銀行關(guān)于對公客戶信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整情況的報(bào)告
與珠三角地區(qū)相比，粵東地區(qū)歷來經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，經(jīng)濟(jì)總量全省占比較低，金融資源比較匱乏，信貸客戶和信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高。今年以來，特別是實(shí)施“公司業(yè)務(wù)經(jīng)營重心上移”、 “公司業(yè)務(wù)營銷和客戶維護(hù)職能分離”和“信貸業(yè)務(wù)集約化審批”等信貸經(jīng)營管理體制改革后，為信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化掃除了體制障礙，理順了各信貸經(jīng)營管理環(huán)節(jié)在信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整工作中的分工和協(xié)作關(guān)系�；洊|地區(qū)業(yè)務(wù)總部和五市分行按照總行“控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)”的股改要求和省分行有關(guān)對公信貸“重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)產(chǎn)品”的調(diào)整措施，積極改變和調(diào)整信貸營銷策略，大力調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，取得了較大的成效。 一、五市分行對公客戶貸款總體情況 1、貸款總量情況 粵東地區(qū)是非重點(diǎn)區(qū)域，五市分行對公信貸余額在全省占比一直較小，信貸資產(chǎn)質(zhì)量較低。今年以來，五市分行根據(jù)我行股改要求和“控制信貸規(guī)模，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)”的經(jīng)營策略，加大信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整力度，積極對哪些規(guī)模較小、效益低下、發(fā)展前景差、信用等級低、風(fēng)險(xiǎn)較高的中小企業(yè)實(shí)施信貸退出政策。至6月底，五市分行對公信貸余額為795069萬元，比年初減少175077萬元（剔除剝離對公客戶不良貸款166116萬元因素則減少8961萬元），余額在全省的占比由年初的7.58%降至6.67%，為全省分行的信貸區(qū)域結(jié)構(gòu)調(diào)整作出努力。 圖表1、 五市分行對公貸款全省占比情況表 單位：萬元 2003年底余額 全省占比 2004年6月底余額 全省占比 余額變化 占比變化 五市分行 970146 7.58% 795069 6.67% -175077 -0.91 全省分行 12800294 100% 11926254 100% -874040 0 2、貸款質(zhì)量情況 五市分行在加大信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的同時(shí)注重信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提高，把加強(qiáng)信貸管理、降低不良貸款額和不良率作為信貸工作的首要任務(wù)。但由于幾個(gè)貸款大戶在上半年的經(jīng)營狀況出現(xiàn)較嚴(yán)重下滑，償債能力有所下降，經(jīng)辦行將其貸款在6月底的信貸清分中列為次級類，如汕頭經(jīng)濟(jì)特區(qū)房地產(chǎn)開發(fā)總公司5000萬元貸款和南澳縣風(fēng)能開發(fā)總公司860萬元貸款等，因此五市分行整體不良貸款壓縮不多，信貸資產(chǎn)的提高不明顯。6月底，五市分行對公客戶不良貸款余額67194萬元（按五級分類口徑，下同），比年初減少162472萬元，不良率為8.45%，比年初下降15.22個(gè)百分點(diǎn)。剔除剝離因素，五市分行不良貸款額則比年初增加3644萬元。 圖表2、 五市分行對公信貸資產(chǎn)質(zhì)量分析表 單位：萬元 貸款余額 正常 關(guān)注 次級 可疑 損失 不良合計(jì) 不良率 03年底 970146 630357 110123 21103 184100 24463 229666 23.67% 04年6月底 795069 605171 122703 21052 35309 10833 67194 8.45% 變化情況 -175077 -25186 +12580 -51 -148791 -13630 -162472 -15.22 二、貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整情況 1、區(qū)域結(jié)構(gòu)分析。從區(qū)域分布變化情況看，粵東地區(qū)對公信貸資產(chǎn)逐步向總行確定的重點(diǎn)城市行汕頭市分行和省分行確定的次重點(diǎn)城市行梅州市分行轉(zhuǎn)移，這兩分行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量也較好，不良率較低。據(jù)統(tǒng)計(jì)，6月底汕頭市分行和梅州市分行的對公貸款余額分別為298834萬元和269430萬元，分別占粵東五市分行的38%和34%，其中，梅州市分行的占比比年初提高2個(gè)百分點(diǎn)，而不良貸款率較高的潮州市分行和汕尾市分行的占比均比年初下降1個(gè)百分點(diǎn)，逐步實(shí)現(xiàn)信貸資源向管理水平較高、信貸資產(chǎn)質(zhì)量較好的重點(diǎn)發(fā)展地區(qū)傾斜的區(qū)域調(diào)整目標(biāo)。 圖表3、 粵東五市分行對公客戶貸款情況表 2004年6月底 單位：萬元 貸款余額 正常 關(guān)注 次級 可疑 損失 不良合計(jì) 不良率 汕頭分行 298834 224683 56194 9701 3710 4546 17958 6.01% 梅州分行 269430 226682 35459 4478 1491 1321 7289 2.71% 揭陽分行 153868 124477 14607 4631 5976 4177 14784 9.61% 潮州分行 43329 28530 10142 1331 2545 781 4657 10.75% 汕尾分行 29608 800 6302 912 21586 8 22506 76.01% 五市合計(jì) 795069 605171 122703 21052 35309 10833 67194 8.45% 注：汕頭分行為總行確定的重點(diǎn)城市行。 圖表4、 粵東五市分行對公客戶貸款占比變化圖 2003年底占比 2004年6月底占比 2、行業(yè)結(jié)構(gòu)分析。在信貸營銷的行業(yè)選擇方面，五市分行注重總行確定的重點(diǎn)行業(yè)特別是電力和交通運(yùn)輸業(yè)中的優(yōu)質(zhì)客戶和重點(diǎn)項(xiàng)目的大力營銷，并根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)環(huán)境的特點(diǎn)和特色產(chǎn)業(yè)積極調(diào)整優(yōu)化信貸資產(chǎn)的行業(yè)機(jī)構(gòu)，有效地規(guī)避行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。例如，汕頭市的電力、運(yùn)輸服務(wù)業(yè)，梅州市的水泥、交通運(yùn)輸業(yè)，揭陽市的輕工、金屬制品業(yè)，潮州市的水利、紡織服裝業(yè)等。據(jù)統(tǒng)計(jì)，至今年6月底，五市分行的重點(diǎn)行業(yè)的信貸余額達(dá)456261萬元，比年初增加19194萬元，余額占比達(dá)57.39％，比年初上升12.33個(gè)百分點(diǎn)，主要是電力和交通運(yùn)輸業(yè)新增投入較多。而房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營及服務(wù)業(yè)、建筑業(yè)的貸款下降幅度較大，兩行業(yè)貸款余額比年初共計(jì)減少87653萬元，余額占比較年初下降6.63個(gè)百分點(diǎn)，其次是批發(fā)零售及商務(wù)服務(wù)業(yè)，貸款余額減少48938萬元，余額占比下降4.06個(gè)百分點(diǎn)。 圖表5、 五市分行對公貸款的行業(yè)結(jié)構(gòu)分析表 單位：萬元 行業(yè)名稱 03年底貸款情況 04年6月底貸款情況 變化情況 貸款余額 余額占比 貸款余額 余額占比 余額變動 占比變動 電力（含發(fā)電、供電） 90706 9.35% 102888 12.94% 12182 3.59% 交通運(yùn)輸業(yè) 181537 18.71% 200914 25.27% 19377 6.56% 倉儲、裝卸搬運(yùn)等運(yùn)輸服務(wù)業(yè) 95832 9.88% 89139 11.21% -6693 1.33% 水的生產(chǎn)和供應(yīng)業(yè) 25849 2.66% 23454 2.95% -2395 0.29% 教育、衛(wèi)生 43143 4.45% 39866 5.01% -3277 0.57% 重點(diǎn)行業(yè)小計(jì) 437067 45.05% 456261 57.39% 19194 12.33% 房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營及服務(wù)業(yè) 111945 11.54% 78516 9.88% -33429 -1.66% 建筑業(yè) 81595 8.41% 27371 3.44% -54224 -4.97% 非金屬礦采洗、制品業(yè) 70938 7.31% 56119 7.06% -14819 -0.25% 金屬礦采洗、冶煉壓延 3329 0.34% 1631 0.21% -1698 -0.14% 機(jī)械設(shè)備制造業(yè) 14915 1.54% 12095 1.52% -2820 -0.02% 通訊、計(jì)算機(jī)及電子設(shè)備制造業(yè) 12732 1.31% 11947 1.50% -785 0.19% 金屬制品業(yè) 13206 1.36% 7958 1.00% -5248 -0.36% 工藝品制造業(yè) 8155 0.84% 4648 0.58% -3507 -0.26% 塑料橡膠制品業(yè) 12421 1.28% 14228 1.79% 1807 0.51% 紡織服裝鞋帽皮毛羽絨制品 12933 1.33% 7754 0.98% -5179 -0.36% 食品飲料煙草制造業(yè) 4521 0.47% 5285 0.66% 764 0.20% 造紙及紙制品 3323 0.34% 2791 0.35% -532 0.01% 醫(yī)藥制造業(yè) 7082 0.73% 5993 0.75% -1089 0.02% 農(nóng)林牧副漁業(yè)及其加工服務(wù)業(yè) 15386 1.59% 5254 0.66% -10132 -0.93% 餐飲娛樂住宿業(yè) 5239 0.54% 1951 0.25% -3288 -0.29% 旅游業(yè) 2215 0.23% 797 0.10% -1418 -0.13% 批發(fā)零售及商務(wù)服務(wù)業(yè) 92160 9.50% 43222 5.44% -48938 -4.06% 信息技術(shù)服務(wù)業(yè) 4513 0.47% 3806 0.48% -707 0.01% 其他服務(wù)業(yè) 19572 2.02% 15966 2.01% -3606 -0.01% 公共設(shè)施管理業(yè) 5908 0.61% 4612 0.58% -1296 -0.03% 廣電音像印刷和記錄媒介復(fù)制 10144 1.05% 13379 1.68% 3235 0.64% 國家機(jī)關(guān)和社會團(tuán)體 5579 0.58% 396 0.05% -5183 -0.53% 其他行業(yè) 15268 1.57% 13089 1.65% -2179 0.07% 合 計(jì) 970146 100% 795069 100% -175077 注：省分行確定的重點(diǎn)行業(yè)為電力、交通（包括公路、鐵路、民航、港口）、石油石化、電信、城建、汽車、文教衛(wèi)生。 3、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)分析。今年以來，根據(jù)省分行“重點(diǎn)產(chǎn)品”的信貸營銷策略，五市分行積極調(diào)整信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，大力營銷重點(diǎn)項(xiàng)目的基本建設(shè)貸款和資金實(shí)力較強(qiáng)、經(jīng)營效益和發(fā)展前景良好的工商企業(yè)銀行承兌匯票及貼現(xiàn)等中、低風(fēng)險(xiǎn)的信貸品種，并加大對房地產(chǎn)開發(fā)貸款和房地產(chǎn)業(yè)流動資金貸款等風(fēng)險(xiǎn)程度較高的流動資金貸款的回收力度，優(yōu)化信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，取得顯著效果。據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年6月底，五市分行固定資產(chǎn)貸款余額399554萬元，余額占比較年初提高6.11個(gè)百分點(diǎn)，首次超過流動資金貸款。其中：基本建設(shè)貸款余額占比達(dá)47.12％，比年初提高7.86個(gè)百分點(diǎn)；住房開發(fā)貸款余額為17389萬元，比年初減少7309萬元，僅占固定資產(chǎn)貸款的4.35%。而工業(yè)流動資金貸款、商業(yè)流動資金貸款和房地產(chǎn)業(yè)流動資金貸款三種流動資金貸款余額比年初共計(jì)減少114763萬元，余額占比較年初共計(jì)下降6.87個(gè)百分點(diǎn)。 圖表6、 五市分行對公信貸產(chǎn)品變化分析表 單位：萬元 產(chǎn)品核算項(xiàng)目名稱 2004年6月底貸款余額 余額占比 2003年底貸款余額 余額占比 余額變化 占比變化 基本建設(shè)貸款 374640 47.12% 380919 39.26% -6279 7.86% 技術(shù)改造貸款 7525 0.95% 20618 2.13% -13093 -1.18% 住房開發(fā)貸款 17389 2.19% 24698 2.55% -7309 -0.36% 國家投資債權(quán)貸款 0 0.00% 600 0.06% -600 -0.06% 科技開發(fā)貸款 0 0.00% 1410 0.15% -1410 -0.15% 固定資產(chǎn)貸款小計(jì) 399554 50.25% 428245 44.14% -28691 6.11% 工業(yè)流動資金貸款 105636 13.29% 147359 15.19% -41723 -1.90% 其他流動資金貸款 93748 11.79% 87975 9.07% 5773 2.72% 商業(yè)流動資金貸款 73901 9.29% 115443 11.90% -41542 -2.60% 公共企業(yè)流動資金貸款 42845 5.39% 52894 5.45% -10049 -0.06% 房地產(chǎn)業(yè)流動資金貸款 38837 4.88% 70335 7.25% -31498 -2.37% 建筑業(yè)流動資金貸款 21997 2.77% 38641 3.98% -16644 -1.22% 農(nóng)業(yè)流動資金貸款 54 0.01% 663 0.07% -609 -0.06% 銀行承兌匯票貼現(xiàn) 7598 0.96% 6730 0.69% 868 0.26% 服務(wù)業(yè)流動資金貸款 3227 0.41% 5847 0.60% -2620 -0.20% 其他貸款 5794 0.73% 9605 0.99% -3811 -0.26% 流動資金貸款小計(jì) 393636 49.51% 535492 55.20% -141856 -5.69% 單位消費(fèi)貸款 667 0.08% 190 0.02% 477 0.06% 單位購房貸款 252 0.03% 309 0.03% -57 0.00% 打包貸款 230 0.03% 0 0.00% 230 0.03% 信用證 164 0.02% 2710 0.28% -2546 -0.26% 信托收據(jù)貸款 144 0.02% 1291 0.13% -1147 -0.11% 轉(zhuǎn)貸買方信貸 138 0.02% 0 0.00% 138 0.02% 境外籌資轉(zhuǎn)貸款 115 0.01% 264 0.03% -149 -0.01% 銀行承兌匯票 109 0.01% 1596 0.16% -1487 -0.15% 出口議付 58 0.01% 49 0.01% 9 0.00% 其他類信貸小計(jì) 1879 0.24% 6409 0.66% -4530 -0.42% 合 計(jì) 795069 100% 970146 100% -175077 注：2003年住房開發(fā)貸款包括政策性擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)房地產(chǎn)開發(fā)貸款13798萬元。 4、客戶結(jié)構(gòu)分析。信貸資產(chǎn)的質(zhì)量狀況和收益水平最終決定于信貸客戶的資金實(shí)力、資信狀況和盈利能力。因此，五市分行在信貸營銷中堅(jiān)持“重點(diǎn)客戶”的營銷思路，嚴(yán)格按照上級行有關(guān)信貸準(zhǔn)入條件，積極營銷當(dāng)?shù)刭Y金實(shí)力較強(qiáng)、資信狀況良好、經(jīng)營管理規(guī)范和盈利能力較高、有良好發(fā)展前景的優(yōu)質(zhì)客戶，利用信貸剝離的政策和各種經(jīng)營策略及有利時(shí)機(jī)大力壓縮并逐步退出那些資信狀況一般、經(jīng)營管理不規(guī)范，規(guī)模實(shí)力較小的低端客戶，進(jìn)一步優(yōu)化信貸資產(chǎn)的客戶結(jié)構(gòu)。 （1）信用等級較高的公司客戶貸款余額和占比明顯提高，等級較低的公司客戶貸款余額和占比大幅下降�？蛻舻男庞玫燃壥俏倚行刨J準(zhǔn)入與否的重要標(biāo)準(zhǔn)之一，五市分行嚴(yán)格按照上級行的有關(guān)規(guī)定，加大對高等級的優(yōu)質(zhì)客戶的信貸營銷，同時(shí)大力壓縮低等級客戶信貸余額，在客戶信用等級的結(jié)構(gòu)分布上發(fā)生了
大的變化。今年6月底，粵東五市分行大力調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，AA級客戶的貸款余額比年初增加57229萬元，占比較年初提高12個(gè)百分點(diǎn)，而A級及以下的客戶貸款余額出現(xiàn)較大幅度的下降，為培植我行穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶群體打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。 圖表7、 五市分行對公客戶信用等級貸款分析表 單位：萬元 信用等級 04年6月底貸款余額 占比 03年底貸款余額 占比 余額變化 占比變化 AAA級 18300 2.30% 24500 2.53% -6200 -0.22% AA級 268610 33.78% 211381 21.79% 57229 12.00% A級 220025 27.67% 302971 31.23% -82946 -3.56% BBB級 23640 2.97% 35314 3.64% -11674 -0.67% BB級 16835 2.12% 10894 1.12% 5941 0.99% B級 1634 0.21% 4164 0.43% -2530 -0.22% F級 2701 0.34% 5592 0.58% -2891 -0.24% 未評級 243324 30.60% 375330 38.69% -132006 -8.08% 合 計(jì) 795069 100% 970146 100% -175077 （2）“雙50工程”重點(diǎn)客戶的貸款余額和占比有了顯著的上升。實(shí)施“雙50客戶”工程是我行信貸營銷的重要舉措，至今年6月底，五市分行“雙50工程”客戶89個(gè)，已成為五市分行重點(diǎn)營銷和維護(hù)優(yōu)質(zhì)客戶的重要群體。在信貸客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整中，粵東五市分行加大對“雙50”優(yōu)質(zhì)客戶的信貸傾斜力度，進(jìn)一步優(yōu)化信貸客戶結(jié)構(gòu)。今年6月底，五市分行“雙50”客戶的貸款余額為475442萬元，占對公客戶貸款余額的59.8%，比年初上升了10.6個(gè)百分點(diǎn)。 （3）100萬元以下的芝麻戶和300萬元以下的中小企業(yè)的貸款余額和占比大幅下降。針對粵東地區(qū)分行對公客戶規(guī)模較小、貸款芝麻戶眾多、風(fēng)險(xiǎn)程度較高的情況，今年以來，五市分行根據(jù)上級行的信貸工作部署，加大對100萬元以下的對公客戶的信貸退出力度，進(jìn)一步優(yōu)化我行的信貸客戶結(jié)構(gòu)。至6月底，粵東五市分行100萬元及以下的對公客戶565個(gè)，比年初減少1770個(gè)，戶數(shù)占比由年初的75.66%下降到60.3%，貸款余額減少34628萬元，不良率為63.93％；100－300萬元（含）客戶貸款余額減少了40764萬元，不良率為40.9 %。 圖表8、 五市分行對公客戶貸款余額規(guī)模分析表 單位：個(gè)、％、萬元 統(tǒng)計(jì)指標(biāo) 03年底 04年6月底 變動情況 100萬元以下（含） 戶數(shù) 2335 565 -1770 戶數(shù)占比 75.66% 60.30% -15.37% 貸款余額 49785 15157 -34628 余額占比 5.13% 1.91% -3.23% 不良余額 40244 9690 -30554 不良率 80.84% 63.93% -16.90% 100－300萬元（含） 戶數(shù) 362 153 -209 戶數(shù)占比 11.73% 16.33% 4.60% 貸款余額 70497 29733 -40764 余額占比 7.27% 3.74% -3.53% 不良余額 45841 12162 -33679 不良率 65.03% 40.90% -24.12% 對公貸款總計(jì) 戶數(shù) 3086 937 -2149 貸款余額 970146 795069 -175077 不良余額 229666 67194 -162472 不良率 23.67% 8.45% -15.22% 三、貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整的措施。在實(shí)施信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整過程中，五市分行和粵東總部在認(rèn)真分析各種風(fēng)險(xiǎn)因素，按照我行股改要求，根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)和信貸客戶的發(fā)展前景及經(jīng)營管理狀況，綜合利用信貸剝離政策、新增貸款投入和大力壓縮回收等措施積極調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。 1、在我行股份制改革進(jìn)程中，6月底我行實(shí)施了可疑類不良信貸資產(chǎn)的剝離政策，粵東五市分行在優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整中迎來了千載難逢的契機(jī)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，五市分行共剝離對公客戶中可疑類貸款166116萬元。其中：按行業(yè)分類，剝離房地產(chǎn)開發(fā)貸款31312萬元，其他批發(fā)業(yè)22469萬元，非金屬礦物制品業(yè)15686萬元，房屋和土木工程建筑業(yè)12677萬元；按信貸品種分類，剝離工業(yè)流動資金貸款36916萬元，商業(yè)流動資金貸款36456萬元，房地產(chǎn)業(yè)流動資金貸款24613萬元，技術(shù)改造貸款12606萬元，建筑業(yè)流動資金貸款11856萬元。 2、加大對重點(diǎn)項(xiàng)目和客戶的信貸營銷力度，增加信貸資金的有效投放，信貸審批工作按照“區(qū)別對待、保重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶、壓高風(fēng)險(xiǎn)客戶”的原則，在業(yè)務(wù)發(fā)展中不斷調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。今年以來，在我行整體嚴(yán)格控制新增信貸投放速度、防范新增信貸風(fēng)險(xiǎn)的信貸政策環(huán)境中，五市分行認(rèn)真分析當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展形勢和行業(yè)競爭系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，在有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提下，對當(dāng)?shù)刂攸c(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目、重點(diǎn)行業(yè)中的優(yōu)勢企業(yè)和當(dāng)?shù)匾?guī)模較大、效益良好的優(yōu)質(zhì)大客戶進(jìn)行有效營銷，搶占市場先機(jī)，加大信貸新增投放，為培植優(yōu)質(zhì)、穩(wěn)定的客戶群體和調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)夯實(shí)基礎(chǔ)。例如，梅州市分行經(jīng)過艱苦的營銷于年初向廣東梅河高速公路有限公司發(fā)放新增貸款24000萬元，汕頭市分行加大對重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶華能國際電力股份有限公司廣東分公司的營銷力度，及時(shí)掌握客戶項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度和資金運(yùn)作信息，于6月底向其發(fā)放基本建設(shè)貸款4000萬元。另外，汕頭市分行還認(rèn)真分析當(dāng)?shù)靥厣袠I(yè)的發(fā)展形勢和行業(yè)市場風(fēng)險(xiǎn)，向當(dāng)?shù)厮芰贤婢咝袠I(yè)的龍頭企業(yè)和電子信息通訊行業(yè)的優(yōu)勢企業(yè)發(fā)放新增貸款11600萬元，其中：廣東驊威玩具工藝(集團(tuán))有限公司5400萬元、廣東中唱一帆科技發(fā)展有限公司4500萬元、汕頭華汕電子器件有限公司1700萬元。 根據(jù)上級行“對公客戶信貸業(yè)務(wù)集中一級分行審批”的信貸審批體制改革的要求，粵東信貸審批中心按照授權(quán)權(quán)限承擔(dān)了粵東五市分行所有對公客戶的信貸審批任務(wù)。粵東審批中心根據(jù)我行有關(guān)五市分行的信貸管理水平、信貸政策以及行業(yè)的競爭風(fēng)險(xiǎn)狀況和客戶的經(jīng)營管理、盈利能力、發(fā)展前景等因素將客戶劃分為重點(diǎn)營銷客戶、存量維持客戶、逐步退出客戶和盡快退出客戶。對于重點(diǎn)營銷客戶和存量維持客戶的續(xù)貸項(xiàng)目，審批中心全面分析客戶在行業(yè)中的地位和競爭優(yōu)勢、客戶經(jīng)營管理能力和盈利水平及其對我行的貢獻(xiàn)度等情況，及時(shí)審批予以支持，有效地保障五市分行的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展和市場份額。 據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年上半年，五市分行新增貸款余額（含續(xù)貸）共59811萬元，其中：按地域劃分，汕頭市分行和梅州市分行分別新增28606萬元和25293萬元，分別占五市分行新增貸款的47.83%和42.29%；按行業(yè)劃分，電力、交通等重點(diǎn)行業(yè)新增貸款31370萬元，占比52.45％，具有地區(qū)產(chǎn)業(yè)特色的塑料制品業(yè)、廣播電視電影和音像業(yè)、紡織服裝和鞋帽制造業(yè)分別新增貸款7474萬元、4600萬元和3609萬元，占比分別為12.5%、7.69%和5.95%；按信貸產(chǎn)品劃分，固定資產(chǎn)貸款新增13342萬元，流動資金貸款新增45879萬元（絕大部分為續(xù)貸項(xiàng)目），占比分別為22.31%和76.71%；按客戶信用等級劃分，AAA級客戶貸款新增4000萬元，AA級客戶貸款新增35939萬元，A級客戶貸款新增16411萬元，以上三類客戶貸款新增占比分別為6.69%、60.09%和27.44%。 3、對經(jīng)營規(guī)模小、市場競爭中處于劣勢、盈利能力和持續(xù)經(jīng)營能力差的中小客戶實(shí)施信貸退出政策，利用各種措施大力回收壓縮貸款是調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)的重要手段�；洊|審批中心和五市分行認(rèn)真落實(shí)省分行高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)和客戶信貸退出機(jī)制，根據(jù)《中國XX銀行廣東省分行公司客戶貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整實(shí)施方案》，對列入各類退出計(jì)劃的客戶，通過制定還款計(jì)劃逐步回收、依法收貸、資產(chǎn)保全、債務(wù)轉(zhuǎn)移、呆帳核銷和剝離等政策和措施，努力降低高風(fēng)險(xiǎn)貸款比例，促進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整。據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年上半年，五市分行對已列入省分行退出計(jì)劃的各類客戶的貸款共退出9482萬元，完成計(jì)劃的20.69%。按退出方式分析，采取剝離方式退出4383萬元（其中：剝離100萬元以下貸款共1019萬元，剝離100-300萬元貸款共1524萬元，剝離300萬元以上貸款共1840萬元），采取呆帳核銷方式退出506萬元，采取逐步壓縮和現(xiàn)金回收方式退出4593萬元。按地域分析，汕頭市分行共退出693萬元，完成計(jì)劃的11.21%；梅州市分行共退出6188萬元，完成計(jì)劃的51.15%，實(shí)現(xiàn)時(shí)間過半、任務(wù)完成過半的目標(biāo)；揭陽市分行共退出974萬元，完成計(jì)劃的8.06%；潮州市分行共退出981萬元，完成計(jì)劃的13.06%；汕尾市分行共退出647萬元，完成計(jì)劃的8.13%。在執(zhí)行退出計(jì)劃中，五市分行退出A類客戶共274萬元，完成計(jì)劃的11.85%；退出B類客戶共1407萬元，完成計(jì)劃的11.76%；退出C類客戶2534萬元，完成計(jì)劃的32.39%；退出D類客戶724萬元，完成計(jì)劃的4.55%；退出E類客戶4543萬元，完成計(jì)劃的58.16%。 整體上，五市分行對列入省分行退出計(jì)劃的芝麻戶貸款和存量不良貸款的退出情況不理想，具有多方面的原因：一是部分貸款客戶為國家機(jī)關(guān)單位，借款主體不合規(guī)，貸款時(shí)間較長，給貸款追討帶來極大的困難，例如平遠(yuǎn)縣房地產(chǎn)管理局6.5萬元、海豐縣工商行政管理局350萬元、饒平縣地方稅務(wù)局160萬元等貸款；二是眾多個(gè)體工商戶和小公司經(jīng)營不善，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低下，或企業(yè)倒閉或經(jīng)營者下落不明，貸款預(yù)計(jì)損失程度較大，例如豐順縣附城造紙廠11萬元、大埔縣飲食服務(wù)公司14.5萬元和眾多私人貸款等；三是受國家有關(guān)政策影響和地方政府的干預(yù)，挪用還貸資金，造成我行貸款無法全額償還，預(yù)計(jì)將形成損失，這部分貸款主要是公路行業(yè)貸款，例如大埔縣公路收費(fèi)管理所在省政府專項(xiàng)撥款受償318萬元后尚有余額174萬元貸款將全部形成損失；四是五市分行貸款總量較少，對目前尚有利息回收、貸款形態(tài)為正常類的中小企業(yè)貸款，特別是近年?duì)I銷的項(xiàng)目，綜合效益尚好的中小民營企業(yè)貸款存在較重的惜收心理。 圖表9、 2004年上半年存量公司客戶信貸退出情況表 單位：萬元 類別 汕頭分行 梅州分行 揭陽分行 潮州分行 汕尾分行 總計(jì) A類 計(jì)劃數(shù) 303.6 293 877.52 415.91 421.3 2311.33 已退出 67.6 27.5 88.32 78.45 12 273.87 完成率 22.27% 9.39% 10.06% 18.86% 2.85% 11.85% B類 計(jì)劃數(shù) 1208 909 4826 2748 2272 11963 已退出 170 317.8 151 768 0 1406.8 完成率 14.07% 34.96% 3.13% 27.95% 0.00% 11.76% C類 計(jì)劃數(shù) 1389.94 2076.45 2945.8 408.32 1001.5 7822.01 已退出 257.46 1223.4 724.5 134.25 194 2533.61 完成率 18.52% 58.92% 24.59% 32.88% 19.37% 32.39% D類 計(jì)劃數(shù) 2453.08 3930 3428 1850 4263.3 15924.38 已退出 47.45 236 0 0 441 724.45 完成率 1.93% 6.01% 0.00% 0.00% 10.34% 4.55% E類 計(jì)劃數(shù) 824 4888.87 10 2088.033 0 7810.903 已退出 150 4383.07 10 0 0 4543.07 完成率 18.20% 89.65% 100.00% 0.00% 58.16% 合計(jì) 計(jì)劃數(shù) 6178.62 12097.32 12087.32 7510.263 7958.1 45831.62 已退出 692.51 6187.77 973.82 980.7 647 9481.8 完成率 11.21% 51.15% 8.06% 13.06% 8.13% 20.69% 注：A類是指五級分類為次級，單戶貸款余額在100萬元及以下的公司客戶； B類是指五級分類為次級，單戶貸款余額在100萬元以上的公司客戶； C類是指五級分類為正常、關(guān)注，單戶貸款余額在100萬元及以下的公司客戶； D類是指五級分類為正常、關(guān)注類，單戶貸款余額在100萬元以上，信用等級為BBB及以下不含未評級的公司客戶； E類是指五級分類為正常、關(guān)注、次級，總行信貸政策限制信貸準(zhǔn)入的小煉油、小電廠、小煤炭、小鋼鐵、小水泥、小玻璃、小造紙、小礦山、小煙廠、小藥廠、小建材等缺乏市場競爭力的小企業(yè)。 四、五市分行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整中存在的主要問題 1、重點(diǎn)區(qū)域的信貸投放不足。上半年，在嚴(yán)密監(jiān)控信貸風(fēng)險(xiǎn)的政策環(huán)境下，五市分行對信貸新增投放普遍持謹(jǐn)慎態(tài)度，特別是總行確定的重點(diǎn)城市行汕頭市分行，信貸新增占比較少，今年上半年五市分行對公客戶貸款余額減少8961萬元（剔除剝離因素）。隨著當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的逐步復(fù)蘇和發(fā)展，高速公路、電站（含水電和火電）、港口建設(shè)、水利工程等重點(diǎn)大中型建設(shè)項(xiàng)目紛紛上馬，優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)逐步做大做強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展熱點(diǎn)此起彼伏。在激烈的市場競爭中，我行在政策和營銷傳導(dǎo)機(jī)制上的障礙較多，信貸營銷力度不足，長期穩(wěn)定發(fā)展缺乏后勁，對信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化顯得力不從心。汕頭市分行貸款余額占比只有38%,重點(diǎn)區(qū)域發(fā)展目標(biāo)不明顯。 2、信貸資產(chǎn)的行業(yè)結(jié)構(gòu)較分散，行業(yè)分布不夠合理。雖然重點(diǎn)行業(yè)的貸款余額占比為57.39％，高于全省平均水平，但五市分行貸款涉及77個(gè)行業(yè)，貸款行業(yè)結(jié)構(gòu)分散，風(fēng)險(xiǎn)較高，其中房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營業(yè)貸款、批發(fā)零售及商務(wù)服務(wù)業(yè)貸款占比分別為9.88%和5.44%，占比仍然偏高。 3、中長期貸款余額占比偏低，短期流動資金貸款占比過高，信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)有待進(jìn)一步優(yōu)化。雖然經(jīng)過上半年的可疑類資產(chǎn)剝離和回收壓縮不良貸款并新增投放部分固定資產(chǎn)貸款，使中長期貸款占比達(dá)到50.25%，首次超過短期流動資金貸款，但與全省分行相比仍偏低，市場競爭充分的一般工商企業(yè)的短期流動資金貸款占比仍較高，風(fēng)險(xiǎn)較低的銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，余額占比較全省嚴(yán)重偏低。 4、貸款客戶信用等級較低，規(guī)模較小，芝麻戶仍然眾多，“雙50工程”客戶的貢獻(xiàn)度有待提高。A級及A級以下信用等級的客戶貸款仍占五市分行對公客戶貸款的63.91%，比重較大，特別是未評級客戶貸款占比達(dá)30.6%。100萬元以下（含）的芝麻客戶的戶數(shù)占比達(dá)60.3%，不良率高達(dá)63.93%，這部分貸款仍然是五市分行大力壓縮和調(diào)整的重點(diǎn)。而“雙50”客戶數(shù)量不多，五市分行89家“雙50”客戶中，除14家財(cái)政局等機(jī)關(guān)團(tuán)體外，尚有31家企業(yè)客戶未與我行發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系。 5、信貸經(jīng)營理念存在較大偏差，對存量不良貸款的回收力度不足，上半年信貸結(jié)構(gòu)出現(xiàn)重大變化主要依賴于剝離政策的實(shí)施。上半年五市分行只完成省分行制定的公司客戶貸款退出計(jì)劃的20.69%，已退出9482萬元中若剔除梅州分行采取貸款剝離方式退出4383萬元，則實(shí)際回收退出才5099萬元，回收力度和調(diào)整效果較差。這種重貸輕管、重放輕收的粗放式信貸經(jīng)營方式，嚴(yán)重影響我行信貸結(jié)構(gòu)的進(jìn)一步優(yōu)化。 五、五市分行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的建議 1、加大信貸營銷力度，在有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提下，尋求信貸業(yè)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)定有效的發(fā)展。只有在業(yè)務(wù)發(fā)展中才能有效解決問題，只有在控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提下提高有效的市場份額，才能保持我行強(qiáng)大的發(fā)展后勁，保證我行信貸業(yè)務(wù)長期穩(wěn)定有效發(fā)展。特別是重點(diǎn)城市行汕頭市分行和信貸資產(chǎn)質(zhì)量較好、不良率較低的梅州市分行以及重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目區(qū)域，必須加大營銷力度，保證我行信貸資金的有效新增投放。 2、加強(qiáng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)調(diào)查，在堅(jiān)持總行確定的重點(diǎn)行業(yè)中突出區(qū)域行業(yè)特色，尋找突破口和優(yōu)勢企業(yè)，加大我行信貸資產(chǎn)的行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度。今后幾年，五市分行應(yīng)將電力、交通、城建項(xiàng)目、文教衛(wèi)生等作為信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)行業(yè)，其中高速公路、電站（含水電和火電）、港口建設(shè)、水利工程等重點(diǎn)大中型建設(shè)項(xiàng)目更是我行的重點(diǎn)營銷對象，必須緊緊抓住市場機(jī)遇，突破和疏通有關(guān)政策和營銷傳導(dǎo)機(jī)制上的障礙，實(shí)現(xiàn)有效營銷，為我行信貸結(jié)構(gòu)的根本改善和優(yōu)化奠定基礎(chǔ)。 3、在信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上，應(yīng)進(jìn)一步提高中長期貸款占比。五市分行應(yīng)通過加大對當(dāng)?shù)刂攸c(diǎn)大中型建設(shè)項(xiàng)目的營銷力度重點(diǎn)發(fā)展基本建設(shè)貸款等中長期貸款業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)省分行確定的中長期貸款余額占比在60%以上的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)目標(biāo)。同時(shí)對市場競爭充分的工商企業(yè)應(yīng)重點(diǎn)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)較低的銀行匯票承兌和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，適當(dāng)放棄風(fēng)險(xiǎn)較高的短期流動資金貸款份額。 4、堅(jiān)持“重點(diǎn)客戶”的發(fā)展戰(zhàn)略，進(jìn)一步提高我行的貸款準(zhǔn)入條件。五市分行應(yīng)嚴(yán)格按照上級行有關(guān)信貸準(zhǔn)入限制條件和信貸投放核準(zhǔn)程序，適當(dāng)控制向非優(yōu)勢行業(yè)中的A級客戶發(fā)放貸款，重點(diǎn)發(fā)展信用評級為AA級及以上的公司客戶。五市分行應(yīng)加強(qiáng)客戶資源市場的調(diào)研，提升信貸營銷重心，重點(diǎn)發(fā)展當(dāng)?shù)厥屑壟琶壳暗膭?chuàng)利稅大戶、當(dāng)?shù)靥厣袠I(yè)中競爭能力強(qiáng)的大型集團(tuán)客戶、產(chǎn)品競爭優(yōu)勢明顯且有較大規(guī)模的優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)和外資企業(yè)。特別是我行存量的“雙50”客戶的信貸需求，應(yīng)在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下予以大力支持，并在業(yè)務(wù)發(fā)展中不斷擴(kuò)充壯大“雙50”客戶群體，進(jìn)一步提高“雙50”客戶的貢獻(xiàn)度，實(shí)現(xiàn)銀企雙方協(xié)調(diào)穩(wěn)健有效的發(fā)展。 5、切實(shí)加大對存量高風(fēng)險(xiǎn)客戶貸款的回收力度。五市分行應(yīng)堅(jiān)持正確的信貸經(jīng)營理念，摒棄過去錯誤的重貸輕管、重放輕收的粗放式信貸經(jīng)營方式，做到有所為有所不為。五市分行應(yīng)將信貸有效退出放在與新增投放視為同等重要的工作，安排專人負(fù)責(zé)，實(shí)行績效費(fèi)用傾斜政策，加大對已列入省分行退出計(jì)劃的客戶貸款的回收力度，確保完成全年退出任務(wù)。
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