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論保險(xiǎn)合同的有效訂立
內(nèi)容提要
保險(xiǎn)合同的有效訂立是保險(xiǎn)合同關(guān)系產(chǎn)生的前提，沒(méi)有有效的保險(xiǎn)合同則很難談得上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。針對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)法理論與實(shí)踐中對(duì)保險(xiǎn)合同的成立與生效問(wèn)題的頗多爭(zhēng)議，本文一方面就保險(xiǎn)合同的成立與生效本身的內(nèi)涵進(jìn)行了澄清，確定成立和生效各自不同的要件；另一方面則對(duì)涉及到與保險(xiǎn)合同有效訂立易產(chǎn)生爭(zhēng)議的保險(xiǎn)費(fèi)交納、保險(xiǎn)單簽發(fā)、保險(xiǎn)利益原則等實(shí)際問(wèn)題進(jìn)行了解析，并進(jìn)而提出了作者自己的看法。最后為本文的簡(jiǎn)短結(jié)論。
目次：
引言
一、保險(xiǎn)合同的成立
1. 保險(xiǎn)合同成立的含義
2. 保險(xiǎn)合同成立的要件
二、保險(xiǎn)合同的生效
1. 保險(xiǎn)合同生效的含義
2. 保險(xiǎn)合同生效的要件
三、與保險(xiǎn)合同有效訂立有關(guān)的幾個(gè)問(wèn)題
1. 保險(xiǎn)單與保險(xiǎn)合同有效訂立之間的關(guān)系
2. 繳納保費(fèi)與保險(xiǎn)合同有效訂立之間的關(guān)系
3. 保險(xiǎn)利益原則與保險(xiǎn)合同有效訂立之間的關(guān)系
結(jié)論
引言：
保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司）和投保人（公民、法人）之間關(guān)于承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的一種民事協(xié)議。根據(jù)此協(xié)議來(lái)明確投保人與保險(xiǎn)人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，即由投保人向保險(xiǎn)人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人則應(yīng)在約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，對(duì)事故造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，或者在約定的人身保險(xiǎn)事件如被指定的人死亡、傷殘、疾病出現(xiàn)時(shí)，或期限屆滿如達(dá)到合同約定的年齡時(shí)，履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。因而，保險(xiǎn)合同的有效訂立問(wèn)題關(guān)系重大，只有保險(xiǎn)合同有效訂立之后，才能實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的目的和意義。
保險(xiǎn)合同的有效訂立，即意味著訂立的保險(xiǎn)合同對(duì)雙方當(dāng)事人產(chǎn)生法律約束力，當(dāng)事人必須嚴(yán)格履行保險(xiǎn)合同，否則除法定例外以外，必須承擔(dān)違約責(zé)任。因而，保險(xiǎn)合同的有效訂立事實(shí)上包括兩個(gè)方面：一是雙方商定了保險(xiǎn)合同的條款，即保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立；二是保險(xiǎn)合同對(duì)雙方發(fā)生法律約束力，即保險(xiǎn)合同生效。但是在我國(guó)保險(xiǎn)法理論與實(shí)踐中，對(duì)保險(xiǎn)合同的成立與生效問(wèn)題爭(zhēng)議頗多，一方面是合同的成立與生效本身內(nèi)涵有待澄清，另一方面則是涉及到構(gòu)成二者的要件問(wèn)題多與保險(xiǎn)費(fèi)交納、保險(xiǎn)單簽發(fā)等實(shí)際問(wèn)題密切相關(guān)，尤其是在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中往往因立法的技術(shù)問(wèn)題而使標(biāo)準(zhǔn)難于統(tǒng)一，造成許多賠付的糾紛。鑒于此，本文將對(duì)保險(xiǎn)合同的有效訂立問(wèn)題作簡(jiǎn)要的探討。
一、保險(xiǎn)合同的成立
1. 保險(xiǎn)合同成立的含義
按照合同法的理論，所謂合同的成立，是指合同因符合一定的要件而客觀存在，其具體表現(xiàn)就是將要約人單方面的意思表示轉(zhuǎn)化為雙方一致的意思表示。[1]
判斷合同是否成立，不僅是一個(gè)理論問(wèn)題，也具有實(shí)際意義。首先，判斷合同是否成立，是為了判斷合同是否存在，如果合同根本就不存在，它的履行、變更、轉(zhuǎn)讓、解除等一系列問(wèn)題也就不存在了；其次，判斷合同是否成立，也是為了認(rèn)定合同的效力[2]，如果合同根本就不存在，則談不上合同有效、無(wú)效的問(wèn)題，即保險(xiǎn)合同的成立是保險(xiǎn)合同生效的前提條件。
2.保險(xiǎn)合同成立的要件
保險(xiǎn)合同是一項(xiàng)民事行為，而且是一項(xiàng)合同行為，因而，保險(xiǎn)合同不僅受保險(xiǎn)法的調(diào)整，還應(yīng)當(dāng)受民法和合同法的調(diào)整，所以，保險(xiǎn)合同的成立一定要符合民事法律行為的要件和合同的成立要件。
我國(guó)合同法第十三條規(guī)定：“當(dāng)事人訂立合同，采取要約、承諾的方式。”我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立�！币勒者@一規(guī)定，保險(xiǎn)合同的一般成立要件有三：其一，投保人提出保險(xiǎn)要求；其二 ，保險(xiǎn)人同意承保；其三，保險(xiǎn)人與投保人就合同的條款達(dá)成協(xié)議。這三個(gè)要件，實(shí)質(zhì)上仍是合同法所規(guī)定的要約和承諾過(guò)程。因此，保險(xiǎn)合同原則上應(yīng)當(dāng)在當(dāng)事人通過(guò)要約和承諾的方式達(dá)成意思一致時(shí)即告成立。
二、保險(xiǎn)合同的生效
1.保險(xiǎn)合同生效的含義
保險(xiǎn)合同的“生效”與“成立”是兩個(gè)不同的概念。保險(xiǎn)合同的成立，是指合同當(dāng)事人就保險(xiǎn)合同的主要條款達(dá)成一致協(xié)議；保險(xiǎn)合同的生效，指合同條款對(duì)當(dāng)事人雙方已發(fā)生法律上的效力，要求當(dāng)事人雙方恪守合同，全面履行合同規(guī)定的義務(wù)。保險(xiǎn)合同的成立與生效的關(guān)系有兩種：一是合同一經(jīng)成立即生效，雙方便開(kāi)始享有權(quán)利，承擔(dān)義務(wù)；二是合同成立后不立即生效，而是等到合同生效的附條件成立或附期限到達(dá)后才生效。
2.保險(xiǎn)合同生效的要件
《中華人民共和國(guó)民法通則》第55條規(guī)定：“民事法律行為應(yīng)當(dāng)具備下列條件：（一）行為人具有相應(yīng)的民事行為能力；（二）意思表示真實(shí)；（三）不違反法律或者社會(huì)公共利益�！薄吨腥A人民共和國(guó)合同法》第九條規(guī)定，“當(dāng)事人訂立合同，應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力”。因而，保險(xiǎn)合同若要有效訂立，當(dāng)事人必須具備相應(yīng)的締約能力，并在保險(xiǎn)合同內(nèi)容不違背法律和社會(huì)公共利益的基礎(chǔ)上意思表示真實(shí)。
三、與保險(xiǎn)合同有效訂立有關(guān)的幾個(gè)問(wèn)題
當(dāng)事人簽訂保險(xiǎn)合同有相當(dāng)一個(gè)過(guò)程，大致包括：（1）投保人的申請(qǐng)，填寫保險(xiǎn)單；（2）投保人與保險(xiǎn)人商定支付保險(xiǎn)費(fèi)的方法；（3）保險(xiǎn)人審查保單，決定接受投保后即在投保單上簽章；（4）保險(xiǎn)人出具保險(xiǎn)單。那么，在此過(guò)程中出現(xiàn)的保險(xiǎn)單、交納保費(fèi)等行為與保險(xiǎn)合同的有效訂立是什么關(guān)系哪？
1.保險(xiǎn)單與保險(xiǎn)合同有效訂立之間的關(guān)系
《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定，“保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容”。目前對(duì)保險(xiǎn)單的簽發(fā)問(wèn)題，理論上大體有三種主張：肯定說(shuō)認(rèn)為保險(xiǎn)單是合同成立的必要條件；否定說(shuō)認(rèn)為投保人與保險(xiǎn)人就合同條款達(dá)成協(xié)議后合同成立，保險(xiǎn)單只是合同成立的證明文件；第三種主張則認(rèn)為保險(xiǎn)單的簽發(fā)是保險(xiǎn)合同成立后保險(xiǎn)人的義務(wù)，實(shí)際上也是否認(rèn)保險(xiǎn)單作為合同成立的要件。[3] 實(shí)務(wù)上，這一問(wèn)題往往涉及到保險(xiǎn)單簽發(fā)之前的保險(xiǎn)事故發(fā)生，是否要由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的問(wèn)題。
眾所周知，從法律上講，保險(xiǎn)單并非保險(xiǎn)合同本身，而是保險(xiǎn)合同成立的證明或稱書(shū)目憑證。從前文分析可知，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人通過(guò)要約和承諾的過(guò)程就某項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)達(dá)成協(xié)議以后，就意味著保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立，至于保險(xiǎn)單是否簽發(fā)，則不影響有關(guān)賠償責(zé)任（除非雙方當(dāng)事人約定以簽發(fā)保險(xiǎn)單作為保險(xiǎn)人承諾的唯一形式）。我國(guó)合同法第四十四條也規(guī)定，“ 依法成立的合同，自成立時(shí)生效”。而且，保險(xiǎn)單簽發(fā)是由保險(xiǎn)人控制主動(dòng)權(quán)，若以保險(xiǎn)單簽發(fā)作為合同成立要件，勢(shì)必加重投保人的劣勢(shì)地位，難以發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障功能。
國(guó)外立法例對(duì)保險(xiǎn)合同成立是否以保險(xiǎn)單為要件有相似規(guī)定：保險(xiǎn)人出具保險(xiǎn)單，但如果雙方當(dāng)事人意思表示尚未一致，則保
險(xiǎn)合同不得成立，當(dāng)事人不受法律約束；保險(xiǎn)人雖然沒(méi)有出具保險(xiǎn)單，但保險(xiǎn)人接受被保險(xiǎn)人或投保人的要約，則保險(xiǎn)合同成立，雙方當(dāng)事人得受保險(xiǎn)合同的約束 。
2.繳納保費(fèi)與保險(xiǎn)合同有效訂立之間的關(guān)系
《保險(xiǎn)法》第13條對(duì)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)是這樣規(guī)定的：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任”。這條規(guī)定使人對(duì)保險(xiǎn)合同的生效產(chǎn)生了分歧：一種意見(jiàn)認(rèn)為保險(xiǎn)合同屬于實(shí)踐合同，只有保險(xiǎn)費(fèi)交納之后方生效；另一種意見(jiàn)認(rèn)為保險(xiǎn)合同是諾成性合同，只要雙方經(jīng)過(guò)要約和承諾階段，保險(xiǎn)合同即告成立生效。[4]
筆者認(rèn)為，依據(jù)我們關(guān)于保險(xiǎn)合同成立和生效要件的分析，保險(xiǎn)合同屬于諾成性合同，它的成立不以交納保費(fèi)為要件。如果當(dāng)事人約定，保險(xiǎn)合同須至保險(xiǎn)法交清時(shí)才生效，那么這只是當(dāng)事人約定的保險(xiǎn)合同何時(shí)生效的一種附加的延緩或停止條件而已，與保險(xiǎn)合同的成立是兩個(gè)概念。[5] 更何況，投保人交納保費(fèi)和保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)合同成立后雙方各自獨(dú)立承擔(dān)法律規(guī)定的義務(wù)，兩者是并列關(guān)系，而非因果關(guān)系。保險(xiǎn)合同成立后，投保人承擔(dān)按照約定交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)；同時(shí)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)賠償或給付責(zé)任的義務(wù)。因而，交納保費(fèi)不是保險(xiǎn)合同有效訂立的要件。
3.保險(xiǎn)利益原則與保險(xiǎn)合同有效訂立之間的關(guān)系
保險(xiǎn)利益原則作為保險(xiǎn)法的一項(xiàng)重要原則，其作用在于能有效地消除賭博的可能性和防止發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。保險(xiǎn)利益原則是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)具有法律上承認(rèn)的利益。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第11條第1、2款規(guī)定：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效�！币蚨�，現(xiàn)行保險(xiǎn)法將保險(xiǎn)利益作為保險(xiǎn)合同的一個(gè)效力要件。
但是，如果投保人在投保時(shí)具有保險(xiǎn)利益，而后在保險(xiǎn)合同存續(xù)的某一期間喪失保險(xiǎn)利益，而在以后的某一時(shí)間又取得保險(xiǎn)利益，如此反復(fù)幾次，是否保險(xiǎn)合同也在有效和無(wú)效之間來(lái)回反復(fù)？這勢(shì)必造成不合理的麻煩。因而，有人從現(xiàn)代保險(xiǎn)的發(fā)展角度，認(rèn)為保險(xiǎn)利益不是保險(xiǎn)合同的生效要件，而是保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則起作用的要件。[6]
筆者認(rèn)為，從現(xiàn)行法角度考慮，保險(xiǎn)利益原則作為保險(xiǎn)合同有效訂立的要件是勿庸置疑的，也是必須遵守的。但從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展角度，將保險(xiǎn)利益原則排除在保險(xiǎn)合同的生效要件之外，將其作為保險(xiǎn)補(bǔ)償和賠償?shù)那疤岷蜅l件，也未嘗不是一個(gè)好的方向。因?yàn)殡S著現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，人們對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益有了更為深入的理解，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的目的在于填補(bǔ)被保險(xiǎn)人所遭受的損害，保險(xiǎn)利益原則要求被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益并無(wú)實(shí)際意義，而且要求投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益還會(huì)增加實(shí)務(wù)上的困擾。[7] 但對(duì)人身保險(xiǎn)合同而言，人身保險(xiǎn)利益在訂立保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)單生效時(shí)必須存在，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效。但是在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，保險(xiǎn)利益是否存在對(duì)保險(xiǎn)合同的效力不發(fā)生影響，因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)合同并非填補(bǔ)損害的合同，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有的保險(xiǎn)合同生效時(shí)的利益對(duì)人身保險(xiǎn)合同是必要和不可缺少的。[8]
結(jié)論：
1. 保險(xiǎn)合同的訂立和生效是兩個(gè)不同的概念。一般而言，保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人在通過(guò)要約和承諾的方式就保險(xiǎn)事項(xiàng)達(dá)成意思一致時(shí)即告成立；并在符合法定要件的情況下，成立后即告生效，除非法律或合同另有規(guī)定。
2. 保險(xiǎn)單僅僅是保險(xiǎn)合同的書(shū)目證明，并不是保險(xiǎn)合同有效訂立的必備條件。保險(xiǎn)人出具保險(xiǎn)單，但如果雙方當(dāng)事人意思表示尚未一致，則保險(xiǎn)合同不得成立，當(dāng)事人不受法律約束；保險(xiǎn)人雖然沒(méi)有出具保險(xiǎn)單，但保險(xiǎn)人接受被保險(xiǎn)人或投保人的要約，則保險(xiǎn)合同成立，雙方當(dāng)事人得受保險(xiǎn)合同的約束 。
3. 保險(xiǎn)合同屬于諾成性合同，它的成立不以交納保費(fèi)為要件。如果當(dāng)事人約定，保險(xiǎn)合同須至保險(xiǎn)法交清時(shí)才生效，那么這只是當(dāng)事人約定的保險(xiǎn)合同何時(shí)生效的一種附加的延緩或停止條件而已。
4. 從現(xiàn)行法角度考慮，保險(xiǎn)利益原則作為保險(xiǎn)合同有效訂立的要件是勿庸置疑的，也是必須遵守的。但從保險(xiǎn)的發(fā)展角度，將保險(xiǎn)利益原則排除在保險(xiǎn)合同的生效要件之外，將其作為保險(xiǎn)補(bǔ)償和賠償?shù)那疤岷蜅l件，也未嘗不是一個(gè)好的方向。
注釋：
[1] 傅廷中：“論保險(xiǎn)合同的成立”，載《中國(guó)海商法年刊》，2001年第1期。
[2] 合同的成立和生效并非同一概念，參加本文相關(guān)論述。
[3] 劉靜：“淺析保險(xiǎn)合同成立與生效的有關(guān)問(wèn)題”，http://www.com-law.net/wenku/baoxian-hetong.htm，2003年5月10日。
[4] 李玉泉：《保險(xiǎn)法》，北京：法律出版社，1997年6月，頁(yè)105。
[5] 同上注。
[6] 王蘊(yùn) 田昕：“保險(xiǎn)利益與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的生效”，載《世界海運(yùn)》，2001年第1期。
[7] 參見(jiàn) 吳榮清：《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概要》，三民書(shū)局，1992年，頁(yè)30。
[8] 參見(jiàn) 覃有土主編：《保險(xiǎn)法概論》，北京大學(xué)出版社，2001年，頁(yè)138。
參考文獻(xiàn)：
1. 劉茂山主編：《保險(xiǎn)學(xué)原理》，天津：南開(kāi)大學(xué)出版社，1998年。
2. 魏華林、林寶清主編：：《保險(xiǎn)學(xué)》，北京：高等教育出版社，1999年。
3. 李玉泉：《保險(xiǎn)法》，北京：法律出版社，1997年。
4. 鄒海林：《保險(xiǎn)法教程》，北京：人民法院出版社，1998年。
5. 傅廷中：“論保險(xiǎn)合同的成立”，載《中國(guó)海商法年刊》，2001年第1期。
6. 劉靜：“淺析保險(xiǎn)合同成立與生效的有關(guān)問(wèn)題”，http://www.com-law.net/wenku/baoxian-hetong.htm，2003年5月10日。
7. 王蘊(yùn) 田昕：“保險(xiǎn)利益與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的生效”，載《世界海運(yùn)》，2001年第1期。
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