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論商業(yè)信用與商業(yè)信用制度之構(gòu)建
【內(nèi)容提要】商業(yè)信用，是基于主觀上的誠實(shí)和客觀上對(duì)承諾的兌現(xiàn)而產(chǎn)生的商業(yè)信賴和好評(píng)。商業(yè)信用有其自身的特征和價(jià)值。由于缺乏有效的制度制約，商業(yè)信用缺失在我國已經(jīng)成為一大公害，嚴(yán)重影響社會(huì)的發(fā)展。要從加強(qiáng)法制和道德教育、強(qiáng)化法律對(duì)商業(yè)信用的保障、加大失信者的成本、公開商業(yè)信用信息和完善監(jiān)督、加強(qiáng)主體的內(nèi)部自律等方面來構(gòu)建和完善商業(yè)信用制度。只有建立起健全的商業(yè)信用制度，才能使社會(huì)經(jīng)濟(jì)朝著良性循環(huán)的方向發(fā)展。當(dāng)今世界，經(jīng)濟(jì)全球化已成為一個(gè)不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)，我國也正日益融入世界經(jīng)濟(jì)與國際潮流之中。目前我國的商業(yè)信用制度尚未建立，商業(yè)信用的缺失已經(jīng)嚴(yán)重地影響了社會(huì)的發(fā)展。在世界經(jīng)濟(jì)的競(jìng)技場(chǎng)中，我國如想爭(zhēng)得一席之地，不僅要大力發(fā)展高科技，而且要在全社會(huì)范圍內(nèi)構(gòu)建一個(gè)比較完善的商業(yè)信用制度。
一、商業(yè)信用的特征及價(jià)值
(一)商業(yè)信用的特征
對(duì)于信用，可以從多個(gè)角度和層面進(jìn)行分析。我國學(xué)者從法律上對(duì)信用進(jìn)行了分析并有不同的看法：(1)信用是在社會(huì)上對(duì)與其經(jīng)濟(jì)能力相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)評(píng)價(jià)；(注：參見王利明主編：《民法·侵權(quán)行為法》，中國人民大學(xué)出版社1993年版，第299頁。)(2)信用應(yīng)指一般人對(duì)于當(dāng)事人自我經(jīng)濟(jì)評(píng)價(jià)的信賴性，亦稱信譽(yù)；(注：參見張俊浩主編：《民法學(xué)原理》，中國政法大學(xué)出版社1991年版，第158頁。)(3)信用是指民事主體所具有的經(jīng)濟(jì)能力在社會(huì)上獲得的相應(yīng)的信賴與評(píng)價(jià)；(注：參見楊立新：《人身權(quán)法》，中國檢察出版社1996年版，第158頁。)(4)信用是市場(chǎng)主體之間發(fā)生的一種合理期待或信賴關(guān)系。(注：參見周漢華：《信用與法律》，《經(jīng)濟(jì)社會(huì)體制比較》2002年第3期。)上述觀點(diǎn)從法律的角度對(duì)信用做了詮釋。而商業(yè)信用，是基于主觀上的誠實(shí)和客觀上對(duì)承諾的兌現(xiàn)而產(chǎn)生的商業(yè)信賴和好評(píng)。概括起來，商業(yè)信用有以下幾個(gè)特征：(1)信用的主體是具有民事權(quán)利能力與民事行為能力的自然人、法人和單位。由于商業(yè)信用主體在享有信用權(quán)的同時(shí)要承擔(dān)因失信而產(chǎn)生的民事責(zé)任，因此，對(duì)于不具備完全民事行為能力的自然人，不應(yīng)作為商業(yè)信用的主體看待。(2)商業(yè)信用的取得依賴于主體是否按期履行義務(wù)以及兌現(xiàn)承諾的能力反映。商業(yè)信用不是自然產(chǎn)生的，它必須通過長期的積極作為來體現(xiàn)。(3)商業(yè)活動(dòng)主體因獲得商業(yè)信用而取得相應(yīng)的資信利益。
信用權(quán)源于信用，是指民事主體對(duì)其所具有的償債能力在社會(huì)上獲得的相應(yīng)的信賴與評(píng)價(jià)而享有的利用、保有和維護(hù)的權(quán)利。(注：參見吳漢東：《論信用權(quán)》，《法學(xué)》2001年第1期。)究其性質(zhì)，信用權(quán)應(yīng)屬于一種無形財(cái)產(chǎn)權(quán)，這是因?yàn)樾庞脵?quán)的客體是因信用主體獲得肯定性的評(píng)價(jià)而獲得的利益，它不是客觀存在的物質(zhì)，而僅以客觀物質(zhì)為載體。它是與著作權(quán)、商標(biāo)權(quán)一樣的無形財(cái)產(chǎn)權(quán)，但具有一些特殊的性質(zhì)：(1)具有不可隨意轉(zhuǎn)讓性。商業(yè)信用權(quán)是一種專有權(quán)利，它依賴于行為主體的按期兌現(xiàn)承諾所產(chǎn)生的一種資信能力，與特定的民事主體有著緊密的聯(lián)系。因此，商業(yè)信用權(quán)不可脫離主體而轉(zhuǎn)讓。由于不同民事主體的償債能力的大小不同，因此，商業(yè)信用權(quán)只能由特定的民事主體所專有，而不能隨意地轉(zhuǎn)讓。從這個(gè)意義上講，它與著作權(quán)、商標(biāo)權(quán)有差異。但對(duì)企業(yè)法人來說，如果企業(yè)發(fā)生變更，則其商業(yè)信用權(quán)將連同企業(yè)的變化而轉(zhuǎn)移至新的主體。(2)具有不穩(wěn)定性。商業(yè)信用權(quán)不像著作權(quán)一經(jīng)產(chǎn)生便被確定下來。由于商業(yè)信用權(quán)必須以履行義務(wù)為前提，而義務(wù)的兌現(xiàn)能力又隨民事主體的生產(chǎn)經(jīng)營狀況以及經(jīng)濟(jì)實(shí)力的變化而改變，因此，商業(yè)信用權(quán)也處于不斷變化發(fā)展之中。當(dāng)民事主體經(jīng)濟(jì)狀況良好，則其商業(yè)信用也較好；一旦經(jīng)濟(jì)狀況惡化，不能如期履行債務(wù)，則其商業(yè)信用將降低，甚至喪失商業(yè)信用權(quán)。(3)具有相應(yīng)的排他效力。商業(yè)信用權(quán)雖然沒有明確地受到法律上的地域限制，但商業(yè)信用權(quán)涉及民事主體資信利益的保護(hù)，故商業(yè)信用權(quán)在特定的行政區(qū)域或行業(yè)內(nèi)受到保護(hù)。
(二)商業(yè)信用的價(jià)值
商業(yè)信用的價(jià)值，在于因商業(yè)信用而產(chǎn)生的商業(yè)信用權(quán)。民事主體如果擁有商業(yè)信用，即擁有了商業(yè)信用權(quán)。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的日趨規(guī)范化，商業(yè)信用權(quán)作為一項(xiàng)民事權(quán)利將發(fā)揮越來越重要的作用。具體來說，商業(yè)信用的價(jià)值體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
1.保障商業(yè)信用權(quán)人的合法利益不受侵犯。權(quán)利人可依商業(yè)信用權(quán)的排他效力對(duì)抗其他民事主體的侵害而從事正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)。任何人均不得惡意損害民事主體的商業(yè)信用權(quán)；商業(yè)信用權(quán)人的利益如果受到侵害，可以向司法或行政機(jī)關(guān)申請(qǐng)救濟(jì)。
2.商業(yè)信用權(quán)人可以獲得相應(yīng)的資信利益。商業(yè)信用是社會(huì)對(duì)特定主體的肯定評(píng)價(jià)，它對(duì)樹立民事主體尤其是企業(yè)法人的良好形象，獲得社會(huì)公眾的信賴具有重要的意義。民事主體可以利用商業(yè)信用獲得諸如投資、貸款、賒購等方面的便捷條件，從而獲得由此帶來的資信利益。
3.商業(yè)信用保障了交易安全，提高了交易效率。交易的發(fā)生多是一種雙務(wù)合同，如果一方?jīng)]有商業(yè)信用，即一方不能履行相應(yīng)的債務(wù)，則交易無法正常進(jìn)行。因此，只有在商業(yè)信用存在的前提下，才能確保交易的安全。由于商業(yè)信用代表一種信賴，在交易過程中，當(dāng)事人基于彼此的信任，易于達(dá)成協(xié)議與諒解，這對(duì)于促使交易達(dá)成，提高交易效率也是十分重要的。
二、我國商業(yè)信用缺失之分析
(一)商業(yè)信用缺失的現(xiàn)狀
由于社會(huì)普遍缺少信用，為了呼喚信用的回歸，我國將2001年稱為“誠信年”。龍永圖在我國加入WTO記者招待會(huì)上對(duì)記者說：“中國現(xiàn)在最缺的就是誠信”，也說明了商業(yè)信用危機(jī)已經(jīng)成為我國社會(huì)上普遍存在的現(xiàn)象。當(dāng)前我國在商業(yè)信用方面主要存在以下一些問題：
1.經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體相互拖欠。經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體之間相互拖欠貨款，貸款方拖欠銀行的貸款，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體偷、逃、騙稅的現(xiàn)象在全國各地普遍存在。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1989年底全國企業(yè)間相互拖欠的三角債總額約1240億元，1991年增加到2000億元，1994年增加到7000億元。從全國各地受理的企業(yè)間相互拖欠的經(jīng)濟(jì)糾紛案件上升的現(xiàn)狀來分析，目前經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體之間尚未清償?shù)膫鶆?wù)有增加的趨勢(shì)。(注：參見萬學(xué)忠：《為信用制度立法》，《法制日?qǐng)?bào)》2002年3月9日，第2版。)
2.隨意違約，不兌現(xiàn)承諾。在不損害國家利益、不違反法律和社會(huì)公序良俗、不侵害他人權(quán)益的前提下，合同反映了當(dāng)事人的真實(shí)意思和自由，應(yīng)受到法律的保護(hù)。有效的合同就是當(dāng)事人自己為自己所設(shè)立的“法律”，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵守。但在現(xiàn)實(shí)社會(huì)生活當(dāng)中，隨意不履行合同而導(dǎo)致的違約時(shí)有發(fā)生。
3.假冒偽劣產(chǎn)品眾多。不法廠商制售假冒偽劣產(chǎn)品、質(zhì)量欺詐、商標(biāo)侵權(quán)、專利侵權(quán)的范圍已滲透到了生產(chǎn)、銷售、融資、借貸、競(jìng)爭(zhēng)等各個(gè)方面。此外，經(jīng)濟(jì)糾紛以及涉及金融等各種詐騙案件大幅度上升。無論是新的產(chǎn)品，還是名牌產(chǎn)品，幾乎都有假冒。造假似乎無處不在，甚至連人民幣都存在著假冒的情況，人們難以對(duì)其他東西放心。因此，經(jīng)過整治，社會(huì)上不斷出現(xiàn)所謂的“放心肉”、“放心米”、“放心油”、“放心鹽”等別名，但“放心一族”的增多并非意味著假冒偽劣產(chǎn)品的減少，恰恰說明社會(huì)上每一位消費(fèi)者都在“
不放心”的狀態(tài)下生活著。
4.政府信用及法律威嚴(yán)受到考驗(yàn)。政府是一個(gè)社會(huì)公共事務(wù)的主要管理機(jī)關(guān)，法律是維護(hù)社會(huì)秩序和支持道德的最后一道防線。當(dāng)社會(huì)成員之間因不講信用而受到損害的時(shí)候，往往需要借助政府的力量乃至法律的途徑來尋求保護(hù)。在政府轉(zhuǎn)變職能和深化行政改革的過程中，制度的轉(zhuǎn)接加上非法律因素的影響，使得不少生效的法律裁判文書得不到有效的執(zhí)行。本應(yīng)給不講道德者施以法律制裁，最后卻因“執(zhí)行難”而讓不法者逍遙法外。于是，社會(huì)對(duì)政府的信用和法律的尊嚴(yán)產(chǎn)生了懷疑�？梢哉f，不講信用已經(jīng)形成一股“黑流”，有泛濫的趨勢(shì)，嚴(yán)重影響到整個(gè)國家、社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。
(二)商業(yè)信用缺失的原因
當(dāng)今經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的資本主義國家早已將商業(yè)信用作為社會(huì)最重要與最基本的行為標(biāo)準(zhǔn)。在商業(yè)活動(dòng)中，商業(yè)信譽(yù)和誠實(shí)被認(rèn)為是最基本的品質(zhì)，人人必須誠實(shí)不欺地在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的整體運(yùn)作中行使權(quán)利和履行義務(wù)。為什么經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家講求商業(yè)信用已成為一個(gè)普遍的習(xí)慣，而在我們這樣一個(gè)道德傳承幾千年的國家卻有那么多人不講商業(yè)信用?概括而言，我國產(chǎn)生商業(yè)信用缺失的原因主要有以下幾個(gè)方面：
1.缺乏有效的法律懲治制度。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)的當(dāng)代社會(huì)，商業(yè)信用通過承諾的方式加以驗(yàn)證，人們相互交往中的失信行為實(shí)質(zhì)上是不誠實(shí)和不兌現(xiàn)承諾。不守誠信而對(duì)市場(chǎng)秩序的破壞，是對(duì)國家法律規(guī)范的背離。正如有的學(xué)者指出的：普遍的缺少誠信，實(shí)質(zhì)上是調(diào)整社會(huì)交往關(guān)系法律規(guī)則的無效或者未被遵守。(注：參見陳洪雋：《我國失信損失占GDP比重高達(dá)10%-20%》，《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》2002年4月10日，第5版。)
自改革開放以來，我國的立法不斷增多，在一些法律中已經(jīng)有關(guān)于誠實(shí)信用的規(guī)定。例如《中華人民共和國民法通則》第4條中就明確規(guī)定“民事活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵循自愿、公平、等價(jià)有償、誠實(shí)信用的原則”，第7條又規(guī)定“民事活動(dòng)應(yīng)當(dāng)尊重社會(huì)公德，不得損害社會(huì)公共利益，破壞國家經(jīng)濟(jì)計(jì)劃，擾亂社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序”；《中華人民共和國反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》也有相應(yīng)的規(guī)定。但是，僅有原則性的規(guī)定是不夠的。由于對(duì)不講誠信的具體行為沒有明確的懲罰性規(guī)定，很多失信行為得不到有效的法律制裁，即使通過司法程序確認(rèn)，沒有懲罰或懲處的力度相當(dāng)小，根本不足以起到對(duì)行為主體的警戒作用。當(dāng)受到處罰的成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于因失信而獲得的效益時(shí)，市場(chǎng)主體便會(huì)很自然地選擇逃避法律選擇失信。即使他們多次受到處罰，也會(huì)因利益的驅(qū)使而繼續(xù)從事違法的交易活動(dòng)，失信的行為也就很難杜絕了。
2.“泛法律主義”錯(cuò)誤思潮的影響。依法治國是社會(huì)發(fā)展的必須，但“法制建設(shè)需要良知保障”。(注：傅劍鋒：《西南政法大學(xué)副校長卓澤淵：法制建設(shè)需要良知保障》，《南方都市報(bào)》2002年11月29日，第A04版。)特別是在提倡“依法治國”的時(shí)候，如果忽視道德應(yīng)有的作用，甚至產(chǎn)生“泛法律主義”的思潮，(注：參見李正華：《“泛法律主義”思潮中的道德失缺》，《當(dāng)代法學(xué)》2002年第4期。)就容易使人們產(chǎn)生一種錯(cuò)覺：以為凡事均以法律為準(zhǔn)繩來衡量和評(píng)判，凡事均可以通過法律途徑解決，凡事必借助法律的強(qiáng)制力保障和實(shí)施。而另一個(gè)錯(cuò)誤還在于對(duì)法律的片面理解，認(rèn)為“法乃刑”，只要不觸犯刑律就不是違法。因此，對(duì)于某些人來說欠債不還、開具空頭支票等違法行為不是違法，只是一般的德行問題。
3.經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體片面追求利潤。經(jīng)濟(jì)活動(dòng)講求投入和產(chǎn)出，追求利潤。在制度的設(shè)計(jì)上，如果沒有考慮到利益關(guān)系，沒有加大對(duì)失信行為的懲罰力度，沒有考慮到行為主體的心理因素的時(shí)候，就容易出現(xiàn)“不講信用-秩序混亂-不講信用”的惡性循環(huán)后果。計(jì)劃經(jīng)濟(jì)中的“大鍋飯”使人們僅注重社會(huì)效益而忽視經(jīng)濟(jì)效益，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的競(jìng)爭(zhēng)和主體的獨(dú)立性迫使經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體注重經(jīng)濟(jì)效益。為了金錢，一些人不惜鋌而走險(xiǎn)，而把信用、誠實(shí)全都拋在了腦后。事實(shí)上，改革開放的初期，一些沒有多少文化、不講道德的人賺了大錢，而循規(guī)蹈矩的人反倒步入困境甚至面臨倒閉。
4.商業(yè)信用信息得不到充分公開。一個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)能否健康、迅速地發(fā)展，與有關(guān)的商業(yè)資信是否公開及公開的程度有相當(dāng)大的關(guān)系。在一國范圍內(nèi)，能夠快速、真實(shí)、完整、連續(xù)、合法、公開地獲得有關(guān)商業(yè)資信資料，有助于經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體進(jìn)行全面的資信調(diào)查和做出正確的判斷。在現(xiàn)行的商業(yè)信息管理體制下，目前經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體主要是通過以下三種渠道獲得相關(guān)企業(yè)商業(yè)信用數(shù)據(jù)的：一是通過新聞媒介等公開渠道獲得；二是通過自己調(diào)查或者委托調(diào)查獲得；三是通過政府部門和有關(guān)機(jī)構(gòu)獲得�？傮w上說，我國企業(yè)商業(yè)資信數(shù)據(jù)基本上處于相對(duì)封閉的狀態(tài)，這使商業(yè)資信判斷時(shí)搜集數(shù)據(jù)成本過高。因此，造成了很多企業(yè)因不能獲得對(duì)方的商業(yè)資信資料而盲目行動(dòng)導(dǎo)致受損，而有些不法分子也正是利用商業(yè)資信公開不充分進(jìn)行詐騙等非法活動(dòng)。
(三)商業(yè)信用缺失的危害
1.商業(yè)信用缺失使經(jīng)濟(jì)秩序混亂。在某些人不講商業(yè)信用的情況下，遵守規(guī)則和講商業(yè)信用可能會(huì)受到損失，而不講商業(yè)信用者反而會(huì)獲得更多的利益，這種現(xiàn)象一旦成為一種風(fēng)氣，則會(huì)導(dǎo)致企業(yè)的惡性競(jìng)爭(zhēng)，產(chǎn)生一系列的負(fù)面影響，從而將會(huì)導(dǎo)致社會(huì)信用整體水平的下降，造成一種很難治愈的社會(huì)創(chuàng)傷。如果一個(gè)企業(yè)或社會(huì)普遍缺乏道德感和人文關(guān)懷意識(shí)，普遍缺乏對(duì)規(guī)律和秩序的尊重，普遍缺乏系統(tǒng)的敬業(yè)精神，那么機(jī)體本身就存在著失敗的基因，到一定程度就會(huì)造成市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序失范。當(dāng)不講商業(yè)信用的主體能夠獲得利益，而講商業(yè)信用的主體卻受到損失的時(shí)候，講信用的主體也就會(huì)背離信用，這也就是“二律背反”的現(xiàn)象。這種現(xiàn)象不斷循環(huán)，那么社會(huì)的經(jīng)濟(jì)秩序必然會(huì)陷入混亂之中，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體也就無疑要步入畸形發(fā)展的軌道。
2.商業(yè)信用缺失使企業(yè)形象受損。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的有序發(fā)展，必須是建立在以信用為基礎(chǔ)的相互信任之上。由于整體的商業(yè)信用缺失，使得社會(huì)中形成了“無商不奸”的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，人人都以戒備的心態(tài)來對(duì)待別人，人與人之間最起碼的信任已經(jīng)成為了現(xiàn)代社會(huì)中不可多得之奢侈品。然而，不講商業(yè)信用只會(huì)騙得了一時(shí)，而由此產(chǎn)生的不良后果卻是日后所難以彌補(bǔ)的。我國出口到俄羅斯的羽絨大衣開始在當(dāng)?shù)赜泻芎玫匿N路，但是由于一些不講道德的生產(chǎn)廠家以廢次的填充物充當(dāng)羽絨，盡管一時(shí)得逞，但卻是以俄羅斯人不信任中國貨的結(jié)果收?qǐng)觯瑖?yán)重影響了其他講信用的企業(yè)的出口銷售。南京“冠生園”食品廠以過期月餅餡料充當(dāng)新鮮餡料坑騙顧客的做法被曝光后，其信任度一落千丈并導(dǎo)致最終破產(chǎn)。
3.商業(yè)信用缺失使國家蒙受巨大損失。我國政府在紛繁雜亂的國際關(guān)系中，能夠以“和平共處五項(xiàng)基本原則”處理各種關(guān)系，樹立起了良好的形象。我國政府?dāng)S地有聲的語句和以后的兌現(xiàn)，證實(shí)了“中國人講話是算數(shù)的”。但是，由于一些商家在對(duì)外經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中違反了誠信的基本準(zhǔn)則，使得一些外商在與國內(nèi)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體開展業(yè)務(wù)的時(shí)候蒙受巨大的經(jīng)濟(jì)損失；一些地方政府在處理具體問題的時(shí)候處置不當(dāng)，也造成了一些不良的影響。這些都對(duì)國家的形象造成了極大的損害。2001年，我國GDP中大概有將近10%到20%為信用的損失成本。(注：參見傅剛：《低信譽(yù)讓企業(yè)吃了大虧》，《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》2002年4月16日，第2版。)國務(wù)院發(fā)展研究中心主任陳清泰曾經(jīng)指出，我國一些企業(yè)因?yàn)樾庞貌桓吣酥潦�，�?dǎo)致直接和間接的經(jīng)濟(jì)損失約6000億元人民幣
。(注：參見周漢華：《信用與法律》，《經(jīng)濟(jì)社會(huì)體制比較》2002年第3期。)在全國人大和政協(xié)會(huì)議上，就曾經(jīng)有20份左右的提案是關(guān)于“企業(yè)信用”問題的。
4.商業(yè)信用缺失導(dǎo)致社會(huì)相應(yīng)制度的扭曲。商業(yè)信用缺失往往影響到整個(gè)社會(huì)相關(guān)制度的正常運(yùn)作。銀行的借貸制度、商業(yè)的交往習(xí)慣、法律制度的構(gòu)建、政府行政管理的運(yùn)作乃至人們的日常生活都會(huì)受到影響。整個(gè)社會(huì)制度是基于信用所構(gòu)建的，一旦信用被打破，則原有的平衡必然陷入混亂，相應(yīng)的制度就會(huì)出現(xiàn)扭曲。我們反思今天的制度構(gòu)建，往往最后會(huì)追根溯源至誠信這一最基本的話題。
三、信用制度的構(gòu)建
現(xiàn)實(shí)生活中每一個(gè)人不會(huì)天然地講信用。人是理性的，總是在各種可能的情況下尋求最佳方案和行動(dòng)，以實(shí)現(xiàn)自身利益最大化。如果遵守信用能實(shí)現(xiàn)利益的最大化，他們就選擇遵守信用；反之，他們自然會(huì)選擇背信棄義。要建立一種有效的制度來鼓勵(lì)誠信、懲戒失信者，使“老實(shí)人”得到好處，講信用才可能成為社會(huì)必然的現(xiàn)象。
(一)加強(qiáng)道德教育制度建設(shè)
道德有普適性和職業(yè)性之分。我國從小學(xué)就開始進(jìn)行了道德教育，但是從社會(huì)的現(xiàn)實(shí)方面分析卻收效不大，這與我們的道德教育重點(diǎn)及方法有關(guān)。過去我們片面地強(qiáng)調(diào)甚至以愛黨、愛國的政治教育取代了最基本的公民道德教育，無形中忽視了對(duì)作為一個(gè)公民最基本的道德規(guī)范的教育。2001年10月25日，中共中央公布的《公民道德建設(shè)實(shí)施綱要》首次把公民基本道德規(guī)范概括為“愛國守法、明禮誠信、團(tuán)結(jié)友善、勤儉自強(qiáng)、敬業(yè)奉獻(xiàn)”20個(gè)字�！懊鞫Y誠信”是緊接著“愛國守法”之后的第二個(gè)公民基本道德規(guī)范。其實(shí)，失信已經(jīng)不僅僅是限于商業(yè)領(lǐng)域了。朱ｒóｎｇ@①基總理在2002年全國人大會(huì)議上所做的政府工作報(bào)告，用較長的篇幅強(qiáng)調(diào)了加強(qiáng)社會(huì)信用建設(shè)的重要性。信用教育實(shí)質(zhì)上可以從道德教育著手，從兒童的言行教育開始，延續(xù)到成人的公民教育，再到職業(yè)道德教育，應(yīng)將職業(yè)道德教育納入日常的繼續(xù)培訓(xùn)和考核工作之中。從為人之本方面分析，孔子早就指出“人而無信，不知其可也”，(注：《論語·為政》)王安石也說“人無信不立”。(注：《辭同修起居注狀·第四狀》)事實(shí)說明：人無誠信不立、家無誠信不旺、業(yè)無誠信不興、國無誠信不強(qiáng)。開展有關(guān)誠信的全民教育，樹立起全民、全社會(huì)講誠信的良好風(fēng)氣，對(duì)于防止信用缺失具有重要的現(xiàn)實(shí)作用。
我國的普法教育已經(jīng)取得了一定的成就，公民的法律意識(shí)有所增強(qiáng)，但社會(huì)整體對(duì)于法律的認(rèn)識(shí)仍有待提高。在這一過程中，教育、宣傳部門應(yīng)扮演積極的角色，要讓市場(chǎng)主體認(rèn)識(shí)到商業(yè)信用、信用權(quán)的重要作用。同時(shí)，對(duì)于企業(yè)、政府的失信行為也要予以披露曝光，讓全社會(huì)都意識(shí)到缺乏信用所應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任。只有提高全民的道德素質(zhì)與法律意識(shí)，市場(chǎng)主體更多地知法守法，商業(yè)信用制度才能更好地建立起來。
(二)強(qiáng)化法律制度對(duì)信用的保障作用
法律是一個(gè)國家最重要的也是最基本的規(guī)則與保障，與道德規(guī)范相比，法律屬于一個(gè)低層次的要求也是最底線的要求。對(duì)于信用的保障不能僅僅停留在道德的層面，嚴(yán)重違反道德不講商業(yè)信用的行為，應(yīng)當(dāng)在法律的范圍內(nèi)予以懲戒。《中華人民共和國合同法》第6條規(guī)定“當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則”，第42條規(guī)定對(duì)不講信用的“締約過失”應(yīng)追究法律責(zé)任；另外，還有對(duì)轉(zhuǎn)移資產(chǎn)以逃避債務(wù)、合同履行后有意泄露他人商業(yè)秘密等失信行為的懲罰性規(guī)定。
然而，僅有關(guān)于誠實(shí)信用的原則性法律規(guī)定是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，只有將信用保障上升到法律層面而不是僅僅停留在輿論監(jiān)督的層面，商業(yè)信用的遵守才能得到真正的認(rèn)可與保護(hù)。一些國家已將商業(yè)信用權(quán)明確規(guī)定于法律之中�！兜聡穹ǖ洹返�824條規(guī)定：“違背真相主張或傳播適于妨害他人的信用或?qū)λ说纳?jì)或前途造成其他不利益的事實(shí)的人，即使其雖不明知但應(yīng)知不真實(shí)，仍應(yīng)向他人賠償由此而發(fā)生的損害�！边@一條款已經(jīng)將信用權(quán)作為一項(xiàng)獨(dú)立的權(quán)利加以確認(rèn)和保護(hù)。目前我國已出臺(tái)了《著作權(quán)法》、《商標(biāo)法》及《專利法》，這些無形財(cái)產(chǎn)權(quán)均得到了法律的認(rèn)可與保護(hù)，民事權(quán)利主體可以為對(duì)抗侵權(quán)行為尋找到合適的法律依據(jù)。相比之下，我國有關(guān)商業(yè)信用方面的法律、法規(guī)還不健全，人們往往將商業(yè)信用建立在道德和良心之上，僅借助于輿論的力量來保障，以“君子協(xié)定”代替制度規(guī)則。因此，應(yīng)將信用權(quán)的確認(rèn)、保護(hù)，侵犯商業(yè)信用權(quán)的懲處等一系列的問題法律化、明確化。這對(duì)于將商業(yè)信用制度化、法律化，對(duì)于保護(hù)信用主體，防止商業(yè)信用缺失具有十分重要的作用。這不僅有利于維護(hù)正常的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)秩序，而且也符合公民道德的基本要求。
(三)增強(qiáng)執(zhí)法力度，加大因失信而帶來的成本
由于法律對(duì)不講誠信的行為懲罰過輕，在利益比較之下會(huì)間接地起到鼓勵(lì)人們?nèi)拥粽\信的作用，客觀上助長了不講誠信的社會(huì)風(fēng)氣之蔓延。在發(fā)達(dá)國家，民事主體因失信造成侵權(quán)所承擔(dān)的賠償責(zé)任相當(dāng)重。我國應(yīng)借鑒一些國家的做法，加大對(duì)失信主體的執(zhí)法力度，明確其賠償責(zé)任甚至實(shí)施懲罰性賠償，增加失信成本，要讓違法的失信者“得不償失”。同時(shí)，要適當(dāng)調(diào)整訴訟和仲裁程序，以便于及時(shí)制裁違法的失信行為。
(四)建立商業(yè)信用公開和商業(yè)信用監(jiān)督制度
我們已經(jīng)建立了公民身分證管理制度和單位(法人)代碼管理制度，可以在此制度的基礎(chǔ)上建立公民社會(huì)代碼和單位代碼管理制度，將商業(yè)信用的有關(guān)信息納入其中，并由專門的機(jī)關(guān)統(tǒng)一管理。這樣就可以將有關(guān)缺乏商業(yè)信用的單位和個(gè)人的信息通過相應(yīng)的途徑備案乃至公布于眾，讓其無所遁形。商業(yè)信用公開對(duì)于商業(yè)信用制度的建立具有十分重要的作用。而現(xiàn)在我國的企業(yè)資信大多還處于封鎖狀態(tài)，個(gè)人資信更難以查實(shí)。有關(guān)工商管理、質(zhì)檢、勞動(dòng)、金融機(jī)構(gòu)、司法機(jī)關(guān)、公證等部門應(yīng)聯(lián)機(jī)形成一個(gè)檢索平臺(tái)，向社會(huì)開放有關(guān)企業(yè)和個(gè)人的資信信息，以便為建立良好的社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)秩序創(chuàng)造公平的條件。上海已經(jīng)建立了“誠信檔案”制度，各商家在工商、稅務(wù)等部門都留有案底，有關(guān)部門隨時(shí)抽查并依據(jù)一定的標(biāo)準(zhǔn)給其打分，一旦發(fā)現(xiàn)有誠信缺失現(xiàn)象，商家將會(huì)受到嚴(yán)厲的處罰。這種“誠信檔案”制度已經(jīng)起到一定的效果，今后應(yīng)逐步推行。(注：參見萬學(xué)忠：《為信用制度立法》，《法制日?qǐng)?bào)》2002年3月9日，第2版。)
作為商業(yè)機(jī)構(gòu)運(yùn)營的信用中介公司是信用社會(huì)不可或缺的環(huán)節(jié)，中介公司為咨詢者開出商業(yè)信用報(bào)告后，有責(zé)任保證其準(zhǔn)確性。如果因報(bào)告內(nèi)容虛假造成客戶經(jīng)濟(jì)損失則要賠償，這就給信息的真實(shí)性帶來了一套制約機(jī)制。此外，民間的商會(huì)、協(xié)會(huì)等也要承擔(dān)起自己在商業(yè)信用監(jiān)督方面的責(zé)任。
在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，商業(yè)信用作為一種無形資產(chǎn)，是個(gè)人和企業(yè)良好社會(huì)形象的重要內(nèi)涵和核心競(jìng)爭(zhēng)力的構(gòu)成要素。在規(guī)范的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)過程中，商業(yè)信用好的企業(yè)勝出，商業(yè)信用差的企業(yè)退出，是自由競(jìng)爭(zhēng)的重要規(guī)則和必然結(jié)果。
(五)企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部的自律建設(shè)
由于我國目前的市場(chǎng)秩序不完善，企業(yè)無論是在設(shè)立的形式上還是在實(shí)質(zhì)運(yùn)作方面仍存在著很多不規(guī)范的地方。我國現(xiàn)有的企業(yè)形式有個(gè)人獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司、股份有限責(zé)任公司、“三資”企業(yè)等多種企業(yè)形式。不同形式的企業(yè)在從事生產(chǎn)經(jīng)營的過程中往往因?yàn)闆]有相應(yīng)的規(guī)范而出現(xiàn)違法操作。因此，除立法上應(yīng)進(jìn)一步完善企業(yè)公司法外，還要使我們的企業(yè)形式更加規(guī)范
化、操作更加合理化，從而減少違法失信的可能性。
在企業(yè)內(nèi)部，應(yīng)當(dāng)建立企業(yè)商業(yè)信用管理系統(tǒng)和企業(yè)商業(yè)信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)。從“5C”即企業(yè)品格(character)、能力(capacity)、資本(capital)、擔(dān)保(collateral)、環(huán)境(condition)這些信用要素來提高企業(yè)信用水平，實(shí)施“5C”管理制度。在“5C”中，企業(yè)品格是最核心的要素，它是指企業(yè)和管理者在經(jīng)營活動(dòng)中形成的企業(yè)倫理、企業(yè)品德、企業(yè)行為和企業(yè)作風(fēng)，它在很大程度上決定了企業(yè)信用的好壞。(注：參見胡志英：《道德秩序與經(jīng)濟(jì)秩序》，《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》2002年4月7日，第4版。)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)需要法律制度來維護(hù)，也需要經(jīng)濟(jì)倫理來支持。僅僅依靠其中之一都是不可能建立起良好的市場(chǎng)秩序的。法律是履行契約的權(quán)力支柱，倫理是履行契約的精神支柱。如果市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)缺乏信譽(yù)機(jī)制，其交易成本大到足以使交易雙方望而卻步，就會(huì)使契約難以履行。因此，企業(yè)最終的競(jìng)爭(zhēng)力取決于他在一系列價(jià)值中如何進(jìn)行價(jià)值選擇。共有價(jià)值——誠信的理念，才是企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的動(dòng)力源泉。
與此同時(shí)，還要樹立正確的企業(yè)理念與文化，狠抓企業(yè)商業(yè)信用體系建設(shè)，建立并強(qiáng)化全社會(huì)特別是企業(yè)經(jīng)營者、經(jīng)理人的商譽(yù)意識(shí)；注重權(quán)利與義務(wù)相統(tǒng)一的思想建設(shè)和制度建設(shè)；每個(gè)企業(yè)應(yīng)從自身做起，積極營造公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序。
商業(yè)信用問題已經(jīng)成為當(dāng)今社會(huì)所普遍關(guān)注的焦點(diǎn)，缺乏商業(yè)信用對(duì)于我國整個(gè)社會(huì)的影響和沖擊是十分廣泛和嚴(yán)重的。我國必須構(gòu)建起符合我國國情的商業(yè)信用制度，將商業(yè)信用法律化、制度化。只有在商業(yè)信用制度的保障下，我國才能在世界經(jīng)濟(jì)的角逐中立于不敗之地。
字庫未存字注釋：
@①原字左钅右容
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