防范金融風(fēng)險(xiǎn) 服務(wù)金融調(diào)研

　　銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)是一個(gè)為金融機(jī)構(gòu)提供借款人資信情況的咨詢(xún)服務(wù)系統(tǒng)，是提高金融系統(tǒng)防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)能力，更好地為中央銀行履行貨幣政策和金融監(jiān)管職能服務(wù)的系統(tǒng)工程。目前，我國(guó)銀行資產(chǎn)質(zhì)量不高的一個(gè)重要原因是沒(méi)有形成一個(gè)健全有效的社會(huì)信用體系，銀行在發(fā)放貸款前根本無(wú)法全面完整地了解企業(yè)的信用狀態(tài)及以前的信用記錄。而銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)則實(shí)現(xiàn)了信用信息資源共享，有效地填補(bǔ)了這方面的空白。江蘇省銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)建立并運(yùn)行以來(lái)，隨著系統(tǒng)功能不斷完善，發(fā)揮的作用也日益顯著。

　　一、江蘇省銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)建設(shè)概況

　　江蘇省銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)從1999年開(kāi)始運(yùn)行以來(lái)，通過(guò)對(duì)全省金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)和借款人信息的登記入庫(kù)，從而比較全面的反映了借款人的資信情況，有效的為金融機(jī)構(gòu)提供了借款人信息咨詢(xún)服務(wù)。截至2001年10月末，江蘇省共配發(fā)貸款卡216486個(gè)；共有4000多個(gè)信貸網(wǎng)點(diǎn)、600多萬(wàn)筆貸款相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)登記入庫(kù)，基本上涵蓋了目前與金融機(jī)構(gòu)有信貸業(yè)務(wù)關(guān)系的企事業(yè)單位和其它經(jīng)濟(jì)組織；入庫(kù)的人民幣貸款余額達(dá)5726.54億元，占江蘇省全部人民幣貸款余額的88.36％，外幣、銀行承兌匯票、信用證及保函等數(shù)據(jù)也錄入了系統(tǒng)。

　　由于系統(tǒng)存儲(chǔ)了關(guān)系到金融系統(tǒng)安全的重要信貸數(shù)據(jù)，必須保證系統(tǒng)每天有效、安全、正常運(yùn)行，因此我們建立與此相適應(yīng)的統(tǒng)一、有效、嚴(yán)格的管理制度，使責(zé)任和權(quán)力相統(tǒng)一。我們要求各中心支行根據(jù)《銀行信貸登記咨詢(xún)制度辦法（試行）》制訂切實(shí)可行的具體操作細(xì)則，包括商業(yè)銀行信貸數(shù)據(jù)上報(bào)制度、系統(tǒng)查詢(xún)制度、系統(tǒng)安全保障制度等，對(duì)各金融機(jī)構(gòu)也要求建立相應(yīng)的內(nèi)部崗位責(zé)任制、業(yè)務(wù)操作流程以及安全管理制度。通過(guò)加強(qiáng)銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)內(nèi)部建設(shè)，保證了入庫(kù)信貸數(shù)據(jù)質(zhì)量，從而使得充分而正確的利用系統(tǒng)信息資源有了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

　　為充分發(fā)揮銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)的信息咨詢(xún)作用，江蘇省各城市行已適時(shí)開(kāi)通了WEB查詢(xún)子系統(tǒng)和傳真回復(fù)子系統(tǒng)，向金融機(jī)構(gòu)提供借款人信息查詢(xún)。目前每月的查詢(xún)次數(shù)已經(jīng)達(dá)到17000次以上。各金融機(jī)構(gòu)信貸人員可隨時(shí)利用銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)的查詢(xún)功能，查詢(xún)借款人的基本概況、主要財(cái)務(wù)指標(biāo)、在所有金融機(jī)構(gòu)的負(fù)債和或有負(fù)債以及欠息、逃廢債等大事信息，提高了借款人資信的透明度，避免了盲目發(fā)放貸款或無(wú)把握發(fā)放貸款，大大降低了信用風(fēng)險(xiǎn)，為防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮了顯著作用。

　　與此同時(shí)，各中心支行將銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)與防范企業(yè)逃廢金融債務(wù)，維護(hù)金融債權(quán)有機(jī)結(jié)合起來(lái)，充分發(fā)揮銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)功能，為創(chuàng)建金融安全區(qū)提供及時(shí)有效的信息服務(wù)。常州市通過(guò)建立銀行信貸咨詢(xún)信息網(wǎng)，加強(qiáng)了與金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，并制訂了《常州市銀行信貸咨詢(xún)信息網(wǎng)管理辦法》以規(guī)范信息管理。在網(wǎng)絡(luò)上不僅通報(bào)信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)以及其他業(yè)務(wù)工作進(jìn)展情況和部署業(yè)務(wù)工作，而且還公布諸如經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)分析、逃廢金融債務(wù)的企業(yè)名單等諸多信息，既支持了金融調(diào)研工作，又加強(qiáng)金融債權(quán)管理，進(jìn)一步提高銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)的作用。

　　二、江蘇省銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)的作用

　　目前，隨著江蘇省在入庫(kù)數(shù)據(jù)數(shù)量以及質(zhì)量上的不斷提高，并在保障數(shù)據(jù)庫(kù)與信息資料的安全的基礎(chǔ)上，信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)正發(fā)揮著越來(lái)越大的作用。

　　1、為金融機(jī)構(gòu)審貸提供重要依據(jù)，真正做到了防患于未然。現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)的“貸前調(diào)查”已不再是紙上談兵，各金融機(jī)構(gòu)信貸人員可隨時(shí)利用銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)的查詢(xún)功能，查詢(xún)借款人的基本概況、主要財(cái)務(wù)指標(biāo)、在所有金融機(jī)構(gòu)的負(fù)債和或有負(fù)債以及欠息、逃廢債等大事信息，提高了借款人資信的透明度。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，自年初以來(lái)，江蘇省金融機(jī)構(gòu)通過(guò)銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)提供的信息對(duì)103戶借款人提出的3.11億元貸款申請(qǐng)進(jìn)行謹(jǐn)慎地處理：其中有63戶借款人1.29億的貸款申請(qǐng)被婉拒；有23戶借款人0.72億的貸款申請(qǐng)被緩貸和減少貸款額度；另外還有17戶借款人共1.1億元的貸款申請(qǐng)或被要求落實(shí)擔(dān)保人、或被落實(shí)抵、質(zhì)押品、或被減少授信額度。目前使用銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)進(jìn)行借款人資信查詢(xún)已經(jīng)成為各金融機(jī)構(gòu)落實(shí)貸款“三查”制度的一項(xiàng)重要內(nèi)容。

　　2、為保障金融債權(quán)、保全金融資產(chǎn)提供信息咨詢(xún)服務(wù)。各中心支行積極利用系統(tǒng)查詢(xún)、公告欄提示、預(yù)警等功能。為保障金融債權(quán)提供信息咨詢(xún)，連云港中心支行對(duì)于全市97家惡意懸空、逃廢銀行債務(wù)的企業(yè)，經(jīng)行長(zhǎng)聯(lián)席會(huì)議決定，在該系統(tǒng)的“公告欄”上進(jìn)行公布，使各銀行都能夠全面地了解企業(yè)改制情況和債務(wù)落實(shí)情況，達(dá)到共同制裁的目的。無(wú)錫中心支行也曾通過(guò)這種方式公布了由行長(zhǎng)聯(lián)席會(huì)議確定的28戶逃廢銀行債務(wù)、拖欠銀行貸款利息的企業(yè)名單，起到公示警告作用。

　　此外，我們還通過(guò)系統(tǒng)查詢(xún)功能為轉(zhuǎn)改制企業(yè)確認(rèn)轉(zhuǎn)改制過(guò)程中的金融債務(wù)，幫助商業(yè)銀行落實(shí)金融債權(quán)，有效地制止了企業(yè)在轉(zhuǎn)改制過(guò)程中出現(xiàn)新的懸空逃廢、無(wú)理拖欠金融債務(wù)行為。連云港中支充分利用銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)中的信息源較好地推行了金融資產(chǎn)保全證明書(shū)制度。金融資產(chǎn)保全證明書(shū)制度是該中心支行根據(jù)有關(guān)文件制定的支持企業(yè)改制、在改制中保全金融資產(chǎn)的一個(gè)有效制度。在具體的執(zhí)行過(guò)程中，首先在金融債權(quán)管理辦公室建立了銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)查詢(xún)窗口，通過(guò)此窗口查詢(xún)企業(yè)的負(fù)債情況、擔(dān)保情況、信用狀況、大事記等各種信息，及時(shí)通知債權(quán)銀行協(xié)助企業(yè)做好改制工作，辦理有效債務(wù)轉(zhuǎn)移手續(xù)，然后經(jīng)所有債權(quán)銀行蓋章后，債權(quán)管理辦公室與企業(yè)提供的銀行負(fù)債金額，再次通過(guò)銀行信貸登記系統(tǒng)查詢(xún)核對(duì)無(wú)誤，方出具金融資產(chǎn)保全證明書(shū)，允許改制企業(yè)領(lǐng)取新的營(yíng)業(yè)執(zhí)照。今年以來(lái)，通過(guò)實(shí)行金融資產(chǎn)保全證明書(shū)制度，連云港市共改制了8家企業(yè)，落實(shí)金融債權(quán)7638.54萬(wàn)元，沒(méi)有發(fā)生企業(yè)借改制之機(jī)逃廢銀行債權(quán)現(xiàn)象，有效地維護(hù)了金融債權(quán)。銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)通過(guò)積極主動(dòng)地參與企業(yè)改制，在企業(yè)改制中落實(shí)債權(quán)，不僅保全了金融資產(chǎn)，也有力地支持了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

　　3、為人民銀行的金融監(jiān)管和貨幣信貸政策提供信息支持。在有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的同時(shí)，我們還充分利用系統(tǒng)資源，積極運(yùn)用系統(tǒng)的匯總分析功能，為開(kāi)展貨幣政策調(diào)研和經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)分析服務(wù)，如按金融機(jī)構(gòu)、地區(qū)等對(duì)貸款分類(lèi)、種類(lèi)、行業(yè)分類(lèi)等情況進(jìn)行分析匯總統(tǒng)計(jì)，為人民銀行及時(shí)掌握信貸投向投量，實(shí)施有效監(jiān)控提供依據(jù)。如蘇州中心支行對(duì)大額貸款、貸款大戶的信貸行為實(shí)施跟蹤監(jiān)測(cè)、匯總，為人民銀行積極引導(dǎo)商業(yè)銀行準(zhǔn)確把握信貸投向，加大信貸資金的有效投入提供信息支持。2001年6月，人民銀行南京分行組織對(duì)江蘇省上市企業(yè)集團(tuán)公司貸款投向的調(diào)查。我們利用銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)數(shù)據(jù)，在較短的時(shí)間內(nèi)做好上市企業(yè)集團(tuán)公司財(cái)務(wù)情況調(diào)查及其貸款明細(xì)情況調(diào)查，并匯總出每戶企業(yè)在不同時(shí)點(diǎn)的貸款余額。在對(duì)分行的關(guān)于江蘇省中小企業(yè)貸款情況、金融推動(dòng)非國(guó)有經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r等的調(diào)查中，我們根據(jù)不同需要及時(shí)快速地統(tǒng)計(jì)出相關(guān)數(shù)據(jù)，為金融調(diào)研提供了有效地信息服務(wù)。

　　金融機(jī)構(gòu)每月上萬(wàn)次的查詢(xún)結(jié)果已初步表明，江蘇省銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)是受到商業(yè)銀行歡迎和支持的；而防范信貸風(fēng)險(xiǎn)和維護(hù)債權(quán)的眾多事例，更表明銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)確實(shí)正發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，而且在發(fā)揮作用方面還存在很大的拓展空間。

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