對(duì)×市銀行卡現(xiàn)狀調(diào)查分析及聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合發(fā)展之思考

　　銀行卡業(yè)務(wù)的聯(lián)網(wǎng)通用、聯(lián)合發(fā)展，對(duì)改善我國(guó)銀行卡受理環(huán)境，促進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)的更快發(fā)展和人民生活質(zhì)量的提高發(fā)揮了積極作用。但在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的中小城市，由于銀行卡受理環(huán)境總體規(guī)模較小，消費(fèi)觀念滯后，網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)條件落后，商戶企業(yè)規(guī)模偏小，銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展較為緩慢，因此，抓住當(dāng)前銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合這個(gè)契機(jī)，加快銀行卡受理環(huán)境建設(shè)，拓展銀行卡的功能和業(yè)務(wù)范圍，克服中小城市本身存在的不利因素，就是當(dāng)務(wù)之急。圍繞這個(gè)主題，我們最近對(duì)新余市銀行卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合情況進(jìn)行了一次調(diào)查。

　　一、銀行卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

　　新余是江西中部的一個(gè)地級(jí)市，總?cè)丝?08萬(wàn)，城區(qū)人口30萬(wàn)。全市銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)歷了十幾年的發(fā)展歷程，到2003年3月底，共有發(fā)卡機(jī)構(gòu)6家，累計(jì)發(fā)卡總量284857張，其中借記卡271149張，貸記卡（包括準(zhǔn)貸記卡）13666張，國(guó)際信用卡44張；銀行卡賬戶人民幣存款余額57557萬(wàn)元，特約商戶247戶；各金融機(jī)構(gòu)共安裝自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)15臺(tái)，銷售終端機(jī)(POS)225臺(tái)。2003年一季度全市卡交易筆數(shù)33.2萬(wàn)筆，交易金額238481萬(wàn)元，其中卡消費(fèi)筆數(shù)5600筆，卡消費(fèi)金額1406萬(wàn)元，占總交易額的0.6%，占全市社會(huì)消費(fèi)品零售總額的1.6%。全市人均持卡量不到0.3張，城區(qū)人均持卡量不到1張。從上述可以看出，新余市的銀行卡業(yè)務(wù)無(wú)論從數(shù)量上還是質(zhì)量上都與全國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市有相當(dāng)大的差距。在卡品種方面，全市形成了以借記卡為主（95%）、以貸記卡（5%）為輔，品種較齊全的銀行卡系列。隨著中國(guó)加入WTO和銀行競(jìng)爭(zhēng)的加劇，各行均將發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)作為發(fā)展個(gè)人銀行，增加銀行中間業(yè)務(wù)收益的重要措施，紛紛推出自己“家族”品牌的系列卡，如牡丹卡系列、金穗卡系列、長(zhǎng)城卡系列、龍卡系列和太平洋卡系列及一卡通。在卡功能方面，各行在不斷開發(fā)品種、創(chuàng)建品牌的過(guò)程中依托著科技進(jìn)步和用卡環(huán)境的改善，特別是隨著電話銀行、網(wǎng)上銀行的紛紛推出，不斷創(chuàng)新和細(xì)化著與持卡人生活更加貼近的功能，如IP電話功能，預(yù)定酒店、高速交費(fèi)、彩票投注、醫(yī)療掛號(hào)功能等，卡功能逐步向著特色化、多元化、層次化、智能化的方向發(fā)展，涉及的行業(yè)也越來(lái)越多。在聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合方面，到2003年3月底，全市各發(fā)卡行都已基本按銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合的要求完成了自身的網(wǎng)絡(luò)、軟件和各種終端機(jī)具的升級(jí)改造等工作，全市的ATM機(jī)都已實(shí)現(xiàn)了跨行、跨地區(qū)交易，預(yù)計(jì)今年底可全面實(shí)現(xiàn)銀行卡跨行、跨地區(qū)的聯(lián)網(wǎng)通用。

　　二、存在的主要問題

　　(一)用卡意識(shí)不盡人意。全市卡消費(fèi)量?jī)H占交易總額的0.6%，占全市社會(huì)消費(fèi)品零售總額的1.6%，與沿海發(fā)達(dá)城市相比差距較大。主要原因來(lái)自兩個(gè)方面：第一是方便程度與人們的需求有距離，很多消費(fèi)者認(rèn)為，“記密碼麻煩”，“機(jī)械故障較多”，“刷卡沒有現(xiàn)金省事”等；第二是傳統(tǒng)的“銀貨兩訖”觀念還嚴(yán)重制約著信用卡的發(fā)展，交易筆數(shù)不多，但平均單筆交易額很大（平均每筆交易額為7226元），這說(shuō)明持卡交易的僅局限于一些特殊的大額消費(fèi)者，普通消費(fèi)者的小額消費(fèi)刷卡率不高，同時(shí)也說(shuō)明存在大量的“睡眠卡”，有很大一部分人把銀行卡僅當(dāng)作存取款和代發(fā)工資的工具。

　　（二）受理環(huán)境令人堪憂。商戶因不能立即通過(guò)受理銀行卡獲得銷售收入的增長(zhǎng)，反而要支出回傭成本，嚴(yán)重影響受理銀行卡的積極性。各行發(fā)展的特約商戶不斷萎縮，商場(chǎng)內(nèi)擺放的POS機(jī)大都被束之高閣，甚至拒絕接受刷卡。全市200多臺(tái)POS機(jī)正常使用的不到10%，一些特殊行業(yè)和企業(yè)寧可每天搬上幾箱的硬幣來(lái)回折騰,卻對(duì)使用現(xiàn)代電子貨幣絲毫不感興趣。

　�。ㄈ�）服務(wù)功能嚴(yán)重滯后。卡品種比例失衡，信用卡發(fā)展嚴(yán)重落后，卡消費(fèi)信貸功能開發(fā)不足，透支少（今年1季度全市信用卡人民幣透支余額僅為296萬(wàn)），分期付款消費(fèi)少，創(chuàng)利潛力挖掘不夠；大宗消費(fèi)如購(gòu)車、購(gòu)房、旅游、購(gòu)機(jī)票等方面卡支付方式受限，傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易和轉(zhuǎn)帳交易仍占優(yōu)勢(shì)；網(wǎng)上銀行的卡業(yè)務(wù)功能受限，網(wǎng)上支付的安全性和支付網(wǎng)關(guān)的統(tǒng)一性制約著網(wǎng)上卡功能的發(fā)揮；細(xì)化服務(wù)和貼身服務(wù)少，一些免費(fèi)的信息服務(wù)和旨在與持卡人建立起緊密和穩(wěn)定關(guān)系的服務(wù)少；帳戶的整合功能和高級(jí)卡向低級(jí)卡的涵蓋功能差，有的發(fā)卡行同品牌的卡品種很多，持卡人由于不同需要同時(shí)持有

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