縣中小企業(yè)融資難現(xiàn)狀及解決辦法
[引言]日前，**縣某企業(yè)招標投資**鎮(zhèn)一塊待開發(fā)的土地，急需3000萬元資金進行投資建設，該企業(yè)根據(jù)自身的資金狀況，使出渾身解數(shù),采取向銀行、個人、同行業(yè)企業(yè)借款等多種籌資方式，花費兩個多月的時間，最終籌夠資金并一舉中標，事后該企業(yè)負責人說“籌資難是目前企業(yè)發(fā)展面臨的最大難題”。
一、**縣目前中小企業(yè)融資難現(xiàn)狀
�。ㄒ唬┢髽I(yè)貸款難。**縣中小企業(yè)在全縣國民經(jīng)濟中占有十分重要地位，2008年**縣生產(chǎn)總值為79.8億元,除一產(chǎn)業(yè)中千家萬戶農(nóng)戶創(chuàng)造的農(nóng)業(yè)增加值和三產(chǎn)業(yè)中機關團體等創(chuàng)造的非營利性服務業(yè)增加值外,絕大部分為中小企業(yè)所創(chuàng)。目前，**縣共有2000多家中小企業(yè)和20000多個體工商戶，其中大部分正處于起步發(fā)展階段，資金缺口約2至3億元。中小企業(yè)為了自身更好的發(fā)展，所需資金需通過各種方式籌措，而向銀行貸款是重要途徑之一。但是目前**縣一些中小企業(yè)普遍存在著科技含量低，產(chǎn)品缺乏競爭力，以及存在著企業(yè)發(fā)展初期所固有的系列矛盾等，容易受到經(jīng)營環(huán)境、市場等諸多因素的影響，變數(shù)大，不確定因素多，企業(yè)發(fā)展緩慢，再加上部分企業(yè)財務制度不健全，有的企業(yè)干脆沒有帳，有的則有兩套帳，企業(yè)所提供的財務信息銀行部門無法對其真實度進行認定，不敢貿(mào)然貸款給企業(yè)，因而造成企業(yè)貸款越來越難。
（二）銀行放款難。截止目前，全縣各項貸款余額為253347萬元，其中私營企業(yè)和個體貸款余額只有622萬元，僅占0.25。形成這種局面的重要原因：一是銀行部門實行垂直管理，將貸款權(quán)限上收，基層商業(yè)銀行貸款權(quán)限受到限制。目前全縣國有商業(yè)銀行儲蓄存款余額286815萬元，貸款余額僅55977萬元，存貸差達到230838萬元。二是銀行內(nèi)控制度規(guī)定非常嚴格，特別是對貸款責任人實行終身責任追究制，從而抑制了金融部門貸款的發(fā)放，相反，激勵機制卻又相對不足，使得象**縣電信局、**縣電力公司等少數(shù)效益好、資信高的中小企業(yè)成為各金融機構(gòu)爭奪的對象，而一些很有發(fā)展?jié)摿Φ壳盃顩r并不好的企業(yè)卻受到冷落。
�。ㄈ┿y行和信用社授權(quán)、授信不足。銀行部門對中小企業(yè)授權(quán)、授信主要是參照上級行制定的標準執(zhí)行，該標準只注重企業(yè)規(guī)模、所有制性質(zhì)和銀行信貸資金的風險，效益性則退居二線，導致許多中小企業(yè)不能進入銀行信用等級評定范疇或因等級較低而難以貸到款。目前，全縣只有20多家企業(yè)能夠達到授權(quán)、授信標準。而其它企業(yè)也往往只有在需要貸款時才將所需資料送到銀行部門審查，再加上銀行貸款手續(xù)繁雜、時間長、利息高，很多企業(yè)一般都選擇銀行貸款以外的方式來籌集資金。
（四）金融環(huán)境有待改善。近幾年來，經(jīng)過政府、銀行等多個部門的宣傳與扎實的，社會信用得到了一定的改善，但仍存在故意拖欠貸款不還的情況，如**縣某單位拖欠縣農(nóng)業(yè)銀行貸款70萬元，另一單位拖欠農(nóng)業(yè)銀行貸款20萬元等長期未還，給社會誠信帶來了很大的負面影響。銀行維護金融債權(quán)難度較大，經(jīng)常存在贏了官司輸了錢的局面，這為銀行放貸也帶來了不利的影響。全縣一季度收回不良貸款僅為189萬元。
二、解決中小企業(yè)籌資難的對策
目前，銀行和企業(yè)普遍存著銀行有錢不敢貸，企業(yè)要錢又貸不到款的尷尬局面。我們認為中小企業(yè)要解決籌資難的問題需從長遠發(fā)展和現(xiàn)實來看問題，既要注重內(nèi)部積累，提高企業(yè)競爭力，又要以誠信為本，提升企業(yè)社會誠信度。
（一）政府大力支持企業(yè)發(fā)展。為促進地方經(jīng)濟發(fā)展，地方政府部門可以從財政、稅收、政策性貸款和直接融資等方面建立和完善中小企業(yè)資金扶持政策體系。針對中小企業(yè)的不同特點，選擇政府采購、擔保、減免稅、利息補貼等多種方式對企業(yè)進行支持。同時積極推進企業(yè)信用擔保體系的建設，隨著企業(yè)制度的完善，企業(yè)信譽的提升，必定有越來越多的居民愿意把儲蓄轉(zhuǎn)化為投資。
（二）多方合作，建立共贏局面。企業(yè)申請抵押貸款，主要困難是企業(yè)產(chǎn)權(quán)界限模糊和價值難以評估，這需要多方協(xié)作：一是銀行部門要建立健全企業(yè)信用征詢系統(tǒng)，降低信貸準入“門檻”，讓更多有發(fā)展前景的中小企業(yè)得到資金支持；二是完善信用評級制度，資產(chǎn)評估中介機構(gòu)要根據(jù)當?shù)貙嶋H情況，建立一整套中小企業(yè)評估體系，貼近企業(yè)，提高服務質(zhì)量和加強行業(yè)自律；三是政府職能部門要加大宣傳社會誠信，完善服務，建立各類信用評級制度，廣泛開展“信用戶”、“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”、“信用企業(yè)”的評定活動。建立以查詢、評估、披露為主要內(nèi)容的企業(yè)信用檔案，從嚴規(guī)范其經(jīng)營行為；四是建立政銀企聯(lián)系會議制度，定期了解企業(yè)經(jīng)營過程中出現(xiàn)的新情況，貼近企業(yè)進行跟蹤服務，著力解決中小企業(yè)在營運過程中遇到的資金困難，積極推動“中小企業(yè)便捷貸”等更多金融產(chǎn)品出爐。
（三）建立中小金融機構(gòu)。隨著我國金融機構(gòu)專業(yè)化程度的不斷加深，
金融市場越來越細分的今天，專門服務于中小企業(yè)的金融機構(gòu)必將應運而生。專門化的中小企業(yè)金融機構(gòu)的優(yōu)勢在于可以更加貼近企業(yè)，降低目前各商業(yè)銀行實行的受權(quán)受信制度的門檻，另外這種金融機構(gòu)專門從事針對中小企業(yè)的融資活動，更加有利于不斷積累為中小企業(yè)服務的經(jīng)驗，提高中小企業(yè)融資的質(zhì)量，促進企業(yè)和銀行的共同健康發(fā)展，從而達到企業(yè)和金融業(yè)和諧、互利的共贏局面。
�。ㄋ模┕膭钇髽I(yè)采用民間借貸行為。我國是一個比較重親情的國家，親戚朋友之間的相互接濟常被視為一種美德。在新的形式下，制定相應的鼓勵和扶持中小企業(yè)的創(chuàng)業(yè)者向親朋好友借貸的措施，以建立一條中小企業(yè)便捷有效的融資渠道。民間融資系個人與個人之間、個人與企業(yè)之間的融資，可以采用私人借貸、民間招商、企業(yè)內(nèi)部自籌、個人財產(chǎn)抵押貸款等多種形式。
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