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投資理財(cái)不是有錢人專利！
觀念一：樹立堅(jiān)強(qiáng)信念投資理財(cái)不是有錢人的專利
在我們的日常生活中，總有許多工薪階層或中低收入者持有“有錢才有資格談投資理財(cái)”的觀念。普遍認(rèn)為，每月固定的工資收入應(yīng)付日常生活開銷就差不多了，哪來的余財(cái)可理呢？“理財(cái)投資是有錢人的專利，與自己的生活無關(guān)”仍是一般大眾的想法�！�
事實(shí)上，越是沒錢的人越需要理財(cái)。舉個(gè)例子，假如你身上有10萬元，但因理財(cái)錯誤，造成財(cái)產(chǎn)損失，很可能立即出現(xiàn)危及到你的生活保障的許多問題，而擁有百萬、千萬、上億元“身價(jià)”的有錢人，即使理財(cái)失誤，損失其一半財(cái)產(chǎn)亦不致影響其原有的生活。因此說，必須先樹立一個(gè)觀念，不論貧富，理財(cái)都是伴隨人生的大事，在這場“人生經(jīng)營”過程中，愈窮的人就愈輸不起，對理財(cái)更應(yīng)要嚴(yán)肅而謹(jǐn)慎地去看待。
理財(cái)投資是有錢人的專利，大眾生活信息來源的報(bào)章、電視、網(wǎng)絡(luò)等媒體的理財(cái)方略是服務(wù)少數(shù)人理財(cái)?shù)摹疤貦?quán)區(qū)”。如果真有這種想法，那你就大錯而特錯了。當(dāng)然了，在蕓蕓眾生中，所謂真正的有錢人畢竟占少數(shù)，中產(chǎn)階層工薪族、中下階層百姓仍占極大多數(shù)。由此可見，投資理財(cái)是與生活休戚與共的事，沒有錢的窮人或初入社會又身無一定固定財(cái)產(chǎn)的中產(chǎn)等層次上的“新貧族”都不應(yīng)逃避。即使捉襟見肘、微不足道亦有可能“聚沙成塔”，運(yùn)用得當(dāng)更可能是“翻身”的契機(jī)呢！
其實(shí)，在我們身邊，一般人光叫窮，時(shí)而抱怨物價(jià)太高，工資收入趕不上物價(jià)的漲幅，時(shí)而又自怨自艾，恨不能生為富貴之家，或有些憤世嫉俗者更輕蔑投資理財(cái)?shù)男袨�，認(rèn)為是追逐銅臭的“俗事”，或把投資理財(cái)與那些所謂的“有錢人”劃上等號，再以價(jià)值觀貶抑之……，殊不知，這些人都陷入了矛盾的邏輯思維——一方面深切體會金錢對生活影響之巨大，另一方面卻又不屑于追求財(cái)富的聚集。
因此說，我們這些蕓蕓眾生必須要改變的觀念是，既知每日生活與金錢脫不了關(guān)系，就應(yīng)正視其實(shí)際的價(jià)值，當(dāng)然，過分看重金錢亦會扭曲個(gè)人的價(jià)值觀，成為金錢奴隸，所以才要誠實(shí)面對自己，究竟自己對金錢持何種看法？是否所得與生活不成比例？金錢問題是否已成為自己“生活中不可避免之痛”了？
財(cái)富能帶來生活安定、快樂與滿足，也是許多人追求成就感的途徑之一。適度地創(chuàng)造財(cái)富，不要被金錢所役、所累是每個(gè)人都應(yīng)有的中庸之道。要認(rèn)識到，“貧窮并不可恥，有錢亦非罪惡”，不要忽視理財(cái)對改善生活、管理生活的功能。誰也說不清，究竟要多少資金才符合投資條件、才需要理財(cái)呢？
從我們多年從事金融工作的經(jīng)驗(yàn)和市場調(diào)查的情況綜合來看，理財(cái)應(yīng)“從第一筆收入、第一份薪金”開始，即使第一筆的收入或薪水中扣除個(gè)人固定開支及“繳家?guī)臁敝馑o幾，也不要低估微薄小錢的聚斂能力，1000萬元有1000萬元的投資方法，1000元也有1000元的理財(cái)方式。絕大多數(shù)的工薪階層都從儲蓄開始累積資金。一般薪水僅夠糊口的“新貧族”，不論收入多少，都應(yīng)先將每月薪水撥出10%存入銀行，而且保持“不動用”、“只進(jìn)不出”的情況，如此才能為聚斂財(cái)富打下一個(gè)初級的基礎(chǔ)。假如你每月薪水中有500元的資金，在銀行開立一個(gè)零存整取的賬戶，劈開利息不說或不管利息多少，20年后僅本金一項(xiàng)就達(dá)到12萬了，如果再加上利息，數(shù)目更不小了，所以“滴水成河，聚沙成塔”的力量不容忽視。
當(dāng)然，如果嫌銀行定存利息過低，而節(jié)衣縮食之后的“成果”又稍稍可觀，我們也建議開辟其它不錯的投資途徑，或入戶國債、基金，或涉足股市，或與他人合伙入股等，這些都是小額投資的方式之一。但須注意參與者的信用問題，剛開始不要被高利所感，風(fēng)險(xiǎn)性要妥為評估。絕不要有“一夕致富”的念頭，理財(cái)投資務(wù)求扎實(shí)漸進(jìn)。
總之，不要忽視小錢的力量，就像零碎的時(shí)間一樣，懂得充分運(yùn)用，時(shí)間一長，其效果就自然驚人。最關(guān)鍵的起點(diǎn)問題是要有一個(gè)清醒而又正確的認(rèn)識，樹立一個(gè)堅(jiān)強(qiáng)的信念和必勝的信心。我們再次忠告：理財(cái)先立志——不要認(rèn)為投資理財(cái)是有錢人的專利——理財(cái)從樹立自信心和堅(jiān)強(qiáng)的信念開始。
觀念二：理財(cái)重在規(guī)劃別讓“等有了錢再說”誤了你的“錢程”
在我們身邊，有許多人一輩子工作勤奮努力，辛辛苦苦地存錢，卻又不知所為何來，既不知有效運(yùn)用資金，亦不敢過于消費(fèi)享受，或有些人圖“以小搏大”，不看自己能力，把理財(cái)目標(biāo)定得很高，在金錢游戲中打滾，失利后不是頹然收手，放棄從頭開始的信心，就是落得后半輩子悔恨抑郁再難振作。
許多理財(cái)專家都認(rèn)為，一生理財(cái)規(guī)劃應(yīng)趁早進(jìn)行，以免年輕時(shí)任由“錢財(cái)放水流”，蹉跎歲月之后老來嗟嘆空悲切。
1、求學(xué)成長期：這一時(shí)期以求學(xué)、完成學(xué)業(yè)為階段目標(biāo)，此時(shí)即應(yīng)多充實(shí)有關(guān)投資理財(cái)方面的知識，若有零用錢的“收入”應(yīng)妥為運(yùn)用，此時(shí)也應(yīng)逐漸建立正確的消費(fèi)觀念，切勿“追趕時(shí)尚”，為虛榮物質(zhì)所役。
2、入社會青年期：初入社會的第一份薪水是追求經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的基礎(chǔ)，可開始實(shí)務(wù)理財(cái)操作，因此時(shí)年輕，較有事業(yè)沖勁，是儲備資金的好時(shí)機(jī)。從開源節(jié)流、資金有效運(yùn)用上雙管齊下，切勿冒進(jìn)急躁。
3、成家立業(yè)期：結(jié)婚十年當(dāng)中是人生轉(zhuǎn)型調(diào)適期，此時(shí)的理財(cái)目標(biāo)因條件及需求不同而各異，若是雙薪無小孩的“新婚族”，較有投資能力，可試著從事高獲利性及低風(fēng)險(xiǎn)的組合投資，或購屋或買車，或自行創(chuàng)業(yè)爭取貸款，而一般有小孩的家庭就得兼顧子女養(yǎng)育支出，理財(cái)也宜采取穩(wěn)健及尋求高獲利性的投資策略。
4、子女成長中年期：此階段的理財(cái)重點(diǎn)在于子女的教育儲備金，因家庭成員增加，生活開銷亦漸增，若有扶養(yǎng)父母的責(zé)任，則醫(yī)療費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)的負(fù)擔(dān)亦須衡量，此時(shí)因工作經(jīng)驗(yàn)豐富，收入相對增加，理財(cái)投資宜采取組合方式，貸款亦可在還款方式上彈性調(diào)節(jié)運(yùn)用。
5、空巢中老年期：這個(gè)階段因子女多半已多各自離巢成家，教育費(fèi)、生活費(fèi)已然減少，此時(shí)的理財(cái)目標(biāo)是包括醫(yī)療、保險(xiǎn)項(xiàng)目的退休基金。因面臨退休階段，資金亦已累積一定數(shù)目，投資可朝安全性高的保守路線逐漸靠攏，有固定收益的投資尚可考慮為退休后的第二事業(yè)做準(zhǔn)備。
6、退休老年期：此時(shí)應(yīng)是財(cái)務(wù)最為寬裕的時(shí)期，但休閑、保健費(fèi)的負(fù)擔(dān)仍大，享受退休生活的同時(shí)，若有“收入第二春”，則理財(cái)更應(yīng)采取“守勢”，以“保本”為目的，不從事高風(fēng)險(xiǎn)的投資，以免影響健康及生活。退休期有不可規(guī)避的“善后”特性，因此財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移的計(jì)劃應(yīng)及早擬定，評估究竟采取贈與還是遺產(chǎn)繼承方式符合需要。
上述六個(gè)人生階段的理財(cái)目標(biāo)并非人人可實(shí)踐，但人生理財(cái)計(jì)劃也決不能流于“紙上作業(yè)”，畢竟有目標(biāo)才有動力。若是毫無計(jì)劃，只是憑一時(shí)之間的決定主宰理財(cái)生涯，則可能有“大起大落”的極端結(jié)果。財(cái)富是靠“積少成多”、“錢滾錢”地逐漸累積，平穩(wěn)妥當(dāng)?shù)纳睦碡?cái)規(guī)劃應(yīng)及早擬定，才有助于逐步實(shí)現(xiàn)“聚財(cái)”的目標(biāo)，為人生奠下安定、有保障、高品質(zhì)的基礎(chǔ)。
觀念三：拒絕各種誘惑 不良理財(cái)習(xí)慣可能會使你兩手空空
每個(gè)月領(lǐng)薪日是上班族最期盼的日子，可能要購置家庭用品，或是購買早就看中的一套服飾，或是與朋友約好去上一份“人情”……，各種生活花費(fèi)都在等著每個(gè)月的薪水進(jìn)賬。
在我們身邊不時(shí)地看到這樣的人，他們固定而常見的收入不多，花起錢來每個(gè)都有“大腕”氣勢，身穿名牌服飾，皮夾里現(xiàn)金不能少，信用卡也有厚厚一疊，隨便一張刷個(gè)兩下子，獲得的虛榮滿足勝于消費(fèi)時(shí)的快樂。
月頭領(lǐng)薪水時(shí)，錢就像過節(jié)似的大肆花，月尾時(shí)再苦嘰嘰地一邊縮衣節(jié)食，一邊再盼望下個(gè)月的領(lǐng)薪日快點(diǎn)到，這是許多上班族的寫照，尤其是初入社會經(jīng)濟(jì)剛獨(dú)立的年輕人，往往最無法抗拒消費(fèi)商品的誘惑，也有許多人是以金錢(消費(fèi)能力)來證明自己的能力，或是補(bǔ)償心理某方面的不足，這就使得自己對金錢的支配力不能完全掌握了。
面對這個(gè)消費(fèi)的社會，要拒絕誘惑當(dāng)然不是那么容易，要對自己辛苦賺來的每一分錢具有完全的掌控權(quán)就要先從改變理財(cái)習(xí)慣下手�！跋认M(fèi)再儲蓄”是一般人易犯的理財(cái)習(xí)慣錯誤，許多人生活常感左入右出、入不敷出，就是因?yàn)槟愕摹跋M(fèi)”是在前頭，沒有儲蓄的觀念�；蚴钦J(rèn)為“先花了，剩下再說”，往往低估自己的消費(fèi)欲及零零星星的日常開支。對中國許多的老百姓來說，要養(yǎng)成“先儲蓄再消費(fèi)”的習(xí)慣才是正確的理財(cái)法，實(shí)行自我約束，每月在領(lǐng)到薪水時(shí)，先把一筆儲蓄金存入銀行(如零存整取定存)或購買一些小額國債、基金，“先下手為強(qiáng)”，存了錢再說，這樣一方面可控制每月預(yù)算，以防超支，另一方面又能逐漸養(yǎng)成節(jié)儉的習(xí)慣，改變自己的消費(fèi)觀甚至價(jià)值觀，以追求精神的充實(shí)，不再為虛榮浮躁的外表所惑。
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