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凈化社會(huì)信用環(huán)境為金融事業(yè)的健康發(fā)展保駕護(hù)行
凈化社會(huì)信用環(huán)境為金融事業(yè)的健康發(fā)展保駕護(hù)行祁志紅
隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，整個(gè)社會(huì)不僅需要一個(gè)安定團(tuán)結(jié)的穩(wěn)定的社會(huì)環(huán)境，更需要建立一種誠(chéng)實(shí)守信、誠(chéng)信為本的社會(huì)信用環(huán)境。這是建立市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的基本保證。目前我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境正在形成之中，違背或不適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)則的行為和現(xiàn)象大量存在，直接影響和損害了經(jīng)濟(jì)利益主體的正常發(fā)展，目前出現(xiàn)的大量逃廢銀行債務(wù)的行為就是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中破壞社會(huì)信用，影響金融市場(chǎng)健康發(fā)展的主要因素之一。對(duì)此公安部門配合金融部門加大了打擊逃非銀行債務(wù)的力度，采取依法確認(rèn)債務(wù)、依法催收債務(wù)、依法經(jīng)濟(jì)處罰、依法收回貸款等措施，為銀行挽回了經(jīng)濟(jì)損失，是社會(huì)信用環(huán)境得到了凈化。
一、銀行貸款借款人的逃廢債務(wù)狀況
根據(jù)我市金融機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)1996年以來(lái)銀行發(fā)放的貸款中30%已經(jīng)形成了不良貸款，有的旗縣支行的信貸資產(chǎn)不良率高達(dá)95%以上，分析其形成的原因，主要有以下幾個(gè)方面：
1、政策性因素。國(guó)家為產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和扶持農(nóng)業(yè)，投放了一定量的政策性貸款，這種政策只是對(duì)貸款設(shè)置了優(yōu)惠條件，如財(cái)政貼息，但貸款還是要還的，但借款人認(rèn)定是國(guó)家的扶貧款，是無(wú)償投資，借了就沒打算還，造成了大量貸款的逾期和呆滯，銀行多次催收，借款人認(rèn)帳不認(rèn)還。
2、客觀因素造成。由于自然災(zāi)害造成農(nóng)、牧業(yè)減產(chǎn)甚至絕收，借款人無(wú)力償還貸款，造成貸款無(wú)法償還。
3、經(jīng)濟(jì)因素。主要是企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善或產(chǎn)品被市場(chǎng)淘汰，生產(chǎn)停止，或關(guān)停倒閉，或經(jīng)營(yíng)破產(chǎn)，導(dǎo)致借款人無(wú)力還債。
4、人為因素。主要有以下幾種情況：
�。�1）采取破產(chǎn)的方式，對(duì)銀行債務(wù)一破了之。實(shí)際上借款人存在償債能力或財(cái)產(chǎn)，通過轉(zhuǎn)移資金和財(cái)產(chǎn)，逃避銀行債務(wù)。
�。�2）搬遷住址，逃避還債。由于不知其下落，銀行貸款無(wú)法收回。
�。�3）賴債不還。借款人不承認(rèn)債務(wù)或四處躲藏，逃避銀行債務(wù)。
�。�4）多頭開戶，逃避銀行收貸。
二、打擊逃廢銀行債務(wù)采取的措施
對(duì)逃廢銀行債務(wù)的行為，各家金融機(jī)構(gòu)都采取了一定的措施，如通過訴訟方式，依法收貸；通過處置抵押物或追究擔(dān)保人責(zé)任，以物抵債等。盡管如此，仍有大量的貸款，因找不到借款人或因借款金額小無(wú)法依法收貸。通過采取公安部門參與，共同打擊逃廢銀行債務(wù)的措施后，情況發(fā)生了大的改變，一是由公安經(jīng)偵部門按照銀行提供的名單，按戶查找，落實(shí)債務(wù)；二是由經(jīng)偵部門對(duì)逃廢銀行債務(wù)的借款人立案?jìng)刹�，三是�?duì)賴債戶依法采取強(qiáng)制措施，四是與銀行緊密配合調(diào)查核實(shí)借款人財(cái)產(chǎn)及償債能力情況。五是運(yùn)用銀行法、擔(dān)保法、票據(jù)法、合同法及民法等對(duì)借款人假破產(chǎn)、外逃躲債、多頭開戶、賴債不還等逃避債務(wù)的行為進(jìn)行經(jīng)濟(jì)處罰甚至交司法部門處置。
經(jīng)過公安和銀行部門的緊密配合，打擊逃廢銀行債務(wù)的活動(dòng)取得了巨大成就，拔掉了一大批賴債戶和釘子戶，對(duì)拖欠銀行貸款的借款人起了警示作用。同時(shí)對(duì)確實(shí)無(wú)力償還的借款人，幫助他們就業(yè)或?qū)ふ覄?chuàng)收渠道。
三、打擊逃廢銀行債務(wù)中存在的問題
1、打擊力度不夠。由于公安部門與銀行對(duì)借款人所處的角度不同，特別是銀行對(duì)貸款管理的一系列規(guī)則是其他部門所無(wú)法掌握的，所以往往不自覺的站在了借款人一邊，削弱了打擊逃廢銀行債務(wù)的力度。
2、銀行手續(xù)存在瑕疵。在催收和追繳銀行貸款時(shí)，因銀行貸款合同或訴訟時(shí)效存在問題，所以給追償債務(wù)帶來(lái)一定的阻礙。
3、追查成本較高。不良貸款的清收是一個(gè)費(fèi)時(shí)費(fèi)力的工作，銀行已經(jīng)花費(fèi)了一定代價(jià)來(lái)進(jìn)行催收。(www.gymyzhishaji.com)公安部門的參與也無(wú)法保證被清收的貸款都能夠全部收回，但需要付出一定的代價(jià)。
4、時(shí)間短，無(wú)法長(zhǎng)期堅(jiān)持下去。目前公安部門參與打擊逃廢銀行債務(wù)的活動(dòng)，盡管取得了成效，但與銀行不良的額度相比相去甚遠(yuǎn)，需要建立一種長(zhǎng)期的合作機(jī)制，將打擊逃廢銀行貸款的活動(dòng)持續(xù)的進(jìn)行下去。
四、發(fā)展和完善的方向
1、緊密配合，再出重拳。
2、追查和完善借款手續(xù)相結(jié)合。
3、簡(jiǎn)化手續(xù)，突出重點(diǎn)，以點(diǎn)帶面，清收一片。
4、要與經(jīng)濟(jì)環(huán)境綜合治理相結(jié)合。
5、要與多個(gè)執(zhí)法部門配合，共同打擊逃廢債。
6、堅(jiān)持不懈，作為長(zhǎng)期的工作任務(wù)來(lái)進(jìn)行。
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