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金融行業(yè)不良資產(chǎn)處理方案的理解和分析
金融行業(yè)不良資產(chǎn)處理方案的理解和分析
庫(kù)歡
一、發(fā)生不良資產(chǎn)情況時(shí)正常訴訟程序
目前走一般訴訟程序處理不良資產(chǎn)法律糾紛的主要階段：（1）立案階段：一般20天，被告人下落不明的情況下，需要公告送達(dá)，公告期60天。（2）審判階段：普通程序一般最長(zhǎng)6個(gè)月，簡(jiǎn)易程序3個(gè)月。（3）執(zhí)行階段：被執(zhí)行人下落不明的，公告送達(dá)（60天）。評(píng)估異議期（15天）以及拍賣階段。
立法依據(jù)：
第125條 人民法院應(yīng)當(dāng)在立案之日起五日內(nèi)將起訴狀副本發(fā)送被告，被告應(yīng)當(dāng)在收到之日起十五日內(nèi)提出答辯狀。
第92條 受送達(dá)人下落不明，或者用本節(jié)規(guī)定的其他方式無(wú)法送達(dá)的，公告送達(dá)。自發(fā)出公告之日起，經(jīng)過(guò)六十日，即視為送達(dá)。
第161條 人民法院適用簡(jiǎn)易程序?qū)徖戆讣�，�?yīng)當(dāng)在立案之日起三個(gè)月內(nèi)審結(jié)。
第149條 人民法院適用普通程序?qū)徖淼陌讣瑧?yīng)當(dāng)在立案之日起六個(gè)月內(nèi)審結(jié)。有特殊情況需要延長(zhǎng)的，由本院院長(zhǎng)批準(zhǔn)，可以延長(zhǎng)六個(gè)月；還需要延長(zhǎng)的，報(bào)請(qǐng)上級(jí)人民法院批準(zhǔn)。
《最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中拍賣、變賣財(cái)產(chǎn)的規(guī)定》第六條，人民法院收到評(píng)估機(jī)構(gòu)作出的評(píng)估報(bào)告后，應(yīng)當(dāng)在五日內(nèi)將評(píng)估報(bào)告發(fā)送當(dāng)事人及其他利害關(guān)系人。當(dāng)事人或者其他利害關(guān)系人對(duì)評(píng)估報(bào)告有異議的，可以在收到評(píng)估報(bào)告后十日內(nèi)以書(shū)面形式向人民法院提出。
二、處理不良資產(chǎn)非訴程序方案的分析
（一）公證程序和訴訟程序的結(jié)合-----公證的具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的文書(shū)
具有強(qiáng)制執(zhí)行力的債權(quán)文書(shū)，是民訴法中對(duì)于執(zhí)行階段可以作為執(zhí)行名義存在的唯一非既判力執(zhí)行依據(jù)的入口。通過(guò)公證程序和訴訟程序的結(jié)合可以起到縮短處理時(shí)間的作用。
1、立法依據(jù)：
1.1《最高人民法院、司法部關(guān)于公證機(jī)關(guān)賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書(shū)執(zhí)行有關(guān)問(wèn)題的聯(lián)合通知》第二條，規(guī)定了公證機(jī)關(guān)賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書(shū)的范圍以及債權(quán)人向公證機(jī)關(guān)申請(qǐng)簽發(fā)執(zhí)行證書(shū)，向具有管轄權(quán)的人民法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，人民法院依法審查，在符合執(zhí)行規(guī)定的條件下，予以執(zhí)行。同時(shí)第六條還規(guī)定了因債務(wù)人不履行或不完全履行而發(fā)生的違約金、利息、滯納金等，可以列入執(zhí)行標(biāo)的，即對(duì)于合同的違約責(zé)任可以和債權(quán)一并賦予強(qiáng)制執(zhí)行的效力。
1.2《民訴法》第238條、《公證法》第37條第一款、以及《最高人民法院關(guān)于當(dāng)事人對(duì)具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的公證債權(quán)文書(shū)的內(nèi)容有爭(zhēng)議提起訴訟人民法院是否受理問(wèn)題的批復(fù)》的規(guī)定，確立了經(jīng)過(guò)公證的以給付為內(nèi)容并載明債務(wù)人愿意接受強(qiáng)制執(zhí)行承諾的債權(quán)文書(shū)依法具有強(qiáng)制執(zhí)行效力。若雙方以債權(quán)文書(shū)內(nèi)容有爭(zhēng)議向法院起訴的，法院不予受理。
1.3 1992年出臺(tái)的《司法部抵押貸款合同公證程序細(xì)則》第六條第二款規(guī)定：“雙方當(dāng)事人可以在合同中約定，借款人違約時(shí)，貸款人可以申請(qǐng)公證機(jī)關(guān)出具強(qiáng)制執(zhí)行證書(shū)，向人民法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行借款人的抵押財(cái)產(chǎn)�！�
2008年中國(guó)公證協(xié)會(huì)頒布的《辦理具有強(qiáng)制執(zhí)行效力債權(quán)文書(shū)公證及出具執(zhí)行證書(shū)的指導(dǎo)意見(jiàn)》第二條載明：“涉及第三人擔(dān)保的債權(quán)文書(shū)，擔(dān)保人（包括保證人、抵押人、出質(zhì)人、反擔(dān)保人，下同）承諾愿意接受強(qiáng)制執(zhí)行的，擔(dān)保人應(yīng)當(dāng)向公證機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)。”
2009年云南省高級(jí)人民法院、云南省司法廳下發(fā)的“關(guān)于公證債權(quán)文書(shū)強(qiáng)制執(zhí)行效力有關(guān)問(wèn)題的通知”明確規(guī)定，擔(dān)保協(xié)議屬于可公證并賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力范圍。
《江蘇省公證條例》第二十五條明確規(guī)定“經(jīng)公證并載明債務(wù)人愿意接受強(qiáng)制執(zhí)行承諾的債權(quán)文書(shū)中約定的下列給付義務(wù)，債務(wù)人不履行或者履行不適當(dāng)?shù)模瑐鶛?quán)人可以依法向有管轄權(quán)的人民法院申請(qǐng)執(zhí)行：（一）借款合同、還款協(xié)議（含具有還款內(nèi)容的無(wú)名協(xié)議）以及債務(wù)人一方出具的還款承諾書(shū)中債務(wù)人所承擔(dān)的還款義務(wù)；（二）借用合同、賒欠貨物的合同、還物協(xié)議中債務(wù)人返還或者給付標(biāo)的物的義務(wù)……前款第（一）、（二）項(xiàng)給付義務(wù)上設(shè)有抵押、質(zhì)押或者連帶責(zé)任保證，擔(dān)保人愿意接受強(qiáng)制執(zhí)行并經(jīng)公證的，適用前款規(guī)定。
2、理論和實(shí)務(wù)操作作者：庫(kù)歡 華中師范大學(xué)法學(xué)院法學(xué)碩士
對(duì)于擔(dān)保、融資租賃、小額貸款業(yè)務(wù)，債權(quán)文書(shū)的種類主要有房產(chǎn)抵押合同、股權(quán)質(zhì)押反擔(dān)保合同、還款協(xié)議書(shū)、機(jī)器，車輛設(shè)備抵押、存貨抵押反擔(dān)保、應(yīng)收帳款質(zhì)押反擔(dān)保、知識(shí)產(chǎn)權(quán)類的質(zhì)押反擔(dān)保合同等。目前理論和實(shí)際審判的實(shí)例中對(duì)于擔(dān)保合同是否可以公證賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力仍存在爭(zhēng)議和不同的判決，從北大法寶檢索出的一百多案例中可以看出，認(rèn)為擔(dān)保協(xié)議不能作為債權(quán)文書(shū)申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行公證的案例典型代表如上海市第一中院審理的上海呂福房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)有限公司申請(qǐng)不予執(zhí)行公證債權(quán)文書(shū)案，以及《最高人民法院執(zhí)行工作辦公室關(guān)于中國(guó)銀行海南省分行質(zhì)押股權(quán)異議案的復(fù)函（2003年）》，但目前來(lái)看大部分法院逐步認(rèn)可擔(dān)保合同可以公證賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力。有相應(yīng)的立法依據(jù)和導(dǎo)向（1.3），也有相關(guān)的案例，如典型代表江蘇省高級(jí)人民法院終審的鎮(zhèn)江市天海砂石有限公司訴馬鞍山寧致華輝礦業(yè)有限公司案件。依據(jù)1.2中的規(guī)定，法院不予執(zhí)行的情形只有公證的債權(quán)文書(shū)發(fā)生錯(cuò)誤時(shí)，僅以內(nèi)容有爭(zhēng)議提起訴訟的，法院是不予受理的。
新修訂的民訴法將實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的案件納入特別程序。認(rèn)可了擔(dān)保物權(quán)案件的法律關(guān)系簡(jiǎn)單明確，當(dāng)事人之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系清楚的特性，而適用范圍不再局限于簡(jiǎn)單的債權(quán)關(guān)系，具有一定的審判指引作用。公證賦予擔(dān)保協(xié)議強(qiáng)制執(zhí)行效力是債務(wù)人自由作出的放棄自己部分訴權(quán)的意思表示，其處分自己訴權(quán)的意思表示應(yīng)當(dāng)?shù)玫秸J(rèn)可。實(shí)務(wù)操作中，如果債權(quán)人和債務(wù)人對(duì)給付內(nèi)容沒(méi)有爭(zhēng)議的話，債務(wù)人有自由處分自己訴權(quán)的權(quán)利，那么約定的債權(quán)文書(shū)就可以通過(guò)公證賦予債權(quán)文書(shū)強(qiáng)制執(zhí)行效力。還有一點(diǎn)，公證機(jī)構(gòu)賦予強(qiáng)制執(zhí)行的對(duì)象不是抵押人辦理抵押、質(zhì)押登記的行為，而是在債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，抵押、質(zhì)押人在其抵押、質(zhì)押財(cái)產(chǎn)價(jià)值范圍內(nèi)必須承擔(dān)的清償義務(wù)。公證機(jī)構(gòu)是對(duì)抵押、質(zhì)押人的清償義務(wù)賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力，這種清償義務(wù)是一種金錢之債，符合具有給付內(nèi)容債權(quán)文書(shū)的條件。
我們的主合同是委托擔(dān)保合同，從合同是抵押，質(zhì)押的反擔(dān)保合同，委托擔(dān)保合同從本質(zhì)上看，在債務(wù)人不能有效的履行約定時(shí)，擔(dān)保人履行代償義務(wù)后，可以轉(zhuǎn)化為債權(quán)文書(shū)，反擔(dān)保合同在本質(zhì)上是一種單務(wù)合同，也具備法律所規(guī)定的債權(quán)文書(shū)的成立要件。主合同和從合同都需要作為公證的對(duì)象，簽訂合同時(shí)需要雙方在公證處對(duì)合同進(jìn)行公證，由公證處出具《具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書(shū)公證書(shū)》。公證時(shí)協(xié)議約定應(yīng)注意幾個(gè)問(wèn)題，1、明確委托擔(dān)保合同的獨(dú)立性，即約定委托擔(dān)保合同獨(dú)立于債務(wù)人、擔(dān)保人與債權(quán)人所簽訂的借款合同及保證合同，不因上述合同的無(wú)效而無(wú)效。2、債務(wù)人在不履行或者不適當(dāng)履行對(duì)債權(quán)人所附義務(wù)時(shí)，致使擔(dān)保人承擔(dān)相應(yīng)擔(dān)保責(zé)任的，債務(wù)人與擔(dān)保人形成單務(wù)法律關(guān)系，擔(dān)保公司為債權(quán)人，債務(wù)人對(duì)擔(dān)保公司負(fù)有單方給付義務(wù)；此時(shí)委托擔(dān)保合同以給付貨幣為內(nèi)容，給付內(nèi)容為擔(dān)保人代債務(wù)人向債權(quán)人償還的資金總額、利息及相關(guān)一切為實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用；債權(quán)債務(wù)關(guān)系明確，債權(quán)人和債務(wù)人對(duì)債權(quán)文書(shū)有關(guān)給付內(nèi)容無(wú)疑義。3、債務(wù)人在其不履行或者不適當(dāng)履行對(duì)債權(quán)人所附義務(wù)時(shí)，致使擔(dān)保人承擔(dān)相應(yīng)擔(dān)保責(zé)任，擔(dān)保人有權(quán)向人民法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，債務(wù)人自愿接受人民法院的強(qiáng)制執(zhí)行。
�。ǘ┕C的具有證據(jù)效力的文書(shū)
對(duì)于具有證據(jù)效力的公證文書(shū)，發(fā)生不良資產(chǎn)案件后，在按照正常程序訴訟時(shí)，可以減少審判的時(shí)間和保障債權(quán)人訴權(quán)的實(shí)現(xiàn)，這類文書(shū)主要起到加強(qiáng)證據(jù)證明效力的作用，主要包括：
1、簽約過(guò)程證據(jù)保全公證，即公證機(jī)構(gòu)可以監(jiān)督業(yè)務(wù)人員的簽約過(guò)程，也可以對(duì)業(yè)務(wù)員現(xiàn)場(chǎng)查看抵押物情況的過(guò)程通過(guò)攝像或拍照的形式進(jìn)行證據(jù)保全公證，并進(jìn)行證明，以保障擔(dān)保公司已盡職審查，確保企業(yè)承辦人的代理權(quán)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)可依據(jù)表見(jiàn)代理制度向企業(yè)主張權(quán)利。
2、現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督公證，公司法律文件真實(shí)性調(diào)查過(guò)程公證。涉及公司提供擔(dān)�；蛏婕肮竟蓹�(quán)質(zhì)押的，公證處將根據(jù)《公司法》和公司章程的規(guī)定要求反擔(dān)保人出具同意擔(dān)保的《股東會(huì)決議》或《董事會(huì)決議》，以保證擔(dān)保合同的真實(shí)性和合法性。
3、證據(jù)保全公證，余額抵押登記保全、簽約盡職證明保全。
4、單方行為公證，如委托書(shū)、提供第二居住地聲明書(shū)、連帶責(zé)任承諾函。
5、抵押、質(zhì)押物證明公證，反擔(dān)保涉及到抵押或質(zhì)押的，公證處將審查抵押物和質(zhì)物的真實(shí)性及其權(quán)屬狀況，并要求抵押物或質(zhì)物的所有權(quán)利人都到場(chǎng)簽署合同，以保障合同的真實(shí)性和合法性，防止糾紛的出現(xiàn)。包括現(xiàn)場(chǎng)查看抵押物、質(zhì)押物過(guò)程及抵押、質(zhì)押手續(xù)辦理過(guò)程公證。
�。ㄈ﹨f(xié)議約定的方式
《擔(dān)保法》第53條的規(guī)定，債務(wù)履行期屆滿抵押權(quán)人未受清償?shù)�，可以與抵押人協(xié)議以抵押物折價(jià)或者以拍賣、變賣該抵押物所得的價(jià)款受償；協(xié)議不成的，抵押權(quán)人可以向人民法院提起訴訟。抵押物折價(jià)或者拍賣、變賣后，其價(jià)款超過(guò)債權(quán)數(shù)額的部分歸抵押人所有，不足部分由債務(wù)人清償。
2.1對(duì)于這一規(guī)定一些銀行和金融行業(yè)采取通過(guò)采取與債務(wù)人、拍賣公司簽訂三方協(xié)議，約定達(dá)到協(xié)議中規(guī)定的情形時(shí)，由債權(quán)人通知拍賣公司將抵押、質(zhì)押物直接拍賣以沖抵債務(wù)。由于三方協(xié)議屬于債權(quán)協(xié)議，拍賣公司也非物的所有權(quán)人，債務(wù)人可以通過(guò)物權(quán)抗辯啟動(dòng)訴訟程序，很難真正的起到簡(jiǎn)化程序，縮短時(shí)間的效果，一般只能起到一定的威懾作用。
2.2一般性的小額貸款和擔(dān)保業(yè)務(wù)中，約定由債務(wù)人（借款人）全權(quán)委托債權(quán)人或債權(quán)人指定的人代為出售其房產(chǎn)，委托權(quán)限含簽訂買賣合同、辦理房產(chǎn)交易過(guò)戶、(www.gymyzhishaji.com)領(lǐng)取售房款等，同時(shí)辦理公證的時(shí)候隱瞞借貸或者擔(dān)保關(guān)系辦理公證，當(dāng)債務(wù)人不能償還債務(wù)時(shí)，債權(quán)人直接以公證的委托書(shū)變賣房屋。但這種方式的風(fēng)險(xiǎn)在于以委托書(shū)方式追償債務(wù)的，債權(quán)人不經(jīng)協(xié)商直接出賣委托人的房產(chǎn)用于抵債，委托人實(shí)際上完全喪失了訴訟權(quán)利，其合法權(quán)益必然受到侵犯，同時(shí)委托是種單方法律行為，委托人可以隨時(shí)去公證處撤銷。當(dāng)委托人以此向法院起訴或者撤銷時(shí)，仍然還是會(huì)回到訴訟程序。
（三）特別程序-----直接申請(qǐng)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)
1、立法依據(jù)
1.1《民訴法》第196條 申請(qǐng)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)，由擔(dān)保物權(quán)人以及其他有權(quán)請(qǐng)求實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的人依照物權(quán)法等法律，向擔(dān)保財(cái)產(chǎn)所在地或者擔(dān)保物權(quán)登記地基層人民法院提出。
第197條 人民法院受理申請(qǐng)后，經(jīng)審查，符合法律規(guī)定的，裁定拍賣、變賣擔(dān)保財(cái)產(chǎn)，當(dāng)事人依據(jù)該裁定可以向人民法院申請(qǐng)執(zhí)行；不符合法律規(guī)定的，裁定駁回申請(qǐng)，當(dāng)事人可以向人民法院提起訴訟。
2、實(shí)務(wù)操作
第196、197條為新民訴法增加的規(guī)定，可以直接申請(qǐng)法院實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)，縮短處理時(shí)間，但目前沒(méi)有司法解釋作出明確具體的規(guī)定，實(shí)務(wù)中操作的案例并不多。根據(jù)最新的報(bào)道，重慶市長(zhǎng)壽區(qū)人民法院10月25日依法受理了重慶農(nóng)村商業(yè)銀行長(zhǎng)壽支行申請(qǐng)實(shí)現(xiàn)李某擔(dān)保物權(quán)的案件，這是2013年1月1日新《民事訴訟法》實(shí)施后法院受理的首例該類案件，目前正在辦理中，可以跟蹤關(guān)注和借鑒。
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