探討農(nóng)村信用社改革發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問題及建議

    　自從江西省農(nóng)村信用社開展改革試點(diǎn)以來，農(nóng)信社歷史包袱得到初步化解，經(jīng)營(yíng)狀況開始好轉(zhuǎn)，農(nóng)信社支農(nóng)資金實(shí)力明顯增強(qiáng)，產(chǎn)權(quán)制度也進(jìn)一步得到完善，充分發(fā)揮了信用社農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用，更好地支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，幫助農(nóng)民增加了收入，現(xiàn)筆者以江西省××縣農(nóng)村信用社為例，剖析農(nóng)村信用社改革的現(xiàn)狀、作法及存在的問題和建議。
   　　
   　　一、農(nóng)村信用社目前改革的現(xiàn)狀、作法
   　　
   　　××縣農(nóng)村信用社按照國(guó)務(wù)院、省政府和上級(jí)主管部門關(guān)于農(nóng)村信用社改革精神和工作部署，本著“謹(jǐn)慎、積極”的態(tài)度，根據(jù)改革實(shí)施方案的規(guī)定，認(rèn)真組織和開展了產(chǎn)權(quán)制度改革、增資擴(kuò)股、清收不良貸款、票據(jù)置換和稅款返還等工作，目前××縣農(nóng)村信用社實(shí)行的是兩級(jí)法人改革模式，并選擇中央銀行專項(xiàng)票據(jù)支持。全縣按實(shí)際資不抵債數(shù)額的的規(guī)定置換，已申請(qǐng)發(fā)行萬元專項(xiàng)中央銀行票據(jù)等額置換信用社不良貸款和歷年掛帳虧損××年月日，××縣農(nóng)村信用社與人民銀行已經(jīng)簽訂了改革試點(diǎn)專項(xiàng)央行票據(jù)協(xié)議書，各項(xiàng)改革工作正在有條不紊進(jìn)行中。截止××年月日，全縣農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款萬元，各項(xiàng)貸款萬元，其中不良貸款余額萬元，占貸款總額的；股本金余額為萬元，比××年凈增萬元。專項(xiàng)票據(jù)置換之后，全縣農(nóng)村信用社資本凈額為萬元，資本充足率可達(dá)到％，符合申請(qǐng)二級(jí)法人體制的專項(xiàng)票據(jù)發(fā)行的要求。目前增資擴(kuò)股工作正在積極地發(fā)展，清收不良貸款也有新的突破，稅收返還工作正在積極與當(dāng)?shù)囟悇?wù)部門協(xié)調(diào)，××縣農(nóng)村信用社在這次改革中的主要作法是：
   　　
   　�。ㄒ唬�強(qiáng)化領(lǐng)導(dǎo)，廣泛宣傳。首先，縣聯(lián)社成立了增資擴(kuò)股、清收盤活等相應(yīng)的領(lǐng)導(dǎo)工作組，由聯(lián)社一把手掛帥，配備業(yè)務(wù)骨干，為做好增資擴(kuò)股、清收盤活工作提供了組織領(lǐng)導(dǎo)和人員保證。其次，通過多種渠道和方式向社會(huì)廣泛宣傳農(nóng)村信用社的地位和作用、深化改革和增資擴(kuò)股的目的、意義及相關(guān)政策、規(guī)定等，爭(zhēng)取社會(huì)各界的理解支持，讓更多的自然人和法人主動(dòng)參與農(nóng)村信用社的投資擴(kuò)股工作。
   　　
   　�。ǘ�）改進(jìn)服務(wù)，兌現(xiàn)政策。對(duì)原已入股的股金，已提取的股息和分紅我們將及時(shí)兌給社員，按照為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，進(jìn)一步端正經(jīng)營(yíng)方向，改革服務(wù)方式，轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，強(qiáng)化服務(wù)功能，擴(kuò)大服務(wù)領(lǐng)域，提高服務(wù)水平，及時(shí)解決農(nóng)戶生產(chǎn)生活中的實(shí)際問題；保證入股社員在同等條件下享有的貸款優(yōu)先權(quán)和利率優(yōu)惠權(quán)，以吸引更多社員入股，年初我們就專門下發(fā)了根據(jù)社員入股的實(shí)際情況，在利率政策規(guī)定的范圍內(nèi)進(jìn)行貸款利率優(yōu)惠的通知。
   　　
   　�。ㄈ�）周密部署，擴(kuò)大范圍。增資擴(kuò)股是農(nóng)村信用社提高資本充足率最直接、最有效的方式。第一是針對(duì)我縣還有一部分農(nóng)民沒有入股農(nóng)村信用社的現(xiàn)狀，我們積極動(dòng)員，使我縣農(nóng)民入股面××年月底達(dá)到；第二是將入股面擴(kuò)大到能獨(dú)立承擔(dān)責(zé)任的所有自然人，打破傳統(tǒng)的一戶一股的格局，如三都鎮(zhèn)個(gè)體戶李夢(mèng)初等戶一次性入股萬元；第三是利用我縣民營(yíng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和商業(yè)銀行縣域業(yè)務(wù)萎縮的有利時(shí)機(jī)，充分發(fā)揮信貸政策較靈活的優(yōu)勢(shì)，采取利率優(yōu)惠、手續(xù)簡(jiǎn)便的方法吸引大量的法人資格股和個(gè)體戶自然資格股。
   　　
   　　（四）清收創(chuàng)新，績(jī)效掛鉤。提高貸款質(zhì)量是深化農(nóng)村信用社改革重要任務(wù)之一，我們要求全縣信用社干部職工都應(yīng)高度重視清收不良貸款工作，一把手親自抓，保證清收工作的人力、物力、財(cái)力到位；分管領(lǐng)導(dǎo)具體抓，業(yè)務(wù)部門密切配合，信貸部門負(fù)責(zé)組織執(zhí)行和做好參謀，齊抓共管，上下聯(lián)動(dòng)，成立清收不良貸款工作組，共同做好清收不良貸款的組織、宣傳、督導(dǎo)、協(xié)調(diào)工作。一是我們根據(jù)省、市管理部門出臺(tái)的一系列清收不良貸款獎(jiǎng)勵(lì)辦法，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，轉(zhuǎn)變思想觀念，以人為本，制訂具體的清收不良貸款考核細(xì)則，完善激勵(lì)機(jī)制，落實(shí)獎(jiǎng)勵(lì)辦法，真正調(diào)動(dòng)清收人員的積極性；二是廣泛宣傳清收工作的重要性，加大力度清收不良貸款，不僅要調(diào)動(dòng)內(nèi)部職工的積極性和創(chuàng)造性，還要調(diào)動(dòng)外部單位和人員的積極性。爭(zhēng)取地方黨政、司法機(jī)關(guān)和金融監(jiān)管部門的理解和支持，形成社會(huì)合力，要成立黨政機(jī)關(guān)、司法部門、金融監(jiān)管、信用社為成員的清收不良貸款協(xié)調(diào)小組，形成強(qiáng)大的社會(huì)氛圍，打擊逃廢債行為；三是在清收創(chuàng)新操作中，講究經(jīng)濟(jì)效益，維護(hù)信用社的利益，盡力使清收工作達(dá)到“多贏”的效果，保證清收不良貸款工作順利進(jìn)行。
   　　
   　　二、農(nóng)村信用社改革存在的問題
   　　
   　　通過這次農(nóng)村信用社改革，同時(shí)也暴露出一些問題，在信貸支農(nóng)上農(nóng)村信用社目前還有點(diǎn)力不從心，農(nóng)村信用社在服務(wù)方式上由于存在局限性無力從更大范圍為“三農(nóng)”提供綜合服務(wù)，主要存在以下問題：
   　　
   　　（一）當(dāng)?shù)卣�府扶持力度還不夠到位
   　　
   　　改革期間，縣政府成立了農(nóng)村信用社改革領(lǐng)導(dǎo)小組，并下發(fā)了縣政府號(hào)文件，可以說對(duì)農(nóng)村信用社的改革是高度重視的，但由于我縣目前是兩級(jí)法人產(chǎn)權(quán)模式，稅收的上繳仍分縣級(jí)財(cái)政和鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）級(jí)財(cái)政兩塊核算，加之，由于縣鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）兩級(jí)財(cái)政都十分困難和脆弱，雖經(jīng)多次向政府及財(cái)政部門請(qǐng)示、匯報(bào)，至目前為止，關(guān)于農(nóng)村信用社在改革中享受的稅收返還問題仍未得到解決，影響了全縣農(nóng)村信用社去年（萬元）的營(yíng)業(yè)稅返還和今年上半年（萬元）營(yíng)業(yè)稅等額補(bǔ)貼的政策兌現(xiàn)。
   　　
   　　（二）籌資工作整體環(huán)境不是很好
   　　
   　　一是組織存款難度較大。從今年月份起，存款有所回落，特別是城區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)一直處下降趨勢(shì)，影響了農(nóng)村信用社市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和支農(nóng)后勁。由于當(dāng)?shù)卮嬖诓徽��?dāng)競(jìng)爭(zhēng)（特別是郵政儲(chǔ)蓄）和信用社硬件設(shè)施跟不上國(guó)有商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄，加上政府的幫扶措施得不到見效的落實(shí)，對(duì)農(nóng)村信用社歧視性做法在一些部門還仍然存在，涉農(nóng)部門的開戶還不能得以到位，加之全縣經(jīng)濟(jì)不景氣的不樂觀因素，同時(shí)群眾對(duì)存款利率不能接受特別是還要加收的所得稅農(nóng)民更是反對(duì)，致使我社組織資金的難度進(jìn)一步加大，存款極不穩(wěn)定；二是農(nóng)民對(duì)增資擴(kuò)股反應(yīng)冷淡股金籌集存在隱患。信用社在農(nóng)民中的信譽(yù)度不高總認(rèn)為信用社歸省政府接管后，沒有國(guó)家銀行那么有保障，加上目前信用社經(jīng)營(yíng)效益不明顯，入股分紅難于實(shí)現(xiàn)，有很多股民借各種機(jī)會(huì)要求退回自己的股金，對(duì)入股持觀望態(tài)度。
   　　
   　　（三）全縣整體資本充足率還較低
   　　
   　　我縣是個(gè)山區(qū)小縣，經(jīng)濟(jì)發(fā)展不很景氣，農(nóng)社歷史包袱沉重歷年虧損掛帳萬元，至六月底止，資本充足率仍是經(jīng)過央行票據(jù)置換后，資本充足率達(dá)到了，但離農(nóng)村信用社改革規(guī)定的要求還相差較遠(yuǎn)，不良貸款比例降幅雖大，但存在著貸款總量擴(kuò)大的稀釋因素。目前有些基層信用社的實(shí)際不良貸款數(shù)額還大于××年年底的賬面數(shù)，主要原因是基層信用社在近幾年的經(jīng)營(yíng)管理中為了消除歷年巨大不良貸款數(shù)額對(duì)自身帶來的不良影響利用舊貸轉(zhuǎn)新貸的辦法從賬面上使不良貸款額下降其中包括逾期和呆滯貸款。
   　　
   　�。ㄋ模└魃缯�體業(yè)務(wù)發(fā)展很不平衡
   　　
   　　從單個(gè)信用社的經(jīng)營(yíng)情況看，由于受山區(qū)自然環(huán)境和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)條件的影響，各個(gè)信用社發(fā)展的各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展很不平衡，有的社業(yè)務(wù)量大、效益好，有的社業(yè)務(wù)量小、效益低，在人員配置上形成了很大的困難，使我縣農(nóng)村信用社的經(jīng)濟(jì)效益一直處于較低水平。
   　　
   　�。ㄎ澹┺r(nóng)戶貸款與支農(nóng)服務(wù)存在矛盾
   　　
   　　農(nóng)村貸款有一種矛盾就是有償還能力的多數(shù)農(nóng)戶不需要貸款而需要資金的往往償還能力較差，而且在落后地區(qū)存款往往遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于貸款。一是貸款涉及面窄、輻射面小。為控制貸款風(fēng)險(xiǎn)各信用社針對(duì)農(nóng)戶建立信用檔案實(shí)行信用戶管理信用社的貸款主要面向信用戶但信用戶只是廣大農(nóng)戶的很少一部分大部分農(nóng)戶很難貸到款。二是信用戶貸款難。信用社在“保放、保收、保效益”的指導(dǎo)思想下大多惜貸、怕貸許多滿足貸款條件的信用戶也很難貸到款。三是信用社貸款種類單一農(nóng)民發(fā)展副業(yè)所需資金貸款難。信用社針對(duì)農(nóng)民的主要是小額貸款這種小額貸款的期限大多為年貸款額度各社不盡相同但這些小額貸款只能用于農(nóng)民的生活或現(xiàn)有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周轉(zhuǎn)資金一些大額的期限較長(zhǎng)的貸款年期萬元以上很難辦理。
   　　
   　�。�六）員工整體素質(zhì)偏低，競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)不強(qiáng)
   　　
   　　農(nóng)村信用社整體素質(zhì)較其他金融單位相比較，仍然處于較低水平。目前，全縣名在崗員工中擁有本科文憑的只有人，大專人，中專人，高中人，初中與初中以下的有人。由于少數(shù)員工的綜合素質(zhì)不高，沒有吃苦耐勞的精神，缺乏上進(jìn)心、主動(dòng)性和創(chuàng)造性，致使本社業(yè)務(wù)開展緩慢。
   　　
   　　三、農(nóng)村信用社改革建議及對(duì)策
   　　
   　�。ㄒ唬﹨f(xié)調(diào)各級(jí)政府關(guān)系，盡快落實(shí)扶持政策
   　　
   　　一是省政府及省聯(lián)社要為信用社改革和發(fā)展創(chuàng)造優(yōu)良的信用環(huán)境。廢除和制止少數(shù)部門出臺(tái)針對(duì)農(nóng)村信用社的限制性、歧視性做法，鼓勵(lì)和引導(dǎo)將農(nóng)村政策性業(yè)務(wù)交由農(nóng)村信用社辦理，特別是財(cái)政性、事業(yè)性單位的存款引導(dǎo)其存入信用社，同時(shí)建議銀監(jiān)會(huì)要會(huì)同有關(guān)部門加快研究郵儲(chǔ)資金適當(dāng)返還農(nóng)村的辦法，制止金融機(jī)構(gòu)的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，讓支農(nóng)資金不外流，增強(qiáng)信用社的支農(nóng)后勁。，二是信用社要多向政府匯報(bào)，請(qǐng)求政府采取有效措施，幫助農(nóng)村信用社處置不良資產(chǎn)，降低不良貸款比率，加大清收轄內(nèi)黨政干部在農(nóng)村信用社的借款和介紹、擔(dān)保貸款的力度，幫助信用社落實(shí)原關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)的企業(yè)貸款，防止企業(yè)借改革之機(jī)逃廢信用社債務(wù)。三是加快電子化建設(shè)步伐，盡快實(shí)現(xiàn)全省、全國(guó)通存通競(jìng)，提高信用社競(jìng)爭(zhēng)能力，爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)改革和發(fā)展的“雙豐收”。
   　　
   　　（二）加強(qiáng)信合員工培訓(xùn)，造就“敬業(yè)愛崗”隊(duì)伍
   　　
   　　加快發(fā)展是我縣農(nóng)村信用社擺脫困境、贏得主動(dòng)的第一要?jiǎng)?wù)。我們要加強(qiáng)學(xué)習(xí)培訓(xùn)，不斷提高工作人員素質(zhì)，是做好信用社工作的必要條件。一是制定計(jì)劃，組織人員系統(tǒng)地學(xué)習(xí)有關(guān)金融業(yè)務(wù)知識(shí)和法律知識(shí)，提高員工專業(yè)水平；二是理論聯(lián)系實(shí)際，認(rèn)真學(xué)習(xí)案例，調(diào)查研究，在學(xué)習(xí)中提高，在實(shí)踐中創(chuàng)新；三是及時(shí)總結(jié)和推廣清收工作的成功經(jīng)驗(yàn)，表彰先進(jìn)人物，打造一支團(tuán)結(jié)拼搏、學(xué)習(xí)創(chuàng)新的團(tuán)隊(duì)。四是堅(jiān)持以人為本，強(qiáng)化人本管理理念，繼續(xù)做好員工的再教育工作，大力弘揚(yáng)以“敬業(yè)”為核心的思想理念，造就一支具有“勤奮、忠誠(chéng)、嚴(yán)謹(jǐn)、開拓”精神的員工隊(duì)伍；
   　　
   　�。ㄈ�）加大清收盤活力度，提高農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)效益。
   　　
   　　由于歷史的原因，我縣信用社的資產(chǎn)質(zhì)量不容樂觀。盤活貸款存量，改善信用社資產(chǎn)質(zhì)量，是我縣農(nóng)信社目前重中之重的首要工作。我將繼續(xù)組織完善好有關(guān)清收盤活的做法和獎(jiǎng)懲制度，逐級(jí)分解落實(shí)不良貸款任務(wù)，責(zé)任到人，專項(xiàng)考核，進(jìn)一步加大行政的、經(jīng)濟(jì)的、法律的清收盤活的力度。同時(shí)，在實(shí)際工作中，堅(jiān)持以效益為中心，從各個(gè)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)上下苦功，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上，穩(wěn)扎穩(wěn)打，不斷優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，鎖定不良貸款存量，大力減少不合理資金占用，同時(shí)積極開辦新的業(yè)務(wù)品種，使農(nóng)村信用社的資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)多元化，全面提高資產(chǎn)盈利水平，實(shí)實(shí)在在地把經(jīng)營(yíng)效益提高到一個(gè)新水平。
   　　
   　�。ㄋ模┩晟聘黜�(xiàng)考核辦法，增強(qiáng)優(yōu)患意識(shí)和責(zé)任感
   　　
   　　在狠抓“以法治社和以德治社”工作的同時(shí)，進(jìn)一步做好深入細(xì)致的思想政治工作，加大考核力度，完善考核辦法和措施，在落實(shí)好服務(wù)“三農(nóng)”的各項(xiàng)工作舉措中，要結(jié)合××實(shí)際幫助農(nóng)民朋友進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，實(shí)實(shí)在在地為農(nóng)民朋友提供好產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后的農(nóng)村金融和信息服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)民增產(chǎn)增收，增強(qiáng)員工的優(yōu)患意識(shí)和責(zé)任感，把全體信合員工的思想統(tǒng)一到發(fā)展農(nóng)村信合事業(yè)這一主題上來。
   　　
   　　（五）深化產(chǎn)權(quán)制度改革，完善法人治理結(jié)構(gòu)。
   　　
   　　經(jīng)過一段時(shí)間的改革試點(diǎn)，農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)制度框架已經(jīng)初步形成。下一步要將工作重點(diǎn)轉(zhuǎn)向建立合理、科學(xué)、有效的法人治理結(jié)構(gòu)。一是進(jìn)一步完善股權(quán)設(shè)置。結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，合理確定入股起點(diǎn)，積極吸收種養(yǎng)殖大戶、私營(yíng)業(yè)主、企業(yè)法人等有能力、有愿望參與農(nóng)村信用社管理的投資人入股，提高農(nóng)村信用社的決策和管理能力。既要防止因股權(quán)過于集中被少數(shù)大股東控制，又要防止因股權(quán)過于分散被內(nèi)部人控制。二是按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，進(jìn)一步健全法人治理結(jié)構(gòu)，明確職責(zé)分工，形成決策、執(zhí)行、監(jiān)督相互制衡的治理結(jié)構(gòu)。要解放思想，大膽創(chuàng)新，努力探索符合我國(guó)農(nóng)村和農(nóng)村信用社實(shí)際的有效治理結(jié)構(gòu)。三是進(jìn)一步加強(qiáng)制度建設(shè)，科學(xué)合理地制定有關(guān)工作程序和議事規(guī)則，增加決策透明度，提高運(yùn)行效率。
   　　
   　�。�六）改善農(nóng)村金融服務(wù)，加大金融支農(nóng)力度。
   　　
   　　農(nóng)村信用社要進(jìn)一步改善農(nóng)村金融服務(wù)，加大金融支農(nóng)力度。無論采取何種產(chǎn)權(quán)模式，選擇何種組織形式，都要堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)方向，信貸資金大部分要用于支持本地區(qū)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，即使是實(shí)行了股份制改造的機(jī)構(gòu)，也要根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)狀況，確定一定比例資金用于支農(nóng)。加大推廣農(nóng)戶小額信用貸款的力度，進(jìn)一步完善農(nóng)戶聯(lián)保貸款辦法，健全、完善農(nóng)村信用社資金結(jié)算體系，大力發(fā)展銀行卡等現(xiàn)代支付工具，不斷探索代理保險(xiǎn)、證券、委托理財(cái)、信息咨詢服務(wù)等新的金融支農(nóng)服務(wù)方式。人民銀行要會(huì)同有關(guān)部門抓緊提出解決老少邊窮地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)問題的意見，為深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)和農(nóng)村金融改革的整體推進(jìn)創(chuàng)造條件。
   

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