國家助學(xué)貸款的金融風(fēng)險與對策

　　國家助學(xué)貸款的金融風(fēng)險與對策
　　
　　吳勇
　　
　　為了解決貧困學(xué)生就學(xué)難問題，我國政府自1998年開始在一些省份試行助學(xué)貸款制度。但由于我國缺少全社會的誠信保障機制，銀行在發(fā)放貸款時面臨諸多金融風(fēng)險，2002年以來，全國范圍內(nèi)助學(xué)貸款的違約比例高達(dá)33%左右。于是，2004年春季以來，全國幾大商業(yè)銀行陸續(xù)停止了大部分助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。針對這種情況，2004年6月8日教育部、財政部、人民銀行、銀監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于進一步完善國家助學(xué)貸款工作的若干意見》對助學(xué)貸款政策作了一些重大調(diào)整，并在全國普通高等學(xué)校全面實施。2005年7月國家財政部、教育部聯(lián)合印發(fā)《國家助學(xué)獎學(xué)金管理辦法》，把過去的“國家獎學(xué)金”改為“國家助學(xué)獎學(xué)金”，同時增加了經(jīng)費數(shù)量，擴大了資助范圍，修訂了管理辦法。新的助學(xué)貸款政策一定程度上解決了貧困學(xué)生的燃眉之急，但卻仍存在一些不盡如人意的地方。
　　
　　一、國家助學(xué)貸款的金融風(fēng)險
　　
　　國家助學(xué)貸款是由國家、銀行、學(xué)校、學(xué)生組成的綜合主體，分別承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任和義務(wù)。組成這一總體的各部分都存在一定的風(fēng)險，對于學(xué)校來說，助學(xué)貸款拖欠率太高會對學(xué)校的聲譽和未來生源產(chǎn)生負(fù)面影響，破壞“銀校關(guān)系’，影響學(xué)校在其他方面和銀行的資金合作關(guān)系。對于學(xué)生而言，助學(xué)還貸期限過短、還款時間設(shè)計缺乏彈性而導(dǎo)致學(xué)生還款負(fù)擔(dān)過重，甚至不能按時歸還貸款，產(chǎn)生違約行為。不論是學(xué)校、國家還是學(xué)生，在助學(xué)貸款中的收益都明顯高于其各自面臨的風(fēng)險，是助學(xué)貸款的極大受益者。而銀行卻在我國剛剛起步且發(fā)展不夠規(guī)范的國家助學(xué)貸款市場中承擔(dān)了較大的風(fēng)險，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：
　　
　�。ㄒ唬┬刨J風(fēng)險
　　
　　所謂信貸風(fēng)險，亦稱信用風(fēng)險，是指債務(wù)人不能按期償還債務(wù)本息，使債權(quán)人受到一定經(jīng)濟損失的可能性。信貸用風(fēng)險的來源是多方面的，主要分為兩大類：第一類是借款人的履約意愿出現(xiàn)了問題，這主要由借款人的品格決定。第二類是借款人的履約能力出現(xiàn)了問題。借款人的履約能力最主要還要看其生產(chǎn)經(jīng)營能力的大小、獲利情況如何。
　　
　�。ǘ�）利率風(fēng)險
　　
　　所謂利率風(fēng)險是指由于預(yù)期利率水平和到期實際市場利率水平的差異而造成損失的可能性。助學(xué)貸款由于實行的是固定利率，利率早已確定，若還款期間出現(xiàn)貸款利率上漲，銀行不能因為貸款利率的增加而從原來的助學(xué)貸款獲得更多的利息收入，因而遭受收益的損失。若貸款歸還期間出現(xiàn)市場利率降低或者出現(xiàn)通貨緊縮，那么按固定利率還款的借款人就有可能因為還款負(fù)擔(dān)的加重而影響按期歸還貸款，甚至可能因資金短缺造成違約風(fēng)險。
　　
　　（三）政策風(fēng)險與法律風(fēng)險
　　
　　政策風(fēng)險是指國家政策與助學(xué)貸款不配套或者相脫離而形成的風(fēng)險。由于助學(xué)貸款具有顯著的政策性，其政策風(fēng)險就比較突出。任何關(guān)于助學(xué)貸款本身的政策變化會對助學(xué)貸款產(chǎn)生影響。另外，任何影響到大學(xué)生收入的國家政策都會對助學(xué)貸款的回收產(chǎn)生積極或消極的影響。法律風(fēng)險是指因現(xiàn)行法律法規(guī)不健全、無法保障銀行債權(quán)而導(dǎo)致銀行產(chǎn)生損失的風(fēng)險。[1]
　　
　　二、國家助學(xué)貸款的金融風(fēng)險成因分析
　　
　　國家助學(xué)貸款中金融風(fēng)險存在的原因主要有以下幾個方面：
　　
　　1、個人信用的評價機制的缺乏
　　
　　由于缺乏個人信用體系造成的信息不對稱，極易產(chǎn)生逆向選擇和道德風(fēng)險，降低了商業(yè)銀行辦理助學(xué)貸款的積極性。信息不對稱可能發(fā)生兩種情況：
　　
　　（l）貸款前的逆向選擇。那些最積極尋找貸款、最可能得到貸款的人，通常是最可能造成信貸風(fēng)險的借款者。譬如，某些有超前消費意識的學(xué)生，盡管家庭經(jīng)濟較好，但他可能是最努力獲得貼息貸款的申請者；反之，一些家庭經(jīng)濟確實困難、品學(xué)兼優(yōu)的學(xué)生可能出于“自尊”而消極對待國家助學(xué)貸款。
　　
　�。�2）貸款后的道德風(fēng)險。在國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)中，道德風(fēng)險突出表現(xiàn)在：獲得國家助學(xué)貸款的大學(xué)生，有可能用這筆錢去從事非學(xué)業(yè)活動，不認(rèn)真學(xué)習(xí)，以至受到學(xué)校開除等處罰，甚至還有少數(shù)人會故意逃避還貸義務(wù)。[2]
　　
　　2、政策法規(guī)的不完善
　　
　　我國目前還沒有專門針對助學(xué)貸款的法律法規(guī)，銀行現(xiàn)在發(fā)放助學(xué)貸款多按《擔(dān)保法》、《貸款通則》等金融法律法規(guī)發(fā)放，而現(xiàn)行金融法律法規(guī)都是針對生產(chǎn)性貸款制訂的，因而對助學(xué)貸款不完全適用。此外還應(yīng)該看到，我們對欠貸問題的追究還只是停留在行政規(guī)定的層次，缺少法律的約束力和穩(wěn)定性，同時缺乏切實可行的追討貸款的辦法，對故意拖欠貸款的學(xué)生處罰力度不夠，對銀行和學(xué)校的不作為行為缺乏監(jiān)管機制，對一些具體問題的規(guī)定還不夠全面和清晰，這此問題都間接的加劇了助學(xué)貸款的金融風(fēng)險。
　　
　　3、大學(xué)生畢業(yè)生履約能力不高
　　
　　借款學(xué)生畢業(yè)后歸還貸款面臨三重困難，即①就業(yè)的不穩(wěn)定。②地區(qū)收入的不平衡。③低收入，高消費。學(xué)生剛畢業(yè)，既要為就業(yè)、再就業(yè)繼續(xù)投資，又要為戀愛、結(jié)婚和孝敬父母花費大量的資金。這使相當(dāng)一部分人處于恪守信譽與維持起碼生存的兩難選擇境地。
　　
　　4、缺乏擔(dān)保，銀行放貸積極性不高
　　
　　國家助學(xué)貸款從一開始就帶有很強的政策性，但卻又定性為商業(yè)貸款，從銀行方而看，商業(yè)銀行目前正處在上市的關(guān)鍵時刻，對金融不良資產(chǎn)的管理非常嚴(yán)格，造成商業(yè)銀行放貸的積極性不高；其次，助學(xué)貸款是純粹的個人信用貸款，在目前個人信用制度不健全的情況下，銀行幾乎承擔(dān)了所有的風(fēng)險，從貸款管理的角度來看，這種貸款筆數(shù)多、金額少、成本高、收益低，一旦發(fā)生呆帳壞帳，收賬成本高于收益。因此，銀行對助學(xué)貸款能拖就拖，能不辦就不辦，造成目前助學(xué)貸款中間冷（銀行）兩頭熱（學(xué)校和學(xué)生）的局面。
　　
　　三、國家助學(xué)貸款的金融風(fēng)險防范對策
　　
　　推進國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展，關(guān)鍵在于兼顧市場主體各方利益，合理分擔(dān)金融風(fēng)險�，F(xiàn)階段，在推進市場化運作、加大捆綁營銷力度的同時，重點應(yīng)強化政府、高校和銀行的職責(zé)，逐步完善風(fēng)險管理機制，最大限度的防范與減少金融風(fēng)險。
　　
　　1、完善學(xué)生的誠信評價體系。針對目前我國個人信用評價機制的缺失，可以嘗試建立省級乃至全國的學(xué)生誠信系統(tǒng)，詳細(xì)記錄學(xué)生貸款信息，作為學(xué)生在校考核、畢業(yè)評定和就業(yè)的終身檔案；逐步建立監(jiān)督誠信行為機制，尤其在人事錄用方面，把誠信納入道德考核范圍，同時增強失信行為約束力和威懾力。加大違約風(fēng)險，同時加大學(xué)生誠信教育力度，提高當(dāng)代大學(xué)生的信用意識。
　　
　　2、加強管理，健全助學(xué)貸款相關(guān)法律制度。教育屬公共產(chǎn)品范疇，財政策應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)性的作用，信貸政策（助學(xué)貸款）作為財政政策的補充，在實踐中其職能與作用有其局限性。(www.gymyzhishaji.com)因此，政府應(yīng)主要負(fù)責(zé)國家助學(xué)貸款的實施與管理，尤其在現(xiàn)階段外部配套條件尚不健全的情況下，應(yīng)加強部門協(xié)調(diào)與管理，牽頭研究解決國家助學(xué)貸款政策實施中出現(xiàn)的一些重大或突出問題，提高信貸政策傳導(dǎo)實效。各高校同樣應(yīng)加強組織領(lǐng)導(dǎo)，設(shè)立相應(yīng)的管理機構(gòu)，明確職責(zé)，責(zé)任到人，對于組織領(lǐng)導(dǎo)和答理不力的高校建議采取約束性措施。與此同時盡快建立健全助學(xué)貸款的相關(guān)法律制度，確實做到有法可依。
　　
　　3、轉(zhuǎn)變助學(xué)貸款的擔(dān)保方式。對于一貧如洗的大學(xué)生來說，個人信用是其唯一的擔(dān)保。但在目前我國信用體系不完善的現(xiàn)實條件下，學(xué)生畢業(yè)后又流動性很大，導(dǎo)致信用擔(dān)保等于沒有擔(dān)保，商業(yè)銀行承擔(dān)了幾乎所有的貸款風(fēng)險。因此，化解助學(xué)貸款的還貸風(fēng)險，最好的辦法就是變信用貸款為擔(dān)保貸款。對此可以設(shè)立專門的國家擔(dān)�；�金、采用民間擔(dān)保、讓學(xué)校（校辦實體）或企業(yè)擔(dān)保甚至可以考慮采用學(xué)生聯(lián)保等形式。[3]
　　
　　4、積極探索助學(xué)貸款管理新模式。從亞太三國助學(xué)貸款管理模式看，除了由政府、銀行、學(xué)校負(fù)責(zé)貸學(xué)金的管理以外，社會其他部門和機構(gòu)也參與了貸學(xué)金的管理回收。如澳大利亞由稅務(wù)機關(guān)參與其貸學(xué)金的管理；新加坡的“中央準(zhǔn)備基金貸學(xué)金”管理由半官方的社會保險機構(gòu)承擔(dān)；馬來西亞負(fù)責(zé)勞動人事管理的“公共服務(wù)部”也加入了貸學(xué)金發(fā)放和回收工作。建議我國助學(xué)貸款答理模式可考慮參照國外經(jīng)驗，吸納稅務(wù)機關(guān)、社會保險機構(gòu)等參與助學(xué)貸款的回收管理，]以一定的強制手段自動扣收貸款，[4]充分發(fā)揮社會機構(gòu)的職能。

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