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縣小微企業(yè)發(fā)展中存在的問(wèn)題及應(yīng)對(duì)措施
縣小微企業(yè)發(fā)展中存在的問(wèn)題及應(yīng)對(duì)措施近年來(lái)，縣委縣政府圍繞“以湖興縣、融入都市”發(fā)展總戰(zhàn)略，以“工業(yè)強(qiáng)縣”為主抓手，走生態(tài)特色工業(yè)發(fā)展之路，促進(jìn)了我縣小微企業(yè)的迅猛發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，末，小微企業(yè)對(duì)全縣gdp的貢獻(xiàn)率達(dá)到43.01%，并呈上升態(tài)勢(shì)。今年縣黨代會(huì)又提出了“奮戰(zhàn)五年，喋變淳安”的總體目標(biāo)，為小微企業(yè)發(fā)展提供了更大的空間與平臺(tái)。但是，小微企業(yè)金融服務(wù)及“融資難、難融資”問(wèn)題一直困擾著企業(yè)和銀行，成為政府、企業(yè)和銀行共同關(guān)注的熱點(diǎn)和焦點(diǎn)。為進(jìn)一步加大對(duì)轄內(nèi)小微企業(yè)的金融扶持，認(rèn)真貫徹落實(shí)溫家寶總理在浙考察期間的講話精神，以“進(jìn)村入企”活動(dòng)為載體，深入開(kāi)展小微企業(yè)的走訪調(diào)查，探索一條銀企雙贏之路，為全縣社會(huì)經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展注入新的生機(jī)與活力。
一、小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
截止末，全縣在冊(cè)企業(yè)達(dá)余家，其中小微企業(yè)1800家左右，占90%；全縣工業(yè)總產(chǎn)值231.65億元，增長(zhǎng)13.70%,其中小微企業(yè)工業(yè)總產(chǎn)值91.67億元，占工業(yè)總值的44.99%；全縣實(shí)現(xiàn)工業(yè)增加值24.22萬(wàn)元，按可比價(jià)格計(jì)算增長(zhǎng)13.49%。實(shí)現(xiàn)銷售產(chǎn)值227.69億元，增長(zhǎng)15.6%，其小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)銷售產(chǎn)值87.09億元，占比44.23%。據(jù)調(diào)查，全縣小微企業(yè)為社會(huì)提供各類就業(yè)崗位達(dá)2.6萬(wàn)多人，由此可見(jiàn)，小微企業(yè)已經(jīng)成為推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的重要力量，對(duì)于支持國(guó)家經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、解決勞動(dòng)就業(yè)起著重要的作用。
二、制約因素
（一）從小微企業(yè)自身層面分析
1、經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，市場(chǎng)反應(yīng)快，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。小微企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小，銷售收入少，資金實(shí)力弱。據(jù)調(diào)查，在我縣一些小微企業(yè)少的一年也只有百來(lái)萬(wàn)，因此具有船小掉頭快，市場(chǎng)反應(yīng)能力快的特點(diǎn)。一方面能使企業(yè)迅速抓住市場(chǎng)機(jī)會(huì)調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略；另一方面小微企業(yè)也容易受到宏觀調(diào)控形勢(shì)、行業(yè)周期，單一客戶訂單影響。小微企業(yè)存在財(cái)務(wù)彈性小，在經(jīng)濟(jì)下行、市場(chǎng)衰退期很容易陷入危機(jī)。
2、信息不對(duì)稱問(wèn)題突出，受企業(yè)主個(gè)人影響大。小微企業(yè)大部分由個(gè)人或家族創(chuàng)建，其經(jīng)營(yíng)風(fēng)格受企業(yè)主的影響明顯，多數(shù)企業(yè)未建立現(xiàn)代企業(yè)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)或有名無(wú)實(shí)，大量經(jīng)營(yíng)決策根據(jù)企業(yè)主的主觀判斷作出，缺乏足夠的客觀性。另外小微企業(yè)的財(cái)務(wù)制度不健全，多數(shù)企業(yè)存在業(yè)務(wù)收支都是實(shí)收實(shí)付，缺乏必要的第三方監(jiān)督，報(bào)表數(shù)據(jù)反映信息不準(zhǔn)確，而銀行方面由于小微企業(yè)征信平臺(tái)構(gòu)建不完善，難以得到全面完整的信用信息，對(duì)小微企業(yè)信貸資金使用監(jiān)督困難，影響了銀行業(yè)對(duì)小微企業(yè)的資金投入。
3、小微企業(yè)數(shù)量多，資金需求呈現(xiàn)量少、緊急、頻繁的特點(diǎn)。我縣小微企業(yè)數(shù)量不少，根據(jù)工商部門(mén)注冊(cè)記情況了解，末有小微企業(yè)1800家左右，占全縣企業(yè)總數(shù)的90%以上。這么眾多的小微企業(yè)一方面為我們提供了良好的客戶基礎(chǔ)，但另一方面也為我們的經(jīng)營(yíng)管理、風(fēng)險(xiǎn)防控提出了重大的挑戰(zhàn)。小微企業(yè)貸款往往金額較小，但時(shí)間要求非常緊迫，且在日后的業(yè)務(wù)中又經(jīng)常頻繁地發(fā)生，而我們現(xiàn)在的信貸業(yè)務(wù)流程、管理體系、及授權(quán)環(huán)節(jié)相對(duì)復(fù)雜，信貸業(yè)務(wù)的成本時(shí)間相對(duì)較大，難以滿足小微企業(yè)客戶的需求。
�。ǘ⿵你y行機(jī)構(gòu)層面分析
1、小微企業(yè)貸款擔(dān)保資源缺乏影響了企業(yè)的融資。少數(shù)企業(yè)所在的鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)，企業(yè)總量小，其資產(chǎn)主要是廠房和機(jī)器設(shè)備，這類企業(yè)發(fā)展生產(chǎn)，就面臨著擔(dān)保難的問(wèn)題。一方面這類企業(yè)如果需要到信用社貸款融資的話，一般只能用企業(yè)的房產(chǎn)和機(jī)器設(shè)備作抵押，可是這些機(jī)器設(shè)備抵押根據(jù)我縣農(nóng)村信用社抵押擔(dān)保相關(guān)的管理辦法，抵押率只有10%,達(dá)不到預(yù)想中的融資需求；另一方面如果通過(guò)擔(dān)保公司擔(dān)保融資，擔(dān)保公司必需提供反擔(dān)保，無(wú)疑是提高了企業(yè)融資擔(dān)保的門(mén)檻，有些時(shí)候企業(yè)為了得到貸款就要找10多個(gè)自然人給予保證，因此，就很大成度降低了小微企業(yè)的融資能力，制約銀行業(yè)對(duì)小微企業(yè)的信貸投入。
2、小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模大小不一，需求差異化成度高，缺少適應(yīng)小微企業(yè)客戶的信貸產(chǎn)品。小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)比較活躍，但經(jīng)營(yíng)規(guī)范大小不一，融資需求也呈多樣化。而我們目前的主流信貸產(chǎn)品多源于中型企業(yè)金融服務(wù)模式，雖然前我們前幾年對(duì)企業(yè)信貸流程和產(chǎn)品進(jìn)行了改造，但離小微企業(yè)客戶的需求仍有距離，如前段時(shí)間我們?cè)趯?duì)小微企業(yè)進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)中進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)，其中有1/4的客戶就反映了缺乏專門(mén)針對(duì)小微企業(yè)特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品的意見(jiàn)。
3、小微企業(yè)金融服務(wù)隊(duì)伍建設(shè)需加強(qiáng)。一是小微企業(yè)客戶經(jīng)理隊(duì)伍人員不足，目前只有千島湖、營(yíng)業(yè)部配備了專職企業(yè)客戶經(jīng)理，其它信用社還是由農(nóng)業(yè)信貸員兼管企業(yè)貸款，企業(yè)客戶經(jīng)理只有3人，而2月末我縣的小微企業(yè)貸款90541萬(wàn)元，占全部貸款的26.3%,很顯然小微企業(yè)客戶經(jīng)理配備明顯不足；二是企業(yè)客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)素質(zhì)有待提高，隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，新技術(shù)的推廣運(yùn)用，新項(xiàng)目不斷產(chǎn)生，新企業(yè)不斷上馬，這給信貸人員的貸前調(diào)查、分析提出了新的理論及要求，要求信貸人員既要懂市場(chǎng)分析、又要會(huì)財(cái)務(wù)分析；既要掌握企業(yè)的經(jīng)營(yíng)概況，又要預(yù)測(cè)企業(yè)的市場(chǎng)行情。而農(nóng)村信用社一部分信貸人員由于方方面面的原因，綜合素質(zhì)離要求還有一定的距離。
�。ㄈ⿵恼⻊�(wù)層面分析
1、信用擔(dān)保體制作用有限。小微企業(yè)貸款難，首先難在擔(dān)保上。無(wú)數(shù)小微企業(yè)寄予了厚望的擔(dān)保體系自身被諸多難點(diǎn)所困擾，信用擔(dān)保業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)滯后，擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模小、缺乏風(fēng)險(xiǎn)分散與補(bǔ)償機(jī)制，擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部業(yè)務(wù)操作程序不完善，風(fēng)險(xiǎn)管控制度不健全，再加上與之相對(duì)應(yīng)的小微企業(yè)信用制度沒(méi)有建立起來(lái)。雖然在我縣已經(jīng)建立了幾家融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，一定程度上緩解了小微企業(yè)融資困難，但擔(dān)保資金規(guī)模與小微企業(yè)實(shí)際貸款擔(dān)保需求還存在較大的差距。由于政府對(duì)其發(fā)展扶持力度偏弱，缺乏法規(guī)制度的保障和約束。同時(shí)，擔(dān)保公司自身也存在著一些不規(guī)范的行為，注冊(cè)資本到位率低，使得擔(dān)保公司難以正常運(yùn)作，未能達(dá)到幫助小微企業(yè)解決融資難問(wèn)題的目的。
2、小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制有待加強(qiáng)，政策執(zhí)行落實(shí)到位。根據(jù)《財(cái)政部關(guān)于小微企業(yè)和涉農(nóng)不良貸款呆賬核銷有關(guān)問(wèn)題的通知》（財(cái)金〔〕12）文件精神的有關(guān)規(guī)定：“放寬小微企業(yè)和涉農(nóng)貸款呆賬認(rèn)定條件，金融機(jī)構(gòu)對(duì)單筆貸款額在500萬(wàn)以下（含500萬(wàn)元）的，經(jīng)追索1年以上，確實(shí)無(wú)法收回的小微企業(yè)和涉農(nóng)不良貸款，可按照賬銷案存的原則自主核銷”同時(shí)還規(guī)定“金融機(jī)構(gòu)自1月1日至12月31日發(fā)放并認(rèn)定為不良的小微企業(yè)和涉農(nóng)貸款，按本通知規(guī)定核銷”。可是在具體的呆賬審核操作中，掌握政策的相關(guān)部門(mén)為考慮方方面面的原因，卻把我們認(rèn)定的小微企業(yè)及涉農(nóng)呆賬貸款，在批準(zhǔn)核銷后又作為利潤(rùn)征收所得稅，這樣就挫傷了對(duì)小微企業(yè)及涉農(nóng)貸款投入的積極性。
三、對(duì)提升小微企業(yè)金融服務(wù)的建議與思考
根據(jù)我縣小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，我們要把當(dāng)前宏觀調(diào)控作為推動(dòng)轉(zhuǎn)型發(fā)展的機(jī)遇，練好內(nèi)功，加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)從要素驅(qū)動(dòng)向創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變，從粗放發(fā)展向集約發(fā)展轉(zhuǎn)變。為了更好地支持我縣小微企業(yè)的發(fā)展提升小微企業(yè)報(bào)務(wù)出以下的意見(jiàn)和建議。
�。ㄒ唬┺D(zhuǎn)變思想觀念，提高對(duì)支持小微企業(yè)發(fā)展的認(rèn)識(shí)。小微企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中有著重要的地位。因此縣委縣政府提出了“以湖興縣、工業(yè)強(qiáng)縣”的戰(zhàn)略目標(biāo)。農(nóng)村信用社作地方金融機(jī)構(gòu)應(yīng)正確的理解縣委縣政府所提出的內(nèi)涵與實(shí)質(zhì)，把支持我縣小微企業(yè)發(fā)展促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)與服務(wù)“三農(nóng)”緊密地聯(lián)系在起來(lái)，認(rèn)真貫徹落實(shí)《意見(jiàn)》之精神，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)，提高支持力度，促進(jìn)我縣小微企業(yè)穩(wěn)步發(fā)展。
�。ǘ└倪M(jìn)服務(wù)方式，提升小微企業(yè)服務(wù)。(www.gymyzhishaji.com)一是認(rèn)真貫徹落實(shí)《意見(jiàn)》之精神，根據(jù)我縣小微企業(yè)發(fā)展實(shí)際，進(jìn)一步加大考核力度，以確保完成兩個(gè)高于的目標(biāo)。二是開(kāi)展各種形式的小微企業(yè)與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融資合作，加強(qiáng)銀企溝通，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立互利合作、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。三是完善小微企業(yè)信息資料庫(kù)。以“走千家、訪萬(wàn)戶、共成長(zhǎng)”活動(dòng)為契機(jī)，在對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行全面走訪調(diào)查的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步完善小微企業(yè)信息資料庫(kù)，為小微企業(yè)提供金融服務(wù)提供方便；四是主動(dòng)探索小微企業(yè)貸款的品種創(chuàng)新，根據(jù)小微企業(yè)規(guī)模小總量小的特點(diǎn)，在現(xiàn)有貸款品種的基礎(chǔ)上，積極開(kāi)發(fā)適合小微企業(yè)需求的金融服務(wù)產(chǎn)品。為滿足不同層次小微企業(yè)金融需求，加大小微企業(yè)信用貸款產(chǎn)品以及小微企業(yè)倉(cāng)單質(zhì)押貸款產(chǎn)品推進(jìn)力度。逐步建立起我縣小微企業(yè)融資的多品種、多方式、多結(jié)構(gòu)的立體化融資平臺(tái)，為小微企業(yè)提供更好的金融服務(wù)。
�。ㄈ┘訌�(qiáng)小微企業(yè)客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)，進(jìn)一步充實(shí)小微企業(yè)信貸人員。根據(jù)我縣實(shí)際，聯(lián)社本級(jí)由信貸管理部負(fù)責(zé)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的管理、業(yè)務(wù)發(fā)展部負(fù)責(zé)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的營(yíng)銷策劃與服務(wù)，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)小微企業(yè)授信管理。在營(yíng)業(yè)部、千島湖、文昌信用社已配備專職小微企業(yè)信貸員的基礎(chǔ)上再對(duì)汾口、威坪、臨岐信用社配備專職企業(yè)信貸員，在營(yíng)業(yè)部和千島湖信用社增加配備小微企業(yè)信貸人員，其他信用社由農(nóng)貸信貸員兼管小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，以適應(yīng)小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展。同時(shí)認(rèn)真做好小微企業(yè)客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)培養(yǎng)訓(xùn)，提高小微企業(yè)信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)和管理水平，為小微企業(yè)提供高效優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
（四）完善小微企業(yè)貸款六項(xiàng)機(jī)制建設(shè)。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)“三法一指引”的實(shí)施，聯(lián)社將結(jié)合實(shí)際，修訂小微企業(yè)貸款管理實(shí)施細(xì)則，完善六項(xiàng)機(jī)制建設(shè)。
�。ㄎ澹┙ㄗh政府部門(mén)應(yīng)加大財(cái)政扶持力度，增強(qiáng)企業(yè)發(fā)展信心。一是依法運(yùn)用財(cái)政扶持手段，確保財(cái)政對(duì)小微企業(yè)投入逐年增加，對(duì)小微企業(yè)專項(xiàng)資金做出明確規(guī)定。完善財(cái)政資金使用方式，變分散使用為集中使用，提高財(cái)政資金使用效應(yīng)。發(fā)揮財(cái)政資金引導(dǎo)作用，充分運(yùn)用稅收優(yōu)惠、緩征或先征后返等方式對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行間接扶持。二是加大小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償支持力度，進(jìn)一步擴(kuò)大小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金規(guī)模，鼓勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)資金投入。三是完善小微企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策，組建再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，提高小微企業(yè)貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金規(guī)模，重點(diǎn)服務(wù)小微企業(yè)貸款擔(dān)保業(yè)績(jī)突出的規(guī)范型擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。
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