)構(gòu)書面申請掛失。在特殊情況下，儲戶可以口頭或者函電形式申請掛失，但必須在5天內(nèi)補(bǔ)辦書面申請掛失手續(xù)。”但是，不記名的存單、存折不能掛失。
3、儲戶有權(quán)申請復(fù)核
《儲蓄管理條例》第28條規(guī)定：“儲戶認(rèn)為儲蓄存款利息支付有錯誤時，有權(quán)向經(jīng)辦的儲蓄機(jī)構(gòu)申請復(fù)核，經(jīng)辦的儲蓄機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時受理、復(fù)核。”
4、儲戶有權(quán)解除儲蓄合同
儲戶有權(quán)隨時提取全部存款，無論是活期存款，還是定期存款。
5、儲蓄機(jī)構(gòu)依規(guī)定支付存款本金和利息
《儲蓄管理條例》第14條規(guī)定：“儲蓄機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保證儲蓄存款本金和利息的支付，不得違反規(guī)定拒絕支付儲蓄存款的本金和利息�！碑�(dāng)然，儲蓄機(jī)構(gòu)亦不得違反規(guī)定支付本金和利息。
6、儲蓄機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)為儲戶保密
《儲蓄管理條例》第32條規(guī)定：“儲蓄機(jī)構(gòu)及其工作人員對儲戶的儲蓄情況負(fù)有保密責(zé)任�！背�、行政法規(guī)另有規(guī)定的外，儲蓄機(jī)構(gòu)不得代任何單位和個人查詢儲戶的儲蓄情況。
7、儲蓄機(jī)構(gòu)非依法律規(guī)定，不得凍結(jié)、劃撥儲戶存款，
《儲蓄管理條例》第33條規(guī)定：“儲蓄存款的所有權(quán)發(fā)生爭議，涉及辦理過戶的，儲蓄機(jī)構(gòu)依據(jù)人民法院發(fā)生法律效力的判決書、裁定書或者調(diào)解書辦理過戶手續(xù)。”
8、儲蓄機(jī)構(gòu)按規(guī)定接受儲戶掛失
《儲蓄管理條例》第30條規(guī)定：“記名式的存單、存折可以掛失，不記名的存單、存折不能掛失�！�
三、儲蓄機(jī)構(gòu)的違約的責(zé)任
1、沒有按規(guī)定支付存款本金、利息
儲戶有提取本金、利息的權(quán)利，按規(guī)定支付儲戶存款的本金、利息是儲蓄機(jī)構(gòu)應(yīng)盡的義務(wù)。儲蓄機(jī)構(gòu)違反規(guī)定支付儲戶存款的本金、利息的，或者違反規(guī)定拒絕支付儲戶存款的本金、利息的，都構(gòu)成違約，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約損害賠償責(zé)任。
2、儲蓄機(jī)構(gòu)泄露儲戶秘密
儲蓄機(jī)構(gòu)負(fù)有為儲戶保密的義務(wù)。除法律、行政法規(guī)規(guī)定外，儲蓄機(jī)構(gòu)不得向任何單位和個人透露儲戶的存款情況，否則，即構(gòu)成違約�！秲π罟芾項l例》第34條第8項規(guī)定：“泄露儲戶儲蓄情況或者未經(jīng)法定程序代為查詢、凍結(jié)、劃撥儲蓄存款的。”單位和個人，由中國人民銀行或其分支機(jī)構(gòu)責(zé)令其糾正，并可以根據(jù)情節(jié)輕重處以罰款、停業(yè)整頓、吊銷《經(jīng)營金融業(yè)務(wù)許可證》；(www.gymyzhishaji.com)情節(jié)嚴(yán)重，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
3、儲蓄機(jī)構(gòu)非法凍結(jié)、劃撥儲蓄存款
儲蓄機(jī)構(gòu)非依法律、行政法規(guī)的規(guī)定，不得擅自凍結(jié)、劃撥儲戶的儲蓄存款，也不得協(xié)助任何單位或個人凍結(jié)、劃撥儲戶的儲蓄存款。否則，構(gòu)成違約，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約損害賠償責(zé)任。
4、儲蓄機(jī)構(gòu)違反規(guī)定辦理儲戶掛失
《儲蓄管理條例》第31條規(guī)定：“儲戶遺失存單、存折或預(yù)留印鑒、印章的，必須立即持本人身份證明，并提供儲戶的姓名、開戶時間、儲蓄種類、金額、帳號及住址等有關(guān)情況，向其開戶的儲蓄機(jī)構(gòu)書面申請掛失。在特殊情況下，儲戶可以口頭或者函電形式申請掛失，但必須在5天內(nèi)補(bǔ)辦書面申請掛失手續(xù)。”儲戶按照規(guī)定辦理掛失手續(xù)，儲蓄機(jī)構(gòu)必須予以接受，并辦理存款的掛失。儲蓄機(jī)構(gòu)受理掛失后，必須立即停止支付該儲蓄存款，如果儲蓄機(jī)構(gòu)拒絕受理掛失，或者受理掛失后，仍支付該儲蓄存款的，都構(gòu)成違約。造成儲戶損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。但是，儲蓄機(jī)構(gòu)受理該儲蓄存款已被他人支取的，儲蓄機(jī)構(gòu)不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任。
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